劉宏基

廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策分析

劉宏基

廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

隨著各個(gè)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越激烈，他們開始逐漸加大研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的力度，以此來(lái)提高自身的市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。然而，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品方面仍然存在著較多的問(wèn)題，由于自身的創(chuàng)新水平有限，并且未獲取到顯著的創(chuàng)新成果，因此，對(duì)其理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響?；诖?，文中重點(diǎn)分析了創(chuàng)新商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的必要性以及存在的一系列問(wèn)題，并提出了有效的創(chuàng)新對(duì)策。

商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；創(chuàng)新；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的收入也隨之不斷增加，因此，理財(cái)觀念開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，從而對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品提出了越來(lái)越高的要求。但是，既存的銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法同客戶的要求相符合，因此，大量商業(yè)銀行開始從多方面出發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。然而，現(xiàn)如今的大多數(shù)商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中仍然存在著一些問(wèn)題，進(jìn)而既影響到了商業(yè)銀行創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的能力，同時(shí)也制約了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提高?；诖耍闹袕纳虡I(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性出發(fā)，針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題，深入分析了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效對(duì)策。

1.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

1.1 有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)

由于各個(gè)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越激烈，因此，他們的理財(cái)產(chǎn)品是提高其經(jīng)濟(jì)效益的主要手段之一，采用何種方法把理財(cái)產(chǎn)品快速地投入市場(chǎng)，并且將其銷售出去已經(jīng)成為了各個(gè)商業(yè)銀行的重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)。然而，由于受到各種因素的影響，其既存的理財(cái)產(chǎn)品早已無(wú)法同市場(chǎng)需求相適應(yīng)，進(jìn)而降低了盈利水平。由此可見，采取各種手段來(lái)促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)是各個(gè)商業(yè)銀行再次增加利潤(rùn)的關(guān)鍵所在。理財(cái)產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)體現(xiàn)在收益性方面，同時(shí)還要確保客戶的選擇呈現(xiàn)多樣化。進(jìn)行創(chuàng)新不僅可以快速吸引更多的投資者，而且還能切實(shí)提高他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的信任度，從而較易形成購(gòu)買的動(dòng)機(jī)，以此來(lái)提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益。

1.2 有利于延長(zhǎng)理財(cái)產(chǎn)品的生命周期

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品同樣具有普通的有形產(chǎn)品所具有的生命周期。由于本身的特點(diǎn)較多，因此，導(dǎo)致了商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有較短的生命周期，如果達(dá)到了瓶頸期特別是步入衰退期以后，就可能降低其銷售量和盈利水平。由此可見，要想利用理財(cái)產(chǎn)品來(lái)提高自身的經(jīng)濟(jì)收益，就一定要不斷進(jìn)行創(chuàng)新。這也是目前大多數(shù)商業(yè)銀行確保其理財(cái)產(chǎn)品的生命周期得到延續(xù)的主要手段，一種產(chǎn)品發(fā)展到了一定階段，新的理財(cái)產(chǎn)品馬上就會(huì)進(jìn)入成長(zhǎng)期，如果之前的理財(cái)產(chǎn)品步入了衰退期，新的理財(cái)產(chǎn)品就步入了成熟期，從而有效地延長(zhǎng)了理財(cái)產(chǎn)品的生命周期[1]。

1.3 有利于提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

由于我國(guó)擁有較多的商業(yè)銀行，因此，其具有不同的競(jìng)爭(zhēng)核心。然而，理財(cái)產(chǎn)品卻是各個(gè)商業(yè)銀行之間產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)的共同核心。傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品既無(wú)法符合消費(fèi)者的需求，同時(shí)也嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，為此，全面推動(dòng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新可以大大地提高其綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，其綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的基礎(chǔ)和關(guān)鍵就是產(chǎn)品，當(dāng)然也包括商業(yè)銀行，他們推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不但能凸顯出自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，而且還是提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要力量。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新就是重新塑造其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的一系列問(wèn)題

