尹 超，徐 暢

（長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校 團(tuán)委，吉林 長(zhǎng)春 130028）

社區(qū)居民金融需求的現(xiàn)狀分析
——基于大安市祥和社區(qū)的實(shí)證研究

尹 超，徐 暢

（長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校 團(tuán)委，吉林 長(zhǎng)春 130028）

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、個(gè)人財(cái)富增加，社區(qū)經(jīng)濟(jì)逐漸成為繁榮我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的重要經(jīng)濟(jì)形態(tài)，因而以社區(qū)居民為主要客戶的個(gè)人金融業(yè)務(wù)在金融業(yè)務(wù)中地位突顯。我國(guó)社區(qū)金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)及現(xiàn)有的服務(wù)內(nèi)容仍無(wú)法滿足中小企業(yè)和社區(qū)居民金融需求。了解社區(qū)金融實(shí)際情況、審慎探討具體問(wèn)題、運(yùn)作模式，提出有意義的社區(qū)金融發(fā)展策略，對(duì)解決社區(qū)居民金融需求、開(kāi)展多元化、多層次化的社區(qū)金融工作具有重要意義。

社區(qū)居民；金融需求；現(xiàn)狀分析

一、調(diào)研背景及調(diào)研目的

隨著我國(guó)改革開(kāi)放力度加大，金融業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了越來(lái)越重要的支持作用，社區(qū)居民在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面的需求也逐漸加大。但是，由于我國(guó)金融體制與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不能完全匹配，傳統(tǒng)觀念的限制以及縣級(jí)市發(fā)展現(xiàn)狀的制約，導(dǎo)致社區(qū)金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為滯后，各種金融業(yè)務(wù)不能充分發(fā)展。居民貸款難、金融風(fēng)險(xiǎn)大等一系列問(wèn)題使得普通社區(qū)居民對(duì)金融的需求無(wú)法得到充分滿足，社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展滯后，城鄉(xiāng)之間的貧富差距不斷加深。［1］此次調(diào)研的目的主要是分析大安市祥和社區(qū)居民金融需求問(wèn)題。項(xiàng)目組通過(guò)實(shí)地走訪與問(wèn)卷調(diào)查等多種方式了解大安市祥和社區(qū)居民金融需求的現(xiàn)狀，選取居民自身和金融機(jī)構(gòu)兩方面對(duì)影響居民社區(qū)金融需求的因素進(jìn)行深入分析，針對(duì)居民對(duì)資金需求逐漸增多、貸款融資問(wèn)題逐漸變難等具體情況進(jìn)行研究，在發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)產(chǎn)品，為所有社會(huì)成員提供合適的、有效的金融服務(wù)，滿足貧困和低收入者的金融需求等方面提出建議。

二、調(diào)研基本情況

本次調(diào)研采取問(wèn)卷調(diào)查法，以大安市祥和社區(qū)居民及周邊小商戶的居民為調(diào)研對(duì)象，以目前社區(qū)居民的金融使用情況、需求情況及內(nèi)容、貸款融資現(xiàn)狀等問(wèn)題為調(diào)研內(nèi)容，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷121份，回收118份，無(wú)效3份問(wèn)卷?；痉从沉舜蟀彩邢楹蜕鐓^(qū)居民金融需求的實(shí)際情況，具有一定的調(diào)查意義。同時(shí)，對(duì)大安市祥和社區(qū)居民進(jìn)行訪談，了解其金融需求的真實(shí)情況和影響因素，并對(duì)調(diào)研獲得的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。最后，運(yùn)用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)法對(duì)調(diào)查所得數(shù)據(jù)用excel軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

三、調(diào)研結(jié)果及數(shù)據(jù)分析

（一）調(diào)研結(jié)果綜述

本次調(diào)研問(wèn)卷分為基本情況調(diào)查和個(gè)性化調(diào)查兩部分，共包括11個(gè)問(wèn)題，以下是調(diào)查結(jié)果歸納。

1.調(diào)研地點(diǎn)及調(diào)研人數(shù)（表1）

表1 調(diào)研地點(diǎn)和人數(shù)

