陳軼群

摘要：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，但受到多方面因素的制約，我國(guó)縣域的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對(duì)滯緩。文章通過對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和縣域互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的分析，提出商業(yè)銀行需要以龍頭企業(yè)為抓手，協(xié)助其產(chǎn)業(yè)鏈上下游進(jìn)行電子商務(wù)化、信息化改革，進(jìn)一步推進(jìn)縣域農(nóng)副產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)貿(mào)易發(fā)展，同時(shí)，加大縣域個(gè)人移動(dòng)支付市場(chǎng)的建設(shè)，調(diào)整自身涉農(nóng)金融產(chǎn)品布局并加快機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，以此推動(dòng)縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，助力縣域經(jīng)濟(jì)繁榮。

關(guān)鍵詞：縣域互聯(lián)網(wǎng)金融；電子商務(wù)；商業(yè)銀行

2013年，“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”兩個(gè)詞開始被整合使用，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興行業(yè)逐漸在傳統(tǒng)金融業(yè)相對(duì)忽視的“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”謀得了一席之地。作為傳統(tǒng)金融業(yè)企業(yè)（以建設(shè)銀行為例），通過搭建電子商務(wù)平臺(tái)、推進(jìn)移動(dòng)金融建設(shè)等模式延伸、拓展原有業(yè)務(wù)，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。同時(shí)，國(guó)家先后通過一系列“政府工作報(bào)告”、“指導(dǎo)意見書”等政策文件，以“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”為總體要求，闡明監(jiān)管導(dǎo)向，鼓勵(lì)支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新，李克強(qiáng)總理特別提出：用“互聯(lián)網(wǎng)+”打造經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)新引擎。

我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，廣大縣域地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。中央一號(hào)文件在闡述“三農(nóng)”問題時(shí)，農(nóng)村金融改革被放到重要位置上，縣域互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展亦成為我國(guó)金融改革和金融創(chuàng)新政策方向的一部分。但由于受到多方面因素的制約，我國(guó)縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對(duì)“滯緩”。通過對(duì)縣域情況的數(shù)據(jù)分析、企業(yè)走訪、調(diào)查問卷、同業(yè)交流等方法，本文對(duì)縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提出可行性建議。

一、我國(guó)縣域地區(qū)基礎(chǔ)情況

（一）縣域地處偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)總量偏小，人均水平偏低

我國(guó)縣域大多地處偏遠(yuǎn)，山區(qū)比例較大，交通不便。近年來，我國(guó)縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度有所加快，但與全國(guó)、各省平均水平比仍有較大差距。以廣東省河源市和平縣為例，和平縣位于廣東省東北部山區(qū)，地處九連山脈東麓，東江上游，屬于丘陵山區(qū)縣，境內(nèi)海拔千米以上的山峰有10座，暴雨、洪澇、泥石流等氣象災(zāi)害頻發(fā)。和平縣下轄陽明、彭寨、東水、林寨等17個(gè)鎮(zhèn)241 個(gè)村（居）及一個(gè)市屬國(guó)營(yíng)黎明林場(chǎng)，全縣總?cè)丝?4.76萬人（以下數(shù)據(jù)同亦為2015年），2015年全縣生產(chǎn)總值89億元，人均1.6萬元，遠(yuǎn)低于全國(guó)人均GDP（5.2萬元）。

