蔣天虹

(1.中國社會科學(xué)院 研究生院，北京 102488；2.溫州大學(xué)，浙江 溫州 325035)

農(nóng)村互助金融組織運(yùn)營機(jī)制優(yōu)化研究

蔣天虹1,2

(1.中國社會科學(xué)院 研究生院，北京 102488；2.溫州大學(xué)，浙江 溫州 325035)

農(nóng)村互助金融組織作為一種新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在短暫的發(fā)展歷程中已經(jīng)顯示了其對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大推動作用。大力推進(jìn)農(nóng)村互助金融組織創(chuàng)新，可豐富農(nóng)村金融市場，緩解農(nóng)村資金供求矛盾。本文分析了現(xiàn)有農(nóng)村金融組織的發(fā)展現(xiàn)狀，對農(nóng)村互助金融組織發(fā)展中存在的問題及其原因進(jìn)行剖析，并就農(nóng)村互助金融組織如何進(jìn)一步發(fā)展提出相關(guān)對策。

農(nóng)村互助金融組織；金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

新型農(nóng)村互助金融組織如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等是農(nóng)村金融發(fā)展的核心，它們選擇何種模式發(fā)展進(jìn)而建立有效的惠普性農(nóng)村金融服務(wù)體系一直是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心課題。正規(guī)的農(nóng)村金融組織所提供的服務(wù)有限、發(fā)展結(jié)構(gòu)還不夠完善等問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融主體的需求得不到滿足，而新型農(nóng)村互助金融組織的出現(xiàn)彌補(bǔ)了這一缺陷。但新型農(nóng)村組織發(fā)展歷程較短，其在發(fā)展中依然存在很多問題，如模式不明確、風(fēng)險(xiǎn)控制不完善等。如何發(fā)展并完善新型農(nóng)村金融組織成為學(xué)術(shù)界亟待思考和解決的問題。農(nóng)村互助金融組織創(chuàng)新發(fā)展不僅為激活農(nóng)村金融市場、緩解農(nóng)村資金供求矛盾提供了新思路，而且有利于吸納農(nóng)村閑置資本，從而更好地投資于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)[1]。

一、農(nóng)村互助金融組織的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)經(jīng)營現(xiàn)狀和業(yè)務(wù)特點(diǎn)

通過采集對比有關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，各地農(nóng)村資金互助的業(yè)務(wù)、規(guī)模差別非常大，主要體現(xiàn)在會員數(shù)量、資金規(guī)模上。以互助會為例，入會金的規(guī)模差距主要是由于各地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及所在專業(yè)合作社的經(jīng)濟(jì)效益不同。

在資金互助會內(nèi)部，也存在較大的兩極分化現(xiàn)象。這一方面是由于會員間經(jīng)濟(jì)實(shí)力的差距，另一方面是由于部分會員只“重在參與”，象征性地繳存最低限額100元作為“門票”。雖然廣泛吸收會員能擴(kuò)大農(nóng)村資金互助會的受益面，但如此則勢必增加內(nèi)部管理的難度和復(fù)雜性，也有可能造成資金互助會變成大股東的“一言堂”，成為私人牟利的工具。相對而言，入會金的適當(dāng)平均更有利于發(fā)揮互助功能，體現(xiàn)非營利性。

(二)農(nóng)村資金互助組織的經(jīng)濟(jì)、社會效益

1.經(jīng)濟(jì)效益

在資金的發(fā)放規(guī)模上，以溫州地區(qū)為例，從目前營業(yè)的53家農(nóng)村資金互助會的情況來看，大多數(shù)能實(shí)現(xiàn)入會金和互助金的高效利用，即所謂的“存貸比”保持在高位。此外，通過和資金托管銀行的深度合作，部分農(nóng)村資金互助會能利用自身存在銀行的入會資金作為擔(dān)保金，為會員提供貸款擔(dān)保，進(jìn)一步加大互助資金的杠桿效應(yīng)。

