【摘要】隨著世界經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，技術(shù)變革層出不窮。全球范圍內(nèi)的金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)正從企業(yè)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向個(gè)人金融業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力，則越來(lái)越受到個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展程度的影響。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的全面開放，我國(guó)商業(yè)銀行開始紛紛推出新的舉措開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。但要想立足國(guó)際金融市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足。因此，如何縮短與國(guó)際銀行業(yè)的差距，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有主導(dǎo)地位，將成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)必須認(rèn)真研究的重要課題。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人金融業(yè)務(wù) 對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)全面開放，個(gè)人金融業(yè)務(wù)已憑借其高成長(zhǎng)性和高效益成為了銀行業(yè)重要的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。隨著個(gè)人金融投資理念的不斷成熟、個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求巨大等客觀條件，也為我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了充足的條件。如今，我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)載體方面有一定優(yōu)勢(shì)，而且我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄一般存在銀行，加上銀行長(zhǎng)期以來(lái)在居民心中樹立的良好形象以及在信息、人才、技術(shù)和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，為其發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題可以歸納為以下四點(diǎn)：

（一）業(yè)務(wù)項(xiàng)目單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

近年來(lái)，盡管商業(yè)銀行紛紛推出了個(gè)人消費(fèi)貸款以及代理個(gè)人外匯買賣等多個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，但國(guó)內(nèi)大部分銀行推出的個(gè)人金融產(chǎn)品依舊缺乏個(gè)性，多是照搬照套先進(jìn)銀行的模式，個(gè)人金融產(chǎn)品重復(fù)性較高，品種單一現(xiàn)象明顯，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在著嚴(yán)重的滯后現(xiàn)象。另外，在現(xiàn)有的個(gè)人金融產(chǎn)品構(gòu)成中，產(chǎn)品科技含量不高，個(gè)人金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)也不盡合理。產(chǎn)品品牌意識(shí)的缺乏，不注重優(yōu)秀品牌的打造，導(dǎo)致產(chǎn)品的品牌效益差，成本高、收益低的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)所占比例過(guò)大，難以滿足客戶多元化的金融需求。

（二）技術(shù)手段落后，網(wǎng)絡(luò)化程度低

目前，我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)中90%以上仍由柜臺(tái)人工辦理，許多完全可以由機(jī)器處理或客戶自助的方式解決的存取款業(yè)務(wù)、代收代付中間業(yè)務(wù)等，卻往往集中在柜臺(tái)辦理，業(yè)務(wù)辦理自動(dòng)化程度較低。這不但增加了柜臺(tái)壓力和人工成本，而且影響了其他業(yè)務(wù)的開展。另外，我國(guó)許多商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)不完善，安全體系尚未建立健全，因此開展網(wǎng)絡(luò)銀行還存在管理風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等安全問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行金融提供的產(chǎn)品和服務(wù)水平相對(duì)較低，這與國(guó)外全方位、無(wú)縫隙的金融服務(wù)相比，我們顯得不夠精細(xì)，不利于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展。

（三）營(yíng)銷體系不完善

目前商業(yè)銀行已逐步實(shí)行客戶經(jīng)理制，從數(shù)量上看，我國(guó)銀行專業(yè)營(yíng)銷人員數(shù)量稀少，多數(shù)人員將營(yíng)銷作為附帶兼職應(yīng)付了事，缺乏專業(yè)的營(yíng)銷隊(duì)伍。很多銀行僅在主要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向客戶推銷個(gè)人金融產(chǎn)品，其他途徑的宣傳較少，營(yíng)銷方式單一落后。此外，營(yíng)銷理念及策略陳舊也是影響我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的一大問(wèn)題，目前商業(yè)銀行多是以產(chǎn)品為中心，對(duì)所有客戶都進(jìn)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，缺乏針對(duì)性。

（四）專業(yè)人才短缺，人員素質(zhì)有待提高

從總體上看，我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)專業(yè)人員的缺乏主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是高素質(zhì)客戶管理人員的缺乏：二是提供一般金融業(yè)務(wù)知識(shí)的員工的缺乏。從一般員工來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行基層從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)技能偏重于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，較為老化的知識(shí)與技能難以適應(yīng)我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的需要。導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)缺乏長(zhǎng)期支持，對(duì)客戶缺乏長(zhǎng)期聯(lián)系，對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品的全面拓展造成很大影響。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）拓寬業(yè)務(wù)范圍，豐富業(yè)務(wù)品種及服務(wù)