（二）農(nóng)業(yè)比重高，農(nóng)副產(chǎn)品推廣較弱

我國(guó)縣域特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有主導(dǎo)地位，受自然和市場(chǎng)雙重因素影響，生產(chǎn)波動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)性較大。以和平縣為例，全縣農(nóng)業(yè)人口47.5萬人，占全縣人口的86.7%，農(nóng)民人均可支配收入9670元（低于全國(guó)農(nóng)民人均可支配收入的11422元），農(nóng)作物播種面積55.86萬畝，其中獼猴桃（和平縣為全國(guó)五大產(chǎn)區(qū)之一）、西番蓮（百香果）、靈芝、山茶為當(dāng)?shù)胤N植業(yè)特色作物。當(dāng)?shù)厥〖?jí)農(nóng)副業(yè)龍頭企業(yè)5家，市級(jí)企業(yè)7家，同時(shí)和平縣是省級(jí)農(nóng)民專業(yè)合作社示范縣，共有國(guó)家級(jí)合作社示范社12家、省級(jí)16家、市級(jí)30家。走訪調(diào)查中了解到，農(nóng)副產(chǎn)品多數(shù)僅銷售到本市范圍，對(duì)于珠三角地區(qū)乃至全國(guó)，產(chǎn)品輻射較少。

（三）非農(nóng)行業(yè)發(fā)展單一，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足

進(jìn)入21世紀(jì)第二個(gè)十年以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)階段，經(jīng)濟(jì)整體增長(zhǎng)速度由高速向中高速轉(zhuǎn)換，同時(shí)伴隨著市場(chǎng)條件發(fā)生著深刻變化。以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)為主的其他行業(yè)經(jīng)濟(jì)主體，產(chǎn)品主要是傳統(tǒng)產(chǎn)品，面臨全球市場(chǎng)低迷引發(fā)的需求緊縮壓力巨大，且科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力不足。和平縣其他產(chǎn)業(yè)方面：工業(yè)主要以鐘表制造、醫(yī)藥生產(chǎn)、電子及通信設(shè)備制造為主，均為傳統(tǒng)行業(yè)，受地方政策、市場(chǎng)環(huán)境等因素影響，企業(yè)規(guī)模、產(chǎn)能并沒有得到完全釋放；旅游服務(wù)業(yè)以溫泉及林寨古村為代表，但受地處偏遠(yuǎn)山區(qū)影響，推廣度較低，年接待游客數(shù)量雖逐年增長(zhǎng)，但總體仍處于相對(duì)較低水平。

二、我國(guó)縣域地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

（一）理念落后，接受程度不高

我國(guó)縣域互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起步較晚，但發(fā)展迅猛。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計(jì)，2014年年底我國(guó)村鎮(zhèn)網(wǎng)民數(shù)量1.78億，占村鎮(zhèn)總?cè)丝跀?shù)量29.5%，但其中接觸使用互聯(lián)網(wǎng)金融的人群占比較低。目前，主流電商巨頭已走進(jìn)村鎮(zhèn)地區(qū)，不過采用一些刷大字的形式（“要想生活過得好，上網(wǎng)購(gòu)物用淘寶”），頗有些形式大于內(nèi)容之感。相當(dāng)大的一部分人群對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不接受，在調(diào)查和平縣236人（含城鎮(zhèn)、農(nóng)村人群）中得知，只有45人上網(wǎng)使用網(wǎng)上銀行和淘寶，占總受訪人數(shù)的19.1%，其使用目的就是消費(fèi)支付和辦理銀行的轉(zhuǎn)賬、查詢等一般業(yè)務(wù)；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品個(gè)別客戶了解并使用，但僅局限于銀行理財(cái)產(chǎn)品和余額寶，對(duì)于眾籌、P2P等幾乎沒有了解。受訪人群中較大比例的人通過電視、網(wǎng)絡(luò)等常常聽到互聯(lián)網(wǎng)詐騙、電信詐騙的案例，表示不會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)管理資金，還是去銀行排隊(duì)比較安心。受訪企業(yè)中，面對(duì)較為嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與不斷發(fā)展變化的商業(yè)模式，部分企業(yè)也在積極求變、轉(zhuǎn)型升級(jí)。農(nóng)業(yè)、加工制造行業(yè)普遍認(rèn)可電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，但主動(dòng)“觸網(wǎng)”的企業(yè)較少，已開展電商業(yè)務(wù)的批發(fā)零售企業(yè)總體處于萌芽發(fā)展階段。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)于縣域的特色產(chǎn)品稀少