在資金占用費(fèi)率上，互助會向借款會員收取的占用費(fèi)率普遍高于當(dāng)?shù)劂y行信用貸款利率。考慮到各資金互助會的規(guī)模和固定成本之間的比率，以及大多數(shù)農(nóng)民在商業(yè)銀行難以獲得貸款的現(xiàn)實(shí)，其有一定的合理性。但考慮到農(nóng)業(yè)的總體回報(bào)率，其占用費(fèi)率應(yīng)盡可能降低。

2.高度的互助性和普惠性

由于制度設(shè)計(jì)因素，農(nóng)村資金互助會的業(yè)務(wù)大多為小額且分散，這決定了其較弱的逐利性和高度的互助性。農(nóng)村資金互助會的出現(xiàn)，解決了會員在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的資金短缺問題，也為有閑置資金的農(nóng)民帶來了額外收益。合作社尤其是農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部已基本實(shí)現(xiàn)了專業(yè)合作和供銷合作，如共享技術(shù)信息、開展生產(chǎn)互助、聯(lián)合采購農(nóng)資農(nóng)機(jī)、農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)一收購分銷等，這些合作極大優(yōu)惠了廣大農(nóng)民，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和效益顯著提高，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金瓶頸一直沒有得到很好的突破。合作社本身就是個(gè)聯(lián)合和互助的整體，在其基礎(chǔ)上增加資金信用合作功能很容易取得“1+1>2”的效果，更能發(fā)揮效率優(yōu)勢和產(chǎn)生致富帶動效應(yīng)。

3.擴(kuò)大農(nóng)民貸款的抵押物范圍

農(nóng)民的勞動果實(shí)，如生豬、稻米、瓜果、水產(chǎn)等，往往不受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，也一直被排除在貸款抵押物范圍之外。但是基于合作社而設(shè)立的農(nóng)村資金互助會，資金借貸雙方往往經(jīng)營同一種農(nóng)產(chǎn)品，或者是同一農(nóng)產(chǎn)品的上下游生產(chǎn)加工關(guān)系。他們能對對方的成品和半成品進(jìn)行較為準(zhǔn)確的估價(jià)，也具備對其進(jìn)行有效處置和變現(xiàn)的能力。因此，在農(nóng)村互助金融組織框架內(nèi)，能很好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品及其半成品的抵押質(zhì)押，擴(kuò)大農(nóng)民貸款的抵押物范圍，它為解決農(nóng)民貸款難、貸款貴問題創(chuàng)造了有利條件。雖然目前所占比例還較低，但它是繼農(nóng)房抵押、林權(quán)海域使用權(quán)質(zhì)押之后又一項(xiàng)涉農(nóng)貸款抵押范圍的突破。

二、農(nóng)村互助金融組織發(fā)展中存在的問題

(一)農(nóng)村互助金融信貸主體供給不足

就目前而言，農(nóng)村互助金融的信貸供給主體可分為四種不同類型：商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、具有準(zhǔn)官方性質(zhì)的合作金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、形式不同的民間金融機(jī)構(gòu)。

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在面對人數(shù)眾多且相對分散的農(nóng)戶時(shí)，將會耗費(fèi)大量時(shí)間和成本對客戶群體進(jìn)行征信調(diào)查。除了信息獲取與信用評估將會耗費(fèi)大量成本外，風(fēng)險(xiǎn)控制成本與網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本也不低，導(dǎo)致許多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不斷退出市場。

合作性金融機(jī)構(gòu)因近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，產(chǎn)生了非農(nóng)化發(fā)展傾向，即向商業(yè)化發(fā)展，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的融資不斷減少，難以滿足農(nóng)戶的資金需求。

政策性金融機(jī)構(gòu)主要用于糧食、棉花等與民生息息相關(guān)的農(nóng)產(chǎn)品，這是為了確保國家糧食與其他重要農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)安全。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立在某種程度上緩解了農(nóng)村缺乏生產(chǎn)性投資的困境，但總體而言還是難以滿足農(nóng)村客戶群體的資金需求。

