黃莉

摘要：隨著我國(guó)的市場(chǎng)化進(jìn)程迅速加快，利率的市場(chǎng)化進(jìn)程也在不斷推進(jìn)，在這樣的大環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融也就被推進(jìn)了新常態(tài)下，在新常態(tài)這個(gè)特殊環(huán)境下產(chǎn)生的特殊的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征是開(kāi)放的、自由的、共享性強(qiáng)的，與此同時(shí)不言而喻，帶來(lái)了很多與我們的先前就存在的傳統(tǒng)金融相比較而言存在著特有的風(fēng)險(xiǎn)。本文就針對(duì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的政策建議和防范機(jī)制。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)分析；防范機(jī)制

近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)慢慢的滲透進(jìn)我們的生活，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息的廣泛應(yīng)用由此也產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品等等的一系列新型金融模式，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展己然進(jìn)入了新常態(tài)，這也恰恰代表著互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)入了新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上比普通金融服務(wù)效率有所提高，與此同時(shí)其交易成本和多元化更加吸引著人們，也適應(yīng)人們的需求，提升了微型金融和農(nóng)村金融的普惠性水平，在這些方面發(fā)揮著積極作用?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)被政府最高決議層寫進(jìn)了政府工作報(bào)告，其必要性和重要性可見(jiàn)一斑，同時(shí)也是傳統(tǒng)金融的有力補(bǔ)充。但隨著互聯(lián)網(wǎng)+的產(chǎn)生和逐步擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融相較其他行業(yè)而言，其風(fēng)險(xiǎn)性也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出傳統(tǒng)金融的，其風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生特征表現(xiàn)為突發(fā)性強(qiáng)、隱蔽性強(qiáng)、傳染性快，而且一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)直接波及到其他傳統(tǒng)金融行業(yè)，甚至有可能會(huì)引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)。舉個(gè)例子：在p2p融資模式中，客戶資金未在第三方的監(jiān)管下運(yùn)行，這會(huì)導(dǎo)致大量的客戶資金被非法挪用或者從事其他非法的高利貸現(xiàn)象。北黑客攻占的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)導(dǎo)致客戶的信息泄露后果不堪設(shè)想，這就直接誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象等等諸如此類。因此而言互聯(lián)網(wǎng)那個(gè)金融非常有必要進(jìn)行系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)排查分析，找出積極應(yīng)對(duì)措施和有效的防范機(jī)制，在這個(gè)基礎(chǔ)上建立健康新型的政府監(jiān)管框架，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融概述

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融就是區(qū)別于傳統(tǒng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)體系上的一種衍生金融，目前來(lái)說(shuō)我們國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種衍生金融還沒(méi)有一個(gè)明確的定義，但在一些學(xué)者看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融也就是一種依附于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)與先進(jìn)通訊技術(shù)等現(xiàn)代化科技下來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新型服務(wù)，其主要運(yùn)營(yíng)模式大致分為，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸即p2p、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)等。

2互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

總的來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上與傳統(tǒng)金融的特征相符，但是由于其依附于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的原因，其開(kāi)放性和兼容性是傳統(tǒng)金融無(wú)法比擬的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有極其豐富的網(wǎng)絡(luò)特征，其產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)也是非常顯著的，其具有的網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)包括開(kāi)發(fā)、平等、互動(dòng)等等，而互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)互動(dòng)加之于合理的服務(wù)與合同而形成的產(chǎn)品效應(yīng)由用戶數(shù)量來(lái)決定的新興消費(fèi)著經(jīng)濟(jì)。即便如此，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融還是有著相同點(diǎn)，雖然業(yè)務(wù)展開(kāi)依附于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)但其核心未變，核心還是為了給用戶提供金融服務(wù)，最不同的地方應(yīng)該在于，互聯(lián)網(wǎng)金融追求的是用戶體驗(yàn)，是金融行業(yè)為了更加滿足客戶的需求而產(chǎn)生的一種金融服務(wù)模式。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

2.2.1網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)行的金融產(chǎn)業(yè)，其一系列操作都要依附于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸來(lái)處理用戶的交易信息，在一定程度上就產(chǎn)生了無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)之大我們無(wú)法估算。由于當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還不是特別完善和成熟，即便發(fā)展迅速，但仍存在很多安全隱患，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的不成熟就會(huì)接踵而來(lái)電腦病毒、黑客入侵等一些網(wǎng)絡(luò)原本就存在的問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成巨大影響。另外，網(wǎng)絡(luò)軟件和設(shè)備硬件的損壞癱瘓、網(wǎng)絡(luò)信息的泄露篡改等都會(huì)直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問(wèn)題，如此一來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)面臨比較大的難題，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理和安全性能開(kāi)發(fā)都是巨大的挑戰(zhàn)。

2.2.2操作性風(fēng)險(xiǎn)

