陸佳裔

今年春節(jié)期間，蘇文力在朋友圈發(fā)了一個供20個人搶的保險(xiǎn)紅包。這種紅包看上去像是滴滴出行或美團(tuán)的優(yōu)惠券，不過點(diǎn)開后，朋友們發(fā)現(xiàn)搶到的不是現(xiàn)金優(yōu)惠，而是一份最高賠償額度為200萬元的航空意外保險(xiǎn)權(quán)益，更為特別的是，使用者以自己的名字和身份證號登錄陽光保險(xiǎn)系統(tǒng)后，該用戶的受保信息和賠償額度便會永久記錄下來。

永久記錄并且不被篡改，對于商業(yè)交易來說，這是一種最理想的記賬模式。長久以來，賬簿是商業(yè)活動不可或缺的記錄工具，它們以紙質(zhì)或數(shù)據(jù)庫的形式存在，但要追蹤資產(chǎn)流動，仍有很大的局限。

蘇文力是陽光保險(xiǎn)助理總裁。2016年下半年，他決定將旗下的航空意外保險(xiǎn)產(chǎn)品嵌入到一個叫做“布比”的區(qū)塊鏈社區(qū)中。在此之前，線下的旅行社和線上的OTA旅行平臺是保險(xiǎn)公司主要的銷售渠道，但蘇文力認(rèn)為它們并不理想。最大的問題還在于保單信息在紙上流轉(zhuǎn)，不方便審查，也容易出現(xiàn)賠償額度的糾紛。比如消費(fèi)者以為他們買的是賠償200萬元的航空意外保險(xiǎn)，但實(shí)際上OTA旅游公司賣的是賠償額度20萬元的保單，一旦出現(xiàn)異議，失誤很難追溯。

區(qū)塊鏈的出現(xiàn)看似完美地解決了這些顧慮。對于區(qū)塊鏈，最簡單的理解方式就是將其視為賬薄的進(jìn)化版本，后者是比特幣等電子貨幣背后的一種數(shù)字分類賬軟件。

陽光保險(xiǎn)航空意外保險(xiǎn)產(chǎn)品的特別之處，正是在于嵌入了區(qū)塊鏈技術(shù)—每產(chǎn)生一次交易或流轉(zhuǎn)，就會自動生成一組60多位的加密數(shù)字和字母符串，記錄在后臺的區(qū)塊鏈上；如果有人試圖竊取數(shù)據(jù)，軟件便會識別編碼的變更，進(jìn)而向安全人員發(fā)出警告；此外，分布式記賬意味著所有獲得授權(quán)的參與者無須通過中介，就可以查詢到賬簿內(nèi)的任何記錄。

為陽光保險(xiǎn)提供區(qū)塊鏈底層技術(shù)的這家公司叫做布比。陽光保險(xiǎn)作為首批接入的24個節(jié)點(diǎn)之一，分布在依托布比區(qū)塊鏈建立的布萌社區(qū)上。依照布比創(chuàng)始人蔣海的設(shè)想，在這個社區(qū)中，保險(xiǎn)卡單、積分、理財(cái)產(chǎn)品等數(shù)字資產(chǎn)可以自由流動，比如饋贈親友或者互相交換。目前布萌社區(qū)一個月的交易量已達(dá)150萬筆。2016年下半年，布比獲得了啟賦資本、招商局創(chuàng)投、創(chuàng)新工場、萬向分布式資本、界石創(chuàng)投等主流投資機(jī)構(gòu)聯(lián)合投資的3000萬元Pre-A輪融資，獨(dú)立研發(fā)了十多項(xiàng)相關(guān)技術(shù)。

布比區(qū)塊鏈的創(chuàng)始人蔣海對區(qū)塊鏈有著敏銳的嗅覺。早在2012年，蔣海還在中科院讀博士，研究的領(lǐng)域是網(wǎng)絡(luò)協(xié)議和網(wǎng)絡(luò)計(jì)算，當(dāng)時，為支持比特幣而創(chuàng)建的分布式臺賬還沒有稱為“區(qū)塊鏈”。但蔣海認(rèn)為這種技術(shù)極具價(jià)值，解決了商業(yè)交易的信任問題—在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，參與的玩家越多、節(jié)點(diǎn)越多、見證人越多，要買通造假就越難，這個共識賬本能產(chǎn)生的信任感也越強(qiáng)，這樣陌生人之間也能建立起信任。

在賣出第一家創(chuàng)業(yè)公司后，蔣海開始二次創(chuàng)業(yè)，組建了一支技術(shù)團(tuán)隊(duì)，研究起內(nèi)部代號為“網(wǎng)絡(luò)化信任”的技術(shù)。到了2014年，這家公司從點(diǎn)亮資本的聯(lián)合創(chuàng)始人郭峰和另一家創(chuàng)投機(jī)構(gòu)手里拿到了500萬元天使投資。蔣海把融資獲得的90%的資源投入技術(shù)研發(fā)，他認(rèn)為要將抽象的區(qū)塊鏈概念落地應(yīng)用，底層技術(shù)首先要過關(guān)。而彼時，現(xiàn)在炙手可熱的以太坊和Hyperledger等開發(fā)底層算法的機(jī)構(gòu)還都沒有成立，應(yīng)用區(qū)塊鏈的幾乎只有比特幣和另一種數(shù)字貨幣Ripple?！爱?dāng)時哪有明確的想法，就是混沌一片?！笔Y?；貞浾f。

在技術(shù)逐漸突破后，一個最現(xiàn)實(shí)的問題就是如何讓區(qū)塊鏈從一個抽象的概念落地。2015年和2016年兩年間，蔣海和他的團(tuán)隊(duì)先后拜訪了全國六七百家機(jī)構(gòu)，包括全國主要五六十家銀行、二三十家交易所，以及幾十家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和近百家核心企業(yè)，聽取潛在客戶的需求。

