石貴琴

（河西學院，甘肅 張掖 734000）

甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境及破解途徑

石貴琴

（河西學院，甘肅 張掖 734000）

近幾年，在政府支持、各方協(xié)調的背景下，甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險開辦與承保覆蓋面都得到了很大的改變，服務力度、基礎建設與市場主體都得到了很大的發(fā)展，“三農(nóng)”服務質量也有很大的改善。但是在發(fā)展的同時，也有很多制約因素，因此必須優(yōu)化解決策略。文章結合甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境，從影響因素著手，對優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險政府扶持力度、改善服務水平、提高農(nóng)戶需求等方面進行了分析。

甘肅省；政策性農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展困境；破解途徑

政策性農(nóng)業(yè)保險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的直接物化成本保險。

國外對農(nóng)業(yè)保險的研究始于20世紀30年代，有一個重要的研究是關于農(nóng)業(yè)保險以商業(yè)性形式還是政策性形式開展，較多的研究認為農(nóng)業(yè)保險更適于政策性形式開展。Hewitt（1990）與Wright發(fā)現(xiàn)，多重險與農(nóng)業(yè)保險都需要政府支撐，若只是商業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，其后果將是市場失靈。近年，世界各國尤其是一些發(fā)達國家的實踐也證明了政府主導，市場運行的政策性形式是較好的方式。政策性農(nóng)業(yè)保險是一項涉及農(nóng)戶、保險單位、政府的農(nóng)業(yè)風險轉移制度。甘肅省自2007年恢復政策性農(nóng)業(yè)保險后，其被作為分散農(nóng)業(yè)風險的財務手段和經(jīng)營策略已經(jīng)具有了一定的規(guī)模，但是受到經(jīng)濟發(fā)展水平、政府政策、農(nóng)戶意愿等因素影響，農(nóng)業(yè)保險在主體規(guī)范、服務質量、開展方式等方面還需要進一步改進。文章在網(wǎng)站數(shù)據(jù)和保監(jiān)局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)基礎上，進行了實地調研與訪談，從而對甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險問題進行了分析，并且提出了對策建議。

1 甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境

甘肅地處西部，以農(nóng)業(yè)為主，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于地貌地形、氣候環(huán)境特殊常年受霜凍、冰雹、干旱、泥石流滑坡等自然災害襲擊，讓經(jīng)濟收益受到極大的影響。從2007年開始，甘肅作為國家政策性保險試點基地，到目前為止，甘肅被中央財政放進農(nóng)業(yè)保險的補貼項目已經(jīng)超過10種，被放到地方補貼項目的有玉米、設施農(nóng)業(yè)等，農(nóng)業(yè)保險品種與日俱增，其覆蓋面也在擴大，但是在行政輔助、政府制度、服務水平與需求上明顯存在不足。

（1）政府扶持力度不夠。①財政補貼不足。甘肅省地處經(jīng)濟不夠發(fā)達的西部，經(jīng)濟水平欠缺，政府財政薄弱，對農(nóng)業(yè)保費的補貼明顯不足，補貼過程不夠科學，都將影響農(nóng)業(yè)保險承保能力。專項資金是省政府扶持的重要內容，甘肅省政府從2007年開始的年均400萬元的補貼資金難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。另外，地方政策性險種有省市縣三級或市縣兩級兩種，但是，由于地方財政相對欠缺，市縣的配套資金有很大的壓力和難度。②對保險公司的激勵不夠。甘肅省對政策性農(nóng)業(yè)保險的扶持一直都體現(xiàn)為補貼保費，缺少對承辦主體的扶持。農(nóng)業(yè)保險在逆向選擇與道德風險上很難防范，導致公司在農(nóng)業(yè)保險上的經(jīng)營開銷一直居高不下。甘肅境內的農(nóng)業(yè)保險多由中華聯(lián)合與中國人保兩家保險公司進行，這2家公司從實施政策性農(nóng)業(yè)保險之后的最高賠付率分別為90.6%與151%，遠超公認的臨界點（即70%）。但是當前的甘肅農(nóng)業(yè)保險僅限于優(yōu)惠稅收，保險公司的積極性明顯不足。所以政府必須為農(nóng)業(yè)保險承辦主體給予足夠的資金保障與政策鼓勵支持，從而激勵保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險，擴大承保規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模與范圍。③缺乏科學有效的巨災風險分散方案。由于甘肅所處的地理位置地形復雜，氣候多樣，突發(fā)的氣候及地質災害時常讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)民收入受損。因此，高風險性讓保險公司難以有力的承受巨災賠付。甘肅缺乏行之有效的巨災風險分散機制，發(fā)生災害后，僅依靠上級政府的臨時撥款，沒有體現(xiàn)長效發(fā)展策略，嚴重制約著甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（2）保險服務能力不夠。①農(nóng)業(yè)保險的基層服務落后。到2013年年終，甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險承辦單位在縣村建成的服務部、服務站、服務點分別有118個、856個與4404個。從整體來看：甘肅省的三農(nóng)保險農(nóng)村基層網(wǎng)點建設不足，服務網(wǎng)點缺少穩(wěn)定、長效的建設規(guī)劃，專職基層服務人員缺乏。②保險公司保險程序不夠規(guī)范。在承保方面，承保數(shù)據(jù)的可靠性、準確性難以保證，保險公司往往通過當?shù)剞r(nóng)業(yè)部門獲得承保數(shù)據(jù)與原始承保資料，數(shù)據(jù)沒有真實性，簽字存在同質化現(xiàn)象。另外，在出險后保險公司查看不夠仔細和規(guī)范。理賠期間存在賠付不及時和賠付資金不到位的問題。理賠中的道德風險、公示制度、現(xiàn)場到位率、鑒定證明、支付形式與渠道等都存在問題。

