周蕾

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的不斷拓展，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)逐漸被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所取代，在這種背景下商業(yè)銀行如何有效的采取各種應(yīng)對(duì)措施，處理好與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展關(guān)系就顯得十分必要，本文著重分析了互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的商業(yè)銀行發(fā)展路徑問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)基金商業(yè)銀行余額寶

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的不斷拓展，逐漸的形成了大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、眾籌平臺(tái)等新的金融發(fā)展模式。在這些中最為成功的當(dāng)屬阿里巴巴和天弘基金的理財(cái)產(chǎn)品——余額寶，此外一些京東小金庫(kù)、百度百發(fā)、微信理財(cái)通等也有效的實(shí)現(xiàn)了存貸、消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，起到銀行與儲(chǔ)戶(hù)之間的中介作用，并由此盈利。互聯(lián)網(wǎng)基金必然對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊，加強(qiáng)本研究有助于商業(yè)銀行更好的接受現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展提供參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)基金概述

“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞最早出現(xiàn)在IT行業(yè)，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通常是指第三方支付機(jī)構(gòu)向公眾提供金融服務(wù)的行為，“最初是為了滿(mǎn)足自有電商平臺(tái)的支付需求，簡(jiǎn)單提供與銀行間的網(wǎng)關(guān)接口。但隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸拓寬，由簡(jiǎn)單的網(wǎng)關(guān)接口滲透到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。”互聯(lián)網(wǎng)基金同傳統(tǒng)的基金相比，具有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)，首先從渠道上看，已經(jīng)不再依賴(lài)于傳統(tǒng)的代銷(xiāo)渠道，尤其是以銀行、第三方理財(cái)為主的貨幣市場(chǎng)基金購(gòu)買(mǎi)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建，實(shí)現(xiàn)直銷(xiāo)渠道的主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)，比如余額寶借助的是大電商平臺(tái)直銷(xiāo)，將產(chǎn)品直接呈現(xiàn)給客戶(hù)群體。其次，互聯(lián)網(wǎng)基金具有高收益和高流動(dòng)性，2017年余額寶在3%-4%之間徘徊，其他互聯(lián)網(wǎng)基金或許還要高，超過(guò)銀行活期存款。同時(shí)由于提供了大量技術(shù)支持，很多用戶(hù)能夠?qū)崿F(xiàn)一鍵開(kāi)戶(hù)，所有流程操作即時(shí)生效，使用資產(chǎn)進(jìn)行購(gòu)物支付，并且沒(méi)有利息損失，這也導(dǎo)致很多的用戶(hù)資金流動(dòng)比較快，甚至高于銀行活期存款。第三，互聯(lián)網(wǎng)基金圍繞“提升客戶(hù)價(jià)值為中心”進(jìn)行創(chuàng)新，所需資金門(mén)檻最低，很多用戶(hù)充分的享受了“大眾理財(cái)”帶來(lái)的魅力，很多服務(wù)都是用戶(hù)在傳統(tǒng)的銀行那里所體會(huì)不到的，因而也得到了客戶(hù)高度認(rèn)同。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的商業(yè)銀行發(fā)展路徑

（一）強(qiáng)化“以客戶(hù)價(jià)值為中心”的創(chuàng)新意識(shí)

很多時(shí)候商業(yè)銀行還是抱著國(guó)企老大哥的架子，覺(jué)得總會(huì)有客戶(hù)找上門(mén)來(lái)，即使有其他銀行在競(jìng)爭(zhēng)，但是在同樣的經(jīng)營(yíng)模式下，“非此即彼”的心理也沒(méi)充分的調(diào)動(dòng)其他的經(jīng)營(yíng)者的積極性。所以商業(yè)銀行應(yīng)該努力的意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)基金可能會(huì)帶來(lái)的沖擊，充分的融入到市場(chǎng)之中，可以去進(jìn)行深入的調(diào)查，探討客戶(hù)都喜歡什么樣的理財(cái)方式，從而準(zhǔn)確把握多數(shù)客戶(hù)的金融服務(wù)需求，給顧客提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。商業(yè)銀行的服務(wù)不應(yīng)該只是體現(xiàn)在產(chǎn)品上，還有其他的咨詢(xún)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、售后服務(wù)等，最近“存款丟失”的各種事件也暴露了銀行在客戶(hù)服務(wù)中的某些不足，總是推諉責(zé)任，不利于銀行的資金集散，也不利于發(fā)揮商業(yè)銀行的職能與作用。商業(yè)銀行必須強(qiáng)化以客戶(hù)作為中心的創(chuàng)新性意識(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量及業(yè)務(wù)流程，從多個(gè)方面始終圍繞著客戶(hù)需求展開(kāi)服務(wù)，用競(jìng)爭(zhēng)和危機(jī)的眼光看待一切方可。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富活期業(yè)務(wù)

