荊典+周洲

[摘 要]隨網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在近些年的迅速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)這一產(chǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，一些非金融機(jī)構(gòu)提供的支付平臺(tái)也在迅猛發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式和實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了極大的影響。特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生，更是對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。對(duì)此，本文以電子商務(wù)時(shí)代為切入點(diǎn)，通過(guò)對(duì)該時(shí)代背景下網(wǎng)絡(luò)銀行概念和環(huán)境問(wèn)題的分析，研究了推動(dòng)網(wǎng)銀發(fā)展的具體戰(zhàn)略手段。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行；戰(zhàn)略手段

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.066

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2017）02-0-02

0 引 言

隨著通信網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，商務(wù)系統(tǒng)與人民群眾的消費(fèi)觀也由此發(fā)生了極大的改變，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始借助網(wǎng)絡(luò)來(lái)推行自己開(kāi)發(fā)的一些新型的商務(wù)活動(dòng)，人們也開(kāi)始習(xí)慣于在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物和消費(fèi)，這就在一定程度上為電子商務(wù)的產(chǎn)生提供了極大的機(jī)會(huì)，為其快速發(fā)展奠定了良好的市場(chǎng)環(huán)境。而電子商務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展，也在一定程度上為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)營(yíng)造出了良好的環(huán)境氛圍，為其發(fā)展提供了極大的推動(dòng)力。因此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和戰(zhàn)略手段展開(kāi)研究，已經(jīng)成為當(dāng)前推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一項(xiàng)有效手段。

1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

具體來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)銀行可以被劃定為狹義和廣義兩種概念。其中，狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱(chēng)之為“純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行”，指的是那些本身沒(méi)有分支銀行或者屬于自己的自動(dòng)柜員機(jī)，只是以網(wǎng)絡(luò)作為唯一交易媒介，可以提供至少一種金融服務(wù)的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅包括純粹網(wǎng)銀，還包括遠(yuǎn)程銀行和電子分行。其中電子分行指的是同時(shí)擁有實(shí)體機(jī)構(gòu)的銀行中，只從事網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的分支銀行機(jī)構(gòu)。而遠(yuǎn)程銀行則是同時(shí)擁有電話、ATM機(jī)、純網(wǎng)絡(luò)銀行和家用計(jì)算機(jī)軟件的金融機(jī)構(gòu)。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境存在的問(wèn)題

2.1 沒(méi)有形成完善的盈利機(jī)制

雖然網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)前的發(fā)展勢(shì)頭比較迅猛，但由于上網(wǎng)總?cè)藬?shù)同網(wǎng)絡(luò)總消費(fèi)量沒(méi)有形成正比，所以，企業(yè)與個(gè)人間電子商務(wù)總交易量的水平相對(duì)較低，網(wǎng)絡(luò)金融交易規(guī)模相對(duì)較少，在總金融交易兩種占據(jù)的比例較低。與此同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶(hù)層面相對(duì)較為狹窄，總?cè)藬?shù)量較少，而網(wǎng)絡(luò)銀行平均成本又比較高，所以，此種銀行模式目前無(wú)法產(chǎn)生一定的規(guī)模效應(yīng)。由于現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)銀行只能夠提供簡(jiǎn)單、便捷的支付服務(wù)，所以，其無(wú)法獲得較多的中間業(yè)務(wù)收入。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行本身對(duì)于存款的吸收能力較強(qiáng)，但放貸能力卻比較弱，使其自身無(wú)法依靠存貸款間存在的利益差獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展能力。

2.2 銀行內(nèi)基礎(chǔ)系統(tǒng)較為薄弱

作為建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)，銀行內(nèi)部存在的基礎(chǔ)系統(tǒng)對(duì)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展可以起到一定的推動(dòng)作用。但目前我國(guó)部分銀行還沒(méi)有形成集中的綜合業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，使各個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)間缺乏具有統(tǒng)一性和較強(qiáng)拓展性的平臺(tái)來(lái)進(jìn)行鏈接，導(dǎo)致不同系統(tǒng)間信息共享性與工作協(xié)調(diào)性相對(duì)較差。此外，銀行的后臺(tái)處理系統(tǒng)仍舊無(wú)法為網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行提供全天候的金融服務(wù)，只能夠支撐網(wǎng)絡(luò)銀行在某些地區(qū)展開(kāi)。

