摘要：在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，信用卡市場規(guī)模不斷增加，隨之增多的還有信用卡詐騙犯罪案件。而在信用卡詐騙犯罪中，以惡意透支型所占比例最多。本文研究中，首先分析惡意透支型信用卡詐騙罪的認(rèn)定條件，然后分析其多發(fā)原因及特點，最后提出行之有效的偵防措施，希望能夠給相關(guān)人員提供參考。

關(guān)鍵詞：惡意；透支；信用卡詐騙罪

中圖分類號：D924.35文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）05-0181-02

作者簡介：薛妍（1988-），女，漢族，河北衡水人，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院，法律碩士在讀，就職于衡水市桃城區(qū)人民檢察院，研究方向：審查逮捕類案件的證據(jù)研究。

從1995年廣東發(fā)展銀行發(fā)行第一張國際信用卡以來，經(jīng)過我國高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，信用卡已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪兄匾墓ぞ?，為人們提供了一種超前的消費(fèi)理念，是最主要的非現(xiàn)金支付工具。然而，據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，信用卡犯罪案件正在不斷增多，而惡意透支型信用卡詐騙是主要的信用卡犯罪模式，對信用卡市場造成極大的破壞，同時侵犯了持卡人財產(chǎn)安全?；诖?，加強(qiáng)對惡意透支型信用卡詐騙罪的研究具有十分現(xiàn)實的意義。

一、關(guān)于惡意透支型信用卡詐騙罪的認(rèn)定條件

所謂的惡意透支型信用卡詐騙罪，指的是持卡人以非法占有為目的，超過透資額度或期限進(jìn)行透資消費(fèi)，且經(jīng)過發(fā)卡行兩次催收后，3個月以上不歸還，透資數(shù)額較大。對于此類案件的認(rèn)定，側(cè)重點在于透支的惡意、善意區(qū)分。一方面，需要分析行為人主觀意識上，是否存在非法占有透支款意愿；另一方面，從客觀角度出發(fā)，判斷其是否超出了透支限度、期限以及催收兩次后3個月的歸還日期。最后，應(yīng)該改對透支的數(shù)額進(jìn)行判斷，只有透支數(shù)額達(dá)到1萬元以上，才能定性為惡意透支型信用卡詐騙犯罪行為，否則只能作為一般的違法行為定罪。

二、惡意透支型信用卡詐騙罪特點及發(fā)生原因

（一）惡意透支型信用卡詐騙罪特點

經(jīng)總結(jié)，惡意透支型信用卡詐騙罪案件具有以下三個方面的特點：

第一，發(fā)案數(shù)量多。據(jù)有效資料顯示，信用卡詐騙案件是金融犯罪案件中的主要類型，而惡意透支型信用卡詐騙占到所有信用卡詐騙案中六層以上；第二，形式多樣性，且具有連續(xù)性、時效性以及跨地域性的特點。一般來說，一人申請多張信用卡進(jìn)行透支，采用“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式拆借，最終導(dǎo)致透支的額度越來越大，最后無力償還；還有持卡人以每次銀行授權(quán)的限額，分多次在多地進(jìn)行消費(fèi)，有的在不同城市取現(xiàn)，短時間內(nèi)透支大量的額度，導(dǎo)致無力償還；另外，還有一些持卡人與信用卡辦卡人員相互傳統(tǒng)，利用信用卡善意透支的規(guī)定進(jìn)行透支，給銀行造成極大的損失；還包括一些交叉擔(dān)保方式，在信用卡到手后，進(jìn)行突發(fā)性反復(fù)透支消費(fèi)，再攜款出逃。第三，犯罪主體層次復(fù)雜。經(jīng)調(diào)查，在惡意透支型信用卡詐騙案件中，犯罪主體既有文化程度較低的文盲，也有文化程度較高的碩士、博士；既有初犯，也有慣犯；既有對社會危害較低的惡意透支，也有對社會存在較大危害的犯罪行為。