（3）農(nóng)戶投保意愿不足。2015年，甘肅農(nóng)作物面積已經(jīng)達到422.9萬hm2，參保率為40%左右；大牲畜達614.1萬頭，參保率為80%。從調查反饋的信息來看：僅70%的農(nóng)戶表示有購買農(nóng)業(yè)保險的想法，而購買過農(nóng)業(yè)保險實際上僅占其中的一半，從這些數(shù)據(jù)可以看出農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認識不到位，意愿不強。①農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的關注度不夠。僅僅通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)上有限的“三農(nóng)服務站”缺少有效的宣傳方式。利用信息化手段傳送和接收該類信息的方式欠缺，對農(nóng)業(yè)保險缺乏了解，具體流程不清楚，疑惑較多，接受意愿欠缺。②農(nóng)業(yè)經(jīng)營水平不高。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營以家庭承包制為主，個體經(jīng)營相對分散。近幾年，甘肅省特色農(nóng)業(yè)有了很大的發(fā)展，但是由于經(jīng)營能力不高，創(chuàng)新力度不足，大部分依然是在傳統(tǒng)經(jīng)營模式的基礎上經(jīng)營，收益偏低。同時，農(nóng)戶家庭多種來源的收入結構也降低了對農(nóng)業(yè)保險的需求，這是因為農(nóng)業(yè)收入偏低，很多農(nóng)村家庭都靠外出務工的方式改善家庭收入狀況。家庭收入對農(nóng)業(yè)收入的依賴降低，對農(nóng)業(yè)保險的需求減少。在走訪調查中發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)超過一半的農(nóng)村青壯年選擇外出務工，在2015年，甘肅農(nóng)村家庭人均純收入為5736元，其外出務工工資收入在家庭收入中占比高達50%以上，并呈現(xiàn)上升趨勢，所以農(nóng)業(yè)保險的意愿不足。

2 影響政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素

（1）保費資金籌集困難。甘肅省經(jīng)濟發(fā)展落后，地方財政并不富裕，對中央財政的依賴性較高。另外，甘肅省2011年全面實行省直管縣財政，從而也加劇了資金籌措難度難以充分落實政策性農(nóng)業(yè)保險補貼。

（2）農(nóng)牧民的保費收取存在問題。2015年，甘肅農(nóng)民的人均收入將近5736元，而全國農(nóng)民人均純收入為11422元，只有全國水平的50.2%，收入較低。較低的收入水平導致保費收取存在問題。例如在藏區(qū)保險中，根據(jù)草場承載量與承包面積計算：人均養(yǎng)12.5頭牦牛、30只藏系羊，需要承受325元保費，對牧民來說相對較高，所以很多不愿投保。

（3）地方優(yōu)勢開發(fā)不足。制種玉米、蔬菜、中藥材及瓜果等特色產(chǎn)業(yè)是甘肅農(nóng)業(yè)建設的重點產(chǎn)業(yè)，同時也是農(nóng)民家庭收入的關鍵部分，生產(chǎn)風險相對較大，群眾有很大的保險需求。但是甘肅省目前的農(nóng)民增收與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)品種并沒有得到有效發(fā)展。

3 解決政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境的策略

（1）加大農(nóng)業(yè)保險政府扶持力度。①優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險補貼。甘肅省經(jīng)濟水平?jīng)Q定了甘肅省財政對中央財政的依賴性較高，所以中央財政應不斷增強對甘肅省農(nóng)業(yè)保險的支持范圍與力度。除了擴充中央財政補貼險種外，還應加大河西走廊制種、河東中藥材及農(nóng)業(yè)設備等地方政策性險種的補貼，同時整合扶貧開發(fā)政策與配套資金，這樣才能確保地方政策性險種得到高效快速發(fā)展。②優(yōu)惠主體稅收。甘肅省主要實行的是保險公司代政府經(jīng)營的模式，農(nóng)業(yè)保險勢必會讓保險公司陷于高成本、高風險、高賠付的困境。為了提高保險公司的積極性，政府必須做好對保險公司經(jīng)營主體的補貼工作。同時，適當減少其他涉農(nóng)主體，比如銀行的涉農(nóng)業(yè)務稅收。