2.3 金融監(jiān)管工作難度較大

雖然我國(guó)相關(guān)部門(mén)的網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管政策已經(jīng)進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，但同網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度相比，仍舊具有一定的滯后性。與此同時(shí)，各地區(qū)自行建立的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)證中心，相互間的關(guān)系和具體認(rèn)證流程還不是十分明確，這也在一定程度上為建立標(biāo)準(zhǔn)化的網(wǎng)絡(luò)銀行和金融監(jiān)管機(jī)制造成了一定的阻礙。

2.4 缺乏健全的信用機(jī)制

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制正處在重要的過(guò)渡階段，信用機(jī)制只是初具模型，本身對(duì)于監(jiān)管企業(yè)和個(gè)人信用的力度并不大，這使我國(guó)銀行貸款的呆賬與壞賬比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國(guó)家。此外，我國(guó)人民群眾的信用意識(shí)相對(duì)來(lái)講也較為淡薄。毀約、違約等現(xiàn)象更是屢見(jiàn)不鮮?，F(xiàn)實(shí)社會(huì)都是如此，更遑論網(wǎng)絡(luò)這種完全虛擬的社會(huì)環(huán)境了，其信用機(jī)制也還沒(méi)被完全建立起來(lái)。

3 促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略手段

3.1 創(chuàng)建良好的社會(huì)環(huán)境

對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)講，市場(chǎng)環(huán)境是否良好，是決定其能否順利生存和發(fā)展的重要前提。目前，因?yàn)槭艿缴鐣?huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和國(guó)家政策導(dǎo)向的制約，使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展遇到了一定的阻礙，維系其發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境具有一定的問(wèn)題。因此，我國(guó)政府部門(mén)和擁有網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從以下幾方面入手，著力構(gòu)建一個(gè)良好的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境：一是政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立和完善同網(wǎng)銀業(yè)務(wù)相關(guān)，有利于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)運(yùn)作的政策制度和法律法規(guī)；二是市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大對(duì)網(wǎng)銀的監(jiān)管力度；三是金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)自身的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)水平；四是建立健全的國(guó)家網(wǎng)絡(luò)信用管控體系；五是創(chuàng)建完善的網(wǎng)絡(luò)交易安全保障機(jī)制。

3.2 建立新的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)理念

同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶(hù)總量相對(duì)較少、類(lèi)型較為單一，所以，其在經(jīng)營(yíng)的發(fā)展過(guò)程中，無(wú)法掌握規(guī)模經(jīng)濟(jì)具有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，盈利較低。而自加入到WTO之后，我國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放程度和改革深度也進(jìn)入到了新的階段。因此，銀行業(yè)要想更好地適應(yīng)WTO組織對(duì)我國(guó)銀行業(yè)提出的相關(guān)要求，不僅需要促進(jìn)自身制度的更新，開(kāi)拓新的發(fā)展領(lǐng)域和業(yè)務(wù)形式，還應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)管理理念，結(jié)合國(guó)際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本要求，結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的特點(diǎn)，在吸收和借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念的基礎(chǔ)上，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供新的機(jī)遇。

3.3 確定合理的發(fā)展目標(biāo)

就我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展情況來(lái)看，其要想獲得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展機(jī)遇，提升自身的經(jīng)營(yíng)水平，就應(yīng)當(dāng)制定適合的發(fā)展戰(zhàn)略與目標(biāo)。因此，對(duì)于大銀行來(lái)講，無(wú)論是開(kāi)展屬于自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還是去收購(gòu)一些已經(jīng)成型的網(wǎng)絡(luò)銀行，都是一個(gè)較好的發(fā)展戰(zhàn)略。而對(duì)于中小型銀行來(lái)講，其在推出網(wǎng)銀這一業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)先明確自己的市場(chǎng)定位，制定符合自身發(fā)展特色的網(wǎng)銀服務(wù)戰(zhàn)略，以此來(lái)確保自己選定的目標(biāo)客戶(hù)其本身具有較高的可鑒別性。只有這樣，才能夠吸引更多的客戶(hù)，鞏固屬于自己的客戶(hù)群體，從而在同大銀行競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，確保自己能夠有一席之地。

