[摘要]近年來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然覆蓋率持續(xù)擴(kuò)大，但大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都僅在農(nóng)村吸儲，農(nóng)村金融發(fā)展依然不足。為此，我國放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入限制，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅猛發(fā)展，更好地實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)“三農(nóng)”，更好地支持了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”。文章通過對六安供銷資金互助社的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過“供銷合作社+理事會+村支書+農(nóng)戶”的創(chuàng)新模式提供互助金，無須抵押，簡化了貸款手續(xù)流程，降低了成本，積極地服務(wù)農(nóng)村金融市場。

[關(guān)鍵詞]資金互助社；六安模式；農(nóng)村金融；供銷合作社

[DOI]1013939/jcnkizgsc201705064

農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的發(fā)展離不開金融的支持。近年中國開始啟動新一輪農(nóng)村金融體制改革，允許各類資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融進(jìn)行了改革與創(chuàng)新，如中國農(nóng)業(yè)銀行的股改上市、農(nóng)村信用社的改革與轉(zhuǎn)制、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)拓展、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立（包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等）以及農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新等。這些改革使得涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的贏利能力與資產(chǎn)質(zhì)量得到了改善，在一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)的金融需求。但是，農(nóng)村融資難問題依然存在，特別是對中小微型企業(yè)信貸服務(wù)供給相對不足。[1]

1背景

11政策性銀行功能嚴(yán)重弱化

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之初旨在發(fā)放各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術(shù)改造貸款等生產(chǎn)性貸款和扶貧貸款，后期因政策調(diào)整，該行僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，因此削弱了其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的職能。[2]

12國有商業(yè)銀行對農(nóng)村的中小微企業(yè)支持弱化

隨著近年來我國市場化取向的金融體制改革，使得原來的國有大型商業(yè)銀行逐漸縮減縣以及縣以下的網(wǎng)點(diǎn)。雖然農(nóng)業(yè)銀行以及郵儲銀行在農(nóng)村保留了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但絕大多數(shù)只在農(nóng)村吸收存款，而不發(fā)放貸款。[3]國有商業(yè)銀行從農(nóng)村的撤離是銀行商業(yè)化改革的自然選擇，但卻破壞了國家原有農(nóng)村商業(yè)金融的均衡布局，使得農(nóng)村金融供需缺口加大。

13農(nóng)村信用社壟斷性與商業(yè)化

農(nóng)村信用社幾乎是服務(wù)農(nóng)村金融市場上唯一金融機(jī)構(gòu)。截至2015年一季度末，安徽省農(nóng)信社全系統(tǒng)83家農(nóng)村商業(yè)銀行，各項貸款余額406518億元，占全省貸款市場總量的1797%，涉農(nóng)貸款發(fā)放余額29085億元，占全省涉農(nóng)貸款總量的3785%。[4]雖然農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”取得顯著成績，但其壟斷性供給的弊端也日漸顯露。其一，因競爭不足導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的貸款成了賣方市場，利率普遍上浮，農(nóng)戶貸款成本上升；其二，商業(yè)銀行的商業(yè)本質(zhì)使得資金流向了收益率高風(fēng)險低的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門；其三，大量農(nóng)村信用社的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理和防范能力以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)等方面發(fā)展步伐緩慢。

2金融創(chuàng)新——“六安模式”

當(dāng)制度安排改變了潛在的利潤或者當(dāng)創(chuàng)新成本降低使制度變遷變得合理時，就會發(fā)生制度創(chuàng)新。就制度變遷的形式而言，主要存在兩種基本形式，即政府主導(dǎo)型和市場主導(dǎo)型。改革開放以來，我國金融是在我國經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給缺位并存的雙重特征下逐漸活躍起來的，其形成發(fā)展過程是一個典型的市場主導(dǎo)的需求誘致性制度變遷過程。[5]

21六安供銷資金互助社的創(chuàng)立

六安地區(qū)現(xiàn)有中小企業(yè)25000余家，其中大多數(shù)企業(yè)在前幾年銀行和國家經(jīng)濟(jì)利好的情況下，加大了對固定資產(chǎn)的投入，使得前期很大比例的銀行貸款都用于固定資產(chǎn)投資中。當(dāng)前隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，“融資難、融資貴”成為中小微企業(yè)尤其是農(nóng)村中的這些企業(yè)發(fā)展過程中的“攔路虎”。很多中小微企業(yè)在銀行“還貸、續(xù)貸”的關(guān)鍵環(huán)節(jié)出現(xiàn)資金鏈斷裂，最后導(dǎo)致企業(yè)停產(chǎn)歇業(yè)。上述2萬余家企業(yè)完全符合銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號文中辦理續(xù)貸條件的企業(yè)僅占比約20%，這就意味著剩余80%的企業(yè)仍將面臨著較大的還貸壓力。我國農(nóng)村不缺金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)，缺的是真正服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資機(jī)制。于是，新型農(nóng)村金融模式創(chuàng)新應(yīng)運(yùn)而生。

