(重慶工商大學 重慶 400067)

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行影響及對策研究

唐超逸

(重慶工商大學重慶400067)

互聯(lián)網(wǎng)時代科技水平的發(fā)展對傳統(tǒng)金融發(fā)展模式和服務理念產(chǎn)生了深遠的影響，在此背景下，銀行處于金融業(yè)的核心，面臨著巨大的機遇和挑戰(zhàn)。本文基于新時代下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況，探討分析了互聯(lián)網(wǎng)金融各類模式對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響以及銀行自身如何在科技金融時代發(fā)展的建議。本文首先概括了當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和特征。其次，從銀行的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務三個傳統(tǒng)業(yè)務方面入手，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢以及對銀行的傳統(tǒng)盈利模式和能力影響。最后，通過比較互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行各自的發(fā)展優(yōu)勢，提出銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代如何發(fā)展的建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

二十一世紀進入信息科技時代后，科學技術(shù)一直服務于人類的各項經(jīng)濟活動，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域成“井噴”式發(fā)展，各種發(fā)展模式的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)層出不窮，商業(yè)銀行在業(yè)務上受到第三方支付、P2P、眾籌、小貸公司等互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的全面挑戰(zhàn)。據(jù)艾瑞咨詢公開數(shù)據(jù)顯示，截止2016年底，我國網(wǎng)絡理財用戶規(guī)模為4.4億，同比增長32.7%，互聯(lián)網(wǎng)支付用戶人數(shù)為4.9億，移動支付用戶人數(shù)為4.6億，網(wǎng)絡理財規(guī)模從2013年的4648.5億發(fā)展至2016年的27732.1億，從2013年的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展元年到2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融以其特有的態(tài)勢快速成長起來。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，挖掘到銀行傳統(tǒng)業(yè)務不曾涉及到的中小型客戶隱性金融服務需求，在一定程度上會沖擊銀行的盈利模式，倒逼銀行進行自身改革，提升科技水平在金融服務中的地位。因此研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)如何應對信息時代的金融理念革新以及銀行如何繼續(xù)發(fā)揮金融核心優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變金融服務理念，優(yōu)化經(jīng)營模式具有很重要的學術(shù)和現(xiàn)實意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響

(一) 資產(chǎn)業(yè)務

當前互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸模式主要是由“P2P”和“小貸+電商平臺”模式組成，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺上的公開信息，實現(xiàn)個人對個人借款，其優(yōu)勢在于跨越時間和空間的限制，減少借款手續(xù)流程，信息公開透明極大地提高了融資的便利性從銀行的資產(chǎn)端分析，雖然在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式P2P網(wǎng)貸平臺、小額貸款公司、中小企業(yè)在線融資及眾籌等對銀行的資產(chǎn)業(yè)務影響較小，兩者服務對象在資產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量和服務模式上都有很大的差異，例如商業(yè)銀行服務于上市公司、政府扶持產(chǎn)業(yè)以及還款逾期風險較低的國有企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融則是面對資產(chǎn)風險較大中小型企業(yè)，二者在業(yè)務上呈現(xiàn)互補關(guān)系，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間競爭較弱。銀行的盈利能力沒有受到很大的影響。但是隨著科技金融的不斷發(fā)展，居民消費理念的訴求和銀行所經(jīng)營的傳統(tǒng)個人業(yè)務發(fā)展模式的不匹配，互聯(lián)網(wǎng)消費金融這一新興的金融概念已經(jīng)逐漸接受，從地域消費方式和便利程度上比較，傳統(tǒng)的消費模式將被新興互聯(lián)網(wǎng)金融消費模式替代。

(二) 負債業(yè)務

伴隨著利率市場化改革的完成，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品影響了銀行的理財存款類似業(yè)務，如2013年推出的余額寶帶動的貨幣基金快速增長，2016年4月規(guī)模超過4萬億元，沖擊了銀行的活期存款和協(xié)議存款業(yè)務。類似于“余額寶”的理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，很大程度上分流了銀行的活期存款，提高了銀行吸納廉價資金的成本，同時銀行存款利率和市場實際利率的不對稱，導致銀行為加強自身的競爭優(yōu)勢提升存款利率，金融市場的競爭將推動市場利率的糾正和完善。這必然會導致銀行的資產(chǎn)業(yè)務受到一定程度的影響，使得銀行盈利能力降低。