2.調(diào)研對(duì)象年齡狀況（表2）

表2 年齡狀況

3.調(diào)研對(duì)象受教育程度（圖1）

4.調(diào)研對(duì)象家庭平均年收入（圖2）

5.調(diào)研對(duì)象家庭主要收入來(lái)源（圖3）

6.調(diào)研對(duì)象是否在政府等機(jī)構(gòu)得到過(guò)資金支持（圖4）

7.調(diào)研對(duì)象借款的主要方式（圖5）

8.調(diào)研對(duì)象造成貸款難的原因（圖6）

9.調(diào)研對(duì)象家庭支出項(xiàng)目（圖7）

10.調(diào)研對(duì)象家庭存款存放銀行情況（圖8）

11.金融知識(shí)宣傳普及情況（圖9）

圖1 調(diào)研對(duì)象受教育程度

圖2 調(diào)研對(duì)象家庭平均年收入

圖3 調(diào)研對(duì)象家庭主要收入來(lái)源

圖4 調(diào)研對(duì)象獲資金支持情況

圖5 調(diào)研對(duì)象借款方式

圖6 調(diào)研對(duì)象貸款難原因

圖7 調(diào)研對(duì)象家庭支出項(xiàng)目

圖8 調(diào)研對(duì)象家庭存款存放銀行情況

圖9 金融知識(shí)宣傳普及情況

（二）分析總結(jié)

結(jié)合調(diào)研情況和數(shù)據(jù)分析，總結(jié)出大安市祥和社區(qū)居民金融需求中存在的問(wèn)題，歸納為以下幾個(gè)方面：

1.居民的金融知識(shí)薄弱，觀念守舊

通過(guò)上文的總結(jié)可以看出，大安市祥和社區(qū)幾乎所有居民和商戶貸款額度都較小，銀行貸款占貸款來(lái)源的21.57%，向親友借貸是其主要資金來(lái)源，貸款的用途大多數(shù)為自用，很少有人愿意選擇將貸款用作發(fā)展或經(jīng)商。大安市祥和社區(qū)大多數(shù)居民的觀念過(guò)于傳統(tǒng)，金融知識(shí)水平低，這與大安市的地理?xiàng)l件和歷史條件有較為密切的關(guān)系。［2］大安市地處吉林省，錦華街道地處大安市最繁華的中心區(qū)域，政府機(jī)關(guān)多、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、流動(dòng)人口多，下轄祥安、康寧兩個(gè)社區(qū)。當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品幾乎全部都是玉米，普通家庭居民的年收入在5萬(wàn)元以下，傳統(tǒng)的生活方式使得他們交往的對(duì)象僅僅限于血緣關(guān)系和地緣關(guān)系，因此他們的傳統(tǒng)思想比較濃重。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幾乎所有參與調(diào)查的居民年齡都在40歲以上，學(xué)歷僅為小學(xué)或中學(xué)，他們?nèi)鄙佻F(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)及金融知識(shí)，在需求上也僅限于生活型消費(fèi)和家庭日常消費(fèi)，金融意識(shí)較低，對(duì)農(nóng)村金融的需求不高。

2.居民的金融需求被嚴(yán)重抑制

從調(diào)研的實(shí)際情況來(lái)看，大安市祥和社區(qū)的居民家庭存在以下特點(diǎn)：一是收入普遍偏低。根據(jù)對(duì)大安市祥和社區(qū)118人的調(diào)查，家庭年收入在5萬(wàn)以下的家庭占調(diào)查總數(shù)的80.2%。居民獲得貸款的難易程度主要取決于有無(wú)抵押物。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大安市祥和社區(qū)家庭用于購(gòu)買房、車的有抵押物的消費(fèi)性貸款容易得到滿足，但只用作無(wú)抵押物的生產(chǎn)性貸款或純消耗性消費(fèi)的貸款不易得到滿足。二是文化程度偏低。在走訪中發(fā)現(xiàn)主要家庭成員的文化程度在高中以下者占調(diào)查總數(shù)的82.3%。這些是大安市祥和社區(qū)的家庭居民從正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得貸款的現(xiàn)實(shí)條件，居民對(duì)貸款的滿足度偏低，金融需求抑制的問(wèn)題十分凸顯。通過(guò)上述調(diào)查分析以及大安市祥和社區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款需求嚴(yán)重被抑制的事實(shí)發(fā)現(xiàn)，大安市祥和社區(qū)居民較低的收入水平和文化程度，以及沒(méi)有良好抵押物是其在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款得不到滿足的重要原因。

