寇筱筱

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

銀行轉(zhuǎn)賬匯款可撤銷(xiāo)權(quán)的研究

寇筱筱

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

以2016年12月新出臺(tái)的銀行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)在發(fā)生后的24小時(shí)內(nèi)實(shí)現(xiàn)可撤銷(xiāo)操作規(guī)定為研究對(duì)象，歸結(jié)此中的特征點(diǎn)及存在的毛病和不足，并結(jié)合新規(guī)出臺(tái)后的實(shí)際運(yùn)行情況，進(jìn)行相關(guān)的歸納總結(jié)，為銀行轉(zhuǎn)賬體系的合理化運(yùn)行提供切實(shí)可行的建議，更在經(jīng)濟(jì)詐騙案件的發(fā)生和抑制上為銀行業(yè)提供了借鑒意義.

轉(zhuǎn)賬匯款可撤銷(xiāo)；新型詐騙；表征及不足；預(yù)防措施

1 銀行轉(zhuǎn)賬可撤銷(xiāo)詐騙的基本形式及表征

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)一步普及，一方面方便了社會(huì)大眾的理財(cái)消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，另一方面也帶來(lái)相當(dāng)嚴(yán)重的銀行轉(zhuǎn)賬詐騙犯罪活動(dòng)，這在很大程度上危害了社會(huì)公眾的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)安全，不斷的對(duì)全社會(huì)的金融秩序穩(wěn)定造成強(qiáng)力的沖擊，不利于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和人民財(cái)產(chǎn)安全.這里所說(shuō)的銀行轉(zhuǎn)賬詐騙行為主要是通過(guò)ATM終端或虛假消息欺騙社會(huì)公眾，獲取公眾賬戶(hù)信息，以非法手段盜取賬戶(hù)持有人資產(chǎn)來(lái)獲得非法收益的犯罪行為.

1.1 銀行轉(zhuǎn)賬詐騙的基本形式[1]

1.1.1 通訊渠道詐騙

1.1.2 網(wǎng)絡(luò)詐騙

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷運(yùn)用以及網(wǎng)絡(luò)通訊的便捷，犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍廣和網(wǎng)絡(luò)通訊便捷的有利條件，不斷通過(guò)社交軟件散發(fā)詐騙信息，進(jìn)行詐騙活動(dòng).

1.2 銀行轉(zhuǎn)賬詐騙的手法層出不窮

1.2.1 在新規(guī)出臺(tái)的接觸陌生期詐騙

銀行轉(zhuǎn)賬可撤銷(xiāo)由于是近期剛剛出臺(tái)的銀行業(yè)務(wù)程序和操作規(guī)定，在很大程度上公眾仍然具有較大的陌生感，在實(shí)際操作過(guò)程中難以有效的進(jìn)行操作，犯罪分子通過(guò)利用這種陌生感并加以利益的引誘，導(dǎo)致公眾在商品支付或進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)被其誘騙驅(qū)使，提供相關(guān)的賬戶(hù)信息，并最終造成賬戶(hù)資金受損的被騙遭遇.

1.2.2 肆意散播虛假的恫嚇消息

利用非法手段獲取公眾的個(gè)人通訊信息，并通過(guò)電話(huà)媒介以銀行卡被盜，親人被捕，信用卡消費(fèi)[2]等犯罪行為或未知消費(fèi)行為作為恐嚇；誘騙公眾進(jìn)行銀行驗(yàn)證或更改賬戶(hù)密碼提高并增強(qiáng)安全防范為由，伺機(jī)竊取公眾身份，賬戶(hù)，以及個(gè)人密碼信息，來(lái)為后期的詐騙做先期鋪墊.

1.2.3 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)平臺(tái)進(jìn)行詐騙活動(dòng)

核磁共振碳譜不僅可提供有機(jī)物碳核類(lèi)型、核間關(guān)系、碳分布信息外，還能區(qū)分立體異構(gòu)體的微細(xì)結(jié)構(gòu)。并且13C-NMR能夠測(cè)定含碳較多的有機(jī)物及不含氫的官能團(tuán)，可反映出氫譜無(wú)法反映的結(jié)構(gòu)，如季碳原子結(jié)構(gòu)，羰基等功能基[30]。通過(guò)對(duì)核磁共振碳譜中有機(jī)物主要碳基團(tuán)化學(xué)位移的分析，有機(jī)物的碳化學(xué)位移主要分為4個(gè)部分：烷基碳區(qū)(0～50 ppm)、烷氧基碳區(qū)(50～110 ppm)、芳香碳區(qū)(110～160 ppm)、羰基碳區(qū)(160～220 ppm)[31-32]。

