謝穎

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)?？梢哉f(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個(gè)必然的發(fā)展趨勢(shì)。而在這一趨勢(shì)下，商業(yè)銀行只有充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的積極作用，結(jié)合高新技術(shù)帶來(lái)的先進(jìn)手段和工具來(lái)加速創(chuàng)新，增加創(chuàng)造力和自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力才能實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)中國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展同時(shí)帶來(lái)了好的和不好的影響。對(duì)于好的影響要積極利用，對(duì)于不利的影響要制定對(duì)策來(lái)弱化其影響。

關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

通俗的說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是指為了給電子商務(wù)帶來(lái)更好的服務(wù)，物聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)利用現(xiàn)代先進(jìn)的信息技術(shù)為網(wǎng)民和網(wǎng)絡(luò)商店提供的資金融通服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展也使得移動(dòng)支付、云計(jì)算等科技得到了廣泛的運(yùn)用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，得益于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)安全性的不斷增強(qiáng)，以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)能力的薄弱，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速的發(fā)展。在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的社會(huì)和環(huán)境下，我國(guó)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管方面都及其關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不但影響著商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和內(nèi)容，更是改變了商業(yè)銀行的融資方式和渠道。互聯(lián)網(wǎng)與金融的高度結(jié)合，吻合當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，也帶動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展和改革。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行的服務(wù)主要是改變了他們的服務(wù)意識(shí)和方式，拓寬了服務(wù)的深度和廣度。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得商業(yè)銀行不僅要面對(duì)來(lái)自同行的競(jìng)爭(zhēng)壓力更是要面臨互聯(lián)網(wǎng)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力。在這雙重壓力之下，銀行的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)模式開始向著智能化、特色化和專業(yè)化等方向轉(zhuǎn)變來(lái)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得原先需要到銀行柜面才能辦理的業(yè)務(wù)變得可以遠(yuǎn)程操作，大大方便了用戶，銀行也需要改進(jìn)原先刻板的服務(wù)方式來(lái)跟上時(shí)代的步伐；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了一些基于互聯(lián)網(wǎng)的跨界企業(yè)，他們憑借特有的創(chuàng)新力和執(zhí)行力，快速占據(jù)了市場(chǎng)。而企業(yè)用戶也不在滿足于傳統(tǒng)銀行的服務(wù)，而希望能從銀行得到更多的金融類服務(wù)信息。所以面臨來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)者和用戶雙方的壓力，銀行必須拓寬傳統(tǒng)的服務(wù)來(lái)滿足市場(chǎng)需求。

2.對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理控制的影響

有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制是關(guān)乎銀行存亡的重要環(huán)節(jié)，也對(duì)國(guó)家金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展有著重要的意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)不僅包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，還添加了互聯(lián)網(wǎng)金融自身技術(shù)創(chuàng)新等衍生出的其他的新的金融風(fēng)險(xiǎn)，例如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，信息安全風(fēng)險(xiǎn)，宣傳和公關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展提高了信息傳播的速度，也提升了風(fēng)險(xiǎn)的破壞程度。

3.對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)產(chǎn)品的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)銀行的籌資渠道和融資方式等，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力也促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行改變產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方式來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)產(chǎn)品的影響主要表現(xiàn)為簡(jiǎn)化了產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、豐富了產(chǎn)品類型、縮短了產(chǎn)品設(shè)計(jì)周期和改變了產(chǎn)品效果的評(píng)估方式。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更廣的用戶范圍和年齡結(jié)構(gòu)，需要產(chǎn)品具有簡(jiǎn)單快捷并且易于理解的特點(diǎn)。這就需要銀行產(chǎn)品具有易于操作和低風(fēng)險(xiǎn)等特征；其次，互聯(lián)網(wǎng)高速的更新頻率迫使銀行必須提升創(chuàng)新的速度和效率，把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)縮短產(chǎn)品設(shè)計(jì)的周期來(lái)快遞推出滿足新的需求的產(chǎn)品。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得客戶的需求更加的個(gè)性化和復(fù)雜化，那么相應(yīng)的對(duì)產(chǎn)品的效果評(píng)估的方式也變得多樣化。產(chǎn)品的效果評(píng)估包括產(chǎn)品的獲客效果、成本降低程度、抗風(fēng)險(xiǎn)程度、操作快捷簡(jiǎn)單與否等方面。