（2）改善保險公司服務能力。①優(yōu)化基層農(nóng)業(yè)保險服務。借助于政府，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的基層服務網(wǎng)點，將縣區(qū)定義為服務中心，在農(nóng)業(yè)大鄉(xiāng)設置服務部，村鎮(zhèn)形成三農(nóng)保障服務點與服務站，從而確保農(nóng)業(yè)保險的基層服務面積。同時網(wǎng)點服務的工作人員最好由鄉(xiāng)鎮(zhèn)村協(xié)與專職人員形成，專門管理農(nóng)保理賠與承保問題。根據(jù)實際情況，保險公司需要結合基層服務網(wǎng)點的通信與交通設備等配備物資方面進行有效的評估與檢測，提高自身服務能力。②規(guī)范保險公司業(yè)務辦理流程。保險公司必須不斷增加投保管理能力，第一時間將理賠程序和責任告知給參?？蛻?，同時公開承保；保險公司規(guī)范定損行為，保障定損工作的合理性與科學性；嚴格依照保險合同，公開結果，保障理賠資金及時到戶。

（3）拓展用戶的有效需求。①改善宣傳方式與力度。保險公司必須將宣傳工作深入村鎮(zhèn)，在規(guī)定時間內安排人員與干部協(xié)調，加強案例宣傳，以此提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策及作用的認可度。在宣傳期間，盡量簡化條款，這樣農(nóng)戶才能比較容易的認識和理解農(nóng)業(yè)保險，提高其對農(nóng)業(yè)保險的認可程度。②提高農(nóng)民的收入水平。一方面，政府應優(yōu)化生產(chǎn)條件，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，突出優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，促進農(nóng)民增收。③保險險種應適時創(chuàng)興。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的規(guī)律及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需求，保險公司應結合地方農(nóng)業(yè)特色及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平推出適合新形勢下農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的險種，產(chǎn)異化險種，從價格及保障程度滿足農(nóng)戶多方面的需求。

（4）形成巨災風險分散體系。根據(jù)國務院以國發(fā)（2014）18號批轉國家發(fā)展改革委《關于2014年深化經(jīng)濟體制改革重點任務的意見》，明確提出要“建立健全農(nóng)業(yè)保險和巨災保險制度”。在制度保障的基礎上，一方面，政府和保險行業(yè)要根據(jù)甘肅地區(qū)農(nóng)業(yè)巨災風險的特點和規(guī)律建立聯(lián)合多部門聯(lián)動的巨災風險的保障機制，多層次分散農(nóng)業(yè)大災風險。另一方面，在政府扶持的基礎上，強調市場運作，通過財政托底、保險參與、再保介入等市場化手段，充分發(fā)揮保險風險管理和保障補償功能，構建多層次的農(nóng)險大災、巨災風險分散機制。利用政府參與，市場運作的方式這樣達到保值增值的目的，進一步健全和完善農(nóng)業(yè)巨災風險分散體系，達到一個良性的發(fā)展。

4 結語

文章結合現(xiàn)實資料與統(tǒng)計數(shù)據(jù)，對甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題進行了分析，并從政策性補貼、加強保險公司服務等方面提出了建議，以期對甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)業(yè)持續(xù)良好發(fā)展有所借鑒。

［1］柏正杰，宋華.甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險的深化［J］.開發(fā)研究，2012，（4）：51-54.

［2］李斌.甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究［J］.價值工程，2016，35（11）：31-32.

Predicament and Solution of Policy Agricultural Insurance in Gansu Province

SHI Gui-qin
（Hexi College，Zhangye，Gansu 734000，China）

In recent years，under the background of government support and coordination，the coverage and coverage of policy-oriented agricultural insurance in Gansu Province have been greatly changed.The service intensity，infrastructure construction and market main body have been greatly developed.“Three rural”service quality also has a great improvement.But in the development，there are many constraints，it is necessary to optimize the solution strategy.This paper analyzes the plight of policy-oriented agricultural insurance in Gansu Province，analyzes the influencing factors，optimizes the support of agricultural insurance government,and improves the service level and the demand of farmers.

Gansu province；policy agriculture insurance；development dilemma；cracked way

F842.6

A

2095-980X（2017）02-0153-02

2017-02-07

石貴琴，主要研究方向：農(nóng)業(yè)。