李穎

摘要：南北朝以來小微金融機構(gòu)在我國已經(jīng)存續(xù)了很久，在經(jīng)歷了寺庫質(zhì)貸、當(dāng)鋪、互助會等形式之后，在長達1000多年的歷史中，小微金融機構(gòu)并未發(fā)生太多的演化。但是，近年來，在信息技術(shù)和全球化浪潮下，小微金融機構(gòu)在貸款手段、風(fēng)險理念、組織形式等方面的演化取得較大進展，究其原因是由于貸前調(diào)查、風(fēng)控技術(shù)、貸后管理等技術(shù)進步而導(dǎo)致的內(nèi)在因素的推動發(fā)生較大的改變。在少數(shù)小微金融機構(gòu)技術(shù)溢出的帶動下，推動了整體行業(yè)的演化。

關(guān)鍵詞：小微金融機構(gòu)；演化經(jīng)濟學(xué)；動因；Logistic曲線

“小微金融（Microcredit）”一詞近年來已經(jīng)在發(fā)展中國家成為熱門詞匯了，特別是在中國，小微金融機構(gòu)從南北朝時期以來已經(jīng)存續(xù)1000多年了，但是作為經(jīng)濟有機體的小微金融機構(gòu)在經(jīng)歷漫長的演化過程后，在當(dāng)前信息技術(shù)取得突飛猛進的背景下，小微金融在風(fēng)險控制、數(shù)據(jù)整理等方面取得很多創(chuàng)新，小微金融已經(jīng)發(fā)展到跨時空的網(wǎng)絡(luò)時代。

一、小微金融與演化經(jīng)濟學(xué)

演化經(jīng)濟學(xué)是以現(xiàn)代達爾文主義的基礎(chǔ)的社會科學(xué)，它在進化論的方法論上，結(jié)合了現(xiàn)代生物學(xué)和復(fù)雜系統(tǒng)理論等自然科學(xué)的研究成果，試圖解釋經(jīng)濟現(xiàn)象后更本質(zhì)的原因，將研究放到一個歷史的動態(tài)的場景中去解釋經(jīng)濟，而不是將某一種經(jīng)濟現(xiàn)象作為偶然的片段性的目標來展開研究，這種動態(tài)的、演化的理論充分考察了“新奇的創(chuàng)生”在經(jīng)濟發(fā)展中的作用，并認為對于“新奇”的搜尋、傳播是經(jīng)濟增長的根本原因，這也形成了嶄新的經(jīng)濟解釋范式。

1981年，K.Boulding出版了《演化經(jīng)濟學(xué)》一書，1982年納爾遜和溫特的《經(jīng)濟變遷的演化理論》被認為是現(xiàn)代演化經(jīng)濟學(xué)的奠基之作。此后，演化的思想被越來越多的經(jīng)濟學(xué)家所接收。利用演化的框架分析經(jīng)濟現(xiàn)象在學(xué)術(shù)界也越來越廣泛，Silva和Teixeira（2006）在對EconLit數(shù)據(jù)庫論文目錄的計量分析中發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)濟類的研究成果上，把“演化”作為關(guān)鍵詞的論文數(shù)量，在1986年到2005年間增長迅速，大致呈指數(shù)增長①。

二、我國現(xiàn)代小微金融機構(gòu)的創(chuàng)新

隨著小微金融在各國的風(fēng)靡，國際上比較成功的小微金融模式典型的有孟加拉國“格萊珉銀行”模式、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式、玻利維亞陽光銀行模式、國際社區(qū)資助基金會村莊銀行模式等。我國小微金融在政府的各項政策的推動下，開始大力發(fā)展，特別是旨在支農(nóng)惠農(nóng)的農(nóng)村小微金融機構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，各地都在積極探索小微金融的新模式和新技術(shù)。

