黃熾興+康藝之+方潔梅+方培佳

摘要：為了進(jìn)一步推進(jìn)廣州市金融服進(jìn)社區(qū)，找到一種滿足客戶群體金融需求的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式，解決社區(qū)居民金融服務(wù)不足的問(wèn)題。本文在廣州市白云區(qū)展開重點(diǎn)調(diào)研，針對(duì)小微金融用戶、金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)居民等相關(guān)主體對(duì)于小微金融服務(wù)的需求展開分析，通過(guò)梳理發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及趨勢(shì)，對(duì)于未來(lái)廣州市推進(jìn)小微金融進(jìn)社區(qū)服務(wù)提出對(duì)策建議，以期為推進(jìn)白云區(qū)小微金融服務(wù)社區(qū)提供參考。

關(guān)鍵詞：小微金融服務(wù)；社區(qū)金融；白云區(qū)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-03

近年來(lái)，隨著廣東社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，社區(qū)金融服務(wù)需求開始不斷增加。但與日益凸顯的社區(qū)居民金融服務(wù)需求相比，現(xiàn)有的社區(qū)金融供給總量、供給方式均存在不同程度的問(wèn)題。為了增加社區(qū)金融供給，加快金融服務(wù)下沉，廣州市各大商業(yè)銀行近年來(lái)均先后提出了進(jìn)社區(qū)開展金融服務(wù)的思路。但由于社區(qū)金融在中國(guó)尚屬新鮮事物，很多用戶對(duì)其不了解，很多金融機(jī)構(gòu)也未予以足夠重視。為了進(jìn)一步推進(jìn)廣州市金融服進(jìn)社區(qū)，找到一種滿足客戶群體金融需求的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式，解決社區(qū)居民金融服務(wù)不足的問(wèn)題。本文以廣州市白云區(qū)為重點(diǎn)，針對(duì)小微金融用戶、金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)居民等相關(guān)主體對(duì)于小微金融服務(wù)的需求展開調(diào)研，通過(guò)分析現(xiàn)狀、問(wèn)題及趨勢(shì)，對(duì)未來(lái)廣州市推進(jìn)小微金融進(jìn)社區(qū)服務(wù)提供理論參考。

一、社區(qū)小微金融服務(wù)概述

社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)是指從事社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)信貸行為。依托在地方人文關(guān)系的基礎(chǔ)之上，從事著關(guān)系型貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)[1]。近年來(lái)，廣州社區(qū)小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，但也面臨社區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)不均等、效率低，社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展滯后，專營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)不足、企業(yè)融資渠道少，金融機(jī)構(gòu)存貸比偏低、資金供給量不足，小微企業(yè)風(fēng)控難度大、銀行偏好“保大放小”，信用擔(dān)保體系薄弱、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同度低，社會(huì)誠(chéng)信體系缺乏、企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)加大等問(wèn)題。

二、廣州市白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，廣州市白云區(qū)擁有社區(qū)金融服務(wù)站36個(gè)，農(nóng)村金融服務(wù)站3個(gè)。無(wú)論在總量、規(guī)模還是服務(wù)質(zhì)量方面，均難以和廣州市其他區(qū)域相比。整體呈現(xiàn)出三個(gè)基本特點(diǎn)：一是在區(qū)域方面，各類不同級(jí)別的社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展水平并不平衡，越是大型社區(qū)，金融服務(wù)站點(diǎn)布局越是緊密，而小區(qū)域和村鎮(zhèn)等級(jí)別的社區(qū)，金融服務(wù)水平明顯示弱，無(wú)論是機(jī)構(gòu)設(shè)置還是網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備等，呈現(xiàn)弱化趨勢(shì)。二是客戶群體方面，社區(qū)金融更多側(cè)重于中、大型社區(qū)中的中高端客戶以及白領(lǐng)階層。而針對(duì)當(dāng)年城市人口發(fā)展老齡化的局面，并沒(méi)有太多關(guān)注體現(xiàn)在“一老一小”群體的金融服務(wù)需求方面。三是目前的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不平衡，在較為繁華路段和中心商業(yè)區(qū)的金融物理網(wǎng)點(diǎn)分布較多，但在真正需要社區(qū)服務(wù)的各類社區(qū)和居民集中居住地段，配置的金融物理網(wǎng)點(diǎn)明顯不足，給社區(qū)金融需求滿足造成一定影響。