4.對(duì)商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的影響

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代由于信息技術(shù)的快速發(fā)展，對(duì)人才的要求相對(duì)提高。對(duì)人才的要求不再僅局限于金融和財(cái)會(huì)以及營(yíng)銷等金融相關(guān)的領(lǐng)域，還需要各類信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷以及其他生活類應(yīng)用的開發(fā)和運(yùn)營(yíng)的人才。傳統(tǒng)銀行的操作模式極大地限制了員工的積極性和創(chuàng)作性。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，銀行需要發(fā)展戰(zhàn)略性的目標(biāo)和人才培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制來(lái)增強(qiáng)對(duì)新興人才的吸引和招募。

三、應(yīng)對(duì)策略

1.改變銀行的服務(wù)理念和方式

傳統(tǒng)的銀行服務(wù)理念和方式已不適合互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境的市場(chǎng)需求。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)大多刻板和被動(dòng)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化和便捷性的特點(diǎn)給了客戶全新的技術(shù)體驗(yàn)，吸引了大批的用戶。因此，在當(dāng)今社會(huì)環(huán)境下，銀行應(yīng)更加注重提高客戶的用戶體驗(yàn)，降低金融服務(wù)費(fèi)用或者提供免費(fèi)服務(wù)。打造以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式。銀行應(yīng)注重于開發(fā)智能、專業(yè)、有特色和休閑化的服務(wù)來(lái)維系已有客戶和挖掘吸引新的客戶。

2.加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)的存在提升了銀行業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。面對(duì)急需關(guān)注的幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)類型銀行首先需要制定具有前瞻性的法律意識(shí)，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)關(guān)注相關(guān)法律法規(guī)的新動(dòng)向，以免造成不必要的損失；其次，銀行需緊跟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展步伐，將先進(jìn)的技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，增強(qiáng)技術(shù)運(yùn)行維護(hù)能力；另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸成熟和普及增加了用戶信息被泄露的可能性，銀行還需加強(qiáng)用戶信息風(fēng)險(xiǎn)的安全性；最后，社交網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展加速了信息的傳播速度和廣度，所以銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)等方面的負(fù)面信息，將對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響，不但會(huì)危及自身的發(fā)展，嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

3.完善銀行經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展賦予了客戶前所未有的全新體驗(yàn)，導(dǎo)致了銀行客戶的流失。因此，銀行需要更加高度重視客戶體驗(yàn)，創(chuàng)造以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式。首先，銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)基于真實(shí)的數(shù)據(jù)分析和測(cè)試，為用戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品；其次，縮小服務(wù)環(huán)節(jié)，為客戶提供方便快捷的服務(wù)。最后，重視市場(chǎng)營(yíng)銷在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要作用，充分運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)等新興的媒體技術(shù)來(lái)開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，搜集客戶需求信息，進(jìn)而為客戶提供滿意的金融產(chǎn)品。

4.加強(qiáng)全能型人才隊(duì)伍的建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新的今天，以經(jīng)濟(jì)和管理為中心的人才結(jié)構(gòu)已不能滿足銀行的發(fā)展需求。銀行需要更加重視技術(shù)人才的培養(yǎng)。設(shè)置相關(guān)的部門并且賦予他們相關(guān)的權(quán)利。金融技術(shù)上的落后會(huì)增加銀行操作和產(chǎn)品的失誤率，致使銀行跟不上時(shí)代的腳步而被時(shí)代所淘汰。另外，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的落后亦增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的幾率。所以，銀行應(yīng)增加技術(shù)人才在員工中的比例，加強(qiáng)對(duì)員工信息技術(shù)的培養(yǎng)以及全能型人才隊(duì)伍的建設(shè)。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展使得市場(chǎng)信息瞬息萬(wàn)變，產(chǎn)品更迭速度空前迅速。也迫使商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式和理念等來(lái)獲得持續(xù)的發(fā)展。銀行應(yīng)更加全面深入的了解互聯(lián)網(wǎng)金融，從改變傳統(tǒng)的服務(wù)理念和方式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善經(jīng)營(yíng)模式并且加強(qiáng)全能型人才隊(duì)伍的建設(shè)等幾方面來(lái)提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，加強(qiáng)追求創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足穩(wěn)定的發(fā)展。

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