□燕 楠

(沈陽師范大學(xué) 遼寧 沈陽 110034)

我國農(nóng)村金融存在的問題及應(yīng)對策略

□燕 楠

(沈陽師范大學(xué) 遼寧 沈陽 110034)

重視農(nóng)村金融問題，一直是我國政府工作的重中之重。近年來，我國頒布一系列文件、政策推動農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融改革。目前，從農(nóng)村金融改革的情況來看我們需要分析農(nóng)村金融現(xiàn)狀、了解農(nóng)村金融需求以及供給情況，找出農(nóng)村金融的問題所在，并據(jù)此提出對策建議。

農(nóng)村金融；改革；現(xiàn)狀；對策建議

1 我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀

農(nóng)村金融，顧名思義，就是農(nóng)民與農(nóng)業(yè)所產(chǎn)生的農(nóng)作物，根據(jù)四季的變化、生產(chǎn)種植的周期性、供需關(guān)系的變化、大宗商品交易價(jià)格的變化，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格會產(chǎn)生波動變化，因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對提供資金的金融機(jī)構(gòu)可能會產(chǎn)生依賴。其次，農(nóng)村金融的發(fā)展與城市金融的發(fā)展還是具有一定的差距。

自改革開放以來，我國農(nóng)村金融市場構(gòu)架已經(jīng)逐步建立起來，農(nóng)村金融市場主體、功能、制度也在逐漸完善?？墒牵S著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)前農(nóng)村金融市場的需求仍受制于農(nóng)村落后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和以農(nóng)民為經(jīng)濟(jì)主體的需求行為，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢，管理經(jīng)營不善等一系列問題

2 我國農(nóng)村金融存在的問題

2.1 農(nóng)村金融信用風(fēng)險(xiǎn)高，不良貸款占有一定比例

我們考察農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要的指標(biāo)就是風(fēng)險(xiǎn)性，即不良貸款率,從目前我國農(nóng)村金融的發(fā)展來看，風(fēng)險(xiǎn)性主要體現(xiàn)在信貸資產(chǎn)下降，導(dǎo)致農(nóng)村金融信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的上升會導(dǎo)致不良貸款比率上升，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款的經(jīng)營狀況惡化，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金信貸關(guān)系產(chǎn)生惡性循環(huán)。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受當(dāng)?shù)卣叩挠绊懸约敖?jīng)營管理不善等問題也會導(dǎo)致這種情況。

2.2 農(nóng)村民間借貸活躍，缺乏相應(yīng)的及法律法規(guī)及制度管理

一些農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境還不完善，由于金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民雙方的信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)“難貸款”和農(nóng)民“貸款難”的這種兩難現(xiàn)象的并存，造成了農(nóng)村資金的外流。民間借貸較農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之前已經(jīng)廣泛存在于農(nóng)村金融體系之中，雖然民間借貸較農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說手續(xù)簡單，交易便利，但是缺乏法律法規(guī)的約束與管理，會導(dǎo)致非法集資狀況的出現(xiàn)，會給廣大村民的財(cái)產(chǎn)帶來一定的損失，同時(shí)也增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的流動性風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品類別單一，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限

改革開放以后經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)差距逐漸增加，與城市金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融服務(wù)只有最單一的存貸款業(yè)務(wù)，伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對金融產(chǎn)品的數(shù)量也在逐漸增加，需求也變得多樣化；其次，我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量雖然有所增加，但是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能為客戶提供理財(cái)?shù)绕渌麡I(yè)務(wù)，忽視了廣大農(nóng)村客戶群體，忽略自身業(yè)務(wù)的拓展性，無法滿足農(nóng)村客戶群體的需求，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

3 對我國農(nóng)村金融提出的對策建議

3.1 充分利用新模式新技術(shù)，開展三農(nóng)金融服務(wù)創(chuàng)新

3.1.1 貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要針對不同的人群制定不同的小額貸款產(chǎn)品，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)的合作，結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)情況提高農(nóng)村借款人授信評級，開發(fā)設(shè)計(jì)以貸款保證保險(xiǎn)為風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段的小額貸款產(chǎn)品。

3.1.2 服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，深度融入存取款、小額貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，研發(fā)三農(nóng)金融服務(wù)的新措施，對各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供個(gè)性化的服務(wù)需求加快金融服務(wù)創(chuàng)新。

3.2 統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，樹立全局意識

農(nóng)村金融不是單一的金融體系，是由商業(yè)性金融、政策性金融等共同構(gòu)成，需要相互合作，實(shí)現(xiàn)各自對農(nóng)村金融的貢獻(xiàn)。由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的差距，要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，來規(guī)劃農(nóng)村金融服務(wù)主體，合理配置金融資源。監(jiān)管部門及地方政府在農(nóng)村金融市場給予相應(yīng)的配套支持。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)支持農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵(lì)農(nóng)村金融競爭。我們應(yīng)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，樹立全局意識，根據(jù)城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展共同進(jìn)步。

3.3 實(shí)施差異化監(jiān)管政策，助力三農(nóng)金融服務(wù)

根據(jù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和各地三農(nóng)金融實(shí)際，監(jiān)管部門應(yīng)該不斷完善農(nóng)村金融的監(jiān)督機(jī)制，改變監(jiān)管措施和方法，建立一套系統(tǒng)化、理論化的農(nóng)村金融監(jiān)督機(jī)制；同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)機(jī)制，拓寬金融產(chǎn)品的種類和數(shù)量；鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化監(jiān)管，對一些農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整困難且信用記錄良好的農(nóng)戶等可以適當(dāng)放寬貸款的期限及額度，有效促進(jìn)三農(nóng)金融領(lǐng)域銀行業(yè)服務(wù)水平持續(xù)提升。

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1004-7026（2017）15-0005-01

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.15.002