民間金融是一種具有自發(fā)性與內(nèi)生性的融資方式。民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)源于農(nóng)村，其對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的資金需求與農(nóng)戶的信用情況有足夠的了解，這對于篩選客戶與控制投資風(fēng)險(xiǎn)有重要作用。但目前政府對民間金融機(jī)構(gòu)的政策一直不明確，導(dǎo)致民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在阻礙。

(二)農(nóng)民貸款需求滿足程度較低

就我國目前的經(jīng)濟(jì)格局而言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相距甚遠(yuǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率的提高速度、農(nóng)民收入增長情況、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與農(nóng)村生產(chǎn)活動的資金回報(bào)率均落后于城市。農(nóng)村金融比城市金融的投資更具風(fēng)險(xiǎn)性，成本相對較高，收益也更低。正因如此，許多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、追求盈利，紛紛放棄農(nóng)村市場。有些金融機(jī)構(gòu)依舊在農(nóng)村保留了金融業(yè)務(wù)，但同時(shí)也規(guī)定了更加苛刻的貸款條件與更高的利率，以此抵消其業(yè)務(wù)成本與風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村金融的獲取門檻被提高了，而農(nóng)民這一客戶群體的經(jīng)濟(jì)水平并沒有高到能夠承擔(dān)貸款的還本付息壓力。在貸款要求嚴(yán)格與還款利率高的雙重作用下，農(nóng)民貸款需求的滿足程度相當(dāng)?shù)?，?dǎo)致農(nóng)村金融領(lǐng)域出現(xiàn)有效需求不足的金融抑制現(xiàn)象。[2]

(三)農(nóng)村信貸缺乏有效的抵押物

在農(nóng)村金融領(lǐng)域，長期缺乏有效的抵押物導(dǎo)致供給不足的問題，大部分金融機(jī)構(gòu)因此不愿在農(nóng)村設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)。甚至連設(shè)立初衷是解決農(nóng)村金融問題的農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社也更樂意將主要精力放在城市里，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)被視為附加業(yè)務(wù)。此外，農(nóng)民手頭的主要財(cái)產(chǎn)是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)，而我國法律規(guī)定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)不能用于貸款抵押，能夠用于抵押的僅限于通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式承包荒地、荒山、荒丘、荒灘等農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)。此外，《物權(quán)法》第一百八十四條與《擔(dān)保法》第三十七條中也有規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。這意味著農(nóng)戶以土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押物貸款在法律上還存在很大問題[3]。即使土地承包經(jīng)營權(quán)可以作為有效的抵押物，其價(jià)值評估也有一定困難。

(四)農(nóng)村支農(nóng)資金來源缺乏

近年來，農(nóng)村支農(nóng)資金來源發(fā)展趨勢越來越多元化。隨著政府、企業(yè)、農(nóng)戶等投資主體的到位，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金來源多元化的格局基本形成，然而資金的供需差距十分懸殊。究其原因主要有以下幾方面：第一，國家對農(nóng)業(yè)的投資總量雖然增加了，但相對量并未增加，農(nóng)業(yè)投資占總投資的比重呈逐年下降趨勢。第二，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的投資呈上升趨勢，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求。此外，農(nóng)村金融貸款難使得農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金，只能靠農(nóng)戶自籌。第三，涉農(nóng)企業(yè)的資金動力不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求難以滿足。第四，作為農(nóng)戶最值得信賴的正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)，農(nóng)村合作銀行并沒有起到相應(yīng)作用，反而出現(xiàn)了資金外流、不良貸款及信貸質(zhì)量下降等問題。