三、廣州市白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)的問(wèn)題

1.社區(qū)金融服務(wù)效率有限、整體水平不高

廣州社區(qū)金融服務(wù)的誕生和興起，是伴隨著廣州市城鄉(xiāng)建設(shè)的快速發(fā)展應(yīng)用而生的。隨著社區(qū)規(guī)模的日漸擴(kuò)大，城市人口不斷增加，在廣州市一些大型住宅區(qū)和集中住宅區(qū)均出現(xiàn)了各類社區(qū)金融服務(wù)的需求。金融服務(wù)需求的內(nèi)容也從原有的簡(jiǎn)單存取款過(guò)渡到投資理財(cái)、小額信貸等多種領(lǐng)域[2]。但從目前廣州社區(qū)金融發(fā)展的整體水平來(lái)看，現(xiàn)有的社區(qū)金融服務(wù)范圍較小、服務(wù)效率有限，整體水平難以和江浙等同類發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展水平相比。多數(shù)社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)僅僅具備簡(jiǎn)單的存取款一體機(jī)和1-2名工作人員，辦理的業(yè)務(wù)范圍也以存取款為主，多元化、深層次的業(yè)務(wù)內(nèi)容尚未得到體現(xiàn)，不少地區(qū)的金融服務(wù)都存在不同程度的服務(wù)盲點(diǎn)，難以滿足區(qū)域金融服務(wù)需求的基本要求，更難以通過(guò)機(jī)構(gòu)網(wǎng)店傳遞服務(wù)理念，形成服務(wù)特色產(chǎn)品。

2.社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，服務(wù)渠道有限

現(xiàn)階段，廣州市白云區(qū)專供社區(qū)服務(wù)、小微群體金融服務(wù)的專門性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，社區(qū)居民、小微群體融資渠道嚴(yán)重不足[3]。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年，廣州市白云區(qū)共有各類金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)329家。其中，駐區(qū)商業(yè)銀行共18家，具備獨(dú)立法人資格銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)1家，商業(yè)銀行一級(jí)支行21個(gè)，銀行柜員機(jī)數(shù)2175臺(tái)，其中存取款一體機(jī)數(shù)約1620臺(tái)，POS機(jī)數(shù)約為2973個(gè)，從業(yè)人員約4631個(gè)。此外，白云區(qū)擁有社區(qū)金融服務(wù)站36個(gè)，農(nóng)村金融服務(wù)站3個(gè)（表1）。

但上述金融機(jī)構(gòu)中，真正服務(wù)社區(qū)居民、服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)并不多。絕大部分金融機(jī)構(gòu)如國(guó)有控股的大型商業(yè)銀行均以大規(guī)模客戶群為首要服務(wù)對(duì)象，門檻較高，其并不是專營(yíng)型的針對(duì)小微金融服務(wù)群體的服務(wù)機(jī)構(gòu)，致使普通居民一旦有融資需求卻難以問(wèn)津。如其中，中信銀行服務(wù)的客戶群體戶均貸款額超過(guò)2000萬(wàn)元，建行服務(wù)的客戶群體戶均貸款余額達(dá)973萬(wàn)元。而真正如民生銀行、民泰銀行等村鎮(zhèn)銀行這些民營(yíng)小型金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)的客戶群體戶均貸款額均在100萬(wàn)元以下，已成為白云區(qū)當(dāng)?shù)刂匾∥⒔鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)。因?yàn)槿狈ｉT的小微金融機(jī)構(gòu)，一些小型的融資群體往往在發(fā)生融資需求時(shí)轉(zhuǎn)而尋找小貸公司、民間借貸等其他途徑。由于民間借貸的成本較高，除了本身較高的利息支出外，企業(yè)還需要支付各種保證金、擔(dān)保費(fèi)、中介費(fèi)等費(fèi)用，使得風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇。