2.1 出現(xiàn)了嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象

隨著各個(gè)商業(yè)銀行面臨著日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，他們開始把精力主要集中在開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品方面，既存的理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越成熟，并且在理財(cái)形式和經(jīng)濟(jì)收益上出現(xiàn)了嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，因此，不僅擴(kuò)大相互之間的替代性，而且也使消費(fèi)者的選擇呈現(xiàn)了多樣化，從而導(dǎo)致了各個(gè)商業(yè)銀行無(wú)法利用其理財(cái)產(chǎn)品來(lái)充分提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。另外，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品僅僅改變了名稱，在具體內(nèi)容方面卻未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的改變，這并沒有實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。由此可見，此種現(xiàn)象是我國(guó)當(dāng)下大多數(shù)商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新中普遍存在的問(wèn)題[2]。

2.2 創(chuàng)新意識(shí)和方法比較落后

理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的核心就是創(chuàng)新意識(shí)和方法，這是我國(guó)商業(yè)銀行目前理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新方面需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。一般來(lái)講，支行無(wú)權(quán)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，只負(fù)責(zé)對(duì)分行和總行創(chuàng)新完的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售。然而，在傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展模式的作用下，其創(chuàng)新意識(shí)較低，盡管大多數(shù)銀行始終在自身的理財(cái)產(chǎn)品方面嘗試創(chuàng)新，但是并未獲得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，再加上領(lǐng)導(dǎo)層未對(duì)其引起高度重視，因此，無(wú)法在技術(shù)層面為其提供相應(yīng)的支持。另外，在方式上也很難實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，由于受到傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)方式的制約，在創(chuàng)新的全過(guò)程中仍然沿用傳統(tǒng)的模式，因此，在方法層面很難實(shí)現(xiàn)全面創(chuàng)新，進(jìn)而造成了大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新均流于基礎(chǔ)層面。

2.3 理財(cái)產(chǎn)品的類型過(guò)于單一

隨著人們生活標(biāo)準(zhǔn)的不斷提高，理財(cái)產(chǎn)品的需求量也隨之不斷增加，因此，必須保證理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。目前，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于單一，消費(fèi)者的可選擇性較少，這樣就無(wú)法同他們的差異化需求相符合，很難激發(fā)出消費(fèi)者的購(gòu)買動(dòng)機(jī)，從某種程度上來(lái)看，對(duì)各個(gè)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)收益產(chǎn)生了限制。導(dǎo)致此問(wèn)題出現(xiàn)的原因既由于理財(cái)產(chǎn)品自身，同時(shí)還由于目前各個(gè)商業(yè)銀行并未創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展形式，仍然采用傳統(tǒng)的模式，創(chuàng)新性和多樣性缺失，制約了消費(fèi)者的選擇，從而無(wú)法滿足他們的需求，因此，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)工作的發(fā)展造成了影響。

2.4 缺乏合理的引導(dǎo)和規(guī)范

商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中不能同合理的引導(dǎo)和規(guī)范相脫離?，F(xiàn)如今，大多數(shù)商業(yè)銀行在規(guī)范自身理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新行為方面均缺乏力度，并且隨意性較強(qiáng)，無(wú)法在本質(zhì)層面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，因此，在整個(gè)發(fā)展階段很難達(dá)到理想的效果。另外，在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)還缺乏適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和完善的創(chuàng)新機(jī)制。為此，在一定程度上放慢了商業(yè)銀行創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的節(jié)奏，從而降低了其綜合盈利水平。

3.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效對(duì)策

在現(xiàn)如今的國(guó)際與國(guó)內(nèi)的整體環(huán)境下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度可能在短時(shí)間內(nèi)放慢，但是銀行理財(cái)產(chǎn)品的構(gòu)造原理與功能優(yōu)勢(shì)將確保其在日后的發(fā)展過(guò)程中具有頑強(qiáng)的生命力以及廣闊的發(fā)展空間。因此，商業(yè)銀行需要圍繞當(dāng)代市場(chǎng)環(huán)境的特點(diǎn)適當(dāng)?shù)赝瞥鲆驎r(shí)制宜的理財(cái)產(chǎn)品。另外，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來(lái)看，還要構(gòu)建出完善的創(chuàng)新商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的對(duì)策。