2015年中共中央《關(guān)于深化供銷合作社綜合改革的決定》〔2015〕11號文件明確指出，以供銷社作為運(yùn)營主體，統(tǒng)籌開展農(nóng)村資金互助合作服務(wù)。在安徽省六安市率先開展金融服務(wù)試點(diǎn)，由六安市供銷社牽頭成立六安市供銷資金互助社（以下簡稱資金互助社），形成“市社、縣（區(qū)）社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）社、村級社”等四個層級的網(wǎng)點(diǎn)布局，從網(wǎng)點(diǎn)的前期裝修、軟件系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控體系逐步打造成標(biāo)準(zhǔn)化，完全可以復(fù)制到六安以外的區(qū)域。未來農(nóng)村市場廣大，資金互助社將充分盤活農(nóng)村閑散資金，致力于打通金融服務(wù)“三農(nóng)”最后一公里，為“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

22資金互助社的運(yùn)營模式與發(fā)展現(xiàn)狀

六安市供銷資金互助社是由六安市供銷社牽頭成立的，在六安市供銷農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社內(nèi)部開展資金互助業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織?？傮w而言，資金互助社按照“不對外吸儲放貸”的原則，專門為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供金融服務(wù)，讓閑散資金升值的同時便捷地發(fā)放借款。“資金互助社”借款門檻低，無須實(shí)物抵押，但需村干部或公務(wù)員提供書面擔(dān)保。

資金互助社與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有著顯著區(qū)別，目前互助社的惠農(nóng)補(bǔ)貼存款利率在6%左右，遠(yuǎn)高于國有商業(yè)銀行2%左右的水平，這一利率水平將能夠有效地吸引農(nóng)民手中閑置的資金。其次，與銀行不同，資金互助社沒有面向社會吸收存款的權(quán)力，只能在互助社內(nèi)部開展資金互助，因此這樣的互助社最大的特點(diǎn)為“社員制”，想要在資金互助社存款或借款的人群必須是資金互助社的社員。在入社社員的門檻方面，資金互助社的入社社員并沒有強(qiáng)制性的門檻，但是政府要求入社社員比例需符合80%的農(nóng)村戶口和20%的城市戶口，因此入社的社員只需帶戶口本和身份證即可入社。入社后，當(dāng)社員有借款需要時，互助社會對其信譽(yù)和還款能力進(jìn)行考量。

風(fēng)險控制方面，六安市供銷資金互助社在風(fēng)險的把控方面可以說是做了雙保險。首先，在社員借款時，需要家庭成員簽字進(jìn)行擔(dān)保。其次，需要當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ钠髽I(yè)家或公職人員進(jìn)行現(xiàn)場簽字擔(dān)保。借款人借款后如果出現(xiàn)拖欠還款的情況，擔(dān)保人需要在第一時間幫助借款人償清資金。除了風(fēng)險控制外，政府監(jiān)管環(huán)節(jié)也是資金互助社運(yùn)營的重要環(huán)節(jié)之一。目前，由六安市金融辦、六安市農(nóng)委、人民銀行等八個部門組成的監(jiān)管小組已經(jīng)成立，今后會全權(quán)負(fù)責(zé)六安市資金互助社的監(jiān)督與管理工作。

資金互助社的“社員制、封閉性、民主化”的原則，創(chuàng)新了農(nóng)村金融服務(wù)模式，豐富了農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，提高了農(nóng)村金融服務(wù)效率，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金支撐，取得了初步成效。其中，最基層社——村級社的運(yùn)行模式，是最大的創(chuàng)新點(diǎn)。村級社的運(yùn)行模式是“供銷合作社+理事會+村支書+農(nóng)戶”的這種新模式，它充分發(fā)揮了村官的作用。因為村支書（村長）最了解本村的情況，由村支書擔(dān)任當(dāng)?shù)鼗ブ绲睦硎麻L，對社員借款進(jìn)行一審，小額互助金只需村支書（村長）簽字確認(rèn)就能直接放款，從而在節(jié)約社員的融資時間和融資費(fèi)用的同時，最大限度地規(guī)避了風(fēng)險，保證了互助金的安全和可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，提高了資金的使用效益。

如今資金互助社已成為精準(zhǔn)脫貧的突破口。既能激活農(nóng)村“沉睡”的閑散資金，還解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足等問題，成為發(fā)展農(nóng)村的“加油站”，也提升了供銷社服務(wù)“三農(nóng)”的功能。截至4月中旬，六安市五個“資金互助社”入社人員760人，互助金合計2868萬元，投放1735萬元。今年開春后，大批農(nóng)戶從“資金互助社”借到了春耕備耕和養(yǎng)殖生產(chǎn)急需資金。目前，六安市供銷社已開始積極對接銀行與第三方支付公司，通過技術(shù)手段擴(kuò)大互助社社員使用互助金的渠道，使農(nóng)村居民享受現(xiàn)代化金融服務(wù)帶來的便利。

