陳宏

以四川大竹農(nóng)商銀行為例

隨著中央脫貧攻堅號角吹響，各地銀行機構積極響應，紛紛行動，參與到扶貧開發(fā)工作中。對于深耕“三農(nóng)”六十多年的農(nóng)信社來說，扶持貧困農(nóng)戶發(fā)家致富更是義不容辭的責任。隨著金融精準扶貧工作在農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)快速鋪開，也逐漸面臨一系列問題和困難需要化解和克服，本文結(jié)合大竹農(nóng)商銀行精準扶貧工作實踐對此作簡要探討。

大竹農(nóng)商銀行的精準扶貧工作包括兩方面，一方面是全縣面上的以信貸支持和改善基礎金融服務為主要手段的金融扶貧工作，另一方面是縣內(nèi)省定貧困村——石子鎮(zhèn)民主村的定點扶貧工作。截至2016年11月末，大竹農(nóng)商銀行已完成建檔立卡貧困戶評級授信10025戶，授信金額25062萬元，向貧困戶發(fā)放扶貧小額貸款1030戶、3806萬元，累計發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧貸款6筆、2490萬元（在貸余額5戶、1790萬元）。

堅持“輸血”與促進“造血”相結(jié)合，成立了幫扶工作小組，配備了13名扶貧工作人員，積極幫助民主村改善基礎條件、規(guī)劃發(fā)展脫貧產(chǎn)業(yè)，促進貧困戶自主“造血”、走上增收路。截至2016年11月末，已到民主村開展扶貧實地調(diào)研6次、進村入戶訪貧問苦3次，向貧困戶發(fā)送米、油、棉被等幫扶物資各118份、價值4.95萬元，向特困戶發(fā)送慰問金1.1萬元。

扶貧攻堅工作六舉措

——積極主動匯報請示，努力爭取政策支持。一是主動向縣政府匯報，積極爭取扶貧小額貸款的政策支持。大竹農(nóng)商銀行主動向縣政府報送了《關于申請財政支持發(fā)放扶貧小額貸款的請示》，闡明了希望參與發(fā)放扶貧貸款的意愿和優(yōu)勢，得到縣政府的充分支持與認可；隨后，縣財政局、縣扶貧移民局與大竹農(nóng)商銀行簽訂了《產(chǎn)業(yè)扶貧信貸基金擔保貸款合作協(xié)議》。扶貧移民局也在大竹農(nóng)商銀行開立了分險基金賬戶，為大竹農(nóng)商銀行全面發(fā)放扶貧小額貸款打好了政策基礎。二是為保證扶貧信貸資金的充足性，大竹農(nóng)商銀行向人民銀行申請并獲得5000萬元扶貧再貸款。

——大力發(fā)放扶貧小額貸款，助力貧困戶追逐“脫貧夢”。在獲得扶貧貸款主辦行資格后，大竹農(nóng)商銀行充分發(fā)揮扎根農(nóng)村多年、專注農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗優(yōu)勢，機構遍布城鄉(xiāng)、深入農(nóng)村的“橋頭堡”和人員優(yōu)勢，進村入戶、深入田間地頭宣傳扶貧貸款政策、調(diào)查貧困戶貸款需求、收集授信評級資料。同時，為最大程度保證貧困戶受益，大竹農(nóng)商銀行還主動將扶貧貸款額度放大到5萬元。正因前期工作到位，大竹農(nóng)商銀行的扶貧貸款業(yè)務逐漸呈現(xiàn)迅猛之勢。

——“特色產(chǎn)業(yè)貸”扶持企業(yè)發(fā)展，以增加就業(yè)帶動貧困戶脫貧。針對扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，創(chuàng)新推出“公司+合作社+貧困戶”“龍頭企業(yè)+基地+貧困戶”等信貸模式，實施就業(yè)金融扶貧。

——試建金融扶貧示范區(qū)和示范點，積極探索金融扶貧新模式。大竹農(nóng)商銀行在縣內(nèi)永勝鄉(xiāng)的茨竹村和朝陽鄉(xiāng)的木魚村分別試建了金融扶貧示范區(qū)和示范點，努力為縣內(nèi)金融同業(yè)探索出更好更加豐富的金融扶貧經(jīng)驗，并發(fā)揮好示范帶頭作用。