3.居民金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)雖然居民對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度有所提升，但對(duì)金融產(chǎn)品的防騙能力卻并未提高，同時(shí)大安市作為縣級(jí)市在金融發(fā)展中暴露的問(wèn)題也尤為嚴(yán)重。一是機(jī)構(gòu)延伸不夠致使居民金融意識(shí)薄弱。在大安市十幾家銀行機(jī)構(gòu)中，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已達(dá)10家，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的只有5家，這嚴(yán)重影響了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民金融業(yè)務(wù)的參與性和獲取性。二是金融服務(wù)的缺失導(dǎo)致居民金融知識(shí)欠缺。當(dāng)前，金融網(wǎng)點(diǎn)存在窗口少、服務(wù)設(shè)施簡(jiǎn)陋甚至缺失、員工素質(zhì)低、單一業(yè)務(wù)種類等問(wèn)題。三是金融知識(shí)的繁瑣復(fù)雜與簡(jiǎn)單的公眾生活不匹配。金融術(shù)語(yǔ)常常復(fù)雜難懂，計(jì)算方法也五花八門。金融機(jī)構(gòu)在宣傳方面時(shí)常脫離百姓的實(shí)際生活，公眾接納程度較低，認(rèn)知水平也不高。在金融知識(shí)繁雜多樣的今天，公眾越來(lái)越缺乏甄別篩選能力，知識(shí)獲取也容易出現(xiàn)偏差。在日常的金融受理與咨詢中，居民們大多不理解通貨膨脹、貸記卡等名詞的含義，不理解所購(gòu)買的保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)相關(guān)信息的現(xiàn)象大量存在。［3］

四、政策建議

（一）促進(jìn)大安市金融機(jī)構(gòu)設(shè)置多元化

總體來(lái)講，目前大安市農(nóng)戶金融需求方面的問(wèn)題很多是集中于金融產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容的缺失。因此，大安市的城市金融機(jī)構(gòu)設(shè)置應(yīng)結(jié)合實(shí)際問(wèn)題，大力進(jìn)行改革，不斷增加金融產(chǎn)品種類和服務(wù)內(nèi)容，以滿足居民的多元化金融需求。

（二）拓寬大安市社區(qū)居民信息來(lái)源渠道

在堅(jiān)持開(kāi)拓創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)大力拓寬社區(qū)居民的信息收集渠道。在政策的有效引導(dǎo)下，我國(guó)居民的收入近年來(lái)始終保持高于6%的高速增長(zhǎng)。在收入持續(xù)增長(zhǎng)的情況下，我國(guó)居民消費(fèi)正由食品消費(fèi)層次向更高層次的耐用品消費(fèi)轉(zhuǎn)移，當(dāng)前正處于消費(fèi)升級(jí)的飛躍階段。因此，很多企業(yè)為了增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷加大對(duì)市場(chǎng)的開(kāi)拓。然而，許多金融機(jī)構(gòu)在對(duì)某個(gè)區(qū)域居民消費(fèi)特征了解不全面的情況下，推行的某些金融策略無(wú)法達(dá)到預(yù)期的效果。［4］因此，加大拓寬社區(qū)居民信息來(lái)源渠道，有助于揭示社區(qū)居民消費(fèi)信息收集過(guò)程所特有的行為特征。

