劉玉華++羅祥藝+金強(qiáng)++黃茂竹

【摘 要】隨著中國老齡化的進(jìn)程逐年加劇，長期護(hù)理的需求度急劇增加。論文從其發(fā)展的現(xiàn)狀及問題著手，結(jié)合國內(nèi)外不同的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式的發(fā)展情況，總結(jié)各項(xiàng)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步分析長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國的現(xiàn)實(shí)需求，對(duì)我國長期護(hù)理保險(xiǎn)下一階段的發(fā)展模式提出創(chuàng)新性的設(shè)想。

【Abstract】With the aging process in China， the demand for long-term care has increased dramatically. This paper start from the present situation and problems of its development， combined with different mode of LTCI development at home and abroad， summarizes the experience， further analysis the realistic requirement of long-term care insurance in our country， for the next phase of the long-term care insurance in country puts forward the innovative development model.

【關(guān)鍵詞】人口老齡化；長期護(hù)理保險(xiǎn)；中國特色長期護(hù)理保險(xiǎn)制度體系

【Keywords】aging of population ； LTCI ； the long-term care insurance system with Chinese characteristics

【中圖分類號(hào)】F842.6 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）03-0042-02

1 引言

20世紀(jì)70年代的美國開始推出為那些患有慢性病、失能或者感知出現(xiàn)問題的患者提供保障幫助的保險(xiǎn)——長期護(hù)理保險(xiǎn)，與醫(yī)療保險(xiǎn)相比，旨在通過為患者提供較長時(shí)間的護(hù)理。中國作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的國家，人口老齡化問題也日漸突出，對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求也急劇增加。

2 我國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

2.1 給付方式單一，護(hù)理效果不顯著

現(xiàn)金給付方式是我國長期護(hù)理保險(xiǎn)最主要的償付方式，但這只從資金上解決問題。

2.2 保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無法滿足多樣化需求

目前的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品在保障范圍、保障程度等性能和營銷手段上都高度相似，缺乏專業(yè)化和特色性，壓縮了產(chǎn)品的可選擇空間，缺乏吸引力。

2.3 保險(xiǎn)定價(jià)收費(fèi)、報(bào)銷比例等標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一

目前，我國尚未建立起統(tǒng)一、相互制約、相互聯(lián)系的評(píng)估體系和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)不能根據(jù)不同層次的具體情況合理定價(jià)，有失公平。

由于我國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，存在上述問題不可避免。但可以吸取國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，建立成具有中國特色的長期護(hù)理保險(xiǎn)體系。

3 國外長期護(hù)理保險(xiǎn)開展模式比較分析

我們從覆蓋范圍、資金繳納、資金來源、給付方式、保障水平方面進(jìn)行比較分析：

綜上所述，考慮到我國現(xiàn)在所面臨的人口老齡化和貧富差距，以及現(xiàn)有的財(cái)政實(shí)力和醫(yī)療水平，在借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)應(yīng)結(jié)合我國國情，建立具有中國特色的社保型長期護(hù)理保險(xiǎn)。

4 長期護(hù)理保險(xiǎn)納入我國社會(huì)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求分析

4.1 居民收入水平提高

2016年我國人均可支配收入達(dá)到23821元，人民生活水平有了顯著提高。因此，在當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢之下，居民可支配收入的增加使得我國對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老的需求也在不斷增加。

4.2 我國人口老齡化形勢嚴(yán)峻

截至2015年年底，我國60歲以上老年人口數(shù)量達(dá)到2.22億，其中65歲以上老年人口大約1.44億，極大超過國際標(biāo)準(zhǔn)。很顯然，老年人的患病概率和種類也多，因此對(duì)于長期護(hù)理的需求也就更大[1]。

4.3 我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障不足

我國現(xiàn)行的醫(yī)療保障制度以及社會(huì)福利制度根本不可能解決長期護(hù)理所面臨的一系列問題，為了解決社會(huì)問題，盡快建立起能夠滿足老年人長期護(hù)理需求的保險(xiǎn)制度就顯得尤為重要[2]。

5 對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)的探討

我國應(yīng)按照三步走的原則，首先有條件的在典型城市開展試點(diǎn)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，全面推行，建立成具有中國特色的長期護(hù)理保險(xiǎn)體系。

