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工薪族如何修煉成百萬富翁?

2017-02-23 14:32
金融經(jīng)濟 2017年1期
關鍵詞:熊市類產(chǎn)品浮動

好的理財應該是分散的,在保障收益的同時還應該有保障性功能。收益性產(chǎn)品最好還能同時搭配固定收益類和浮動收益類。筆者以普通工薪族為例,講一講資產(chǎn)配置。對于其他類型的投資人,可在該基礎上進行適當調(diào)整。

這里假設每月結余三四千,該怎么理財好?

保險: 每年將5%~10%的資金(3000-10000)用于購買重疾和意外保險。

為什么要先說保險,因為大多數(shù)中國人對保險有很深的誤解,尤其是老一輩人,一說到保險就會自然而然反駁,一來覺得自己的身體好得很,不需要保險,二來總覺得保險是騙人的,合同的條款都兌現(xiàn)不了。

這一點可以理解,過去幾十年保險在中國的發(fā)展是比較混亂的。

首先,一般人購買保險的渠道都是電話銷售員,這些銷售員大多不是職業(yè)從業(yè)者,他們大部分人只是在保險行業(yè)從事一段時間,所以責任感不強。另外因為銷售業(yè)績上的需要,他們往往會故意夸大保險的范圍和額度,以至于到報銷時發(fā)現(xiàn)報銷不了,有一種被騙的感覺。

其次,很多人缺少合同和維權意識,購買前很少對保險類型進行分析,幾千類保險完全不知道什么類型的保險適合自己。而且哪怕購買保險了,連自己什么情況可以獲得保險賠付都不是很清楚。所以,大家就自然而然的對保險是有偏見的。

然而事實上,保險是理財配置中最基礎也是最有必要的一環(huán)。沒人可以預測意外或大病的發(fā)生。雖然年輕的時候患大病的概率比較小。但是因為原始資本有限,對風險的抵御能力也是非常小的。萬一出現(xiàn)大病或意外,很可能會讓全家陷入困境當中。人一生中需要花錢的地方莫過于購房、購車、教育、消費和醫(yī)療。醫(yī)療、健康作為消費中非常大額支出的一塊,有了保險就會讓自己和家人有了基本的保障。

在上千種保險的產(chǎn)品中,筆者認為重疾和意外險是最基本的保險類別,年輕時可以優(yōu)先配置。建議配額在年收入的5~10%,年輕時買比年齡大的時候買更便宜。

基金定投,每月定投1000

除了是強制儲蓄的手段,基金定投和股票一樣,它的主要功能其實是實現(xiàn)資金快速增值。對于平時沒有時間研究股票的白領們,基金定投是投資中非常重要的一部分。

什么時期進行基金定投?如何選擇定投的基金類型?

80%的人對于基金定投的時機是有誤區(qū)的,通常的觀點是股票好的時候買基金。然而和買股票一樣,股票好的時候買基金大多數(shù)人最終都成為了被割的韭菜。買基金真正安全的時期是在股票完成大幅跌落后的漫漫熊市,小額逐月定投。

下面是這些年A股的走勢圖:

從過往的數(shù)據(jù)我們可以看到,股票在經(jīng)歷漫漫熊市后,通常會在4-5年后在某個點會出現(xiàn)快速反彈。以2004年為例,2004年上證指數(shù)為1500,2006年后開始上漲,2007年底到達最高點5000,是2004年的5倍。

這個規(guī)律同樣適合美股。美股的走勢圖和中國的股市圖類似,漫漫熊市后會緊接著一個牛市,只是相比A股牛市會快速到達高位,美股牛市上漲的速度會慢些。

鑒于股票市場存在的規(guī)律,如果我們選擇在2003年起開始定投,股票指數(shù)為1500點,每月投資1000塊,到2007年年初到年中開始撤出,股票達到3000點。4年總投資額為5萬,收益率為100%,到期回本10萬。

2008年的股市比較特殊,在4萬億經(jīng)濟的刺激下,2009年股票在經(jīng)歷下跌后,2010年股票有一個小回暖。緊接著股票的規(guī)律再次進入漫長的熊市,從2010年直到2014年。

也就是說,從2010年開始,我們又可以將之前定投的10萬進行拆分,逐月投入,2014年底或2015年初退市,本息到達20萬。

按完美的周期來計算,30年后,這原來的4.8萬的投入將復利變?yōu)?40萬!

剩下的錢用于投資固定收益類產(chǎn)品

搭配了保險和浮動收益的基金定投,剩下的錢可以放一部分到余額寶等寶寶類產(chǎn)品做流動性要求高的備用金,其余可以投資固定收益類產(chǎn)品。固收產(chǎn)品包括P2P、國債、銀行存款、銀行理財、信托、保險類理財?shù)取?/p>

固收類產(chǎn)品各有特點。信托和銀行理財?shù)拈T檻較高;國債的購買則比較麻煩不適合操作;P2P收益相對最高,但風險也相對較大。保險類理財產(chǎn)品,比如萬能險產(chǎn)品也不能說是完全沒有風險的,關鍵還是看背后的平臺。大家在配置時,可以按照自己的風險承受能力進行配置。

總的來說,投資應該滿足小額分散的原則。配比的產(chǎn)品應該同時兼顧固定收益、浮動收益和保障類功能。

保險是重要的,要合理衡量自己的情況,不要對它有原始性偏見,尤其對單一經(jīng)濟支柱家庭來說最好配置一下。

對于上班族,搭配適當?shù)幕鸲ㄍ额惛邮找骖惍a(chǎn)品,掌握好規(guī)律的情況下有助于我們快速完成資金增值。

在選擇固定收益產(chǎn)品時,可以按照自己的風險偏好,在P2P和其他類別的固收中進行合理配置,對于相對高一點風險的P2P,投資前一定要進行綜合分析。

理財應當是可持續(xù)的好習慣,而不是一時頭腦發(fā)熱奔著高息去的投資行為。穩(wěn)中求進,普通工薪族也能逐步攢下大錢。

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