劉少玲

摘 要 近年來，“三農(nóng)”問題日益突顯，農(nóng)村金融問題作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心也成了國(guó)內(nèi)學(xué)者研究的熱點(diǎn)。何廣文（2009）[1]的研究從我國(guó)金融組織架構(gòu)體系入手，提出要構(gòu)建需求導(dǎo)向型的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，必須要先解決現(xiàn)有產(chǎn)品嚴(yán)重滯后于需求這一主要問題；不同的金融組織及產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)滿足不同的金融需求。汪三貴（2010）研究的重點(diǎn)集中在對(duì)貧困農(nóng)戶的信貸情況、需求、供給、影響因素進(jìn)行探索，認(rèn)為通過正常渠道大多數(shù)農(nóng)戶是能夠獲得正規(guī)信貸的，但額度有限，許多農(nóng)戶不愿以任何利率借款；說明市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢，增加貧困地區(qū)農(nóng)戶獲得信貸資源并不能促進(jìn)非農(nóng)活動(dòng)的發(fā)展，這也是小額信貸項(xiàng)目面臨的最大挑戰(zhàn)。高帆（2008）[2]則從“農(nóng)村金融抑制的思路是如何開展的”這一方面進(jìn)行研究，使人們從供給角度出發(fā)；其同樣對(duì)問題集中的農(nóng)村金融的供需均衡問題進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融 研究成果 現(xiàn)狀 問題 策略選擇 分析

2016年3月全國(guó)人大通過的《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》，進(jìn)一步明確了2020年全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)任務(wù)。推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)是加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村建成全面小康的重要途徑，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中低收入農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)需求，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，加強(qiáng)基礎(chǔ)工作，在有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)的前提下加大對(duì)其金融服務(wù)的支持力度。本文從我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展和現(xiàn)狀出發(fā)，分析了目前我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的諸多缺陷和問題，希望通過國(guó)家、地方、企業(yè)以及農(nóng)民自身各方面的政策執(zhí)行和調(diào)整，逐步完善與健全農(nóng)村金融體系。目前，我國(guó)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新應(yīng)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一、農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)和管理方面進(jìn)行創(chuàng)新

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》中提出了未來進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的基本思路：發(fā)揮財(cái)政、信貸資金相互協(xié)調(diào)配套作用，加快建立多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系；積極推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加快完善包括信貸、期貨、保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)村金融市場(chǎng)；應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，發(fā)揮地方政府在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中的積極作用。

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融體系上并存著性質(zhì)不同、規(guī)模各異的多個(gè)金融組織。截至2010年末，全國(guó)共有28886家農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)、1238家農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)、1164家農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)和261家村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)。除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)銀行基層組織、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄外，近年來在農(nóng)村局部地區(qū)又出現(xiàn)了一批中小型的農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行。雖然組織眾多，但都存在一定的局限，信用社形成壟斷，大大限制了金融服務(wù)功能的發(fā)揮。因此，需要加快農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)等的創(chuàng)新，增加對(duì)“三農(nóng)”的資金投入，推動(dòng)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行明確市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)真正商業(yè)化經(jīng)營(yíng)

農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)有獨(dú)資銀行，1993年11月，政府提出4大國(guó)有銀行進(jìn)行商業(yè)化改造的發(fā)展方向，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)職能隨之發(fā)生了轉(zhuǎn)變——政策性業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，工作重點(diǎn)又從農(nóng)村到了城市。其在發(fā)展過程中，長(zhǎng)期執(zhí)行著農(nóng)村商業(yè)金融和政策性金融的雙重職能。

盡管如此，商業(yè)化后的農(nóng)業(yè)銀行仍然有部分是基層鄉(xiāng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，面向農(nóng)村市場(chǎng)提供金融服務(wù)。在這種條件下，農(nóng)業(yè)銀行必須要明確自己的市場(chǎng)定位。確立明確的市場(chǎng)定位，既有利于農(nóng)業(yè)銀行自身的發(fā)展壯大，也有利于加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)。從利潤(rùn)的角度出發(fā)，農(nóng)業(yè)銀行要準(zhǔn)確地定位自己的市場(chǎng)范圍，主要需要抓住創(chuàng)造收益的重點(diǎn)客戶，如大型的農(nóng)業(yè)企業(yè)、大型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。此外，農(nóng)業(yè)銀行還可以實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

三、積極鼓勵(lì)中小型民營(yíng)銀行的建立與發(fā)展

隨著黨的十五大在所有制理論和分配理論上取得新的進(jìn)展，遍布全國(guó)的民營(yíng)企業(yè)開始蓬勃發(fā)展起來，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和勞動(dòng)力就業(yè)方面作出了巨大的貢獻(xiàn)。民營(yíng)企業(yè)的蓬勃發(fā)展已經(jīng)用事實(shí)證明了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有能力參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有能力為市場(chǎng)建設(shè)發(fā)揮推動(dòng)作用。但是迄今為止，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入銀行業(yè)仍然處于摸索階段。

