趙鑫

【摘要】2013年11月，中國共產(chǎn)黨第十八屆三中全會通過《中共中央全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富市場層次和產(chǎn)品”的改革目標(biāo)。近些年來普惠金融在我國受到廣泛的關(guān)注，同時也得到聯(lián)合國和G20峰會各國領(lǐng)導(dǎo)人的支持。我國普惠金融的發(fā)展進程同世界發(fā)展水品相比仍有較大差距，尤其是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的差距尤為顯著。本文以江蘇省北部地區(qū)農(nóng)村為例，淺析農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀、面臨的主要問題，繼而探尋如何推進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】江蘇北部 農(nóng)村 普惠金融

一、普惠金融

（一）普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融，顧名思義就是人人都平等地享有金融權(quán)力，社會的各級階層無論是身處農(nóng)村還是城市，無論貧困還是富有都可以像擁有生命權(quán)一樣，享受社會向其提供的高質(zhì)量金融服務(wù)。我國農(nóng)村普惠金融建立的主要任務(wù)就是向貧下階層的人民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)建立便捷的金融服務(wù)體系。

（二）江蘇省北部地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的特點

1.前景廣闊，發(fā)展迅速。在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的當(dāng)下，普惠金融同“互聯(lián)網(wǎng)+”的結(jié)合發(fā)展，普惠金融得到迅速的推廣，被多數(shù)的人所接受并參與到普惠金融體系中，具有廣闊的發(fā)展前景。

2.廣泛性。江蘇省總?cè)丝?900萬左右，農(nóng)民總數(shù)高達半數(shù)以上，農(nóng)民總數(shù)的基數(shù)大，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展使得受益面廣。普惠金融涉及到金融體系的方方面面，金融機構(gòu)的發(fā)展方向，金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的廣泛推廣。

3.金融服務(wù)的創(chuàng)新。隨著普惠金融的推廣，為了滿足農(nóng)村普惠金融的發(fā)展需，金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。例如江蘇地區(qū)，“稅e融”是由江蘇銀行與合作金融機構(gòu)聯(lián)合推出的一款互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，定位為小型企業(yè)的“零錢包”、微型企業(yè)的“好幫手”以及江蘇銀行連云港分行又添“人才貸”新產(chǎn)品。

二、江蘇北部地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶貸款門檻高、貸款難

1.金融機構(gòu)貸款條件苛刻，抵押貸款現(xiàn)象普遍。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)貸款總額少，江蘇北部農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶自身經(jīng)濟條件差，無法進行信用貸款，大多是住房的抵押貸款。據(jù)了解住房的抵押貸款占到貸款總數(shù)的65%以上。目前還很少開展農(nóng)村土地抵押貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)民住宅由于涉及農(nóng)民的居住權(quán)和變現(xiàn)十分困難等原因，基本上無法開展農(nóng)村住宅抵押貸款業(yè)務(wù)。

正規(guī)的金融機構(gòu)的貸款條件嚴(yán)格，貸款門檻高，基本從正規(guī)貸款公司或者銀行貸款數(shù)額較少，導(dǎo)致無法實現(xiàn)有效的貸款。因此，農(nóng)村地區(qū)普遍存在的融資方式是高利貸貸款方式，由于自身條件無法滿足貸款要求，當(dāng)需要滿足融資需求時，一般都會從本村的高利貸者手里拿錢，這也是農(nóng)村貸款出現(xiàn)的問題之一。

2.金融機構(gòu)的貸款利率高。金融市場的激烈競爭，使得各大金融機構(gòu)紛紛推出收益較高的金融產(chǎn)品，不斷提高存款利率，調(diào)動存款的積極性。金融機構(gòu)為了保障自身的收益，不斷上調(diào)貸款利率，維持相應(yīng)的收益率。江北地區(qū)銀行以及非銀行金融機構(gòu)為了穩(wěn)定利率差，運用各種金融工具，保證正常的經(jīng)營周轉(zhuǎn)。

（二）農(nóng)村普惠金融組織供給結(jié)構(gòu)失衡

1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的農(nóng)村普惠金融機構(gòu)分布不均勻。江北地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別農(nóng)村普惠金融機構(gòu)分布不均勻，多數(shù)分布在經(jīng)濟發(fā)達、交通便利、地理位置優(yōu)越以及通信技術(shù)較好的地區(qū)。在一些相對貧困落后的地區(qū)，普惠金融機構(gòu)沒有開設(shè)經(jīng)營點甚至沒有自主存款設(shè)施，使得有需求的農(nóng)戶無處進行存貸款，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

2.貸款來源單一且沒有結(jié)合實際需求。江北地區(qū)缺乏扎根本地的獨立法人的金融機構(gòu)，多數(shù)為國有銀行和城市各大銀行的分支機構(gòu)。分支機構(gòu)缺乏對江北地區(qū)農(nóng)村地區(qū)實地了解，無法推出適合實地情況的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而沒有實際有效的解決農(nóng)戶需求。同時，其零散的信貸經(jīng)營，沒有結(jié)合農(nóng)村實際情況，耗時耗力沒有有效實施農(nóng)村金融的普及。