利用科技手段，制作與正規(guī)購(gòu)物網(wǎng)站，網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上支付平臺(tái)相同的界面，通過(guò)更改網(wǎng)上鏈接的方式，大肆的構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)平臺(tái).同時(shí)使用網(wǎng)絡(luò)郵件，社交平臺(tái)信息，植入木馬病毒，侵入顧客的電腦，移動(dòng)支付終端，盜取消費(fèi)者的賬戶(hù)信息資料，并加以復(fù)制使用.[3]

2 銀行轉(zhuǎn)賬匯款詐騙存在的原因以及認(rèn)定

2.1 銀行轉(zhuǎn)賬詐騙屢屢發(fā)生的原因

2.1.1 公眾的自我保護(hù)意識(shí)不足，難以分析和判斷風(fēng)險(xiǎn)

社會(huì)公眾在接收到詐騙信息的時(shí)候，并沒(méi)有提起相應(yīng)的警惕性，往往只是隨手刪除或直接不理睬，而沒(méi)有肩負(fù)自身的責(zé)任，積極主動(dòng)的依法舉報(bào)，在這樣隨之任之的情況之下，犯罪分子所散發(fā)的詐騙信息獲得了較為自由的傳播環(huán)境，銀行轉(zhuǎn)賬詐騙活動(dòng)進(jìn)一步的猖行.與此同時(shí)，社會(huì)公眾出于教育或金融知識(shí)不足的問(wèn)題，通常在面對(duì)詐騙信息的情況下，被自身貪圖小利的習(xí)慣所誘使，一時(shí)無(wú)法通過(guò)專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)和專(zhuān)業(yè)的判斷能力維護(hù)自身的經(jīng)濟(jì)安全，此種情形在中老年人群中存在較為普遍.

2.1.2 銀行在賬戶(hù)開(kāi)設(shè)及轉(zhuǎn)賬程序上存在漏洞

首先，傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬匯款程序主要分為兩種，同行轉(zhuǎn)賬僅僅需要客戶(hù)提供銀行賬號(hào)及賬戶(hù)名則可，不同地區(qū)，不同銀行之間的轉(zhuǎn)賬需要匯入賬號(hào)，賬戶(hù)名，開(kāi)戶(hù)支行等信息，銀行轉(zhuǎn)賬程序較為嚴(yán)謹(jǐn)，但在實(shí)際操作過(guò)程中，銀行并未利用相關(guān)的信息進(jìn)行嚴(yán)格的轉(zhuǎn)賬匯款審核，同時(shí)也無(wú)法有效的辨別其中的信息可規(guī)制力度.其次，在于銀行的賬戶(hù)設(shè)立上面，現(xiàn)行的二代身份證普及，有效的改觀了賬戶(hù)設(shè)立中的不足之處，但在使用其他證件開(kāi)設(shè)的過(guò)程中，存在偽造及冒用現(xiàn)象，冒名頂替開(kāi)設(shè)的銀行戶(hù)頭不一而足.

2.1.3 立法層面上的缺失

銀行轉(zhuǎn)賬詐的發(fā)生大量憑借著短信，QQ，微信，電子郵件等方式，在這些通訊及社交軟件隱私的保密性上，在立法層面并未進(jìn)行相關(guān)的立法保護(hù)，個(gè)人相關(guān)信息不斷的被泄露，法律無(wú)法在相關(guān)的非法傳播途徑以及信息的發(fā)送上進(jìn)行有效的約束，從目前我國(guó)的法律體系上來(lái)看，這種針對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)法律缺失，很大程度上也加劇了銀行轉(zhuǎn)賬詐騙的發(fā)生和盛行.[4]

