文丨于海洋

保險(xiǎn)公司能否“玩轉(zhuǎn)”養(yǎng)老？

文丨于海洋

跨界做養(yǎng)老在保險(xiǎn)行業(yè)中已屢見不鮮，保險(xiǎn)公司紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)養(yǎng)老戰(zhàn)場，陽光保險(xiǎn)、泰康人壽、中國人壽等大型保險(xiǎn)公司率先登上養(yǎng)老行業(yè)的“快車”。保險(xiǎn)公司不僅在養(yǎng)老項(xiàng)目上開始攻城圈地，其原有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也因此得益。

保險(xiǎn)企業(yè)跨界到養(yǎng)老服務(wù)中，所選取的養(yǎng)老服務(wù)模式也各有不同。有的以居家養(yǎng)老服務(wù)為入口，投資建立居家養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)公司，打造“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代一體化養(yǎng)老；有的從社區(qū)養(yǎng)老著手，在一二線城市中，通過競標(biāo)地產(chǎn)的方式建立屬于自己的養(yǎng)老社區(qū)，采用高端護(hù)理模式，打造“全護(hù)理”概念。在建立養(yǎng)老社區(qū)的同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)還建立了健康養(yǎng)老體驗(yàn)中心，注重線下養(yǎng)老體驗(yàn)式服務(wù)，形成休閑養(yǎng)生、健康管理、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、社區(qū)養(yǎng)老等多種業(yè)態(tài)相結(jié)合的養(yǎng)老模式。例如，由泰康人壽投資建設(shè)的國際標(biāo)準(zhǔn)大型綜合養(yǎng)老社區(qū)泰康之家·燕園已在北京市昌平區(qū)投入試運(yùn)營。社區(qū)總建筑面積約31萬平方米，全部建成后可容納3000戶約4500位老人入住。泰康之家·燕園的社區(qū)服務(wù)體系由生活服務(wù)體系、醫(yī)養(yǎng)康復(fù)體系、活力文化體系三大部分構(gòu)成，包括日常生活服務(wù)、餐飲服務(wù)、健康管理、專業(yè)護(hù)理、醫(yī)療問診、康體娛樂、活力課程和社工服務(wù)等，全方位滿足入住長者的綜合需求。

養(yǎng)老業(yè)務(wù)拓展需要大量人才，2016年3月，泰康人壽與北京、上海等地20余所開設(shè)護(hù)理專業(yè)的高校簽訂“訂單式”人才培養(yǎng)協(xié)議，形成以需求為導(dǎo)向、以行業(yè)為依托的“校企合作、工學(xué)結(jié)合”人才培養(yǎng)模式，以破解養(yǎng)老人才短缺問題。

保險(xiǎn)企業(yè)切入養(yǎng)老，一般都是大手筆，并迅速鋪開，要取得規(guī)模效應(yīng)，對(duì)資金是一個(gè)巨大的考驗(yàn)，但對(duì)于善于資本騰挪的保險(xiǎn)企業(yè)來說，似乎并非難事。大型保險(xiǎn)企業(yè)選擇以投資商、運(yùn)營商一體化的全資運(yùn)營模式，通過“自建+控股+合作”的方式培養(yǎng)體系化的養(yǎng)老服務(wù)能力。還有一些保險(xiǎn)企業(yè)采用股權(quán)合作模式，與開發(fā)商聯(lián)合成立股份公司，該模式有望成為國內(nèi)保險(xiǎn)公司進(jìn)軍養(yǎng)老地產(chǎn)的主要模式。

而在美國，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的渠道以間接投資為主，保險(xiǎn)公司大都不直接參與養(yǎng)老社區(qū)開發(fā)建設(shè)。保險(xiǎn)公司通過投資房地產(chǎn)信托投資基金成為養(yǎng)老住宅的持有者，獲取長期穩(wěn)定的投資回報(bào)。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景是毋庸置疑的。2013年出臺(tái)的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出，我國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)是到2020年，全面建成以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的，功能完善、規(guī)模適度、覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老服務(wù)體系。2014年8月出臺(tái)的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，支持符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展。

但對(duì)保險(xiǎn)公司自身來講，在進(jìn)軍養(yǎng)老項(xiàng)目前必須選準(zhǔn)市場定位和盈利模式，找到適合自己的盈利點(diǎn)及盈利模式。

目前，大部分保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老項(xiàng)目多集中在地產(chǎn)領(lǐng)域，以養(yǎng)老社區(qū)的形式切入，其中并不排除“圈地”嫌疑。而持續(xù)的低入住率，讓險(xiǎn)資們看到了理想和現(xiàn)實(shí)的差距，也讓其對(duì)養(yǎng)老行業(yè)有了更加清晰的認(rèn)識(shí)。

中國平安集團(tuán)子公司平安不動(dòng)產(chǎn)的養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目合悅，在2015年春節(jié)后進(jìn)行封盤。該項(xiàng)目以全齡化全方位社區(qū)服務(wù)為特色，提供頤養(yǎng)身心的全方位服務(wù)。據(jù)悉，合悅項(xiàng)目并未叫停，僅是暫時(shí)封盤。但外界對(duì)于平安不動(dòng)產(chǎn)關(guān)注不是這一項(xiàng)目的暫時(shí)停滯，更多的是質(zhì)疑其“以養(yǎng)老名義圈地”，但平安不動(dòng)產(chǎn)方并未做出回復(fù)。

剝離房地產(chǎn)屬性，養(yǎng)老社區(qū)并非暴利、高盈利的投資項(xiàng)目，其投資周期也許要長達(dá)8至10年。在項(xiàng)目投入前期，能維持收支平衡已較為不易。目前從各養(yǎng)老社區(qū)運(yùn)行的情況來看，其短期收益大概僅為5%至6%，若收益要達(dá)到8%至10%之間，則需要10至20年的投資周期。

那么，保險(xiǎn)企業(yè)該如何更準(zhǔn)確地定位自身在養(yǎng)老方面的商業(yè)模式，目前還沒有定論。業(yè)內(nèi)人士曾建議，保險(xiǎn)企業(yè)在跨界之前應(yīng)當(dāng)抓緊研究老年人消費(fèi)行為和消費(fèi)理念；其次，有關(guān)部門應(yīng)盡快明確養(yǎng)老地產(chǎn)土地認(rèn)定性質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，為企業(yè)設(shè)定進(jìn)入門檻，遏制部分企業(yè)當(dāng)前借養(yǎng)老之名圈地的短視行為；最后，盡快確立人員資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，打消消費(fèi)者對(duì)后續(xù)配套服務(wù)的疑慮，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的可持續(xù)運(yùn)營。

同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)還可以向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的軟服務(wù)方面尋找空間，例如長照護(hù)理服務(wù)的需求量很大，并且相關(guān)政策也已經(jīng)在不斷完善中。2016年7月8日，人力資源和社會(huì)保障部辦公廳發(fā)布了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，指出我國將利用1年到2年的試點(diǎn)時(shí)間，在承德、長春、上海、青島、廣州等15個(gè)城市探索建立以社會(huì)互助共濟(jì)方式籌集資金，為長期失能人員的基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會(huì)保險(xiǎn)支付，力爭在“十三五”期間，基本形成適應(yīng)我國國情的護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架。該政策出臺(tái)后，北京、上海等地區(qū)先后出臺(tái)了關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)的相關(guān)文件。