——用活金融精準扶貧政策，執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率。充分利用人民銀行對涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構的扶貧貸款政策，對發(fā)放的扶貧小額信貸全部實行同期人民銀行1年期貸款基準利率4.35%，即：對發(fā)放的2年、3年期的扶貧小額信貸均執(zhí)行4.35%的優(yōu)惠利率，進一步降低了貧困戶前期墊支的利息成本。另外，對發(fā)放的扶貧小額信貸以外的個人精準扶貧帶動貸款、產(chǎn)品扶貧貸款、項目扶貧貸款都執(zhí)行該支農(nóng)再貸款優(yōu)惠利率。

——強化基礎金融服務，讓貧困戶過上現(xiàn)代金融生活。自開展精準扶貧以來，大竹農(nóng)商銀行加快了電子化建設進程，在全縣主要街區(qū)和所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，已安裝布放了148臺ATM、374臺POS機，在各行政村布放了329臺EPOS機（助農(nóng)小額取款機），進一步拓寬了農(nóng)村支付結(jié)算渠道，實現(xiàn)了農(nóng)村信用社金融服務“縣鄉(xiāng)村”三級全覆蓋和“7×24”小時全天候“不打烊”；在6個金融服務空白或薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了定時定點流動服務網(wǎng)點，安裝了ATM，實行逢場天提供人工服務、冷場天自助機具提供服務的金融服務模式，讓農(nóng)民群眾辦理金融業(yè)務不再走“冤枉路”；花費成本1300余萬元免費為農(nóng)民群眾開立金融社?？ǎ↖C卡）32萬張，占全縣農(nóng)戶社?？ǖ?0%以上；每年花費約800萬元的卡、折、業(yè)務憑條、打印耗材等物資，代理發(fā)放了全縣各類涉農(nóng)補貼和農(nóng)民養(yǎng)老金18項、每年資金量達到4億元；積極配合縣人行，抓好了全縣80余個貧困村的基礎金融服務改善工程，做好中央惠農(nóng)金融政策的堅定執(zhí)行者；同時還在縣內(nèi)竹北鄉(xiāng)南馬村和五峰村試點建設了農(nóng)村金融綜合服務示范站。

金融精準扶貧的幾點思考

——強化智力扶貧，增強貧困戶自主脫貧意識和能力。一是提供信息支持。充分發(fā)揮金融機構的客戶優(yōu)勢、信息優(yōu)勢，為貧困地區(qū)招商引資提供信息、牽線搭橋，搭建“融資+融智”的創(chuàng)富平臺，幫助當?shù)匾M一批“兩型”產(chǎn)業(yè)項目，增強發(fā)展后勁。二是大力開展科技培訓。聘請農(nóng)、林、特、畜牧等專業(yè)技術人員，以使用技術培訓為重點、以產(chǎn)業(yè)扶貧為目標，培訓新型農(nóng)民，達到一戶一個科技明白人，積極實施“雨露計劃”工程，提高貧困農(nóng)民外出就業(yè)和穩(wěn)定增收能力。三是持續(xù)開展送金融知識下鄉(xiāng)活動。加大貧困地區(qū)金融知識宣傳培訓力度，捐贈科普、農(nóng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)、管理等文化書籍和光碟，幫助貧困地區(qū)群眾提高文化水平，增長金融知識，使農(nóng)民學會金融致富。