（三）農(nóng)村存貸結(jié)構(gòu)失衡，重吸儲輕放貸

隨著金融市場發(fā)展，金融環(huán)境的不穩(wěn)定，政府及其金融機構(gòu)慎重貸款，適當(dāng)縮減貸款發(fā)放額，減少資本向農(nóng)村的流動。同時，由于農(nóng)戶本身貸款條件有限，擔(dān)保要求頗高，金融機構(gòu)中存款與貸款總額的比例嚴(yán)重失調(diào)，沒有將存款額發(fā)揮其最大的作用，致使銀行堆積大量存款，銀行收益降低以及本地經(jīng)濟發(fā)展受到抑制。

（四）惠普金融產(chǎn)品單一，服務(wù)創(chuàng)新亟待提高

1.普惠金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。江蘇北部農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)仍普遍存在存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，金融結(jié)算工具單一，產(chǎn)品稀疏，不能滿足農(nóng)村日益增加的金融市場需求，嚴(yán)重束縛了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及私營個體戶的發(fā)展。

2.信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不發(fā)達。信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在江蘇北部的貧困地區(qū)并未得到普及，金融機構(gòu)的經(jīng)營網(wǎng)點得不到推廣，然而傳統(tǒng)的經(jīng)營方式效率低、耗時長的缺點給急需使用存貸款的農(nóng)戶帶來極大不便。

3.金融服務(wù)創(chuàng)新力度不夠。許多金融機構(gòu)考慮到金融服務(wù)的創(chuàng)新需要投入較大的資金成本，然而在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，投入的成本與收益并不成正比，因而金融機構(gòu)放棄金融服務(wù)的創(chuàng)新，繼續(xù)經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)維持正常經(jīng)營周轉(zhuǎn)。

三、江蘇北部地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要問題

江北地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的主要問題是供給與需求的嚴(yán)重失衡，農(nóng)戶對發(fā)展自身經(jīng)濟的需要同本地區(qū)金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)不匹配。

（一）農(nóng)村普惠金融供給不充分

近些年發(fā)生許多不良貸款拖垮銀行的事件加之農(nóng)戶沒有較好的貸款條件，金融市場的風(fēng)云變幻使得一些金融機構(gòu)不輕易放貸，致使許多處于創(chuàng)業(yè)階段的農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)沒有足夠的資金去發(fā)展。

（二）農(nóng)村普惠金融需求不一

隨著我國加強對農(nóng)村的經(jīng)濟建設(shè)，農(nóng)民的收入逐步增加，但是收入水平也有較大差距。高、中、低收入的農(nóng)民對經(jīng)濟的需求也必然產(chǎn)生不同，高收入的農(nóng)戶會朝著高水準(zhǔn)生活發(fā)展，所需自身發(fā)展的資金也高于低收入者。因此，需求的不同會給該地區(qū)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展造成困擾。

四、對江蘇北部地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議

（一）實地考察江北農(nóng)村地區(qū)金融需求量，因地普惠金融

江蘇地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展位于全國經(jīng)濟發(fā)展前列，然而蘇南同蘇北的經(jīng)濟發(fā)展水平存在很大差異。2013年蘇南五市GDP總額高達36385.68億元，而蘇北八市GDP總額僅有24856.69億元，其經(jīng)濟水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過蘇北。因此，江蘇農(nóng)村普惠金融的發(fā)展不能一概而論，要結(jié)合江北工業(yè)少、農(nóng)業(yè)多的現(xiàn)實情況去推動普惠金融的發(fā)展，縮小蘇南地區(qū)與蘇北地區(qū)的經(jīng)濟差異，從而推動江蘇農(nóng)村總體經(jīng)濟發(fā)展水平。

（二）政府鼓勵金融機構(gòu)發(fā)放貸款

政府機構(gòu)應(yīng)該鼓勵本地區(qū)銀行及非銀行金融機構(gòu)發(fā)放貸款，為信用較好農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)做擔(dān)保。財政部給予發(fā)放貸款的金融機構(gòu)一些財政補貼，讓金融機構(gòu)敢貸款、積極放貸。同時在江蘇北部農(nóng)村地區(qū)建設(shè)良好的借貸風(fēng)氣，教化農(nóng)戶良好借貸，促進借貸良性循環(huán)發(fā)展，降低不良貸款總額。

（三）加強小額信貸公司的管理

小額信貸公司的發(fā)展可以滿足小型農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展的需要，然而小額借貸貸款利率略高，農(nóng)戶貸款負(fù)擔(dān)稍重，貸款積極性不高。加強小額信貸公司的管理，規(guī)范貸款利率標(biāo)準(zhǔn)水平，可以調(diào)動有需求農(nóng)戶貸款積極性，讓存款發(fā)揮其最大的作用，促進全社會金融資源的流動。

加強農(nóng)村普惠金融發(fā)展的道路是艱難而又漫長的道路，然而道路是曲折，前途是光明的。推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展有著現(xiàn)實而又必要的意義。