總體來說，我國小微金融可以分為四個部分的創(chuàng)新（如表所示）。

第一是在正規(guī)金融機構(gòu)范圍開展的創(chuàng)新，主要包括各政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行開展的小微金融創(chuàng)新，這種創(chuàng)新包括制度、管理、信貸產(chǎn)品以及技術(shù)手段的創(chuàng)新，臺州市商業(yè)銀行開展的“小本貸款”規(guī)定了借款人必須有3個月以上的從業(yè)經(jīng)驗和距離營業(yè)機構(gòu)30分鐘車程以內(nèi)的距離；浙江省農(nóng)信聯(lián)社發(fā)行的“豐收小額貸款卡”和中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的“金穗惠農(nóng)卡”就是通過授信的方式辦理最高額為10萬元的信用貸款等等。

第二個部分是在非正規(guī)機構(gòu)范圍內(nèi)開展的，這里包括民間借貸、逐利性小微金融機構(gòu)開展的小微金融和民間小微金融，這些機構(gòu)在貸款技術(shù)上采取了融合正規(guī)金融機構(gòu)和外資小微金融機構(gòu)的特點，比如要求借款人提供無限連帶擔(dān)保、要求調(diào)查人員調(diào)查借款人的“三品三表”等，還有利用未到期票據(jù)進行貼現(xiàn)的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等。

第三就是有政府補貼的由正規(guī)或非正規(guī)小微金融負責(zé)實施的有特定指向性的低息小微金融，包括福利主義小微金融機構(gòu)。如重慶農(nóng)商行已向高校畢業(yè)生發(fā)放就業(yè)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款10892萬元，直接支持1400余名高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)。通過“誠易貸”個人經(jīng)營性系列貸款產(chǎn)品、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款累計支持高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)7000余人，投放相關(guān)貸款逾5.6億元，由于有了當(dāng)?shù)貓F委的推薦，貸款利率可比同等條件下其他貸款利率優(yōu)惠5%～10%；自2009年江蘇省吳江團區(qū)委與蘇南農(nóng)村小額貸款股份公司合作推出“青年創(chuàng)業(yè)小額貸款”項目以來，已累計發(fā)放小額貸款149筆，金額總計6977萬元，利率優(yōu)惠10%～15%；自2008年以來，河南省婦聯(lián)累計發(fā)放120多億元婦女小額擔(dān)保貸款，扶持21.7萬城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)，帶動100多萬名婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

第四是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的小微金融，這主要包括引入先進微貸技術(shù)的外資小額貸款公司和網(wǎng)絡(luò)P2P（peer-to-peer）小微金融。國際上成功的P2P小微金融有KIVA和EBAY開發(fā)的MICROPLACE。國內(nèi)的P2P平臺有陸金所、人人貸、宜信網(wǎng)等，這些公司大多提供一個網(wǎng)絡(luò)平臺，為資金的需求方和供給方搭建虛擬的基于對該公司信任托付的溝通渠道，本質(zhì)上是一種信托業(yè)務(wù)。另外，隨著移動互聯(lián)技術(shù)的日趨成熟，P2P公司還可以借用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，縮短出借人和借款人之間的空間距離，將資金更高效地對接起來，同時，也可以利用技術(shù)手段實施監(jiān)控貸款使用和歸還情況。較為典型的還有阿里小額貸款公司，它基于阿里巴巴商務(wù)平臺，掌握大量網(wǎng)絡(luò)虛擬店鋪經(jīng)營數(shù)據(jù)，再在這些數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上分析挖掘借款人還款能力，用科技手段做到風(fēng)險控制，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與小微金融的較好結(jié)合。