目前，該資金互助社完成了市級、縣（區(qū)）級、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級、村級四個不同層級社、五類不同區(qū)域的市級管理社及下屬子（分）社的籌建及試點(diǎn)工作，爭取在三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)六安地區(qū)資金互助社全覆蓋“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)，村村有服務(wù)”。供銷資金互助社的投放金主要用于幫扶社員發(fā)展涉農(nóng)項目，極大地方便了社員富余資金的存儲和資金短缺時對互助金的借用，有效地緩解了當(dāng)?shù)厣鐔T融資難的問題，普遍提升了農(nóng)民的信用意識。六安市供銷資金互助社也被當(dāng)?shù)剞r(nóng)民親切地稱之為“助農(nóng)及時雨”，讓農(nóng)民真正享受到了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。這種金融創(chuàng)新的模式也受到了中央、省市主流媒體如《人民日報》《中國經(jīng)濟(jì)時報》《安徽日報》以及《東方衛(wèi)視》等多家主流媒體的新聞專題報道。

3政府選擇發(fā)展供銷資金互助社的原因

農(nóng)村金融改革迫在眉睫，實(shí)現(xiàn)“脫貧致富”是關(guān)鍵。針對目前農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀，2015年4月《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化供銷合作社綜合改革的決定》11號文件明確肯定地指出，鼓勵各地供銷社牽頭成立“農(nóng)村資金互助社”，用以拓展當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人口的理財渠道以及提升農(nóng)民創(chuàng)業(yè)信用貸款的便捷性。2016年1月15號，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》的74號文件指出推動金融資源繼續(xù)傾向“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以供銷社作為運(yùn)營主體，統(tǒng)籌開展農(nóng)村資金互助，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)范圍。

為什么會讓供銷社來做這件事呢？第一，與農(nóng)民有密切聯(lián)系，具有信息優(yōu)勢。農(nóng)民的金融訴求往往與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動密切相關(guān)。供銷合作社與農(nóng)民關(guān)系緊密，對農(nóng)戶基本信息熟悉；在涉農(nóng)領(lǐng)域擁有較長的產(chǎn)業(yè)鏈條，對農(nóng)民的資金需求了解，可以有效解決信息不對稱的問題，降低開展金融服務(wù)的風(fēng)險。第二，組織體系健全，有規(guī)模優(yōu)勢。供銷合作社在全國擁有五級完整組織，遍布城鄉(xiāng)的105萬個經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，具備開展農(nóng)村金融創(chuàng)新的組織基礎(chǔ)。第三，制度上的相近。合作制是合作金融的基礎(chǔ)，歷來被視為信貸合作的生命力所在。第四，具備品牌優(yōu)勢。供銷合作社廣泛聯(lián)結(jié)農(nóng)民和合作社長期從事為農(nóng)服務(wù)，良好的信譽(yù)獲得農(nóng)民的信任，是其獨(dú)有的優(yōu)勢。[6]供銷合作社已經(jīng)成為服務(wù)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的一股重要力量。

4結(jié)論和建議

供銷資金互助社具備天然優(yōu)勢，其借款門檻低、無須實(shí)物抵押，村級社的創(chuàng)新運(yùn)行模式“供銷合作社+理事會+村支書+農(nóng)戶”能夠彌補(bǔ)了農(nóng)村金融市場的資金缺口，簡化了手續(xù)，降低了交易成本。此外，資金互助社進(jìn)入農(nóng)村金融市場后，會使市場產(chǎn)生競爭，從而改變了農(nóng)村金融賣方市場的局面。

監(jiān)管部門應(yīng)該做出的措施：其一，應(yīng)當(dāng)關(guān)注農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸存比率，避免農(nóng)村資金外流。這是發(fā)揮農(nóng)村金融核心作用的基礎(chǔ)前提；其二，要大膽積極鼓勵新型農(nóng)村金融體制的探索和創(chuàng)新，同時嚴(yán)格管控風(fēng)險，創(chuàng)新才能有突破；其三，應(yīng)該對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民予以更多的政策和財稅扶持，便于農(nóng)村機(jī)構(gòu)開展針對農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)；其四，立法機(jī)關(guān)應(yīng)該健全涉農(nóng)相關(guān)的法律法規(guī)體系以保障農(nóng)村金融市場經(jīng)濟(jì)秩序。在政府的正確引導(dǎo)下，農(nóng)村金融創(chuàng)新的“六安模式”將會逐步完善，更好地服務(wù)農(nóng)村，更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的“中國夢”。

參考文獻(xiàn)：

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[6]李博供銷合作社的農(nóng)村金融路線圖[N].中華合作時報，2016-06-03（1）

[作者簡介]周漢君（1990—），男，漢族，安徽六安人，廣西大學(xué)商學(xué)院碩士研究生在讀。