（二）惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件多發(fā)的原因

根據(jù)多個案件總結(jié)，惡意透支型信用卡詐騙犯罪多發(fā)原因主要集中在以下幾個方面：

第一，由于有些銀行在信用卡發(fā)卡過程中，缺乏嚴(yán)格的資信審核制度，或者是過度授信。在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，商業(yè)銀行之間的競爭力不斷提升，銀行為了提高營業(yè)額，提升利潤，或者是銀行職員為了能夠完成辦卡任務(wù)，常常在發(fā)卡過程中，自行降低對辦卡人資信的審核要求，有時有甚至只需要簽名就能夠獲得信用卡，導(dǎo)致銀行對于持卡人基本情況、資信狀態(tài)等一無所知。同時，很多銀行在發(fā)卡過程中，不能有效的甄別信用卡申請人信用等級以及還款能力，導(dǎo)致信用卡流入到很多不具有申領(lǐng)條件的人員手中。第二，在很多惡意透支型信用卡詐騙罪主體詢問中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)人對犯罪造成的法律后果不清楚。在大多數(shù)人心中，欠錢不能構(gòu)成犯罪，一些沒固定收入，同時文化程度較低的信用卡用戶，法律意識淡薄，將信用卡惡意透支行為當(dāng)作是民事糾紛，沒有意識到其已經(jīng)觸犯刑法；第三，發(fā)卡機(jī)構(gòu)兩次催收不規(guī)范、不到位。盡管對于透支款的催收，各大銀行都有短信、電話、催收函、信件催收等好幾種催收方式，但一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)在催收過程中，存在很大的隨意性，負(fù)責(zé)催收的人員僅僅是為了完成催收程序上的任務(wù)，是否能夠有效的催收到款項卻不會在意，導(dǎo)致很多持卡人最終形成犯罪。

三、關(guān)于惡意透支型信用卡詐騙罪的偵防措施

（一）通過有效的偵查方式確定偵查范圍

惡意透支型信用卡詐騙罪主要是通過信用卡、信用卡相關(guān)信息實施犯罪，在偵查過程中應(yīng)該以信用卡作為中心，根據(jù)信用卡確定偵查的范圍，由信用卡消費(fèi)記錄、取現(xiàn)記錄等，發(fā)現(xiàn)犯罪人遺留下的犯罪證據(jù)，找到一些活動的軌跡，為決定偵查范圍以及犯罪嫌疑人提供有力的依據(jù)。

（二）通過信息化手段提取犯罪證據(jù)

在信息化數(shù)據(jù)時代，惡意透支型信用卡犯罪案件的偵查工作，需要利用視頻監(jiān)控技術(shù)、情報導(dǎo)偵等先進(jìn)技術(shù)獲取證據(jù)。犯罪人在辦卡過程中、消費(fèi)過程中有時涉及到特約商戶，利用特約商務(wù)、銀行的視頻監(jiān)控系統(tǒng)，獲得行為人的影響資料，還能夠獲得行為人在銀行預(yù)留的相關(guān)資料信息。同時，根據(jù)消費(fèi)地點、時間、金額等，能夠為公安機(jī)關(guān)收集證據(jù)、分析情報等提供依據(jù)。同時，在收集與分析證據(jù)過程中，需要甄別是否為行為惡意性質(zhì)的透支犯罪。

（三）銀行應(yīng)該加強(qiáng)對各地民警間的配合

由于惡意透支型信用卡詐騙犯罪具有連續(xù)性、跨地域性的特點，且隨著網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)持續(xù)夸大，這種特點更加明顯。因此，為了更加有效的打擊此類犯罪，需要加強(qiáng)各個銀行與各地民警之間的配合，實現(xiàn)相關(guān)信息的共享性，提高對此類案件審核、督察的力度。同時，還可以建立黑名單用戶，避免黑名單用戶反復(fù)在其他銀行或地區(qū)辦理信用卡，從源頭杜絕惡意透支型信用卡詐騙案件發(fā)生率。

（四）建立個人信用體系，完善相關(guān)法律制度

現(xiàn)階段，我國各地區(qū)都已經(jīng)形成了個人征信系統(tǒng)，但是跨地區(qū)、跨行業(yè)的信用評估體系尚不完善，也還沒有建立有效的跨地區(qū)個人征信機(jī)構(gòu)。在信息化、數(shù)字化、經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢下，需要實現(xiàn)跨系統(tǒng)、跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的個人征信系統(tǒng)、風(fēng)險信息共享系統(tǒng)等。不僅能夠提高信用卡發(fā)卡安全，降低風(fēng)險性，同時還能降低風(fēng)險控制成本，提高銀行信用卡業(yè)務(wù)整體質(zhì)量。

此外，在相關(guān)法律制度方面，必須根據(jù)我國實際情況，結(jié)合金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律等，建立更加完善的法律，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)行為，提升風(fēng)險管理能力。同時，明確在金融消費(fèi)信貸領(lǐng)域中相關(guān)權(quán)責(zé)問題，提高對銀行財產(chǎn)以及個人財產(chǎn)的保護(hù)。

四、總結(jié)

通過上述分析可知，惡意透支型信用卡詐騙罪是金融犯罪中重要的一種，已經(jīng)對信用卡使用造成威脅，同時破壞了正常的金融秩序，是一種惡劣的刑事犯罪案件。這類案件具有形式多樣、發(fā)案率高、跨地區(qū)等特點，給偵破工作帶來一定的困難，因此，必須不斷完善相關(guān)法律，加強(qiáng)普法宣傳，規(guī)范信用卡申領(lǐng)程序，提高相關(guān)人員的工作素養(yǎng)。此類案件的偵防工作，必須下大決心，力求整頓，提升公民法律意識、風(fēng)險意識，才能真正杜絕此類案件的發(fā)生。

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