3.4 制定合適的網(wǎng)銀發(fā)展模式

從外國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展形式來(lái)看，其主要有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)化和新型純網(wǎng)絡(luò)銀行這兩種。但需要承認(rèn)的是，無(wú)論是哪一種，都有其自身的優(yōu)勢(shì)和弊端。例如：?jiǎn)渭兘柚鷤鹘y(tǒng)銀行來(lái)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行，其在創(chuàng)建網(wǎng)銀金融體系時(shí)會(huì)遇到一定的阻礙；而僅依靠高新技術(shù)開(kāi)展的金融服務(wù)，也是缺乏對(duì)市場(chǎng)和客戶(hù)的號(hào)召力，本身品牌性較差。因此，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，可以采用將傳統(tǒng)銀行同高新技術(shù)相融合的發(fā)展手段，通過(guò)二者的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和揚(yáng)長(zhǎng)避短，營(yíng)造出一個(gè)“雙贏”的局面，這也是網(wǎng)絡(luò)銀行未來(lái)在我國(guó)的主要發(fā)展趨勢(shì)，即傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新。

3.5 加大對(duì)技術(shù)性人才的培養(yǎng)力度

從網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，其業(yè)務(wù)模式和種類(lèi)是否合理、業(yè)務(wù)能夠順利展開(kāi)等，都會(huì)受到相關(guān)人才的影響。因此，我國(guó)銀行要想在短時(shí)間內(nèi)創(chuàng)建屬于自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，吸引更多的客戶(hù)，加大人才培養(yǎng)力度十分必要。首先，銀行管理者可以擴(kuò)大招聘規(guī)模、提升人才招聘標(biāo)準(zhǔn)，盡可能多地在社會(huì)上招收到具有較高專(zhuān)業(yè)知識(shí)技術(shù)水平、相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能力的人才，提升自身人才儲(chǔ)備量。其次，管理者應(yīng)當(dāng)定期對(duì)內(nèi)部員工展開(kāi)技術(shù)培訓(xùn)教育，鼓勵(lì)其積極參加相關(guān)知識(shí)講座，不斷完善自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)、提升自己的綜合素質(zhì)，以便為日后網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開(kāi)展貢獻(xiàn)自己的力量。

3.6 加強(qiáng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

伴隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的提升，深入服務(wù)也形成了個(gè)性化和標(biāo)準(zhǔn)化的兩極化發(fā)展趨勢(shì)，即一種是在對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)深入分析后，為客戶(hù)提供的個(gè)性化金融服務(wù)；另一種是以較低的價(jià)格，大批量提供具有標(biāo)準(zhǔn)化特色的傳統(tǒng)金融服務(wù)。基于此，我國(guó)傳統(tǒng)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)充分利用大量的信息技術(shù)對(duì)客戶(hù)展開(kāi)深入、細(xì)致的分析，加大對(duì)銀行中金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，從而進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求。而在我國(guó)加入WTO后，我國(guó)銀行也開(kāi)始轉(zhuǎn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式中。對(duì)此，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以在不違反我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)的基礎(chǔ)上，組建金融集團(tuán)，借助金融集團(tuán)的作用，指導(dǎo)集團(tuán)下屬的保險(xiǎn)、銀行、證券等公司展開(kāi)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，以便能夠更好地滿(mǎn)足不同客戶(hù)對(duì)于不同金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)和服務(wù)的需要，從而提升國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，以及自身的可持續(xù)發(fā)展性。

4 結(jié) 語(yǔ)

電子商務(wù)時(shí)代的來(lái)臨和網(wǎng)銀的產(chǎn)生，極大地促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的提升。而相關(guān)企業(yè)機(jī)構(gòu)要想進(jìn)一步深化網(wǎng)銀服務(wù)體系，提高其整體服務(wù)質(zhì)量，就應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中分析目標(biāo)客戶(hù)群體和客戶(hù)需求，在此基礎(chǔ)上，為不同類(lèi)型的客戶(hù)提供個(gè)性化、多層次的金融服務(wù)，確保自身的理財(cái)業(yè)務(wù)、咨詢(xún)業(yè)務(wù)進(jìn)一步完善，確保業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)更加合理，從而提升客戶(hù)參與度，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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