（三）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳力度和普及程度

從心理學(xué)角度來(lái)看，人的思想對(duì)其自身所做事情的事態(tài)發(fā)展起著決定性作用。因此，要想真正解決農(nóng)村金融需求的問(wèn)題，首先要增強(qiáng)居民自身的金融意識(shí)，大安市的金融部門應(yīng)該強(qiáng)化關(guān)于金融知識(shí)的推廣和宣傳工作，讓更多的居民體會(huì)到農(nóng)村金融與自身日常生活密切相關(guān)。通過(guò)宣傳手冊(cè)、講座、培訓(xùn)班等多種方式對(duì)居民進(jìn)行金融知識(shí)的普及型教育，使居民對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品有更加深入的了解，摒棄傳統(tǒng)觀念中金融僅僅是儲(chǔ)蓄的思想，增強(qiáng)自身的金融意識(shí)。此外，當(dāng)?shù)氐恼块T應(yīng)協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好宣傳工作，還可以采取跟高校合作的方式，鼓勵(lì)社會(huì)力量通過(guò)各種形式把金融知識(shí)輸送下鄉(xiāng)，真正全方位多手段增強(qiáng)居民的金融意識(shí)。［5］

（四）促進(jìn)社區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

縣、地級(jí)市雖然是處于我國(guó)城鎮(zhèn)結(jié)構(gòu)最底端的城市形態(tài)，但在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中卻具有其它類型城市無(wú)法取代的地位。由于大部分縣、地級(jí)市都受經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段及規(guī)模限制，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)差、市場(chǎng)化程度較低，所以，政府應(yīng)發(fā)揮公共財(cái)政職能來(lái)解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后問(wèn)題。一是要通過(guò)政策體制和管理創(chuàng)新，建立多元化、多渠道、多層次的投融資機(jī)制，為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開(kāi)通資金通道。二是要通過(guò)強(qiáng)化管理，全方面提升基礎(chǔ)設(shè)施綜合服務(wù)，促進(jìn)縣地級(jí)市建設(shè)可持續(xù)發(fā)展。

（五）提升居民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

當(dāng)下，我國(guó)整體國(guó)力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有了很大的提高。但不可否認(rèn)的是，由于人口眾多等因素，我國(guó)居民收入等衡量生活水平的重要指標(biāo)還很低，國(guó)家整體還處在發(fā)展中，相當(dāng)一部分群眾還是剛剛擺脫了生活困境。所以，要提升居民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，就要大力提高風(fēng)險(xiǎn)防范針對(duì)性，重視潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前瞻性，提早布控表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以降低整體風(fēng)險(xiǎn)。為此，銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，督促銀行業(yè)前瞻性地管理潛在風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)，密切關(guān)注各類風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)性、方向性變化，提升我國(guó)居民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

［1]閆永夫.中國(guó)農(nóng)業(yè)金融業(yè)［M］.北京：中國(guó)金融出版社，2004.

［2]林璐.城鎮(zhèn)家庭金融資產(chǎn)選擇影響因素研究——基于四川成都的調(diào)查數(shù)據(jù)［D］.成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012.

［3]郭明杰，王學(xué)信，張一帆.收入水平對(duì)城市居民金融人格影響的實(shí)證分析［J］.金融理論與實(shí)踐，2013，（2）：403.

［4]焦瑾璞.構(gòu)建普惠金融體系的重要性［J］.中國(guó)金融，2010，（10）：12－13.

［5]華佳.我國(guó)居民金融資產(chǎn)選擇的影響因素分析——來(lái)自微觀面板數(shù)據(jù)的證據(jù)［D］.復(fù)旦大學(xué)，2012.

［責(zé)任編輯：耿傳輝］

Analysis on the Current Situation of Community Residents'Financial Demand——An Empirical Study of Xianghe Community in Da'an City

YIN Chao,XU Chang
（Youth League Committee，Changchun Finance College，Changchun 130028，China）

Through the actual visit and questionnaire survey,the author makes an analysis of the current situation of the financial needs of the residents,This paper probes into the factors that influence the residents'financial demand from two aspects of the residents themselves and the financial institutions,Finally, the countermeasures and suggestions are put forward to solve the needs of residents'financial products and services.

community residents;financial demand;situation analysis

F832.5

A

2016-09-09

1671-6671（2017）02-0036-07

尹超（1986-），女，山東濟(jì)南人，長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校團(tuán)委副書記。