霍娜

今天，你查個人信用報告了嗎？

隨著互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，個人信用作為隱形的“經(jīng)濟(jì)身份證”在社會中扮演著越來越重要的角色。日常生活中居民申請房貸、車貸、信用卡等都需要個人信用報告。此外，個人信用報告還用于任職資格審查、員工錄用等許多環(huán)節(jié)中。人民銀行征信中心表示，即使一年都沒有任何的需求，不需要貸款也不需要申請信用卡，也建議市民一年至少查一次信用報告，以避免別人盜用自己的身份去辦了卡或辦了房貸。

個人征信查詢之囧

那么，如何查詢個人信用報告呢？在解答這個問題之前，我們先來說一下個人信用報告是如何來的。

隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深，加快企業(yè)和個人征信體系建設(shè)成為社會共識。早在2003年，國務(wù)院“三定方案”就明確賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)。根據(jù)國務(wù)院部署，中國人民銀行從信貸征信起步，組織商業(yè)銀行集中力量于2006年先后建成了全國聯(lián)網(wǎng)、集中統(tǒng)一的個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息的大集中。2006年1月個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運(yùn)行。

征信系統(tǒng)的建立，在全國范圍內(nèi)為每一個有經(jīng)濟(jì)活動能力的企業(yè)和個人建立統(tǒng)一的信用檔案，可以幫助金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)和個人的信用狀況，防范和化解信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過建立守信激勵和失信懲戒機(jī)制，也可以使信用主體（個人、企業(yè)）更加重視自身信用記錄，降低信用風(fēng)險，構(gòu)建和諧社會。

走到今天，個人征信可以說已經(jīng)是家喻戶曉，個人信用報告查詢的需求也是非常旺盛。據(jù)了解，2016年全年個人征信的查詢量已逾千萬筆。

目前，查詢個人信用報告主要有三種方式：一是前往所在地中國中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場查詢；二是通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告；三是網(wǎng)銀查詢、商業(yè)銀行代理查詢等其他服務(wù)渠道。方式是有三類，但在具體查詢打印時卻存在著各種各樣的囧況。

先說柜臺查詢。首先，一個城市幾乎只有一個或幾個中國人民銀行網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)少，且人工查詢流程繁瑣，效率較低；判斷是否為本人查詢，柜臺人員存在一定主觀因素；查詢排隊人員較多，查詢時間較長；中國人民銀行各地分支行綜合服務(wù)大廳查詢壓力大。

互聯(lián)網(wǎng)方式上線后，對臨柜查詢分流起到了一定的作用，但臨柜查詢量仍在快速增長?；ヂ?lián)網(wǎng)查詢因為考慮到信息安全的角度，個人征信系統(tǒng)與個人報告查詢網(wǎng)站存在物理隔離，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)查詢需要24小時后才能夠拿到個人征信報告，而且是簡要報告，非詳細(xì)報告。

商業(yè)銀行可以代理查詢個人征信，但像P2P等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身不具備查詢資格，需要個人打印提供可信的個人征信報告，這部分需求還是得不到有效滿足。

“你能想象一個老百姓為了一份個人征信報告開車到幾百公里外的中國人民銀行窗口去辦理嗎？” 個人信用報告自助查詢終端實用新型專利發(fā)明人、北京信立合創(chuàng)信息技術(shù)有限公司（簡稱信合立創(chuàng)）總經(jīng)理陳陵濤在1月16日接受《中國信息化周報》記者采訪時介紹，由于我國地域廣闊，中國人民銀行的覆蓋面不可能涉及到各個市縣鄉(xiāng)村，為柜臺辦理個人信用查詢提出了挑戰(zhàn)。陳陵濤的團(tuán)隊在早期調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，隨著消費(fèi)金融的快速猛增以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)形式的快速增多，導(dǎo)致個人征信報告的社會需求量快速增加。

為了解決個人征信報告柜臺查詢以及互聯(lián)網(wǎng)查詢方式中存在的問題，曾參與過中國最早期“個人和企業(yè)征信系統(tǒng)”建設(shè)的陳陵濤決定要打造一臺具有自主知識產(chǎn)權(quán)的自助查詢機(jī)，并突破了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)調(diào)用的思維模式，創(chuàng)造性地將生物識別技術(shù)與征信查詢系統(tǒng)做了對接，實現(xiàn)快速報告查詢打印。自助查詢設(shè)備因其查詢效率高、比對準(zhǔn)確、占用空間小、擺放靈活等特點(diǎn)，可以有效緩解臨柜人工查詢的工作壓力。

自助查詢打印設(shè)備解困

當(dāng)全球第一臺以人臉識別為識別技術(shù)基礎(chǔ)的個人信用報告自助查詢機(jī)于2013年12月中旬?dāng)[在中國人民銀行北京營業(yè)部時，它不僅僅改變了個人征信報告網(wǎng)絡(luò)查詢及柜臺查詢兩種查詢方式，更使中國的征信服務(wù)首次站在了全球征信信息化系統(tǒng)的前沿。