當(dāng)時的區(qū)塊鏈技術(shù)主要集中在供應(yīng)鏈溯源、證據(jù)鏈、倉單管理等垂直領(lǐng)域。這也是目前國內(nèi)外大部分公司正在實(shí)踐的方向。比如沃爾瑪使用區(qū)塊鏈做供應(yīng)鏈溯源，解決食品安全問題，Visa和在線簽約公司DocuSign合作，利用區(qū)塊鏈的證據(jù)鏈管理，為租車做區(qū)塊鏈公證等。

蔣海沒有選擇從垂直領(lǐng)域挖掘區(qū)塊鏈，在他看來，處于初級階段的區(qū)塊鏈行業(yè)最大的問題是沒有核心產(chǎn)品，缺乏C端消費(fèi)場景。這和互聯(lián)網(wǎng)初期的發(fā)展類似，后者在出現(xiàn)了郵件、即時通訊、在線購物等消費(fèi)產(chǎn)品后才積累了大批用戶。

通過社區(qū)聚集一批使用區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字資產(chǎn)產(chǎn)品，也會讓初創(chuàng)公司獲得更為重要的資源—用戶。一段時間以來，人們會討論那些以數(shù)字形式存在的資產(chǎn)到底屬于誰。雖然每個人都是是數(shù)字資產(chǎn)的產(chǎn)生者，但實(shí)際上權(quán)力卻掌握在諸如銀行、保險(xiǎn)、或者BAT等中心機(jī)構(gòu)手中。

“假如它們對你的財(cái)產(chǎn)做了修改，你對此毫無辦法，”蔣海說，“就算客戶知道自己的數(shù)據(jù)價(jià)值，如果沒有好的區(qū)塊鏈產(chǎn)品吸引他們?nèi)ナ褂?，這些數(shù)據(jù)價(jià)值還是交到了現(xiàn)有的中心機(jī)構(gòu)手里?！?/p>

2016年下半年，蔣海和聯(lián)合創(chuàng)始人楊帆一起建立布萌社區(qū)。他把布比的區(qū)塊鏈接口免費(fèi)開放給蘇文力測試。測試從“陽光貝”積分開始，在驗(yàn)證了積分贈與和轉(zhuǎn)讓的可行性后，2016年下半年，陽光保險(xiǎn)把航空意外險(xiǎn)“非常惠”和出行保險(xiǎn)“出行惠”也搬上了布萌社區(qū)。有了類似陽光保險(xiǎn)的先例，半年時間內(nèi)，錢香金融、華安保險(xiǎn)、以及互助保險(xiǎn)平臺眾托幫等9家機(jī)構(gòu)先后加入。當(dāng)前活躍在布萌社區(qū)上的節(jié)點(diǎn)有26個，由B端企業(yè)帶來的C端賬戶數(shù)超過700萬。

錢香金融正在測試的項(xiàng)目可能更能表達(dá)“讓數(shù)字資產(chǎn)自由流通”的概念。錢香金融創(chuàng)始人黃崇望正在籌劃將其產(chǎn)品和布萌的另一個積分平臺打通，以后積分不止能在商城里兌換商品，還能變成錢香金融的理財(cái)資產(chǎn)或者陽光保險(xiǎn)的保單。這些看不見的數(shù)字資產(chǎn)仿佛回到了最初使用貝殼和布幣交易的時代—在沒有央行等中心機(jī)構(gòu)的年代里，個人通過以物換物的形式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的自由流傳—進(jìn)步的點(diǎn)在于，區(qū)塊鏈的記錄就是以往“第三人”的信任背書。

蘇文力也在尋找更適合的場景，試圖在布萌社區(qū)上串聯(lián)起新的商品價(jià)值鏈。他認(rèn)為一些全新的產(chǎn)品可以嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)，比如“哈佛校友車險(xiǎn)”，這款車險(xiǎn)出險(xiǎn)概率低且口碑好，不過購買的唯一條件是需證明用戶是畢業(yè)于哈佛的校友?！笆紫裙鹪敢獍褦?shù)據(jù)放區(qū)塊鏈上，第二有這個保險(xiǎn)可以購買，第三校友愿意給出自己的數(shù)據(jù)，這樣就產(chǎn)生了價(jià)值鏈，”蘇文力說?！凹幢阄磥砭揞^們布局區(qū)塊鏈技術(shù)，如果布萌在那時已經(jīng)綁定了大量場景，構(gòu)建了用戶離不開的產(chǎn)品，就依然有價(jià)值?！?/p>

蔣海的目標(biāo)很清晰，布比未來的發(fā)展仍然在于盡可能多地接入機(jī)構(gòu)用戶，讓機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)流動，比如讓購買了陽光保險(xiǎn)的用戶可以把保單兌換為另一個金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。他計(jì)劃在今年接入100家機(jī)構(gòu)，在未來兩三年內(nèi)，接入500家左右機(jī)構(gòu)，其中包括200家以上的中型機(jī)構(gòu)。

不過，布比可能遇到的另一個問題是如何吸引大體量公司的入駐。對于大公司而言，它們已經(jīng)通過大量資金，壟斷了消費(fèi)場景和客戶信息。你必須先寫入數(shù)據(jù)，得到客戶授權(quán)后，鏈上的其他商戶才能使用數(shù)據(jù)。而數(shù)據(jù)的寫入和共享，恰恰是數(shù)據(jù)壟斷者、場景壟斷者、流量壟斷者都反感的。從某種程度上看，這也是一場和大公司賽跑的時間爭奪戰(zhàn)。