黃磊

（長(zhǎng)江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州 434000）

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究

黃磊

（長(zhǎng)江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州 434000）

隨著我國(guó)時(shí)代的進(jìn)步，銀行業(yè)也進(jìn)入了新的發(fā)展時(shí)期，在這個(gè)大背景下，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行必須要有針對(duì)性的開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。文章主要研究了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況，提出了更好的發(fā)展思路和方法，研究了其中需要注意的一些問(wèn)題，希望能夠?qū)窈蟮闹袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展各類(lèi)業(yè)務(wù)提供參考。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行；小額貸款業(yè)務(wù)；發(fā)展

在我國(guó)金融業(yè)快速發(fā)展，更新?lián)Q代極為迅速的大背景下，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)必須要與時(shí)俱進(jìn)，因此，分析中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展是極為有意義的。

1 郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)戶小額貸款介紹

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式的特殊性，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和交易過(guò)程中遭受氣候等自然因素和市場(chǎng)供需等因素的影響較大，因此，農(nóng)戶收入的不穩(wěn)定也隨之使小額貸款還款風(fēng)險(xiǎn)加大。因?yàn)槲覈?guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控模式使農(nóng)戶小額貸款申請(qǐng)審查較嚴(yán)格，相對(duì)于普通貸款無(wú)任何優(yōu)勢(shì)，而且農(nóng)戶還款意識(shí)薄弱和可用于抵押物價(jià)值低，郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管控流程較嚴(yán)格。因此，制定嚴(yán)格合理的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)流程銀行是降低郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提。

2 郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款經(jīng)營(yíng)中存在的主要問(wèn)題

雖然中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)取得了顯著的成效，但在小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。這些問(wèn)題如果不能很好地解決，將會(huì)直接影響和制約小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而影響郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)和生存能力。

（1）小額信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作存在風(fēng)險(xiǎn)。郵儲(chǔ)銀行小額信貸業(yè)務(wù)起步較晚，要想在短期內(nèi)開(kāi)拓市場(chǎng)，其市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作必須到位。為此，郵儲(chǔ)銀行改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行被動(dòng)的貸款經(jīng)營(yíng)模式，主動(dòng)出擊，通過(guò)媒體、廣告牌、信貸員發(fā)放宣傳單等方式向客戶推薦自己的小額貸款產(chǎn)品，得到很好的營(yíng)銷(xiāo)效果。但小額信貸輻射面廣、客戶分散、工作量大、管理成本高，造成信貸員在營(yíng)銷(xiāo)中無(wú)法詳盡了解每個(gè)客戶的詳細(xì)信息，再加上小額信貸的貸款對(duì)象大多數(shù)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)資料，只能通過(guò)信貸員的實(shí)地調(diào)查和經(jīng)驗(yàn)估算，外加貸款人的非財(cái)務(wù)信息分析得出結(jié)論，這樣使小額信貸的審批有很大的不確定性，很難做好貸后的跟蹤監(jiān)控。避免貸款逾期及不良貸款的發(fā)生。這種粗放式的管理，使郵儲(chǔ)銀行的小額信貸存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了信貸資金的使用質(zhì)量。

（2）小額信貸從業(yè)人員數(shù)量較少，人員素質(zhì)總體偏低。郵政儲(chǔ)蓄銀行在組建過(guò)程中與中國(guó)郵政在資產(chǎn)如何分配、人員如何分配的問(wèn)題上經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期的“拉鋸戰(zhàn)”，但最終分到銀行這邊的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和工作人員在數(shù)量上和質(zhì)量上都較差。特別是員工素質(zhì)水平總體偏低，大多數(shù)員工沒(méi)有合格的學(xué)歷，正規(guī)院校畢業(yè)的大專(zhuān)生很少，本科生、研究生更是寥寥無(wú)幾，男女員工比例嚴(yán)重失調(diào)，平均年齡偏大。這些因素導(dǎo)致郵儲(chǔ)小額信貸業(yè)務(wù)缺乏高素質(zhì)的業(yè)務(wù)骨干，特別是技術(shù)性較強(qiáng)的崗位，雖然從事信貸的員工都要經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。但效果并不明顯。小額信貸業(yè)務(wù)盡管比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，業(yè)務(wù)處理上更注重人與人之間的溝通來(lái)降低信息不對(duì)稱(chēng)造成的逆向選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)，但畢竟還是一項(xiàng)具有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，要求必須配備相應(yīng)專(zhuān)業(yè)崗位的人員，對(duì)于某些崗位勝任力特質(zhì)來(lái)說(shuō)并不能通過(guò)簡(jiǎn)單的培養(yǎng)來(lái)獲得。

（3）激勵(lì)約束機(jī)制不健全，導(dǎo)致信貸員工作積極性不高。一套完備的激勵(lì)體系對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是至關(guān)重要的，盡管各地分行出臺(tái)了小額信貸業(yè)務(wù)績(jī)效考核辦法。然而這些指導(dǎo)意見(jiàn)、辦法并沒(méi)有從戰(zhàn)略目標(biāo)出發(fā)，有的績(jī)效考核指標(biāo)過(guò)于簡(jiǎn)單，有的考核指標(biāo)權(quán)重又脫離了實(shí)際的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，小額信貸工作勞動(dòng)強(qiáng)度大、手續(xù)復(fù)雜、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)高，而獎(jiǎng)勵(lì)相對(duì)較少，導(dǎo)致激勵(lì)體系不能完全反映信貸人員的勞動(dòng)付出，使部分信貸人員缺乏工作熱情，甚至出現(xiàn)了人員流動(dòng)的現(xiàn)象，直接影響了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）小額信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)復(fù)雜，工作效率低。郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)一般實(shí)行垂直化的管理體系，小額信貸業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。目前一筆小額信貸業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到最終發(fā)放至少需要3天左右的時(shí)間，但實(shí)際工作中一般需要一星期以上客戶才能拿到信貸資金，嚴(yán)重影響了小額信貸的工作效率。

