占昕

5家民營銀行發(fā)展不一，民商、金城銀行已經(jīng)盈利，但是網(wǎng)商銀行虧損嚴(yán)重，微眾銀行則干脆未公開經(jīng)營情況

轉(zhuǎn)眼間，首批5家民營銀行成立已近兩年。隨著利率市場化和宏觀經(jīng)濟(jì)下行，傳統(tǒng)銀行利潤增幅緩慢，本以為5家民營銀行能成為大海中的鲇魚，但實際情況并未如人愿，5家銀行發(fā)展不一。

記者獲悉，今年還有湖南三湘銀行、重慶富民銀行和四川希望銀行三家民營銀行成立，此外，年底中關(guān)村銀行也有望成立。民營銀行雖然成立欲望強(qiáng)烈，但其發(fā)展任重道遠(yuǎn)。

那么，被作為范本的首批5家民營銀行目前經(jīng)營情況究竟如何？帶著問題，《投資者報》記者采訪了第一批民營試點銀行——金城銀行、華瑞銀行、民商銀行、網(wǎng)商銀行和微眾銀行。

信息披露不透明

“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”是本批民營銀行打出的第一個概念?；ヂ?lián)網(wǎng)本應(yīng)是加速溝通的渠道，但如果在客戶焦急之時聯(lián)系不上銀行，這層渠道卻又變成了天然的屏障。

據(jù)了解，民商銀行目前對外只有一個網(wǎng)點，坐落在溫州市的總部，不過民商銀行也是5家銀行之中唯一一家對采訪提綱發(fā)送結(jié)果未有回應(yīng)的銀行。

遺憾的是，民商銀行網(wǎng)站上的電話數(shù)次撥打未有結(jié)果，一部24小時投訴熱線此前多次撥通轉(zhuǎn)接途中因人工繁忙而被掛斷。據(jù)悉，如果客服在忙，該熱線并沒有等待時間的設(shè)置。

與民商銀行相似的還有坐落在上海的華瑞銀行，官網(wǎng)只留了公眾號和微銀行的二維碼，除此之外并沒有公司地址和聯(lián)系電話等信息。據(jù)記者了解，目前該行也有一家網(wǎng)點在上海，與總部地址分開，零售業(yè)銷售與傳統(tǒng)銀行差別不大。

“民營銀行本身屬于中小微銀行，其發(fā)展進(jìn)度是有一個過程的，不管是品牌管理、風(fēng)險體系建設(shè)，包括系統(tǒng)建設(shè)，還包括文化融合，都需要一段時間去夯實。而產(chǎn)品特色也是在經(jīng)營過程中逐步形成的?！痹诟裆侠碡斞芯繂T歐陽嵐看來，互聯(lián)網(wǎng)銀行短期內(nèi)憑借的是線上產(chǎn)品良好的用戶體驗和產(chǎn)品情懷，其本質(zhì)還不是銀行業(yè)務(wù)，相反是憑借生態(tài)系統(tǒng)完成低成本攬儲和低成本風(fēng)控。

“互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)是一個長期的過程，但金融又是一個信賴度、風(fēng)險防范要求非常高的行業(yè)，客戶愿意將資金托付，自然不能純靠遠(yuǎn)程完成，畢竟現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的安全性也有待考察?！币晃毁Y深銀行人士對《投資者報》記者說。

盈利情況不一

對盈利數(shù)據(jù)核實的謹(jǐn)小慎微和不便作答成為本輪民營銀行在回復(fù)中的特點，不低于兩家的民營銀行向記者表示，對12月初銀監(jiān)會組織的聯(lián)合發(fā)布會的重視，及在統(tǒng)一發(fā)布前并不便于對今年的數(shù)字進(jìn)行確認(rèn)和回應(yīng)。

據(jù)悉，除了個別銀行會定期披露年報外，目前上述銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)僅對銀監(jiān)會報送，對外的保密程度也較高。而差異化不足和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新受限政策約束等使得首年的發(fā)展情況低于市場預(yù)期。

根據(jù)2015年報告，截至2015年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額302.45億元，全年營業(yè)收入2.53億元，凈利潤虧損0.69億元。

在年報中，網(wǎng)商銀行坦承，面臨幾大發(fā)展風(fēng)險：一是負(fù)債結(jié)構(gòu)單一。受制于遠(yuǎn)程結(jié)算戶的開戶問題，其個人存款規(guī)模微小，基本依靠同業(yè)存款進(jìn)行業(yè)務(wù)運作，容易受銀行間市場資金供求波動影響。二是交易對手集中度高。

而微眾銀行在同業(yè)合作中則主要充當(dāng)中介的作用。微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向本報記者介紹，作為用戶與金融機(jī)構(gòu)的連接者，微眾銀行提供客戶篩選、運營管理、風(fēng)險控制等服務(wù)，而金融機(jī)構(gòu)提供資金和線下資源，且目前已與25家中小金融機(jī)構(gòu)開展合作。

所以微眾銀行也被認(rèn)為是鏈接“微眾”和“銀行”并對外輸出技術(shù)的平臺，而非傳統(tǒng)銀行概念。

根據(jù)年報，去年民商銀行的凈利潤約為1018萬元，金城銀行的凈利潤虧損約360萬，到今年上半年實現(xiàn)了盈利9800萬元。

而從公開可查的資料看，微眾銀行目前對外披露較多的是業(yè)務(wù)成交量和規(guī)模數(shù)據(jù)，卻極少涉及具體的公司盈虧。

剛起步的民營銀行面臨著一系列挑戰(zhàn)。銀監(jiān)會副主席曹宇在2016年城商行年會上表示，除了城商行，民營銀行也存在表外風(fēng)險和股權(quán)不穩(wěn)定現(xiàn)象。一些民營銀行表外業(yè)務(wù)增長過快，盲目開展理財業(yè)務(wù)，負(fù)債來源過于依賴同業(yè)與股東，投資遠(yuǎn)高于貸款，信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險以及信息網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險隱患較大。

要有長期定力

盡管首批試點發(fā)展不一，但上市公司等社會資本對發(fā)起或參股設(shè)立民營銀行熱情依然高漲，根據(jù)不完全統(tǒng)計，5家已開業(yè)的民營銀行股東名單中，至少涉及上市公司14家；3家獲批的民營銀行，至少涉及上市公司7家；19家在籌的，涉及上市公司30家。

盡管此前銀監(jiān)會對全國范圍的民營銀行準(zhǔn)入細(xì)則并沒有正式公告，但去年底陜西省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)陜西民營銀行設(shè)立工作實施意見》明文要求：“發(fā)起設(shè)立民營銀行注冊資本應(yīng)滿足20億元人民幣的最低限額。”卻似有暗示。

20億的鐵門檻也使部分大小股東在今年退出了民營銀行的籌備營。廈門蒙發(fā)利、建研集團(tuán)先后退出商匯銀行的籌建，朗瑪信息和益佰制藥雙雙退出貴安科技銀行的籌建主發(fā)起人。

而對監(jiān)管層來說，也希望民營銀行能夠保持定力。如果不能堅持長期的投入和發(fā)展，最后不要進(jìn)入。

“民營銀行受限于其規(guī)模大小和行業(yè)競爭力巨大的影響，首先在短期內(nèi)要存活下來，然后再做出特色，只有形成自己的差異化市場特色，才能在競爭中保持優(yōu)勢?！?中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副主任兼秘書長伍旭川、歐陽嵐說。endprint