互聯(lián)網(wǎng)金融本身在服務(wù)對(duì)象與內(nèi)容上趨向于金融市場(chǎng)中的“長(zhǎng)尾”市場(chǎng)，但我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融尚并沒有傾向于“長(zhǎng)尾”更加末端的縣域市場(chǎng)。通過銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及第三方支付平臺(tái)的界面，人們可以買理財(cái)、買車險(xiǎn)、買基金等。然而，縣域的以農(nóng)業(yè)為主的百姓需要的不僅僅是基金和理財(cái)，而更需要的是與農(nóng)業(yè)相關(guān)、與農(nóng)村生產(chǎn)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)信貸金融產(chǎn)品等。他們看重的是農(nóng)資采購(gòu)和種田養(yǎng)殖方便適用的金融產(chǎn)品，而當(dāng)前這類產(chǎn)品基本沒有，農(nóng)村百姓對(duì)此了解的少就“不足為怪”了。同時(shí)，針對(duì)于縣域企業(yè)，特別是農(nóng)副業(yè)企業(yè)，他們的金融需求不僅僅是通過銀行貸款、存錢，他們更需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得一攬子的綜合市場(chǎng)信息、金融解決方案。

（三）金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司線下渠道配套不足

隨著國(guó)有商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村金融市場(chǎng)退出，縣域及以下地區(qū)金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)行、信用社和郵儲(chǔ)銀行為主。工行、建行、中行選擇性布放網(wǎng)點(diǎn)，又多以“單點(diǎn)支行”形式存在，農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)稍多，但主要集中在縣城內(nèi)，無法輻射周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其他商業(yè)銀行在縣域更難覓其宗。以和平縣為例，縣域共有五家金融機(jī)構(gòu)：工行（1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)）、建行（1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)）、農(nóng)行（3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)且均在縣城）、郵儲(chǔ)（14個(gè)網(wǎng)點(diǎn)）、縣農(nóng)信（30個(gè)網(wǎng)點(diǎn)），縣域沒有大型電子商務(wù)平臺(tái)分支機(jī)構(gòu)（如圖1）。

農(nóng)信和郵儲(chǔ)為客戶提供金融服務(wù)較多，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)推廣較為廣泛的卻是中農(nóng)工建四大行，所以造成了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)起步階段起到關(guān)鍵作用的線下渠道配套支持明顯不足。特別是針對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人群素質(zhì)相對(duì)較低，需要線下渠道進(jìn)行“輔導(dǎo)”的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融線下配套乏力。

三、推進(jìn)縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

面對(duì)不斷高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，面對(duì)無線廣闊的縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間，眾多金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)摩拳擦掌、躍躍欲試。2014年下半年，阿里巴巴集團(tuán)提出了“千縣萬村”計(jì)劃，逐步拓展其縣域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)市場(chǎng)。面對(duì)高速發(fā)展的行業(yè)、無限潛力的市場(chǎng)和咄咄逼人的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，針對(duì)作為縣域提供金融服務(wù)主力的商業(yè)銀行，本文就如何推進(jìn)自身縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提出以下建議。

（一）以龍頭企業(yè)為依托，采用大數(shù)據(jù)批量服務(wù)小微企業(yè)

核心龍頭企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，特別是農(nóng)副業(yè)龍頭企業(yè)，他們的上游涉及村鎮(zhèn)小微企、專業(yè)生產(chǎn)合作社甚至農(nóng)戶個(gè)體，下游直接面對(duì)的是一二線城市大型企業(yè)采購(gòu)商、商場(chǎng)超市，市場(chǎng)地位極其重要。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣域地區(qū)，企業(yè)往往因?yàn)樽陨硇畔⒒A(chǔ)薄弱、專業(yè)人次引進(jìn)困難等諸多方面因素，企業(yè)自身及所處產(chǎn)業(yè)鏈信息缺失，使得在大數(shù)據(jù)背景下對(duì)數(shù)據(jù)依賴較強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)快速貸款類產(chǎn)品無法為縣域企業(yè)提供服務(wù)。