此外，在當(dāng)前金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，各大商業(yè)銀行的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置往往以盈利性作為基本出發(fā)點(diǎn)，更加關(guān)注短期利益和眼前效益，能從企業(yè)的社會(huì)責(zé)任出發(fā)，考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和社會(huì)效益的并不多[4]。因此，在利益和成果導(dǎo)向的基本前提下，各大商業(yè)銀行在設(shè)立時(shí)，首選的地址均在白云區(qū)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)。如一些商業(yè)中心、產(chǎn)業(yè)集聚帶、園區(qū)密集地等，以便能較快實(shí)現(xiàn)當(dāng)年設(shè)立和盡快盈利的目標(biāo)，盡快穩(wěn)定業(yè)務(wù)來(lái)源。因此，該類物理網(wǎng)點(diǎn)的主要服務(wù)群體以公司業(yè)務(wù)為主，間接輻射周邊社區(qū)，對(duì)于社區(qū)居民的金融服務(wù)功能非常有限。與此同時(shí)，廣州市對(duì)于小微金融進(jìn)社區(qū)項(xiàng)目的扶持政策有限，即使有少量進(jìn)入學(xué)校、社區(qū)等地展開金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局的金融機(jī)構(gòu)，也因資源少、成本高、業(yè)務(wù)少、利潤(rùn)薄等原因，難以支持，往往需要本機(jī)構(gòu)其他金融業(yè)務(wù)作為補(bǔ)貼才能持續(xù)下去。更有一些地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)不足的社區(qū)，自始至終無(wú)法進(jìn)入各大商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的視野，社區(qū)金融服務(wù)需求與社區(qū)金融產(chǎn)品供給之間的矛盾日益突出。

3.社區(qū)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同度低

目前，白云區(qū)的社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以村鎮(zhèn)銀行和小貸公司為主，含部分大型商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)。但由于村鎮(zhèn)銀行等小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在廣州市的發(fā)展地位尚不穩(wěn)固，非業(yè)界人士對(duì)其的認(rèn)同度較低，導(dǎo)致該類金融機(jī)構(gòu)雖然在社區(qū)中設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)，但卻缺乏業(yè)務(wù)來(lái)源難以維系。社區(qū)居民往往傾向于選擇大型商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，但在白云區(qū)各類社區(qū)中，該類金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)卻十分缺乏。此外，在小貸公司方面，廣州白云區(qū)內(nèi)注冊(cè)登記的小額貸款公司共3家，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共2家。3家小額貸款公司注冊(cè)資本合計(jì)5億元，2014年度投放貸款521筆，投放金額15.02億元，納稅總額1990.44萬(wàn)元。截止2014年底，累計(jì)投放貸款1363筆，累計(jì)貸款金額39.5399億元，為地區(qū)企業(yè)、居民貸款融資提供了有效補(bǔ)充。2家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本合計(jì)3.1999億元，2014年度合計(jì)業(yè)務(wù)收入為0，凈利潤(rùn)-248萬(wàn)元。此外，近年白云區(qū)已有兩家融資性擔(dān)保公司退出市場(chǎng)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款具有少、頻、急、短等特點(diǎn)且服務(wù)的是抗經(jīng)濟(jì)周期能力差的小企業(yè)，這在一定程度上加大了小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而加速了小微融資性擔(dān)保公司退出市場(chǎng)的步伐[5]。

4.地方政府對(duì)社區(qū)金融支持力度有限

對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)予以政策傾斜，有助于小微金融機(jī)構(gòu)展開金融服務(wù)、金融風(fēng)險(xiǎn)防范。在我國(guó)現(xiàn)行“一行三會(huì)”垂直領(lǐng)導(dǎo)的金融審慎監(jiān)管體制下，中央政府與地方政府的金融監(jiān)管職權(quán)配置嚴(yán)重失衡，地方政府金融事權(quán)缺失。目前，區(qū)縣級(jí)金融工作部門唯一有權(quán)實(shí)施直接監(jiān)管的機(jī)構(gòu)是小額貸款公司，對(duì)銀行、證券公司、期貨公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)、各種類金融機(jī)構(gòu)、各種金融中介機(jī)構(gòu)只有協(xié)調(diào)力，沒(méi)有控制力。地方政府推動(dòng)地方金融改革發(fā)展的意愿強(qiáng)烈，但工作抓手少，對(duì)地方金融發(fā)展的推動(dòng)作用僅停留在實(shí)施政策引導(dǎo)扶持、推動(dòng)政金合作等方面，推動(dòng)力度明顯不足。