正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融依附于網(wǎng)絡(luò)所以對(duì)操作者技術(shù)性的要求很高，一定程度上也說(shuō)明了在技術(shù)操作上存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)包括操作不當(dāng)或者網(wǎng)絡(luò)原因操作失敗的一些內(nèi)部流程、工作人員的流失、本身系統(tǒng)上存在的缺陷以及外部不可預(yù)見(jiàn)的因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成一定損失的可能性。操作性風(fēng)險(xiǎn)存在著可控性較小卻涉及面廣泛，與此同時(shí)關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)等特征。

2.2.3法律風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下新興的一種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，國(guó)家對(duì)其定義不是很明確，對(duì)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管模式、監(jiān)管主體等具體分化依舊很模糊，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融處在一個(gè)相對(duì)無(wú)人監(jiān)管的領(lǐng)域。

2.2.4虛擬風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知互聯(lián)網(wǎng)是具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性的，依附于互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融含無(wú)疑問(wèn)也具有這方面的特點(diǎn)，在這一特征下，互聯(lián)網(wǎng)金融就會(huì)處在一種真假難辨的真實(shí)性懷疑層面，用戶信息的真實(shí)性存在很大疑問(wèn)這就使得交易中信息的不對(duì)等，從此讓很大的不法分子鉆了漏洞，發(fā)布虛假身份進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢套現(xiàn)等等行為屢見(jiàn)不鮮，同時(shí)對(duì)于沉淀資金監(jiān)管不周，增加了支付風(fēng)險(xiǎn)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

3.1加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管力度

市場(chǎng)監(jiān)管就是市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，也就是事前監(jiān)管。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生很大程度上說(shuō)就是金融業(yè)積極應(yīng)對(duì)新常態(tài)下信息化進(jìn)程加快的一種轉(zhuǎn)型，是對(duì)傳統(tǒng)金融的一種補(bǔ)充。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融有存在的必要性和重要性，監(jiān)管自然不能全部否決。監(jiān)管部門應(yīng)該加大力度和認(rèn)真應(yīng)對(duì)，保證交易的真實(shí)可靠，安全。

3.2完善法律體系

由于互聯(lián)網(wǎng)涉及面廣且在我國(guó)的法律監(jiān)管領(lǐng)域是不明確的存在，可以稱得上是灰色地帶，不能很好地通過(guò)嚴(yán)格的法律進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)也因?yàn)槲覈?guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展時(shí)間短也不是很成熟所以導(dǎo)致法律層面上的空缺，界定也不是很全面，針對(duì)以上情況，最應(yīng)該做的應(yīng)該是完善法律體系，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系的完善，明確監(jiān)管部門，在很大程度上可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，消滅在監(jiān)管過(guò)程中的灰色地帶，同時(shí)也應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的司法文件嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，強(qiáng)有力的保障互聯(lián)網(wǎng)金融的交易安全，為網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行提供一個(gè)良好的安全的環(huán)境。

3.3個(gè)人信息系統(tǒng)的完善

由于互聯(lián)網(wǎng)見(jiàn)習(xí)雙方的身份信息存在不對(duì)等不對(duì)成的問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)又是一個(gè)虛擬性的載體，個(gè)人信息得不到真是的保障，由此可以在互聯(lián)網(wǎng)建立個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，增加信用評(píng)估環(huán)節(jié)也能起到重要作用，實(shí)名認(rèn)證、信用評(píng)估等可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融搭建一個(gè)真實(shí)透明的交易平臺(tái)，國(guó)家也應(yīng)該采取相應(yīng)的對(duì)策法律實(shí)施監(jiān)管，確保登記個(gè)人信息的真實(shí)可靠。

4結(jié)語(yǔ)

由于互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展信息化社會(huì)進(jìn)程加快，這也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是時(shí)代發(fā)展的要求，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已然進(jìn)入了新常態(tài)，這也恰恰代表著互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)入了新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上比普通金融服務(wù)效率有所提高，與此同時(shí)其交易成本和多元化更加吸引著人們，也適應(yīng)人們的需求，提升了微型金融和農(nóng)村金融的普惠性水平，在這些方面發(fā)揮著積極作用。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種新型模式，在很大程度上可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，對(duì)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生很大的助推力。正因如此，我們更應(yīng)該注重互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于及存在的風(fēng)險(xiǎn)能夠具體分析積極應(yīng)對(duì)，對(duì)于其風(fēng)險(xiǎn)也要有一套防范機(jī)制和解決措施。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融還處在一個(gè)漫長(zhǎng)的發(fā)展期，正是需要國(guó)家的重視和大力監(jiān)管，為網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行提供一個(gè)良好的安全的環(huán)境，保證交易的真實(shí)可靠，安全，提高監(jiān)管和監(jiān)察力度確保其能健康良好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對(duì)我國(guó)的當(dāng)前經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)是一個(gè)好的助推劑，能夠有效地推動(dòng)我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步跨越式發(fā)展。