三、完善農(nóng)村互助金融運(yùn)行機(jī)制的建議

構(gòu)建完善的農(nóng)村互助金融體系，可以從多方面同時(shí)推進(jìn)，最主要的兩方面是整合農(nóng)村地區(qū)金融資源以及調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融資源配置結(jié)構(gòu)。無論哪方面，都應(yīng)以農(nóng)村金融實(shí)際資金需求為主要風(fēng)向標(biāo)。就我國農(nóng)村金融需求而言，農(nóng)戶更傾向于小規(guī)模融資而非國有大型正式金融。為適應(yīng)農(nóng)戶的貸款需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具有地方區(qū)域性、規(guī)模小型化、非正式、草根化等特點(diǎn)。構(gòu)建具備上述特點(diǎn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，是緩解目前農(nóng)村金融市場供需矛盾的絕佳選擇。

(一)建立健全的農(nóng)村金融信用體系

農(nóng)村金融體系的構(gòu)建應(yīng)以農(nóng)村金融組織的多樣性為先決條件，以合作金融為基礎(chǔ)，結(jié)合商業(yè)性金融、政策性金融與民間金融共同達(dá)成?？傮w看來，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品與服務(wù)僅限于最基礎(chǔ)的，這確實(shí)不能滿足農(nóng)村金融多樣化的資金需求。因此，建立多元化的農(nóng)村金融組織體系十分重要，政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融以及民間金融多方在競爭中發(fā)展，大大促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。充分發(fā)揮商業(yè)金融在競爭性農(nóng)村金融市場中的主體作用；深化農(nóng)村信用社改革，培育真正的合作金融組織；充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”的支持力度；積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助會、信用部及投資擔(dān)保體等；重視農(nóng)村民間金融的作用，積極引導(dǎo)其健康發(fā)展，從而培植健全的農(nóng)村互助信用體系。[4]

(二)大力發(fā)展新型互助金融機(jī)構(gòu)

資金互助會、信用部及投資擔(dān)保體等屬于民間內(nèi)生自發(fā)金融創(chuàng)新的新生事物，代表了合作制金融發(fā)展的方向，發(fā)展勢頭良好，但目前尚處于探索階段，需要在政策引導(dǎo)下逐步走上規(guī)范化發(fā)展軌道。目前，相關(guān)部門還未出臺相關(guān)法律法規(guī)為農(nóng)村互助金融組織搭建良好的運(yùn)行框架，因此當(dāng)務(wù)之急是在保證風(fēng)險(xiǎn)受控的前提下修訂《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》并出臺法規(guī)制度，確保農(nóng)村資金互助社能夠在成熟的法律制度下順利運(yùn)行。此外，鼓勵(lì)農(nóng)村互助社擴(kuò)大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍，在合適的條件下積極發(fā)展信托業(yè)務(wù)，促進(jìn)城市資金向農(nóng)村回流。政府應(yīng)及時(shí)發(fā)揮其職能作用，加大政策扶持力度，為新型互助金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展提供資金、稅費(fèi)、宣傳等方面的支持。

(三)推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場建設(shè)

建設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場是推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要舉措，是整合各項(xiàng)農(nóng)業(yè)發(fā)展要素、實(shí)現(xiàn)資源高效配置與集約利用的重要途徑。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場的建立與發(fā)展，有利于發(fā)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源效益最大化，增加集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入；有利于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)、農(nóng)村投融資機(jī)制，吸引更多社會資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展；有利于深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度；有利于轉(zhuǎn)變政府職能，健全農(nóng)村公共服務(wù)體系；從互助金融的角度而言，亦可以增加金融活動開展所需的擔(dān)保物，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。

(四)放寬涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻

由于農(nóng)村金融的薄弱性，其整體服務(wù)水平與“三農(nóng)”發(fā)展需求相距甚遠(yuǎn)，最突出的矛盾就是融資難。因此，應(yīng)允許試點(diǎn)民營企業(yè)主發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。對符合條件的民營企業(yè)，允許發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；允許符合條件的小額貸款公司直接改制為村鎮(zhèn)銀行；給予小額貸款公司營業(yè)稅優(yōu)惠政策，積極爭取國家相關(guān)部委的政策支持；對資金互助會、信用部及投資擔(dān)保體等近年來出現(xiàn)的農(nóng)村互助金融組織予以專項(xiàng)資金扶持。