四、提升白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)的舉措

1.進(jìn)一步加大社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

針對(duì)目前廣州市白云區(qū)社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足和分布不均的局面，當(dāng)務(wù)之急就是要進(jìn)一步加大社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)。政府可通過(guò)在政策、規(guī)劃、制度等方面適度傾斜，在考核標(biāo)準(zhǔn)方面設(shè)置社區(qū)服務(wù)指標(biāo)等方式，適當(dāng)引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)科學(xué)布局，不僅僅以盈利為目的，更要根據(jù)全區(qū)金融發(fā)展的規(guī)劃，在各類社區(qū)設(shè)置不同等級(jí)的社區(qū)銀行、社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，以滿足日益增長(zhǎng)的社區(qū)金融服務(wù)需求。實(shí)現(xiàn)區(qū)域之間、社區(qū)之間的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)平衡。

2.積極創(chuàng)新社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品種類

要結(jié)合社區(qū)居民和小微群體的金融需求特點(diǎn)，積極創(chuàng)新符合社區(qū)金融需求的特色金融產(chǎn)品。特別是商業(yè)銀行，還需對(duì)小微客戶進(jìn)行細(xì)分，以采用不同的業(yè)務(wù)流程、量身打造金融產(chǎn)品、創(chuàng)新貸款流程及風(fēng)險(xiǎn)管理工具和理念。如針對(duì)社區(qū)金融中需求的存取業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、投資理財(cái)、小額信貸等主要金融需求，積極開發(fā)適合不同社區(qū)層次、規(guī)模的個(gè)性化、差別化社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)金融服務(wù)不斷下沉到社區(qū)、服務(wù)到基層[6]。同時(shí)要促進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)軟件的提高，如積極培養(yǎng)社區(qū)金融服務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，培訓(xùn)專業(yè)化的金融服務(wù)人才，幫助其掌握社區(qū)金融服務(wù)特點(diǎn)與流程、提供上門服務(wù)等。通過(guò)軟硬環(huán)境的改善，切實(shí)提升社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量和水準(zhǔn)。

3.不斷完善社區(qū)金融服務(wù)平臺(tái)

不斷完善社區(qū)金融服務(wù)的公共平臺(tái)，為進(jìn)一步推廣和深化社區(qū)金融服務(wù)提供保障。如要針對(duì)社區(qū)居民金融業(yè)務(wù)需求的特點(diǎn)，從用戶需求出發(fā)，為用戶著想，結(jié)合具體業(yè)務(wù)，適度簡(jiǎn)化各類業(yè)務(wù)辦理程序，減少社區(qū)居民和小微群體在辦理業(yè)務(wù)中存在的信息不足、流程不熟等困難。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)于社區(qū)居民金融信息平臺(tái)的建設(shè)，建立統(tǒng)一的社區(qū)金融服務(wù)公共信息平臺(tái)，對(duì)不同群體展開分類管理和后續(xù)服務(wù)，力推網(wǎng)上銀行與物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合的方式，幫助社區(qū)居民實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)足不出戶就可以辦理，復(fù)雜業(yè)務(wù)能盡快找到社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)辦理的金融需求與愿望。

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作者簡(jiǎn)介：黃熾興（1995-），男，漢族，廣東梅州人，廣東白云學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院金融系本科生， 主要從事金融管理研究。

基金項(xiàng)目：本文是廣東省大學(xué)生科技創(chuàng)新培育項(xiàng)目（攀登計(jì)劃項(xiàng)目）“廣州小微金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)調(diào)查報(bào)告”（pdjh2016b0814）的部分研究成果。