“早在2007年，我國就已經(jīng)建立起了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，這一系統(tǒng)將銀行賬戶實名制落到了實處，而在個人征信自助查詢機(jī)的研發(fā)過程中，我們考慮到了當(dāng)時比較前沿的生物識別技術(shù)——人臉識別，將人臉識別與公安系統(tǒng)的身份信息進(jìn)行比對，降低了審核時間，提升了審核效率，同時也提高了辦事效率?！标惲隄貞浧鹱畛醯难邪l(fā)過程時說。

陳陵濤對記者在個人征信報告查詢機(jī)上進(jìn)行了演示：根據(jù)提示將本人身份證放置在設(shè)備上進(jìn)行掃描，身份識別是該設(shè)備進(jìn)行的第一輪身份核查，當(dāng)核查通過后，設(shè)備將身份證件照片與查詢?nèi)孙@示的面部特征進(jìn)行第二輪人臉比對，根據(jù)設(shè)備設(shè)定的比對相似度進(jìn)行匹配，核查通過后，申請人可通過查詢設(shè)備進(jìn)行申請信息錄入，隨后即可現(xiàn)場打印個人征信報告。“目前該設(shè)備應(yīng)用的通過率為92%～95%?！?/p>

因為身份證上的照片一般都很小，只有幾K，所以這個技術(shù)實現(xiàn)的難點(diǎn)就在于如何保證這幾K的小照片與現(xiàn)場查詢?nèi)四樥_匹配?！拔覀冊谶@方面投入大量的人力物力，做了長期的試運(yùn)行和大量的算法優(yōu)化?！奔夹g(shù)的革新帶來效率提升。此前，在銀行柜臺辦理打印一份個人征信報告平均用時為3分鐘/人次。而自助查詢機(jī)的工作效率則可實現(xiàn)1分鐘/人次。

以人臉識別為識別技術(shù)基礎(chǔ)的個人信用報告自助查詢機(jī)商用以來，引起市場強(qiáng)烈反響。陳陵濤向記者回憶起2016年9月陜西省的一個項目。陜西是我國西部大省，然而中國人民銀行在陜西省境內(nèi)有將近1/4的縣沒有個人信用報告查詢點(diǎn)，統(tǒng)計顯示截至到2016年9月末，陜西省企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已分別收錄陜西省22.7萬戶企業(yè)和2266萬自然人的信息，錄入信貸余額2.4萬億元。面對強(qiáng)勁的市場需求與中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信查詢服務(wù)能力的嚴(yán)重缺口，陜西省相關(guān)單位提出了“征信服務(wù)零距離”的設(shè)想。

倘若要縮短征信服務(wù)距離，提升征信服務(wù)能力，首先必須解決分支機(jī)構(gòu)少、服務(wù)人員有限的核心問題，“為此，我們考慮到中國人民銀行已經(jīng)與各商業(yè)銀行實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)的互通，我們可否通過自助查詢系統(tǒng)將觸角延伸至各地區(qū)的城市商行，建立查詢代理點(diǎn)?！标惲隄f。

有了自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)支撐，陳陵濤和他的團(tuán)隊一個月內(nèi)便在陜西省60多個縣完成了60余臺機(jī)器的布點(diǎn)。據(jù)中國中國人民銀行西安分行行長白鶴祥介紹：“截至目前，已在西安市高新區(qū)等16個人流密集地區(qū)設(shè)立自助查詢點(diǎn)，在全省22個沒有中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)查詢網(wǎng)點(diǎn)的縣區(qū)全部設(shè)立了個人信用報告自助查詢代理點(diǎn)，實現(xiàn)了個人信用報告查詢服務(wù)縣域全覆蓋。”這項技術(shù)在陜西省的實踐成為中國征信服務(wù)體系現(xiàn)代化的一個標(biāo)志性起點(diǎn)。

在采訪的最后，陳陵濤向記者介紹，截止到目前，信合立創(chuàng)已經(jīng)有七八百臺個人信用報告自助查詢機(jī)部署在全國三十多個省，有近百萬人次的查詢打印量，有效支撐了個人征信查詢的需求滿足，而他們也在不斷升級調(diào)優(yōu)設(shè)備，以期更穩(wěn)定、便捷地提供該項服務(wù)。

未來，信合立創(chuàng)也將在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)豐富征信數(shù)據(jù)等方面做出自己的嘗試。計算機(jī)應(yīng)用技術(shù)專業(yè)人工智能和數(shù)據(jù)挖掘方向出身的陳陵濤認(rèn)為，大數(shù)據(jù)征信不僅僅包括傳統(tǒng)的信貸數(shù)據(jù)，更應(yīng)該能夠利用IT技術(shù)將碎片化的信息，如社交、網(wǎng)購及其他數(shù)據(jù)，整合起來才能形成真正有用的大數(shù)據(jù)。相比于傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的強(qiáng)相關(guān)性，這些大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)和消費(fèi)者的信用狀況相關(guān)性較弱，信立合創(chuàng)將利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集更多的數(shù)據(jù)維度來加強(qiáng)這些弱相關(guān)數(shù)據(jù)的描述能力，使大數(shù)據(jù)征信不依賴于傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)，可以對傳統(tǒng)征信無法服務(wù)的人群進(jìn)行征信，實現(xiàn)對整個消費(fèi)者人群的覆蓋。