(三) 中間業(yè)務

在互聯(lián)網(wǎng)尚未興起的時代，銀行在支付和結(jié)算中處于優(yōu)勢地位，支付和轉(zhuǎn)賬都需要通過銀行這個媒介，銀行通過收取其中的手續(xù)費和傭金來獲利，但是支付寶和微信等第三方移動支付的出現(xiàn)改變了這一局面，移動支付的快捷和便利使得居民的生活習慣和支付方式有了很大的轉(zhuǎn)變，根據(jù)艾瑞咨詢公開數(shù)據(jù)顯示，2016年互聯(lián)網(wǎng)支付用戶達到5億人次，支付規(guī)模約42萬億，用戶規(guī)模和支付規(guī)模都保持穩(wěn)健增長。銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務的盈利模式將面臨極大的挑戰(zhàn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在信息服務時代占據(jù)很大的優(yōu)勢，基于金融脫媒理念，銀行作為傳統(tǒng)的資金“中介者”，其信貸供給方式根據(jù)企業(yè)財務賬目數(shù)據(jù)和經(jīng)驗分析來確定服務對象，而隨著科學技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的時間和區(qū)域的開放性大大降低了信息處理和傳輸成本，信息透明和公開降低了資金需求和供給方的信息不對稱和交易成本，提高資源配置效率，資金中介的職能將被信息中介替代，逐漸弱化。

三、銀行應對策略

(一)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融以它獨有的態(tài)勢迅速發(fā)展著，業(yè)務模式和服務概念創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷前進的重要基石和推力，以人為本的人人參與金融活動中的理念得到體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)以及信息科技水平的不斷提升，銀行不能再像以前通過存貸款利息差來盈利，傳統(tǒng)的經(jīng)營方式已經(jīng)不能適應客戶的需求，商業(yè)銀行應當理性地、科學地、包容地去看待科技金融對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的沖擊和影響，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融目前對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務沒有造成實質(zhì)性的影響，但是隨著人們金融素養(yǎng)的提升，全新的金融服務和經(jīng)營模式必將成為金融活動中的優(yōu)先選擇。商業(yè)銀行應當深刻的分析傳統(tǒng)經(jīng)營模式的不足和缺點以及它的時代局限性。打破傳統(tǒng)的束縛，積極變革發(fā)展模式，立足自身實際情況，正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在傳統(tǒng)上積極探索更為符合人們需求的經(jīng)營模式，把互聯(lián)網(wǎng)金融等一系列全新的概念的沖擊和競爭化為銀行科學發(fā)展的機遇，同時銀行管理層應當以戰(zhàn)略視角對本行的未來經(jīng)營模式進行科學、全面的規(guī)劃發(fā)揮自身銀行資源的實際優(yōu)勢，突出傳統(tǒng)金融銀行的服務特點和業(yè)務特色，提高客戶實際滿意度的基礎上，促進銀行的優(yōu)良發(fā)展。

(二)經(jīng)營模式變革

商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是人們?nèi)粘＝鹑诨顒有枨蟮闹匾w現(xiàn)，是銀行實現(xiàn)金融服務于人的關(guān)鍵，也是銀行實現(xiàn)自身發(fā)展的基礎。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的業(yè)務規(guī)模，商業(yè)銀行無論是在客戶數(shù)量和資金規(guī)模上都占據(jù)重要優(yōu)勢，在此基礎上，銀行需要發(fā)揚出自身作為金融核心優(yōu)勢，不斷發(fā)現(xiàn)自身發(fā)展所出現(xiàn)的問題并完善。銀行自身應根據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務所積累的客戶資源結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的優(yōu)勢，全面地思考和探索基于自身實際情況的經(jīng)營模式發(fā)展道路。經(jīng)營模式的創(chuàng)新應當體現(xiàn)以下幾個方面，商業(yè)銀行應致力于應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務于金融活動，例如直銷銀行、大數(shù)據(jù)金融等一系列金融互聯(lián)網(wǎng)服務板塊；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的良好交流，雙方相互學習經(jīng)營模式的優(yōu)缺點，共同促進合作共贏；銀行應當充分考察市場，通過客戶資源，運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)深入挖掘客戶潛力，打造屬于個人的金融服務。

(三)服務理念創(chuàng)新

以人為本的理念是貫穿金融服務根本要求，尤其是金融業(yè)，更需要不斷貫徹這一理念，服務理念和服務方式是決定客戶滿意度以及延伸客戶群體的重要保證，商業(yè)銀行面對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷延伸和擴展的局勢，更加應該注重客戶的服務體驗，深刻認識客戶的金融需求，提高服務質(zhì)量，進一步提升銀行在金融服務規(guī)模上的優(yōu)勢。

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唐超逸(1994-)，漢族，湖南祁陽人，重慶工商大學，研究方向金融理論與政策。