改革發(fā)展金融信貸惠農(nóng)體系和金融支付便民體系。金融機(jī)構(gòu)不能將對支農(nóng)的考核僅僅停留在新增貸款規(guī)模指標(biāo)上，而應(yīng)該深入農(nóng)村，收集、總結(jié)、分析當(dāng)前客戶出現(xiàn)的各種具體問題和需求，設(shè)計(jì)出合理有效的產(chǎn)品和服務(wù)。對于目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“干旱”現(xiàn)狀，金融下鄉(xiāng)也同樣需要“小水細(xì)灌”。只有這樣才能對復(fù)雜的農(nóng)村金融問題給出詳細(xì)的解答方案，才能讓機(jī)構(gòu)的資金投向真正的需求端。也只有這樣，金融機(jī)構(gòu)才能從農(nóng)村金融中獲得持續(xù)有效的盈利。[5]

(五)拓展互助金融機(jī)構(gòu)資金來源

第一，制定適當(dāng)?shù)睦仕?。農(nóng)村資金互助組織正處于發(fā)展階段，資金來源渠道十分有限，獲得社會捐助與銀行貸款相對較難，因此在這種情況下應(yīng)當(dāng)吸引會員增加存款。就目前而言，農(nóng)村資金互助組織缺乏國家信用擔(dān)保，存款利率相較其他農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)并無太大優(yōu)勢，因此對會員沒有很強(qiáng)的吸儲競爭力。為了增加農(nóng)村資金互助組織的吸儲能力，應(yīng)適當(dāng)提高存款利率水平，這在一定程度上能夠增加會員存款的意愿。由此增加的運(yùn)行成本，可由財(cái)政扶持進(jìn)行適當(dāng)消化。

第二，加強(qiáng)與其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作。當(dāng)?shù)仄渌?guī)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村資金互助組織存在一定的合作空間，為農(nóng)村資金互助組織提供資金除了能夠拓寬自身的業(yè)務(wù)范圍，增加盈利外，還能為支農(nóng)貢獻(xiàn)一部分力量。

第三，建立農(nóng)村資金互助組織之間的資金調(diào)劑機(jī)制，形成一個(gè)全市范圍內(nèi)的資金調(diào)劑網(wǎng)絡(luò)。此次調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，各個(gè)農(nóng)村資金互助會的資金供應(yīng)較不均衡，如溫州的甌海麗岙資金互助會尚有千萬左右的資金富余，且當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶沒有更多的資金需求，泰順、文成、永嘉等地的資金互助會卻無錢可貸。建議政府部門牽頭，成立農(nóng)村資金互助會資金調(diào)劑中心，增強(qiáng)統(tǒng)一調(diào)度能力，使各個(gè)農(nóng)村資金互助會互通有無，解決部分地區(qū)資金互助會資金短缺難題，緩解資金互助會資金供應(yīng)不均衡的狀況。[6]

四、結(jié)語

大力發(fā)展農(nóng)村資金互助金融組織，符合黨的十八屆三中全會“鼓勵(lì)農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)”、“允許合作社開展信用合作”的發(fā)展方向，符合中央關(guān)于“培育發(fā)展農(nóng)村互助合作金融”、“推動社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展”的具體要求，對于破解“三農(nóng)”困局具有不可替代的作用。大力推進(jìn)農(nóng)村互助金融組織發(fā)展，不僅為激活農(nóng)村金融市場、緩解農(nóng)村資金供求矛盾提供新思路，而且有利于吸納農(nóng)村閑置資本，從而更好地投資于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

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2017-03-28

溫州市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題“金改以來溫州農(nóng)村互助金融扶助效應(yīng)評價(jià)與優(yōu)化研究”(16wsk099)。

蔣天虹(1973- )，男，中國社會科學(xué)院研究生院博士研究生，溫州大學(xué)副教授，從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融研究。

F323

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2095-7602(2017)07-0082-04