余額寶主要針對(duì)的是中國(guó)民眾的收入情況實(shí)施的活期存款特色，用來(lái)吸收閑散資金，積少成多。很明顯目前的商業(yè)銀行存款無(wú)論從哪個(gè)方面相比，都是處于競(jìng)爭(zhēng)的弱勢(shì)的，商業(yè)銀行可以以提高客戶(hù)活期存款價(jià)值為導(dǎo)向進(jìn)行應(yīng)對(duì)，比如適當(dāng)?shù)奶峁┗钇诖婵畹睦?，或者針?duì)不同額度的活期存款，尤其是大額的活期存款按照數(shù)額的不同分別給予不同的利息收入，實(shí)現(xiàn)較高的收益率與自由的存取方式相結(jié)合。商業(yè)銀行還以可以與其他的信譽(yù)高的基金公司合作，開(kāi)發(fā)一些更具特色的金融產(chǎn)品項(xiàng)目，尤其是一些活期余額服務(wù)，可以采取更為靈活的短期投資項(xiàng)目，拓展新的貨幣基金支付功能。目前很多商業(yè)銀行都有專(zhuān)門(mén)的VIP額度限制，隨著目前競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行應(yīng)該積極的降低門(mén)檻，讓更多的人參與進(jìn)來(lái)，發(fā)展更多的人成為vip用戶(hù)，也有利于穩(wěn)定資金的來(lái)源。

（三）發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，主打安全牌

與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行擁有更為雄厚的資產(chǎn)實(shí)力，坐擁一百多萬(wàn)億元的資產(chǎn)，并在多年間保持連續(xù)的增長(zhǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極的利用自身的優(yōu)勢(shì)，在多年的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，銀行的資產(chǎn)規(guī)模、交易總量盡管非常大，但是總體上還是保持了安全狀態(tài)，具備完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。隨著時(shí)代的發(fā)展，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等頻頻發(fā)生，我國(guó)的商業(yè)因?yàn)橛行酆竦馁Y產(chǎn)實(shí)力，加上國(guó)家實(shí)力做后盾，能夠?qū)Ω黝?lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格控制。商業(yè)銀行在宣傳中應(yīng)該努力的加強(qiáng)這方面的宣傳，應(yīng)著重于為儲(chǔ)戶(hù)提供安全、方便、快捷的取款環(huán)境，同時(shí)繼續(xù)加強(qiáng)新的安全措施的保障，如果出現(xiàn)各種漏洞就要及時(shí)的彌補(bǔ)，澄清誤會(huì)，讓客戶(hù)意識(shí)到銀行的安全性，主打資金安全牌，也會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)漏洞形成鮮明的對(duì)比。

（四）改變博弈現(xiàn)狀，合作獲得共贏

在2014年，余額寶與四大商業(yè)銀行的口水仗可謂不少，為了應(yīng)對(duì)沖擊，減少資金流出，各大商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)了相應(yīng)的支付余額限度，也引起了淘寶方面的不滿(mǎn)。其實(shí)余額寶有龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)群、強(qiáng)大的在線支付功能，商業(yè)銀行有雄厚的資金基礎(chǔ)、龐大的線下支付系統(tǒng)，應(yīng)該說(shuō)雙方還是有合作的基礎(chǔ)的，商業(yè)銀行可以積極的擺出接納的姿態(tài)，與互聯(lián)網(wǎng)金融共享客戶(hù)資源，互聯(lián)網(wǎng)金融則掌握更多的電子商務(wù)用戶(hù)，雙方可以進(jìn)行交叉營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)一些商業(yè)銀行需要操作的理財(cái)產(chǎn)品等，可以交給互聯(lián)網(wǎng)基金進(jìn)行操作，讓一些小額的不滿(mǎn)足理財(cái)條件的用戶(hù)有更多的選擇，商業(yè)銀行可以在網(wǎng)絡(luò)上爭(zhēng)取更多中小企業(yè)貸款客戶(hù)，雙方資源共享，從而獲取更高的利差收益。

三、結(jié)語(yǔ)

從目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融正在如日中天的升起，互聯(lián)網(wǎng)基金從某種意義上也代表著未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生很多的沖擊，商業(yè)銀行就必須積極的行動(dòng)起來(lái)，豐富其線下服務(wù)功能以爭(zhēng)取客戶(hù)資源，同時(shí)還可以利用其優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)取高端客戶(hù)群，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)，應(yīng)當(dāng)相信激烈競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)中商業(yè)銀行一定能夠頂住壓力，最終成長(zhǎng)壯大，更好的服務(wù)于公眾。

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