5.1 典型城市試點(diǎn)情況——以青島為例

2016年7月，人社部發(fā)布《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，希望在2020年之前，基本形成符合我國國情的社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架。青島市作為我國第一個(gè)試點(diǎn)城市，從2006年就幵始探索長期護(hù)理保險(xiǎn)。首先針對(duì)小部分人群，隨著改革的深入，不斷擴(kuò)大保障群體，并以“政府令”的方式實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋。資金來源主要是通過調(diào)整基本醫(yī)保基金的支出結(jié)構(gòu)，分別從職工醫(yī)保基金和居民醫(yī)?；鹬袆澇霾糠?，分別設(shè)立職工護(hù)理基金和居民護(hù)理基金。在探索制過程中，注重激勵(lì)社會(huì)力量參與養(yǎng)老護(hù)理，引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入，并根據(jù)不同需求，建立包專護(hù)、院護(hù)、家戶、巡護(hù)四個(gè)層級(jí)護(hù)理保險(xiǎn)模式[3]。

青島市長期護(hù)理保險(xiǎn)目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)覆蓋全市810萬城鄉(xiāng)參保人，四年多來，保障4.萬左右患者享受到護(hù)理保險(xiǎn)待遇。但同時(shí)也存在受護(hù)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，失能評(píng)估沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與評(píng)估工具，資金來源方式單一，護(hù)理保障范圍有限，護(hù)理人員缺乏等問題。

5.2 長期護(hù)理保險(xiǎn)的基本特征

鑒于我國國情，作為社會(huì)保險(xiǎn)中獨(dú)立的一個(gè)子項(xiàng)目，長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)該具有以下基本特征：

①保障的廣泛性：長期護(hù)理保險(xiǎn)保障范圍應(yīng)是所有公民。

②參保的強(qiáng)制性：護(hù)理保險(xiǎn)參保原則與醫(yī)療保險(xiǎn)的原則一致。

③給付的服務(wù)性：長期護(hù)理保險(xiǎn)制度建立的最大意義就在于為投保人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí)通過提供較長時(shí)間的護(hù)理、照顧幫助患者維持正常的日常生活。

④對(duì)象的差異性：接受護(hù)理等級(jí)評(píng)估是享受長期護(hù)理保險(xiǎn)的必要條件，針對(duì)不同失能程度的患者，需要提供與之相對(duì)應(yīng)的護(hù)理服務(wù)。

5.3 籌資來源

根據(jù)國內(nèi)外實(shí)踐情況與我國2016年赤字率超預(yù)期上升，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)增加，企業(yè)面臨“五險(xiǎn)一金”壓力的國情，應(yīng)建立政府、企業(yè)、個(gè)人三方共同籌資機(jī)制。筆者建議在試點(diǎn)初期，籌資水平應(yīng)從較低水平起步，職工醫(yī)保從統(tǒng)籌基金中劃轉(zhuǎn)，居民醫(yī)保以上年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為基數(shù)，從醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)到長期護(hù)理保險(xiǎn)賬戶專用賬戶；財(cái)政可通過福利彩票基金予以適當(dāng)補(bǔ)助；個(gè)人可從住房公積金提取部分當(dāng)作長期護(hù)理保險(xiǎn)基金來源之一。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化與覆蓋人群擴(kuò)大時(shí)，擴(kuò)大籌資渠道，如利用歷年基本醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)余和提高個(gè)人賬戶月人均總額基金的劃撥比率。

5.4 建立具有中國特色的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度體系框架

2017年3月6日，國務(wù)院印發(fā)的十三五規(guī)劃中，“探索建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度”也在其中。由此，試點(diǎn)工作的推行也逐步進(jìn)入正軌。未來，需要制定科學(xué)、統(tǒng)一的護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)（服務(wù)等級(jí)、服務(wù)時(shí)間、服務(wù)內(nèi)容、護(hù)理產(chǎn)品、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)）使之有章可循；擴(kuò)寬籌資渠道，將個(gè)人繳費(fèi)、醫(yī)保劃轉(zhuǎn)、社會(huì)福利基金捐助、單位繳費(fèi)等相結(jié)合；大力培養(yǎng)相關(guān)的護(hù)理人才和鼓勵(lì)護(hù)理產(chǎn)品的創(chuàng)新；構(gòu)建以高端醫(yī)療和專業(yè)護(hù)理為特色的居家、社區(qū)和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老三位一體體系，允許社會(huì)資源進(jìn)入長期護(hù)理保險(xiǎn)市場，充分發(fā)揮市場作用，廣泛利用民間資本，建立成具有中國特色的長期護(hù)理保險(xiǎn)體系。

【參考文獻(xiàn)】

【1】邊潔英.我國農(nóng)村開展長期護(hù)理保險(xiǎn)探索[J].中國市場，2011（01）：14-16.

【2】戰(zhàn)夢霞.我國探索建立長期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)制度的構(gòu)想[J].浙江金融，2013（07）：63-65+79.

【3】楊紅.青島率先實(shí)施長期醫(yī)護(hù)保險(xiǎn)制度[J].中國醫(yī)療保險(xiǎn)，2012（07）：68.