從我國(guó)中小型企業(yè)類型看，其多為勞動(dòng)密集型企業(yè)，以少量資本與大量勞動(dòng)力相結(jié)合為基本特征。這樣的企業(yè)可以發(fā)揮勞動(dòng)力豐富的優(yōu)勢(shì)，規(guī)避資本匱乏的劣勢(shì)，只需要有中小型銀行的少量貸款支持，就可以實(shí)現(xiàn)迅速發(fā)展。多數(shù)的中小型企業(yè)主要分布在廣大的農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村金融供給相對(duì)缺乏條件下，中小型民營(yíng)銀行可以大有作為。從經(jīng)濟(jì)角度看，中小型民營(yíng)銀行擁有一定的市場(chǎng)空間，也可以作為國(guó)有金融的重要補(bǔ)充。大型國(guó)有商業(yè)銀行主要面向國(guó)有大中型企業(yè)提供金融服務(wù)，其貸款條件一般較為苛刻，中小型企業(yè)一般很難達(dá)到要求。而且中小型企業(yè)一般資產(chǎn)規(guī)模有限，發(fā)行股票或債券的能力不足，從資本市場(chǎng)融資困難重重。中小型企業(yè)融資難的客觀事實(shí)要求發(fā)展民營(yíng)中小型銀行，以補(bǔ)充大銀行留下的市場(chǎng)空間，為中小型企業(yè)開辟新的融資渠道。

四、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)建成郵政儲(chǔ)蓄銀行

我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)自20世紀(jì)80年代以來發(fā)展迅猛，并逐漸成長(zhǎng)為我國(guó)金融市場(chǎng)中一支不可或缺的力量。

這一規(guī)模龐大的金融組織在機(jī)構(gòu)屬性和業(yè)務(wù)設(shè)置方面存在著一定的特殊性，它主要面向城鄉(xiāng)居民辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，以高于正常水平的資金價(jià)格吸收存款，并向中央銀行轉(zhuǎn)存以賺取利差，其本身并不經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。這一特性使其在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮著雙重作用。一方面，為農(nóng)村居民提供了良好的金融儲(chǔ)蓄服務(wù)；另一方面，卻也導(dǎo)致了農(nóng)村資金的外流，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的負(fù)面效應(yīng)問題，通常的做法是由中央銀行將郵政儲(chǔ)蓄存款以再貸款的形式回流到農(nóng)村信用社，以起到對(duì)農(nóng)村資金補(bǔ)償?shù)淖饔?；但這并不能從根本上化解這種負(fù)面效應(yīng)。因此，解決問題還需要全方位的金融創(chuàng)新。

目前，郵政儲(chǔ)蓄的資金流動(dòng)還是以單向?yàn)橹鳎鉀Q問題的關(guān)鍵就是改變這種單向流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資金的雙向互動(dòng)；這主要是取決于農(nóng)村的資金應(yīng)該用于農(nóng)村的發(fā)展。與之相適應(yīng)的，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)明顯，擁有暢通的資金匯路，在零售業(yè)務(wù)方面具有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)。其只要堅(jiān)持“人性化的服務(wù)”的路線，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，就會(huì)在金融市場(chǎng)上找到屬于適合自身的定位。其業(yè)務(wù)重點(diǎn)側(cè)重于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和社區(qū)金融服務(wù)，包括存單質(zhì)押貸款、代理國(guó)債、銀行保險(xiǎn)、貸款保險(xiǎn)以及代繳電話費(fèi)、水電費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)極低。隨著農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革力度的進(jìn)一步加大和城市化風(fēng)格明顯，原有縣級(jí)以下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置逐步減少，這部分金融市場(chǎng)也為郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間。郵政儲(chǔ)蓄銀行作為定位清晰的商業(yè)銀行，將為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全方位的服務(wù)，并為加快農(nóng)村金融市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)起到積極作用。

五、逐步建立健全農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)

在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，除了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行等金融結(jié)構(gòu)外，還存在著包括保險(xiǎn)公司、農(nóng)村證券市場(chǎng)、信托投資公司、租賃市場(chǎng)等非銀行類金融機(jī)構(gòu)組織和機(jī)構(gòu)。非銀行金融組織與銀行業(yè)相互彌補(bǔ)、相互促進(jìn)、共同發(fā)展，是組成農(nóng)村金融市場(chǎng)必不可少的重要部分。

據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共858家，其中村鎮(zhèn)銀行有799家。

（作者單位為中國(guó)人壽遼源分公司）

參考文獻(xiàn)

[1] 何廣文.農(nóng)村金融還有很大拓展空間[J].當(dāng)財(cái)會(huì)月刊，2009.

[2] 高帆.我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及改革探討熱[EB/OL].人民網(wǎng)，2008.