3.1 凸顯出理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)特性就商業(yè)銀行而言，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵就是強(qiáng)化其獨(dú)特性。應(yīng)當(dāng)通過(guò)產(chǎn)品的類型、名稱、包裝和銷售來(lái)凸顯出各個(gè)商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，利用理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)特性吸引消費(fèi)者，采用捆綁式的方法來(lái)銷售各種優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，激發(fā)出消費(fèi)者的購(gòu)買欲望，并且適當(dāng)加大理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷力度，特別是要基于對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的穩(wěn)固來(lái)開發(fā)新客戶，為他們構(gòu)建專門的理財(cái)方案，提高其對(duì)商業(yè)銀行及其理財(cái)產(chǎn)品的信任度，從而有利于商業(yè)銀行創(chuàng)造出更多的收益。

3.2 轉(zhuǎn)變創(chuàng)新意識(shí)和方法

轉(zhuǎn)變創(chuàng)新意識(shí)和方法是各個(gè)商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵所在。就當(dāng)前而言，商業(yè)銀行一定要在既存的條件下對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新模式進(jìn)行審視，按照市場(chǎng)需求的變化和發(fā)展情況來(lái)合理評(píng)估其理財(cái)產(chǎn)品的日后市場(chǎng)發(fā)展前景，全面掌握消費(fèi)者的購(gòu)買點(diǎn)，對(duì)其實(shí)施創(chuàng)新，并通過(guò)實(shí)踐對(duì)其反復(fù)檢驗(yàn)[3]。另外，應(yīng)該將創(chuàng)新的重點(diǎn)放在方法層面，最大限度的減少研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間，延續(xù)理財(cái)產(chǎn)品的生命周期，以此來(lái)保證其在整個(gè)理財(cái)周期內(nèi)具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.3 確保理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化

理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化不僅可以有效符合廣大消費(fèi)者的差異化需求，而且還能最大限度的提高理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率。為此，商業(yè)銀行一定要按照消費(fèi)者的需求，促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)多樣化創(chuàng)新。比方說(shuō)，就個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品而言，應(yīng)該按照具有不同年齡、性別、職業(yè)和收入的客戶來(lái)創(chuàng)新個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，并對(duì)其實(shí)施目的性營(yíng)銷，從而能夠保證消費(fèi)者在大量的理財(cái)產(chǎn)品中選取一種適合自己的產(chǎn)品類型。另外，也可以向消費(fèi)者介紹多種理財(cái)產(chǎn)品供其購(gòu)買，以此來(lái)防止由于單一化理財(cái)產(chǎn)品而造成的各種問(wèn)題。

3.4 強(qiáng)化有關(guān)引導(dǎo)和規(guī)范

商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)一定要對(duì)其實(shí)施專業(yè)化的引導(dǎo)，并且重視規(guī)范性。各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該成立理財(cái)產(chǎn)品維護(hù)中心，在相關(guān)方面加大投入力度，開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)具體的創(chuàng)新方法實(shí)施引導(dǎo)，防止出現(xiàn)半途而廢的問(wèn)題，以此來(lái)提高創(chuàng)新的效率與效果。另外，還要合理規(guī)范各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新環(huán)節(jié)，避免產(chǎn)生隨意性，這樣既浪費(fèi)了創(chuàng)新資源，同時(shí)還無(wú)法順利進(jìn)入市場(chǎng)，進(jìn)而阻礙了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提高。此外，也要嚴(yán)格監(jiān)管各個(gè)分行的創(chuàng)新行為，讓其形成一致的創(chuàng)新理念、方法和模式，構(gòu)建一套上下聯(lián)動(dòng)的創(chuàng)新體系，從而能夠提高各種理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新效果。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，現(xiàn)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中仍然存在著一系列問(wèn)題，從而阻礙了其自身的發(fā)展。因此，一定要從凸顯理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)特性、轉(zhuǎn)變創(chuàng)新意識(shí)和方法、確保理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化、加強(qiáng)有關(guān)引導(dǎo)和規(guī)范等方面出發(fā)來(lái)創(chuàng)新商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)有效滿足不同消費(fèi)者的需求，擴(kuò)大商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展空間，保證其在日后的發(fā)展中不斷提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

[1]王淑華.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策研究[J].中國(guó)商論，2017，(07)：58-59.

[2]邵琳.我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展分析[J].東方企業(yè)文化，2013，(09)：116.

[3]劉莉.商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的研究[J].才智，2015(05).