張紅宇

如今的金融需求與改革開(kāi)放初期全然不同，需要高度關(guān)注三大變化并適應(yīng)這些變化。

2016年底，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出了中國(guó)經(jīng)濟(jì)新方位的概念，這在全黨、全國(guó)人民聚焦扶貧攻堅(jiān)的新年頭，非常重要和及時(shí)。

截至2015年底，按照2010年制定的年收入2300元為貧困人口的劃分標(biāo)準(zhǔn)（按購(gòu)買力平價(jià)計(jì)算約為2800元），全國(guó)還有貧困人口5575萬(wàn)。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)民年均可支配收入為11422元，其中上海最高為2.3萬(wàn)元，為全國(guó)貧困人口劃分標(biāo)準(zhǔn)的10倍。這說(shuō)明我國(guó)不僅有城鄉(xiāng)收入差異，農(nóng)民之間也有貧富收入差距，且差距甚大。

現(xiàn)階段，扶貧工作既是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的根本保障，也是符合中央提出的新理念、新方位、新思路要求的關(guān)鍵，其難點(diǎn)就在于農(nóng)民尤其貧困地區(qū)農(nóng)民。因此，如何讓貧困地區(qū)農(nóng)民脫貧解困，至關(guān)重要。

金融支撐成為首要難點(diǎn)

我國(guó)服務(wù)“三農(nóng)”目前主要還依靠幾大國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行等機(jī)構(gòu)，規(guī)模和覆蓋面可謂杯水車薪。

首先，產(chǎn)業(yè)扶貧是關(guān)鍵。不論是解決5575萬(wàn)現(xiàn)有貧困人口，還是聚焦全面建成小康社會(huì)的要求，最重要的都是產(chǎn)業(yè)扶貧。

可以說(shuō)，產(chǎn)業(yè)扶貧是解決絕大多數(shù)地區(qū)貧困問(wèn)題的最根本出路，其他包括移民搬遷、社會(huì)保障兜底、教育扶貧等，均應(yīng)該是產(chǎn)業(yè)扶貧之外的其他選項(xiàng)。而產(chǎn)業(yè)扶貧的重難點(diǎn)，是農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)普遍缺乏信貸支持。

2006年前，農(nóng)民普遍反映我國(guó)農(nóng)業(yè)稅賦不合理、負(fù)擔(dān)重;2006年取消農(nóng)業(yè)稅賦制度后，無(wú)論發(fā)達(dá)地區(qū)還是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，90%以上的農(nóng)民都反映稱缺乏發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資本金，充分說(shuō)明了人、地、錢三者在“三農(nóng)”發(fā)展中的重要性——“人”指培育新型經(jīng)營(yíng)主體，“地”指加快農(nóng)地流轉(zhuǎn)，“錢”即指需要政府出臺(tái)扶持政策，包括價(jià)格政策、補(bǔ)貼政策、投入政策、用地用電以及及時(shí)配套金融保險(xiǎn)政策。金融支撐成為首要難點(diǎn)。

其中還存在配套機(jī)制不健全等諸多問(wèn)題。例如，當(dāng)前急缺農(nóng)村社會(huì)信用體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，用以規(guī)范和增強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)、行為。

借錢不還，可能是“三農(nóng)”金融中一個(gè)屢見(jiàn)不鮮的難題，導(dǎo)致一些銀行的貸款意愿受到影響，這就需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系快速跟上。但現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)相對(duì)容易操作，例如種植業(yè)如果遭遇洪澇災(zāi)害，索賠則較為清晰明確，而家畜等活體保險(xiǎn)卻很難定損，容易產(chǎn)生誠(chéng)信問(wèn)題。

因此，產(chǎn)業(yè)扶貧、精準(zhǔn)扶貧都亟待農(nóng)村社會(huì)信用體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的完善，尤其是農(nóng)民征信體系的建設(shè)，將極大推動(dòng)金融系統(tǒng)對(duì)各項(xiàng)扶貧工作的支持力度。

需高度關(guān)注三大變化

值得注意的是，今天的金融需求與改革開(kāi)放初期全然不同，需要高度關(guān)注三大變化：

一是金融需求呈多元化發(fā)展。早年，貧困地區(qū)農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)就是簡(jiǎn)單的借錢、用錢，但如今卻囊括了質(zhì)押、抵押、金融租賃、保險(xiǎn)，大型農(nóng)業(yè)企業(yè)上市等多層次金融需求，走過(guò)了從單一信貸變成多元信貸及衍生品需求的歷程。

二是需求主體發(fā)生改變，從普通農(nóng)民發(fā)展成了多元化新型經(jīng)營(yíng)主體。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)2.6億農(nóng)戶中有2.3億擁有承包地，其余3千萬(wàn)是牧民、漁民、林農(nóng)，過(guò)去這就是我國(guó)農(nóng)村金融需求的全部主體。但現(xiàn)在，在此基礎(chǔ)上增加了87.7萬(wàn)家庭農(nóng)場(chǎng)，175萬(wàn)家合作社（平均每個(gè)行政村有3個(gè)合作社）以及35萬(wàn)家產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織，其中12萬(wàn)家是龍頭企業(yè)且有1245家是國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)。因此，家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社、龍頭企業(yè)等成為了新的金融需求主體。