三、小微金融機構(gòu)的創(chuàng)新是其演化的根本動力

創(chuàng)新是一個結(jié)果，是在各種要素、主體相互作用下，在一定的經(jīng)濟社會環(huán)境下的一種涌現(xiàn)現(xiàn)象，特別在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)的推進下，小微金融機構(gòu)也在面臨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊，縱觀小微金融機構(gòu)發(fā)展的歷史也是小微金融創(chuàng)新發(fā)展的歷史，更是小微金融技術(shù)進化發(fā)展的歷史。在小微金融技術(shù)的演化過程中呈現(xiàn)了自組織、多樣性以及非線性等特征，是技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新相互促進、共同演進的結(jié)果，同時整個演化過程是伴隨著小微金融機構(gòu)動態(tài)的對于新技術(shù)、新理念的學(xué)習(xí)過程，小微金融機構(gòu)正是由于這些學(xué)習(xí)效應(yīng)、合作效應(yīng)的疊加，形成了系統(tǒng)內(nèi)部的非線性效應(yīng)，為形成新的小微金融技術(shù)和模式打下了基礎(chǔ)。

首先，小微金融機構(gòu)本身具備自組織特征。小微金融機構(gòu)在當(dāng)前的監(jiān)管形式下，正在日益加大開放力度，這個系統(tǒng)正在以前所未有的程度與外界交換著包括人才、資金、技術(shù)在內(nèi)的能量、信息。同時，小微金融機構(gòu)的狀態(tài)是非平衡態(tài)的，互聯(lián)網(wǎng)P2P信貸的沖擊更加加劇了這種對平衡態(tài)的遠離。如小微金融機構(gòu)與法國沛豐公司、國際金融公司、美國花旗小微金融培訓(xùn)中心、德國IPC公司、孟加拉鄉(xiāng)村銀行等國際金融機構(gòu)正開展越來越多的信息和微貸技術(shù)交流，越來越多的小微金融機構(gòu)與外界建立交流，為小微金融機構(gòu)演化創(chuàng)新過程技術(shù)自組織需要獲取的負熵提供了條件；同時，各小微金融機構(gòu)對于學(xué)習(xí)的主動性和適應(yīng)性不一，對于新技術(shù)的投入力度不一等等都造成了各機構(gòu)之間的技術(shù)水平不平衡，技術(shù)在各機構(gòu)之間的分布有差異，使小微金融機構(gòu)的技術(shù)水平遠離了平衡態(tài)。

其次，小微金融機構(gòu)這一系統(tǒng)內(nèi)部也會有漲落力。小微金融機構(gòu)相互之間會有一些信息和新技術(shù)的交流，相互之間也會有局部的學(xué)習(xí)，技術(shù)在一定的范圍內(nèi)會有擴散的機會，但這種技術(shù)的擴散在初期的作用不明顯，形成微漲落，但隨著技術(shù)擴散范圍的增加，漲落的幅度會增加，再加上一些偶然性因素的作用，比如對創(chuàng)新成功企業(yè)的創(chuàng)新性模仿，原有的微漲落可能會形成巨大的漲落，從而帶動整個小微金融產(chǎn)業(yè)的身體，如圖1所示。比如2015年，河南農(nóng)村信用社實施現(xiàn)代金融“村村通”工程，為全省行政村布放了7000多臺EPOS支付終端，為借款人及時存取款、歸還借款、查詢還款信息等提供了更便利的方式，借款人也能在家門口使用電子貨幣便捷歸還小額貸款；同時，該信用社還開發(fā)了小微金融軟件系統(tǒng)，使得信貸管理人員能及時跟蹤每一筆業(yè)務(wù)、每一個客戶、每一個信貸員的具體情況。而這種首先在一個小微金融機構(gòu)內(nèi)部的技術(shù)微漲落也影響到了全國的農(nóng)村信用社，目前這種模式已經(jīng)在全國除臺灣和西藏以外的其他所有地區(qū)開展，這也就放大為巨漲落，繼而也將影響到全國小微金融機構(gòu)在農(nóng)村業(yè)務(wù)的技術(shù)進展。