——加大信用體系建設，提升貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。一是繼續(xù)狠抓不良貸款清收。農(nóng)戶的攀比思想嚴重，任何時候都不能放松不良貸款清收工作。農(nóng)信社要繼續(xù)協(xié)同法院、公安等司法部門對賴賬戶展開強力的依法清收，對影響惡劣的要采取依法拘留、張貼黑名單的方式進行打擊，形成強大的震懾效應，促進農(nóng)戶樹立借款必還的誠信意識。二是推進信用村鎮(zhèn)的建設工作。繼續(xù)與人民銀行、工商、稅務、地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)等部門合力將信用村鎮(zhèn)的建設工作推向深入，加大對信用村的激勵，引導農(nóng)戶從“要我守信用”到“我要守信用轉(zhuǎn)變”。三是加大對失信戶的懲戒力度。法律方面，對到期不能歸還的貸款一律進行依法訴訟，保障對債務的追索權；輿論方面，要加大對失信黑名單的曝光力度，給失信戶施加較大的社會輿論壓力。

——完善貧困戶評級制度，提高金融扶貧覆蓋面。一是借助精準扶貧“建檔立卡”契機，針對目前貧困戶建立大數(shù)據(jù)資源，并根據(jù)勞動狀況、健康狀況及財務狀況，建立貧困戶專項評級系統(tǒng)，提高目標客戶篩選簡易度。二是將五險一金、低保、醫(yī)保等數(shù)據(jù)加入到貧困戶風險評級系統(tǒng)中，加大農(nóng)戶金融信用記錄覆蓋。三是加大金融宣傳力度，進一步提高農(nóng)戶金融參與意識，從存款、結(jié)算等方面點滴增加信用記錄。

——堅持政府主導、多方參與，做實做好評級授信。一是組織群眾申報基本情況。做好扶貧工作宣傳，動員群眾按照有關要求對自身的家庭收入、各項財產(chǎn)和支出情況進行申報，為信息采集提供第一手資料。二是組織開展評議。農(nóng)信社應根據(jù)每戶村民上報的基本情況，組織駐村干部、村支兩委、黨員代表進行民主評議，對符合幫扶條件的農(nóng)戶進行評定。三是進行公示。對經(jīng)認定的貧困戶在村子里張榜公布，廣泛征求群眾意見，進一步確保公平、公正。

——爭取更大政策支持，增強信貸扶貧能力。一是建立風險基金。建議由政府財政出資，按照扶貧貸款總額的10%—20%建立風險基金，若扶貧貸款最終無法收回則可由風險基金彌補。二是爭取稅收優(yōu)惠。作為一項惠及民生的項目，扶貧貸款的利率定價必然較低。對于利潤低、風險高的扶貧貸款，農(nóng)信社應爭取獲得稅務部門對扶貧貸款的免稅政策。三是爭取人行支農(nóng)再貸款。以扶貧工作為契機，積極向當?shù)厝诵袪幦≈мr(nóng)再貸款，并請求人行給予更低的貸款利率，進一步增強農(nóng)信社的支農(nóng)、扶貧能力。

——加強信貸產(chǎn)品和模式創(chuàng)新，推進產(chǎn)業(yè)扶貧。金融扶貧是一個系統(tǒng)長久的工程，僅靠“撒胡椒面”的方式顯然難以達到理想的效果。一是支持龍頭產(chǎn)業(yè)。信貸投放要向當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)傾斜，支持農(nóng)戶“抱團取暖”產(chǎn)生致富的集群效應；積極培育、引進和鼓勵本地涉農(nóng)企業(yè)，采取“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”“公司+基地+農(nóng)戶”或“專業(yè)合作組織+市場+農(nóng)戶”等模式，支持重點村和農(nóng)戶發(fā)展優(yōu)勢特色種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)，進一步促進低收入人群增收。二是引入多種擔保方式。在原有多戶聯(lián)保、個人擔保的基礎上，引進擔保公司擔保、農(nóng)村房屋抵押擔保、合作社為農(nóng)戶擔保等模式，進一步增強貧困戶的融資能力。三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。在風險可控的前提下，對信貸產(chǎn)品進行創(chuàng)新，推出期限更長、辦理更方便的扶貧貸款品種，為扶貧事業(yè)提供持續(xù)、穩(wěn)定的資金扶持。四是完善農(nóng)業(yè)保險。由政府部門牽頭，大力引進農(nóng)業(yè)政策性保險，提高農(nóng)戶的抗自然災害風險的能力。

（作者單位：四川大竹農(nóng)商銀行）