3 郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（1）可持續(xù)發(fā)展的因素。①宏觀因素，一個(gè)是靠政府對(duì)于相關(guān)政策的制定環(huán)節(jié)，現(xiàn)階段，小額信貸走商業(yè)路線能夠在一定程度上滿足客戶的要求，不過(guò)國(guó)家對(duì)于小額貸款的態(tài)度體現(xiàn)在扶貧上，很多政策已經(jīng)無(wú)法滿足當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，會(huì)逐步與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)并形成新問(wèn)題。另一個(gè)還應(yīng)該考慮到小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)特殊性，其小組聯(lián)保制度就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)發(fā)生一系列的連鎖反應(yīng)，有償還能力的人也會(huì)借機(jī)選擇不還。還有當(dāng)某地遭受到自然災(zāi)害時(shí)，償還問(wèn)題就變得具有普通性了，會(huì)出現(xiàn)法不責(zé)眾的現(xiàn)象而引起巨大的損失。②從微觀層面進(jìn)行分析，小額貸款的發(fā)放目的就是要盈利，最起碼也應(yīng)該保本，在這種條件之下才能進(jìn)行良性的循環(huán)。為此要制定可持續(xù)發(fā)展的利率體系，只有這樣，才能盡可能地收回成本，提高安全性。在此基礎(chǔ)上應(yīng)該完善經(jīng)營(yíng)管理水平，與很多成熟的商業(yè)銀行比較就可以發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)蓄銀行的管理水平比較低端，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，相應(yīng)人員的水平也應(yīng)該加強(qiáng)，否則面臨問(wèn)題時(shí)無(wú)法把控，會(huì)釀出更大的行業(yè)災(zāi)難。

（2）可持續(xù)發(fā)展的策略。①?gòu)暮暧^角度講，應(yīng)該把原有的觀念打破，讓小額貸款制度回到商業(yè)的軌道上來(lái)，擺脫其扶貧的局限性；其次，小額貸款在農(nóng)業(yè)的發(fā)展上起到了不小的幫助，也算是具有國(guó)民性質(zhì)的貸款了，因此要在各項(xiàng)問(wèn)題上爭(zhēng)取得到國(guó)家的支持，以維持其穩(wěn)定的業(yè)務(wù)規(guī)則；最后，小額貸款要努力在全國(guó)范圍內(nèi)形成比較健全的信用體系，這樣就能夠確保商戶和農(nóng)戶加強(qiáng)自身的信用，對(duì)受眾要進(jìn)行適當(dāng)?shù)男庞门嘤?xùn)，使他們能夠養(yǎng)成一個(gè)良好的守信習(xí)慣，并在將來(lái)構(gòu)建一個(gè)信用市場(chǎng)。②從微觀上講，首先要在利率上面下工夫，合理的利率是能夠幫助小額貸款進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的前進(jìn)動(dòng)力，國(guó)際上也對(duì)低利率做出了否定，不過(guò)結(jié)合中國(guó)國(guó)情，還是應(yīng)該在利率上進(jìn)行讓步，但是也不能夠定的過(guò)低；其次是一定要走商業(yè)化的道路，這點(diǎn)要向西方發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，扶貧只會(huì)造成利率下降，成本提高，對(duì)行業(yè)和貸款方而言都不利；最后要加大相應(yīng)的監(jiān)管力度，防止出現(xiàn)內(nèi)部運(yùn)作現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，要建立一套科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理制度和方法，明確每一個(gè)人員在預(yù)警體系的職責(zé)，確保體系內(nèi)部溝通順暢，信息及時(shí)傳達(dá)。每一個(gè)員工對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，及時(shí)匯報(bào)客戶風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況，一線信貸業(yè)務(wù)人員及時(shí)收集客戶各種資料，不定時(shí)走訪和調(diào)查客戶基本信息和情況，并匯總后報(bào)給風(fēng)險(xiǎn)管理人員，再有專(zhuān)業(yè)人員對(duì)客戶基本情況進(jìn)行分析，確保每一個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)都是可控的，減少貸款逾期和違約的情況。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，針對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)的研究一定要更加深入，結(jié)合當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展情況，提出更好的發(fā)展方針和發(fā)展指標(biāo)，并且制定更好的發(fā)展對(duì)策和措施，才能夠提升發(fā)展水平。

Research on the Development of Small loan Business of China Postal Savings Bank

HUANG Lei

（School of Economics，Yangtze University，Jingzhou，Hubei 434000，China）

Withtheprogressofourtimes，thebankingindustryhasenteredanewperiodofdevelopment，inthiscontext,thepostal savingsbankofChinamustbetargetedtocarryoutsmallloanbusiness.ThispapermainlystudiesthemicrofinancebusinessdevelopmentChinesepostalsavingsbank，putsforwardthedevelopmentofbetterideasandmethodsandresearchessomeproblemswhichneed tobepaidattention，hopingtoprovideareferenceforthefuturedevelopmentofalltypesofbusinessChinapostalsavingsbank.

China postal savings bank；small loan business；development

F832.4

A

2095-980X（2017）01-0128-02

2016-12-13

黃磊（1987-），男，湖北荊州人，主要研究方向：經(jīng)濟(jì)。