三是金融業(yè)本身正在經(jīng)歷變革，其中“三農(nóng)”金融又包含了三方面變化：

其一是小額變大額。農(nóng)民早期的金融需求通常是小額、短期，但借貸主體增加了家庭農(nóng)場(chǎng)、新型合作社等機(jī)構(gòu)之后，單筆信貸額度大多上升到數(shù)萬(wàn)元、數(shù)十萬(wàn)元乃至數(shù)千萬(wàn)元不等。

其二是短期變長(zhǎng)期。當(dāng)前，“三農(nóng)”信貸需求普遍從早年根據(jù)農(nóng)作物種植周期而定的短期、超短期融資，逐漸拉長(zhǎng)至一個(gè)種植周期或者一年，從短期、小額信貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榱酥虚L(zhǎng)期、大額化的需求。

其三是交易方式發(fā)生改變。過(guò)去表現(xiàn)為單一的實(shí)體柜臺(tái)交易，如今擴(kuò)充到互聯(lián)網(wǎng)線上交易，其中有機(jī)遇也有風(fēng)險(xiǎn)，需要高度關(guān)注。

適應(yīng)新變化

那么，面對(duì)這一系列新變化、新趨勢(shì)，應(yīng)該如何順勢(shì)而為？

這將涉及兩方面工作：一是供給層面，需要國(guó)家財(cái)政和商業(yè)銀行給予更多支持;二是需求層面，需要各領(lǐng)域、各機(jī)構(gòu)順應(yīng)新趨勢(shì)，做出三大創(chuàng)新——機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

首先是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，全球其他國(guó)家尤其發(fā)達(dá)國(guó)家，幾乎很難完全依靠商業(yè)銀行來(lái)覆蓋“三農(nóng)”，均由專門的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)提供服務(wù)。例如法國(guó)、日本和美國(guó)，要么是政府主導(dǎo)的補(bǔ)貼型借貸體系，要么是合作型金融體系。但在中國(guó)，盡管有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這一政策性銀行，但其業(yè)務(wù)面卻長(zhǎng)期受到限制，之前多從事糧棉油收儲(chǔ)業(yè)務(wù)，近期才開(kāi)始衍生到其他金融服務(wù)領(lǐng)域。

當(dāng)前，我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)分為“三大體系”：合作金融、商業(yè)金融和政策性金融。合作金融主要是各類信用社，但它們近期紛紛申請(qǐng)成為獨(dú)立法人，謀求商業(yè)銀行身份和盈利渠道，這就意味著信用社體系在逐步非農(nóng)化，真正的合作金融在我國(guó)并不存在。

我國(guó)服務(wù)“三農(nóng)”目前主要還依靠幾大國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行等機(jī)構(gòu)，規(guī)模和覆蓋面可謂杯水車薪。加之服務(wù)成本高昂，一些商業(yè)銀行積極性不高，即便開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)也更多是為了獲得國(guó)家的扶貧再貸款、降準(zhǔn)政策和監(jiān)管綠色通道。因此，應(yīng)該考慮成立專門從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，由政府在監(jiān)管和稅收上給予特殊補(bǔ)貼，做出重大的制度創(chuàng)新。

其次是產(chǎn)品創(chuàng)新。地方上做了很多有益的探索，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)更是創(chuàng)新了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押等產(chǎn)品。

例如，黑龍江的農(nóng)民以200萬(wàn)元買拖拉機(jī)就應(yīng)該能夠抵押，或者應(yīng)該探索金融租賃模式來(lái)解決農(nóng)民買不起拖拉機(jī)的問(wèn)題，多在貸款抵押物方面大膽創(chuàng)新。現(xiàn)階段，我國(guó)已有291個(gè)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房抵押試點(diǎn)縣，試點(diǎn)推廣在東北地區(qū)意義尤其重大，對(duì)農(nóng)民增收的作用尤其顯著。此外，能否探索以生豬作為中型農(nóng)企的貸款抵押品？能否建立銀行與農(nóng)戶之間承擔(dān)信用擔(dān)保和抵押品流轉(zhuǎn)作用的中介平臺(tái)？這其中可探索的空間相當(dāng)大。

再次是服務(wù)創(chuàng)新，即加強(qiáng)農(nóng)民的金融意識(shí)，擴(kuò)寬農(nóng)民獲得金融知識(shí)的渠道，需要政府和金融機(jī)構(gòu)一起來(lái)下“笨功夫”。

真正要精準(zhǔn)扶貧到位，就應(yīng)該多借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)。例如，日本在發(fā)展農(nóng)村互助金融的初期，合作社的工作人員為了說(shuō)服農(nóng)民選擇自己的金融服務(wù)，長(zhǎng)期幫助農(nóng)民插秧、喂豬、耕地，就是為了獲得農(nóng)民的信任。而這一方面，海南地區(qū)的農(nóng)信社工作相對(duì)較為扎實(shí)，必要時(shí)可以全國(guó)推廣。