【摘要】銀行服務(wù)體系是我國(guó)金融體系的核心。當(dāng)今，各大銀行體系正積極改革，將重心越來越偏向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，城鄉(xiāng)銀行業(yè)發(fā)展的差距也進(jìn)一步地被擴(kuò)大?；诖?，本文的主要研究目標(biāo)就是在網(wǎng)絡(luò)金融理論的基礎(chǔ)上，針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行面臨的實(shí)際問題，并結(jié)合相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)資料，深入分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展前景，行之有效地提出若干促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行，尤其是在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)上銀行的發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 銀行服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)金融

改革開放多年以來，我國(guó)居民通過不斷的的勞動(dòng)致富、勤儉節(jié)約，財(cái)富的積累已經(jīng)達(dá)到了一定的規(guī)模，居民消費(fèi)已進(jìn)入另一較高層次，逐步具備較強(qiáng)的購(gòu)買力。隨著消費(fèi)觀念的逐漸改變和消費(fèi)能力的提高，得到巨大提升的結(jié)余購(gòu)買力逐步進(jìn)入釋放期。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)提供的投資理財(cái)工具日益豐富，百姓的理財(cái)投資技能也日漸增加，越來越多的消費(fèi)者愿意主動(dòng)利用銀行提供的信用工具來滿足自身多重需求的提升。

隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行得到了迅速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，網(wǎng)上銀行創(chuàng)新服務(wù)初成體系，網(wǎng)上銀行服務(wù)深入企業(yè)、單位和家庭；高效的基礎(chǔ)設(shè)施，安全的服務(wù)手段，良好的服務(wù)體現(xiàn)了金融信息化的成果，基本形成了以客戶為中心的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系。目前網(wǎng)上銀行和經(jīng)營(yíng)發(fā)展迅速，信息技術(shù)進(jìn)步與應(yīng)用不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行服務(wù)將不斷得到發(fā)展，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上認(rèn)證、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、金融電子商務(wù)將成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的焦點(diǎn)，開創(chuàng)網(wǎng)上銀行服務(wù)的新局面，支持金融網(wǎng)上商務(wù)的發(fā)展，對(duì)金融企業(yè)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)提出了新的、更高的要求，是今后發(fā)展的趨勢(shì)。

網(wǎng)絡(luò)及電子商務(wù)的普及，使我國(guó)的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭?；诖?，本文的主要研究目標(biāo)就是在網(wǎng)絡(luò)金融理論的基礎(chǔ)上，針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行面臨的實(shí)際問題，并結(jié)合相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)資料，深入分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展前景，行之有效地提出若干促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行，尤其是在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)上銀行的發(fā)展的建議。

農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后、金融業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚、金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱等因素，使得我國(guó)大部分農(nóng)村依然存在金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給嚴(yán)重不足等諸多現(xiàn)實(shí)問題。

研究指出，農(nóng)村金融市場(chǎng)極為廣闊，覆蓋7.5億農(nóng)村人口和日益增長(zhǎng)的中小企業(yè)，地域4萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大約41萬個(gè)村。2007年至2008年間，我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域總資產(chǎn)實(shí)際增長(zhǎng)率為21%，是除了政策性銀行之外的所有類型的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際增長(zhǎng)率最高的。

而未來幾年，在國(guó)家支持“三農(nóng)”政策的傾斜下，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展將噴發(fā)更大的金融服務(wù)需求，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中也蘊(yùn)藏著巨大的金融需求。巨大的市場(chǎng)潛力將有利于金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、形成新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

但是，在巨大市場(chǎng)潛力的背后是殘酷的現(xiàn)實(shí)。金融意識(shí)淡薄、金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展。不足因素決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)這塊誘人的大蛋糕吃起來并不是那么容易。風(fēng)險(xiǎn)大、業(yè)務(wù)成本高、收益低是各家爭(zhēng)食農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)普遍嘗到的苦。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)民現(xiàn)代電子金融意識(shí)薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市地區(qū)。人均存款和貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，單一業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)低于在城市地區(qū)，和相對(duì)較高的運(yùn)營(yíng)成本。廣大欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，甚至成本效益倒掛，長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。根據(jù)目前這些弊端，可以就網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)知識(shí)對(duì)這些問題提出相應(yīng)的改善措施及相關(guān)設(shè)想：