2.2 關(guān)于詐騙罪犯罪情節(jié)的認(rèn)定

銀行轉(zhuǎn)賬匯款詐騙其主要通過(guò)虛假信息的散布和傳播，利用社會(huì)公眾較低的心里防范意識(shí)和不專(zhuān)業(yè)的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)等弱點(diǎn)實(shí)施詐騙活動(dòng)，帶有鮮明的跨地域性，隱蔽性，偵破難度大等特征，根據(jù)《刑法》的規(guī)定，詐騙公私財(cái)物數(shù)額較大的，構(gòu)成詐騙罪.[5]個(gè)人詐騙公私財(cái)物8千元以上的，屬于“數(shù)額較大”；個(gè)人詐騙公私財(cái)物3萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額巨大”.個(gè)人詐騙公私財(cái)物20萬(wàn)元以上的，屬于詐騙數(shù)額特別巨大.詐騙數(shù)額特別巨大是認(rèn)定詐騙犯罪“情節(jié)特別嚴(yán)重”的一個(gè)重要內(nèi)容，但不是唯一情節(jié).在我國(guó)當(dāng)前的法律體系中并沒(méi)有相對(duì)應(yīng)的針對(duì)銀行轉(zhuǎn)賬詐騙的犯罪情節(jié)詳細(xì)認(rèn)定，對(duì)于銀行轉(zhuǎn)賬詐騙活動(dòng)的犯罪情節(jié)認(rèn)定，目前可依據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》和《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》當(dāng)中有關(guān)于詐騙罪的法律來(lái)作為犯罪情節(jié)認(rèn)定.

3 對(duì)于利用銀行轉(zhuǎn)賬可撤銷(xiāo)詐騙的防治措施

3.1 大眾提高自身賬戶(hù)安全意識(shí)

首先，相關(guān)部門(mén)應(yīng)制作銀行轉(zhuǎn)賬詐騙的宣傳片，防騙知識(shí)手冊(cè)，并與法律工作者建立較高的互動(dòng)，定期的進(jìn)入城市鄉(xiāng)村進(jìn)行金融法律宣傳，提升社會(huì)大眾的金融安全教育程度和金融安全意識(shí)，熟悉相關(guān)的銀行轉(zhuǎn)賬詐騙方式和手段，從主觀層面上加強(qiáng)社會(huì)大眾的安全防范意識(shí)和監(jiān)督意識(shí)，以此減輕社會(huì)大眾在專(zhuān)業(yè)層面的受騙程度；其次，面對(duì)銀行工作人員所提出的知曉密碼等要求，在辦理賬戶(hù)密碼時(shí)應(yīng)言辭拒絕，個(gè)人進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬操作步驟中多多的熟悉和使用安全驗(yàn)證功能，對(duì)于登錄的驗(yàn)證，密碼輸入的驗(yàn)證以及轉(zhuǎn)賬是否成功的提示等，這有利于用戶(hù)清楚的知曉自身賬戶(hù)資金的流向和安全程度，不至于被犯罪分子詐騙造成無(wú)形之中的賬戶(hù)資金流失.在接收到詐騙信息時(shí)，需意識(shí)到自身的社會(huì)責(zé)任，勇于舉報(bào)和提供相關(guān)的線(xiàn)索，一方面為相關(guān)執(zhí)法部門(mén)的執(zhí)法提高效率，另一方面也從個(gè)人做起，引領(lǐng)社會(huì)反詐騙的意識(shí)和風(fēng)氣，打擊和杜絕銀行轉(zhuǎn)賬詐騙活動(dòng)，營(yíng)造良好的社會(huì)風(fēng)氣.[6]

3.2 銀行開(kāi)戶(hù)、轉(zhuǎn)賬等程序上，應(yīng)提高操作的規(guī)范化

隨著目前詐騙方式的多樣化，網(wǎng)絡(luò)詐騙，電信詐騙在現(xiàn)實(shí)的實(shí)施環(huán)節(jié)中都要涉及到銀行轉(zhuǎn)賬的步驟，因此，銀行卡的開(kāi)戶(hù)以及資金的轉(zhuǎn)賬匯款成為需要強(qiáng)化監(jiān)管的重要環(huán)節(jié).首先，銀行對(duì)于開(kāi)戶(hù)者的身份信息應(yīng)嚴(yán)格審查，對(duì)于非身份證證件開(kāi)戶(hù)的情況，需核對(duì)其證件的真?zhèn)危⑦M(jìn)行相關(guān)的開(kāi)戶(hù)信息資料備案.無(wú)法提供身份證及其他開(kāi)戶(hù)證件的群體，著重要求其提供家庭戶(hù)口本或要求相關(guān)親人的證件以作為證明.其次，在于銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上面，以往的轉(zhuǎn)賬匯款詐騙發(fā)生后，受騙者往往無(wú)從知曉自己的受損資金去向，同時(shí)對(duì)于收款方銀行卡所在地區(qū)感到極其的陌生；在此情況之下，銀行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，需強(qiáng)調(diào)客戶(hù)提供收款方銀行卡戶(hù)主信息和銀行卡開(kāi)戶(hù)支行所在地的信息，以提高客戶(hù)自身的轉(zhuǎn)賬警惕性.最后銀行自身也需要定期的審核所經(jīng)辦的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)和本行的銀行卡開(kāi)戶(hù)戶(hù)頭，及時(shí)排查不符合規(guī)定的銀行卡和有風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，必要的時(shí)候可以和公安機(jī)關(guān)溝通，信息反饋，杜絕可能存在的潛在銀行轉(zhuǎn)賬匯款詐騙行為，對(duì)已經(jīng)發(fā)生或正在發(fā)生的詐騙活動(dòng)積極配合公安機(jī)關(guān)和客戶(hù)依法嚴(yán)肅處理，不給犯罪分子絲毫的犯罪機(jī)會(huì)，以期起到警示和杜絕的效果.[7]