商業(yè)銀行以自身強(qiáng)大的技術(shù)力量和產(chǎn)品研發(fā)能力，通過以資金結(jié)算為主結(jié)合企業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈信息化服務(wù)的一攬子產(chǎn)品，向核心龍頭企業(yè)提供的金融信息系統(tǒng)服務(wù)，幫助核心龍頭企業(yè)完成金融信息化建設(shè)轉(zhuǎn)型，同時(shí)帶動(dòng)其上下游特別是上游中小微企業(yè)（農(nóng)戶）金融信息化建設(shè)（在此過程中，中小微企業(yè)不用投入技術(shù)力量進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)）。通過企業(yè)信息化服務(wù)數(shù)據(jù)，核心龍頭企業(yè)及其上下游企業(yè)的歷史交易信息能夠有據(jù)可查，從而有效解決傳統(tǒng)信貸方式中客戶信息不透明，獲取成本高的問題。通過數(shù)據(jù)收集、分析、挖掘和交叉認(rèn)證，能夠真實(shí)掌握全產(chǎn)業(yè)鏈中每個(gè)企業(yè)的物流、信息流和資金流信息，從而為其量身匹配基于真實(shí)交易的在線融資產(chǎn)品，解決縣域企業(yè)融資難的問題。同時(shí)，緊抓龍頭企業(yè)，更可有效拓展其上下游客戶群體，拓展服務(wù)范圍。

（二）推動(dòng)農(nóng)副產(chǎn)品電子商務(wù)化

目前，我國(guó)的城市居民對(duì)于無公害、純綠色、原生態(tài)的農(nóng)產(chǎn)品有極大的消費(fèi)熱情和購(gòu)買力，而擁有眾多優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品是我國(guó)縣域、特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域的優(yōu)勢(shì)。但由于信息不對(duì)稱、銷售渠道不暢等原因，這些優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品無法推向市場(chǎng)或推向更廣闊的全國(guó)市場(chǎng)。通過構(gòu)建電商平臺(tái)，引導(dǎo)涉農(nóng)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶將產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售交易，直接對(duì)接消費(fèi)者（個(gè)人、企業(yè)），買賣雙方通過電商平臺(tái)交易，可實(shí)現(xiàn)客戶流量導(dǎo)入，提升平臺(tái)用戶粘性。

以建設(shè)銀行為例，2012年6月28日中國(guó)建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)，開中國(guó)銀行業(yè)建設(shè)自身電子商務(wù)平臺(tái)之先河。2014年，建行將“開展涉農(nóng)領(lǐng)域深耕”作為善融商務(wù)重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方向。通過結(jié)合各屬地縣域農(nóng)副產(chǎn)品特色——山東壽光蔬菜（全國(guó)最大蔬菜基地）、河南信陽毛尖、糯米（三全食品采購(gòu)基地）、甘肅隴西當(dāng)歸、黃芪、黨參等中藥材——各分支機(jī)構(gòu)積極開展對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、中小企和種植合作社等生產(chǎn)種植企業(yè)的推廣宣傳，使其通過電子商務(wù)對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行推廣銷售有更深入的了解和認(rèn)同。同時(shí)，銀行與各縣域政府機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，由政府協(xié)助對(duì)企業(yè)、種植戶生產(chǎn)的產(chǎn)品質(zhì)量進(jìn)行把控，政府、銀行和農(nóng)企農(nóng)戶攜手開啟農(nóng)副電子商務(wù)發(fā)展盛世。此外，引導(dǎo)農(nóng)企、客戶通過電子商務(wù)平臺(tái)也可以滿足其更廣闊的、更優(yōu)惠的、更便捷的購(gòu)買原料、農(nóng)資、生活必需品等上游物資采購(gòu)需求，擴(kuò)大受眾群體，實(shí)現(xiàn)多元產(chǎn)品綜合營(yíng)銷。