一、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)村村通

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展必然離不開網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)村村通是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融遍及農(nóng)村的一大前提所在。在存在城鄉(xiāng)差距、尚未實(shí)現(xiàn)共同富裕的今天，我們有理由也有必要加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)以城帶鄉(xiāng)、共同富裕的目標(biāo)。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)村村通可以在每村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融點(diǎn)以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的普及。以天津?yàn)槔?，為了解決偏遠(yuǎn)地區(qū)村民上網(wǎng)難，實(shí)現(xiàn)“村村通寬帶”這一目標(biāo)，天津聯(lián)通積極響應(yīng)政府建設(shè)信息化社會(huì)的部署和要求，為加快推進(jìn)農(nóng)村信息化建設(shè)的步伐，2008年天津聯(lián)通投入近2億資金，以寬帶業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，建設(shè)覆蓋全市的高速寬帶互聯(lián)網(wǎng)。具體的建設(shè)模式是：把現(xiàn)有大容量的模塊局設(shè)備通過光纖拉遠(yuǎn)方式靠近用戶，在每個(gè)村落建設(shè)1個(gè)綜合設(shè)備間進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)覆蓋，為用戶提供語音和寬帶接入服務(wù)。中國(guó)銀行業(yè)改革的動(dòng)力逐漸由政府單輪驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)檎褪袌?chǎng)雙輪驅(qū)動(dòng)。由此，中國(guó)銀行業(yè)未來的走向不僅取決于政府意愿，更取決于市場(chǎng)需求。

二、農(nóng)村網(wǎng)上手機(jī)金融業(yè)務(wù)難度大，對(duì)農(nóng)村青年進(jìn)行培訓(xùn)

網(wǎng)上手機(jī)業(yè)務(wù)已在城市地區(qū)迅速發(fā)展起來，對(duì)人們用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)帶來諸多便利。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是新興的金融服務(wù)產(chǎn)品，是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的延伸。目前我國(guó)已經(jīng)基本具備了在農(nóng)村地區(qū)開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的先決條件，如何發(fā)展和完善農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是值得探討的問題。隨著移動(dòng)電子商務(wù)和3G技術(shù)的發(fā)展，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)手機(jī)銀行的資金和技術(shù)投入，各種創(chuàng)新功能也不斷推出，手機(jī)銀行迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。而農(nóng)村網(wǎng)上手機(jī)金融業(yè)務(wù)發(fā)展仍難度較大。針對(duì)這樣的現(xiàn)象，可集中對(duì)農(nóng)村青年人群進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，使農(nóng)村大部分青年群體能夠使用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)。

三、村村設(shè)置存取款機(jī)

現(xiàn)在的農(nóng)村銀行業(yè)尙不完善，出于銀行盈利的考慮不可能每村設(shè)置銀行營(yíng)業(yè)廳，這就對(duì)農(nóng)村人戶的存取款造成極大的不便利。在此可以在每村設(shè)置ATM機(jī)，通過銀行內(nèi)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村方便使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)也為今后農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展開拓出新的空間！通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立自助取款機(jī)、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、農(nóng)民自助服務(wù)終端等電子服務(wù)渠道，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，提高金融服務(wù)效率，在農(nóng)村建立起連接城鄉(xiāng)、惠及民眾的金融服務(wù)便捷通道。作為一種新型的銀行類金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展必將使農(nóng)村的資金融通更為便利。立村鎮(zhèn)銀行旨在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位服務(wù)體系，使得農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題可以被有效地解決，促進(jìn)和諧社會(huì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)！

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作者簡(jiǎn)介：洪娉婷，女，漢族，安徽蕪湖人，碩士研究生，云南大學(xué)，研究方向：投資金融。