3.3 多部門(mén)之間加強(qiáng)交流協(xié)作，共同出擊

在銀行轉(zhuǎn)賬詐騙的犯罪活動(dòng)中，不僅僅涉及到社會(huì)大眾，還有包括通訊運(yùn)營(yíng)商，銀行，以及公安機(jī)關(guān)這四個(gè)參與部分和部門(mén)，因此，需要加強(qiáng)四者之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，構(gòu)建一個(gè)反詐騙的共同體.具體的操作如下：社會(huì)大眾在收到詐騙信息時(shí)，應(yīng)及時(shí)的向公安部門(mén)舉報(bào)，同時(shí)還要積極配合調(diào)查.通訊運(yùn)營(yíng)商和銀行部門(mén)則根據(jù)轉(zhuǎn)賬賬戶(hù)和詐騙信息鎖定詐騙分子的所在地區(qū)，迅速的反饋給公安部門(mén).以便提高公安部門(mén)抓捕犯罪分子的效率和成功性，在建立這樣的信息共享和部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制后，雖然不能說(shuō)完全的杜絕銀行轉(zhuǎn)賬詐騙，但也盡可能的減少詐騙活動(dòng)所帶來(lái)的惡劣影響和對(duì)社會(huì)大眾的經(jīng)濟(jì)損害.

4 結(jié)語(yǔ)

伴隨著電子信息化技術(shù)的發(fā)展和廣泛運(yùn)用，移動(dòng)終端和網(wǎng)絡(luò)的普及，雖然方便了社會(huì)公眾通訊，但是也在一定程度上催生了新型的金融詐騙活動(dòng)，其主要通過(guò)虛假信息的散布和傳播，利用社會(huì)公眾較低的心理防范意識(shí)和不專(zhuān)業(yè)的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)等弱點(diǎn)實(shí)施詐騙活動(dòng)，帶有鮮明的跨地域性，隱蔽性等特征，公安機(jī)關(guān)在偵破上具有極大的阻礙.基于此，深入研究銀行轉(zhuǎn)賬可撤銷(xiāo)，實(shí)證地去分析經(jīng)濟(jì)詐騙案件中的銀行轉(zhuǎn)賬可撤銷(xiāo)問(wèn)題，在各類(lèi)經(jīng)濟(jì)案件的深度剖析過(guò)程中，分析銀行轉(zhuǎn)賬匯款可撤銷(xiāo)操作在實(shí)行過(guò)程中的不成熟和紕漏之處，并針對(duì)相應(yīng)的問(wèn)題作出有效的改正和革新，對(duì)銀行轉(zhuǎn)賬可撤銷(xiāo)新案件的警備和制止具有積極作用.

〔1〕于洋.電信詐騙的法律分析與懲治對(duì)策[D].天津師范大學(xué)，2016.

〔2〕王雅瓊.信用卡詐騙罪研究[D].華東政法大學(xué)，2013.

〔3〕孫楠.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究[D].遼寧大學(xué)，2015.

〔4〕黃夏露.我國(guó)電信詐騙犯罪治理中的政府作用[D].華東理工大學(xué)，2016.

〔5〕中華人民共和國(guó)刑法[M].1980.

〔6〕中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì).經(jīng)濟(jì)法[M].北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2016.

〔7〕鄭洪超.招商銀行電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].哈爾濱理工大學(xué)，2016.

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1673-260X（2017）08-0139-02

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