（三）移動(dòng)金融帶動(dòng)個(gè)人市場(chǎng)活躍

隨著手機(jī)技術(shù)的不斷高速更新，智能手機(jī)發(fā)展所帶來的“移動(dòng)金融”市場(chǎng)，已成為各方逐力的重要戰(zhàn)場(chǎng)。據(jù)尼爾森（Nielsen）統(tǒng)計(jì)，2014年年底，全國(guó)縣域農(nóng)村手機(jī)普及率已超過90%，其中智能手機(jī)普及率達(dá)32%，雖然這一數(shù)值遠(yuǎn)低于一、二、三線城市的70%～94%，但在縣域年齡層較低（20～35歲）用戶群體中，智能手機(jī)普及率亦超過80%?？梢灶A(yù)見，縣域農(nóng)村智能手機(jī)普及率會(huì)保持高速增長(zhǎng)，未來將同我國(guó)城市持平，這就為在縣域推動(dòng)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)充分建立縣域個(gè)人客戶群體基礎(chǔ)，在傳統(tǒng)通過手機(jī)銀行可提供金融結(jié)算服務(wù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，針對(duì)縣域網(wǎng)上購(gòu)物、線下小額支付、衣食住行等方方面面的應(yīng)用場(chǎng)景，增加配套的APP服務(wù)軟件及服務(wù)提供商（第三方商戶），并加大宣傳力度，使移動(dòng)金融真正惠及縣域個(gè)人用戶，促進(jìn)縣域個(gè)人客戶市場(chǎng)活躍。

現(xiàn)有移動(dòng)金融市場(chǎng)產(chǎn)品眾多：電子商務(wù)方面，工商銀行推出“融e購(gòu)”、建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)個(gè)人商城”、農(nóng)業(yè)銀行推出“E商管家”；生活繳費(fèi)方面，工行、建行分別通過手機(jī)銀行的“惠生活”、“悅生活”板塊提供在線繳費(fèi)服務(wù)；衣食住行方面，建行廣東分行推出了“龍行四?！?；線下小額支付方面，有Apple Pay、各商業(yè)銀行的二維碼支付、支付寶、微信的掃碼支付等。以上這些產(chǎn)品均存在著縣域商戶極少的問題，這就限制了縣域移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的普及發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用縣域機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)，拓展縣域商戶，為縣域個(gè)人客戶提供更方便實(shí)惠的服務(wù)，從而拉動(dòng)縣域移動(dòng)金融市場(chǎng)。

（四）商業(yè)銀行提供更多的涉農(nóng)產(chǎn)品

在國(guó)有商業(yè)銀行（除農(nóng)業(yè)銀行外）眼中，縣域涉農(nóng)中小企業(yè)、專業(yè)合作社、農(nóng)戶、低端個(gè)人客戶有著貸款資質(zhì)低、貸款可抵押物少、貸款風(fēng)險(xiǎn)高、存款沉淀量少的“標(biāo)簽”，所以商業(yè)銀行并未將涉農(nóng)服務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展方向之一，故而涉農(nóng)貸款、低端理財(cái)產(chǎn)品少之又少、中小微企業(yè)貸款門檻對(duì)于縣域中小微企業(yè)來說高不可攀。但在我國(guó)廣闊的縣域農(nóng)村地區(qū)，在中央大力推動(dòng) “三農(nóng)”金融服務(wù)改革的背景下，中小微企業(yè)融資難、農(nóng)戶農(nóng)業(yè)貸款難、個(gè)人客戶想理財(cái)無產(chǎn)品的尷尬局面長(zhǎng)年無法得到解決。

