目前的銀行審批體系中，小微企業(yè)想要獲取貸款，最少要經(jīng)過(guò)三關(guān)：第一和貸款時(shí)點(diǎn)上銀行的流動(dòng)性有關(guān)，也就是說(shuō)，要看銀行究竟有無(wú)資金進(jìn)行放貸；第二是小微企業(yè)能否達(dá)標(biāo)審核標(biāo)準(zhǔn)，比如是否有房產(chǎn)抵押物等；第三是金融機(jī)構(gòu)自身進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，最終確定企業(yè)能否符合該行風(fēng)控體系的要求。而在這當(dāng)中，能否達(dá)標(biāo)審核標(biāo)準(zhǔn)是小微企業(yè)能否獲得貸款則是關(guān)鍵一環(huán)。

對(duì)此，有民營(yíng)企業(yè)主表示，并非是他們不愿意申請(qǐng)貸款，而是申請(qǐng)了也不可能獲批，若無(wú)房產(chǎn)抵押，銀行很難貸款給你，小微企業(yè)花了時(shí)間和精力去申請(qǐng)，但結(jié)果銀行還是不批貸，小微企業(yè)只能向民間借貸。而中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)表示，哪怕是按照基準(zhǔn)利率上浮30%、40%，中小企業(yè)也希望從銀行貸到款，在銀行批貸必經(jīng)的多個(gè)環(huán)節(jié)中，中小企業(yè)早被“斃掉了”。那么目前中小微企業(yè)融資難究竟問(wèn)題出在哪兒了呢？

首先，小企業(yè)貸款難，難在無(wú)法獲得無(wú)抵押的信用貸款?，F(xiàn)在銀行采取的是先評(píng)級(jí)后貸款的模式，這種模式的問(wèn)題在于，信用評(píng)級(jí)是基于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，模型的建立是基于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，這種信用評(píng)級(jí)體系對(duì)于大企業(yè)是比較適用和科學(xué)的，但是對(duì)小企業(yè)并非適合。

再者，害群之馬，使銀行對(duì)中小微企業(yè)重新戴上“有色眼鏡”。截至二季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額19.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)近16.9%。同時(shí)，截至今年7月底，整個(gè)銀行業(yè)的不良貸款率是1.6%，小微貸款不良貸款率只有0.98%。應(yīng)該說(shuō)中小微企業(yè)不良貸款率整體比較低。然而，不良貸款率低的現(xiàn)實(shí)并不能讓銀行對(duì)小微企業(yè)貸款有所放寬，小微企業(yè)因頻現(xiàn)老板“跑路”潮，而使銀行重新對(duì)其收緊銀根。筆者認(rèn)為，小微企業(yè)頻現(xiàn)老板跑路潮的行為，破壞了市場(chǎng)的秩序，加重了其融資難、融資貴的困境，所以作為小微企業(yè)主也必須應(yīng)該格外珍惜自己的信用，來(lái)維護(hù)這個(gè)市場(chǎng)。

當(dāng)然，對(duì)于銀行來(lái)講，要盡可能的連續(xù)貸款支持小微企業(yè)，避免造成“技術(shù)性”資金緊張問(wèn)題，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)主“跑路”的另一個(gè)原因在于銀行貸款“真空期”，而小微企業(yè)的資金鏈本身很脆弱，如果銀行貸款不能連續(xù)貸款，就會(huì)造成“技術(shù)性”資金緊張。在無(wú)奈之下小微企業(yè)只能選擇高利貸度過(guò)“難關(guān)”，這無(wú)形增加了貸款成本，如果最終造成還不出高利貸的后果，那小微企業(yè)主跑路的可能就會(huì)加大。

其三，經(jīng)濟(jì)步入調(diào)整期，小微企業(yè)業(yè)績(jī)普遍受到影響，銀行因此不愿意將信貸向小微企業(yè)傾斜。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)全國(guó)3.9萬(wàn)戶規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，工業(yè)小型微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況好或很好的比例僅為21.1%，比去年年底下降了1.7個(gè)百分點(diǎn)。其中，微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況好或很好的比例僅為18.3%。企業(yè)普遍反映，目前出現(xiàn)了“訂單荒”。尤其是廣東、浙江、重慶等地制造業(yè)出口企業(yè)，訂單普遍減少了20%-30%。