四、基于Logistic曲線的小微金融技術(shù)擴散

技術(shù)擴散（Technological Diffusion）是一項新技術(shù)從產(chǎn)生到應(yīng)用，再到被更多人接受的過程。在小微金融領(lǐng)域，強制存款、互保小組、基于大量圖表的IPC技術(shù)和基于信息技術(shù)的打分卡技術(shù)等小微金融技術(shù)被越來越多的機構(gòu)使用，這些技術(shù)大多源自國外，在國內(nèi)的使用是在技術(shù)進步和技術(shù)創(chuàng)新后才發(fā)生的，也是大量的小微金融機構(gòu)在看到了使用效果之后主動采用的，新采用的機構(gòu)在引入了新技術(shù)之后，提升了引進方的技術(shù)能力。小微金融機構(gòu)的諸多新技術(shù)包括流程創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險控制模式創(chuàng)新、商業(yè)模式的創(chuàng)新等等都有一個從首次獲得到被推廣，然后經(jīng)過市場的競爭選擇被普遍采用的過程。同生物學(xué)中生物種群的進化相似，小微金融在技術(shù)的傳播與擴散過程中也會從產(chǎn)生到發(fā)展再到相對成熟穩(wěn)定，這一過程可以借鑒生物學(xué)動態(tài)系統(tǒng)模型來描述技術(shù)創(chuàng)新的動態(tài)擴散過程。

Logistic模型的基本假設(shè)：

（1）假設(shè)市場內(nèi)存在n個小微金融機構(gòu)，在整個技術(shù)擴散周期內(nèi)數(shù)量穩(wěn)定；

（2）假設(shè)在特定時間區(qū)間dt內(nèi)，n個企業(yè)中的任意兩個小微金融機構(gòu)互相接觸的概率為p1，技術(shù)創(chuàng)新是從擁有較新技術(shù)的個體向較為落后的個體擴散的，并且發(fā)生擴散的概率為p2的，p1，p2在整個特定時間區(qū)間dt內(nèi)保持不變。

N為該技術(shù)最大效益值，x為t時刻采用該技術(shù)的小微金融機構(gòu)總共數(shù)量，r 為技術(shù)的自然擴散率，t時刻采用該技術(shù)的機構(gòu)累計者數(shù)量為x（t），從時間t變化到t+dt，新增的接受技術(shù)創(chuàng)新的小微金融機構(gòu)數(shù)量可以表示為：

dx=p1p2x（n-x）dt

由于r=p1p2x，所以上式可以變化為：

（1）

即t時刻市場對小微金融創(chuàng)新技術(shù)x的采用速率即技術(shù)的擴散速度。

現(xiàn)設(shè)x（t0）=x0，則（1）式的解為：

令 ，可得x1=0，x2=n，因為rx的正反饋作用即技術(shù)的擴散對于小微金融機構(gòu)數(shù)量的增長具有正向作用，x1=0不是穩(wěn)定點，相反，由于存在 的負反饋作用，即受到資源和市場飽和度的制約，可知x2=N為穩(wěn)定點。這一技術(shù)擴散曲線如圖2所示。

作為小微金融技術(shù)擴散的自然擴散率來說，影響因素主要包括：一是擁有較新技術(shù)小微金融機構(gòu)的技術(shù)水平；二是技術(shù)采納方的技術(shù)接受水平；三是兩者之間的差距大小。從圖2可以看出一個新的小微金融技術(shù)在進入市場初期，由于原有技術(shù)或理念的路徑依賴，加上技術(shù)采用者對技術(shù)的預(yù)期存在不確定，導(dǎo)致采納不夠堅決，技術(shù)的擴散速度緩慢，但隨著技術(shù)采用者成功的數(shù)量增多，技術(shù)開始越來越多地被擴散，技術(shù)采用的范圍越來越廣，普及的速度越來越快，形成了技術(shù)擴散的加速階段。但是達到一定閾值后，擴散速度開始遞減，市場達到飽和狀態(tài)即x2=N，市場開始醞釀新的技術(shù)，從而將開始新的技術(shù)擴散過程，如此循環(huán)往復(fù)下去，這即為單一技術(shù)在小微金融機構(gòu)之間技術(shù)擴散和技術(shù)升級的過程。

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