面對(duì)這些問題和情況，商業(yè)銀行可充分利用前文提到通過對(duì)核心龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)副業(yè)產(chǎn)品電商的交易、生產(chǎn)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、分析，真實(shí)掌握全產(chǎn)業(yè)鏈每個(gè)企業(yè)（農(nóng)戶）的物流、信息流和資金流信息，結(jié)合當(dāng)?shù)卣?、產(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)的有效合作認(rèn)證、擔(dān)保等形式，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，為部分中小微企、合作社、農(nóng)戶提供互聯(lián)網(wǎng)專項(xiàng)、快速、小額貸款，解決縣域融資難問題。增加一些“起投”門檻較低、周期靈活的適合于中低端客戶的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，吸引縣域客戶投資理財(cái)，推動(dòng)縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時(shí)提升金融機(jī)構(gòu)客戶粘性和忠誠(chéng)度。同時(shí)，為產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)及縣域個(gè)人客戶提供市場(chǎng)商機(jī)、金融等方向的信息服務(wù)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，便利客戶。

（五）加快縣域銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，使柜員轉(zhuǎn)型以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的客戶服務(wù)經(jīng)理

“縣里面的銀行就像春運(yùn)火車站”這是對(duì)縣域銀行網(wǎng)點(diǎn)每天接待客戶數(shù)量最真實(shí)的寫照。繁重的低端客戶簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)成為網(wǎng)點(diǎn)人力資源投入的最主要領(lǐng)域，而人員投入產(chǎn)出比較高的互聯(lián)網(wǎng)金融維護(hù)和更需要投入人力資源的高端客戶維護(hù)，縣域支行則無暇顧及周全。隨著自助設(shè)備技術(shù)的不斷發(fā)展，智能自助設(shè)備逐漸登陸各商業(yè)銀行的主要城市網(wǎng)點(diǎn)，事實(shí)已經(jīng)證明“一個(gè)客戶經(jīng)理+N臺(tái)智能自助設(shè)備=N個(gè)柜臺(tái)”的設(shè)想是可行的、高效的。但這里要說明的是，這種模式在縣域支行布放同樣可以起到重要的替代作用，甚至可以發(fā)揮更大的效能，縣域客戶同樣對(duì)先進(jìn)設(shè)備的使用有著強(qiáng)烈使用熱情和意愿。大量智慧自助設(shè)備的投入使用，將釋放更多柜臺(tái)操作人員。通過對(duì)這些人員進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析挖掘、營(yíng)銷業(yè)務(wù)模型設(shè)計(jì)等方面的培訓(xùn)，使其轉(zhuǎn)型成為能夠利用大數(shù)據(jù)為客戶提供“千人千面”型智能服務(wù)的客戶經(jīng)理，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供又有力的線下渠道支持。

四、縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

由于我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)較為滯后，特別是縣域地區(qū)的業(yè)務(wù)監(jiān)管在這一領(lǐng)域幾乎為空白。商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)在大力推動(dòng)縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)注意積極與當(dāng)?shù)鼗蛩鶎俚厥械恼块T、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和人民銀行充分溝通，避免推進(jìn)過程中的一些不必要的誤會(huì)，同時(shí)應(yīng)推動(dòng)監(jiān)管部門加大推進(jìn)在當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融建立監(jiān)管機(jī)制的力度，以金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)方面的法律法規(guī)及民法通則為依據(jù)，制定出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，為縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護(hù)航。

另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展，諸如非法P2P、非法民間借貸均搭著互聯(lián)網(wǎng)金融的快車，混雜于市。由于縣域地區(qū)金融宣傳較為薄弱，非法P2P、非法民間借貸等產(chǎn)品以借貸、投資門檻低、回報(bào)率奇高等誘惑，極易吸引中小企業(yè)和個(gè)人客戶，但其巨大的風(fēng)險(xiǎn)并沒有完全暴露。商業(yè)銀行應(yīng)加大力度在縣域進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品安全宣傳，提升縣域客戶辨識(shí)能力，并杜絕商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)本身參與非法業(yè)務(wù)，保證縣域互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行廣州電子銀行研發(fā)中心）