個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是拓寬業(yè)務(wù)范圍，豐富業(yè)務(wù)品種及服務(wù)的主要方面。由于我國(guó)目前信用卡普及率還較低，因此在國(guó)外已較為成熟的信用卡貸款開展較為困難，因此個(gè)人投資業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟，各家銀行應(yīng)當(dāng)及早進(jìn)行研究，在國(guó)家相關(guān)政策允許的時(shí)候搶占市場(chǎng)先機(jī)。 同時(shí)，個(gè)人中間業(yè)務(wù)憑借其成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，在最近幾年逐漸成為商業(yè)銀行利潤(rùn)收入的重要部分。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的擔(dān)保、租賃、信托領(lǐng)域很少涉足，今后應(yīng)當(dāng)成為銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。此外還應(yīng)主意的是，我國(guó)國(guó)土面積廣闊，區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征差異較大，必須具體問(wèn)題具體分析，針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)類型、不同發(fā)達(dá)程度的區(qū)域，開發(fā)適合于當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的個(gè)人金融產(chǎn)品。

（二）進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，提高科技水平

金融業(yè)務(wù)的發(fā)展一個(gè)重要推動(dòng)力就是先進(jìn)科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。目前，網(wǎng)銀在我國(guó)仍屬于初級(jí)階段，起步晚，品種少、交易量小，但發(fā)展速度迅速，在未來(lái)將有巨大的利潤(rùn)空間。銀行可將自己的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與用戶的計(jì)算機(jī)、手機(jī)、公用電話網(wǎng)相聯(lián)系，這樣不僅方便客戶隨時(shí)隨地的進(jìn)行業(yè)務(wù)操作、咨詢查詢，也將商業(yè)銀行帶入了電子銀行和手機(jī)銀行的時(shí)代。電話銀行相比網(wǎng)絡(luò)銀行更具有便捷、及時(shí)以及價(jià)格方面的優(yōu)勢(shì)，隨著手機(jī)逐漸成為人們的生活中不可缺少的一部分及以3G技術(shù)的推廣，手機(jī)銀行在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)中所占地位日漸重要。在我國(guó)，可借助先進(jìn)的信息系統(tǒng)進(jìn)行技術(shù)支持，建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，充分運(yùn)用數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，信息技術(shù)管理部門、市場(chǎng)開發(fā)部門和營(yíng)業(yè)部門這三個(gè)部門相互協(xié)調(diào)與配合，最終達(dá)到企業(yè)與客戶、企業(yè)與市場(chǎng)的最佳運(yùn)行關(guān)系。

（三）完善營(yíng)銷體系

獲得優(yōu)質(zhì)客戶是獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要手段，客戶經(jīng)理制是現(xiàn)代銀行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果，也是客戶需求的產(chǎn)物。針對(duì)我國(guó)客戶經(jīng)理人員稀少和人員素質(zhì)偏低的問(wèn)題，可通過(guò)強(qiáng)化培訓(xùn)和建立客戶經(jīng)理評(píng)分制度來(lái)解決，增強(qiáng)客戶經(jīng)理的服務(wù)意識(shí)和市場(chǎng)理念，對(duì)其進(jìn)行營(yíng)銷技巧和金融理財(cái)?shù)戎R(shí)的培訓(xùn)。另外，在主要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向客戶推銷個(gè)人金融產(chǎn)品的營(yíng)銷方式已經(jīng)無(wú)法滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該拓展?fàn)I銷渠道，除了最傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還應(yīng)該拓展電話銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)，加強(qiáng)電視網(wǎng)絡(luò)等傳播媒體的宣傳。

（四）建立人力資源管理體制和激勵(lì)機(jī)制

商業(yè)銀行要注重加速開發(fā)、引進(jìn)、累積掌握金融業(yè)務(wù)知識(shí)和金融管理知識(shí)的高級(jí)復(fù)合型人才，對(duì)銀行員工進(jìn)行有關(guān)銀行產(chǎn)品各個(gè)方面的良好培訓(xùn)，加強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)的培養(yǎng)，使員工成為客戶與其辦理業(yè)務(wù)所在銀行之間的橋梁和執(zhí)行，確保個(gè)人金融業(yè)務(wù)不會(huì)由于人才的瓶頸作用而制約其快速發(fā)展。此外，還要建立和完善激勵(lì)體制。在員工的報(bào)酬激勵(lì)中，以崗位定薪酬，將崗位與工效掛鉤，建立績(jī)效掛鉤、以崗位工資為主要形式的分配制度。在員工控制權(quán)激勵(lì)中，商業(yè)銀行各級(jí)管理者應(yīng)提高選拔人才的公開、公正的標(biāo)準(zhǔn)、制度、程序及規(guī)則，聘任遵循競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)制度，實(shí)施科學(xué)的控制權(quán)激勵(lì)。

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作者簡(jiǎn)介：張艷艷，女，河南鄭州人，鄭州大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)院，金融工程專業(yè)碩士。