【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)保險作為一種新的保險營銷模式逐漸走上舞臺，在給保險雙方帶來便利的同時，加重了保險市場的信息不對稱，普遍存在的道德風(fēng)險阻礙了其自身的發(fā)展，本文探究了網(wǎng)絡(luò)保險道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因，也提出了一些對策，以期減輕網(wǎng)絡(luò)保險道德風(fēng)險帶來的危害。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)保險 道德風(fēng)險 對策

一、網(wǎng)絡(luò)保險道德風(fēng)險概述

網(wǎng)絡(luò)保險指保險公司通過網(wǎng)絡(luò)與客戶交流信息，進行保險產(chǎn)品的宣傳營銷，實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付等一系列保險經(jīng)營活動。與傳統(tǒng)保險相比，網(wǎng)絡(luò)保險拓寬了保險業(yè)務(wù)的時間和空間、降低了公司的經(jīng)營成本、給客戶提供了豐富的信息；但這種保險模式增加了虛擬性，難以了解對方的信息。

網(wǎng)絡(luò)保險道德風(fēng)險是指在從事網(wǎng)上保險交易的保險人和被保險人，對彼此的信息掌握不完全，在獲取自身效用最大化的同時對他人做出不利的行為。道德風(fēng)險中一種是被保險人不完全了解保險人的行為，隨著市場的完善，這類風(fēng)險會得到有效控制；二是保險人不完全了解被保險人的行為，這種風(fēng)險危害嚴(yán)重，很多學(xué)者把道德風(fēng)險描述為“被保險人為謀取保險金而有意識地制造事故，致使保險標(biāo)的受到損害或在保險標(biāo)的受到損失時不采取有效措施，故意擴大保險標(biāo)的損失程度的危險?！?/p>

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國的網(wǎng)民規(guī)模越來越大，據(jù)統(tǒng)計截至2015年12月，我國網(wǎng)民達6.88億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%；網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達到4.13億。大量的網(wǎng)民和網(wǎng)購行為的存在為網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)保險正處于發(fā)展時期，保費收入占比不斷增加，但道德風(fēng)險的存在阻礙著網(wǎng)絡(luò)保險的正常發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)保險道德風(fēng)險的表現(xiàn)形式

（一）網(wǎng)絡(luò)保險投保人的道德風(fēng)險

投保人在投保時故意隱瞞重要信息，使保險公司在收取保費時沒有按實際風(fēng)險收取保費，這引得高風(fēng)險人群購買保險，且在網(wǎng)上保險公司對投保人信息核實難度增加，讓許多投保人有機可乘；投保后，責(zé)任的轉(zhuǎn)嫁讓他們減少了防止災(zāi)害的努力，通過網(wǎng)絡(luò)對保險事故核實的局限性也增加了投保人故意引發(fā)事故或夸大事故的程度，引發(fā)欺詐現(xiàn)象。這樣的道德風(fēng)險在傳統(tǒng)保險中也常見，但是因網(wǎng)絡(luò)保險人對客戶信息的不了解，以及核保的困難而加大了網(wǎng)絡(luò)保險中道德風(fēng)險引發(fā)的保險事故。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險公司的道德風(fēng)險

保險公司內(nèi)部工作人員可能因不道德行為給投保人帶來損失。公司內(nèi)部的許多員工了解網(wǎng)絡(luò)密碼等信息，他們可以利用職位之便修改數(shù)據(jù)；還存在保險公司應(yīng)理賠時不及時理賠的情況?？蛻舴矫妫侗Ｈ藢ΡｋU產(chǎn)品不太了解，難于了解保單的真假性，公司職員有可能制造虛假保單，騙取保險費，給保險公司和投保人都帶來危害。

（三）保險監(jiān)管部門的道德風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)保險的正常運行需要監(jiān)管部門有效的監(jiān)管，然而對于網(wǎng)絡(luò)保險，保險監(jiān)管部門缺乏相對應(yīng)的規(guī)章制度；而且監(jiān)管部門的部分執(zhí)政人員由于缺乏道德素質(zhì)存在著監(jiān)管不嚴(yán)，徇私舞弊的現(xiàn)象，這對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展有著不利影響。

三、網(wǎng)絡(luò)保險道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析

（一）信息不對稱

保險雙方都需履行如實告知的義務(wù)，但在網(wǎng)絡(luò)保險中，違反這個原則的可能性更大了。交易過程中，雙方不用見面接觸，保險公司無法全面真實的掌握被保險人的重要信息，也無法了解其信用，這使得保險公司沒法適當(dāng)評估投保方的風(fēng)險，高風(fēng)險的人群集中投保，容易損害公司的利益。通過網(wǎng)絡(luò)投保人對保單的真實性也缺乏了解。

（二）保險利益認(rèn)定的難度加大

可保利益原則規(guī)定投保人與被保險人或保險標(biāo)的應(yīng)具有保險利益關(guān)系，但在網(wǎng)絡(luò)上進行核保的時候，因網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，保險方難以取證投保人與被保險人的保險利益關(guān)系，投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益難以判斷，容易引發(fā)理賠糾紛，而且在網(wǎng)絡(luò)保險中對以他人死亡為保險金給付條件的合同，并不要求征求被保險人的同意，網(wǎng)絡(luò)保險可保利益認(rèn)定的困難給保險欺詐提供了機會。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不健全

我國沒有專門針對網(wǎng)絡(luò)保險的法律，專門法律的缺乏對參與網(wǎng)絡(luò)保險活動的主體沒有起到約束的作用，而且我國電子商務(wù)立法滯后，電子合同成立的時間地點、要約的撤銷撤回該如何確定，消費者權(quán)利如何保證等問題都沒有明確的司法解釋，法律法規(guī)的缺失使監(jiān)管困難，網(wǎng)站經(jīng)營者無章可循，這增加了道德風(fēng)險發(fā)生的可能性。

（四）公司內(nèi)部管理不規(guī)范

如今各大保險公司注重業(yè)務(wù)規(guī)模的擴展，盲目追求保費數(shù)量，業(yè)務(wù)人員忽視風(fēng)險盲目承保，這對保險欺詐提供了機會；而且許多保險公司內(nèi)部管理不規(guī)范，對于核保核賠管理不嚴(yán)謹(jǐn)，對發(fā)生的事故沒有及時查勘定損，對公司的各種單證管理不嚴(yán)，不規(guī)范的管理加大了保險欺詐的可能性。

四、網(wǎng)絡(luò)保險道德風(fēng)險的防范措施

（一）做好網(wǎng)絡(luò)保險宣傳工作

客戶對保險知識的缺乏增加了投保風(fēng)險，在網(wǎng)絡(luò)保險中，客戶通過網(wǎng)絡(luò)了解保險產(chǎn)品，存在著誤解或不完全理解的狀況，所以必須要做好宣傳工作，保險公司必須客觀、詳盡的闡釋保險條款和險種，對客戶宣傳可保利益、權(quán)利義務(wù)等重要內(nèi)容，使客戶對保險公司的產(chǎn)品，流程有深入的了解，減少以后發(fā)生的理賠糾紛。

（二）加強保險公司內(nèi)部員工管理

員工是開展各項業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素，要努力建設(shè)內(nèi)部管理制度，明確各自的職責(zé)權(quán)限，制定各項業(yè)務(wù)的工作流程，嚴(yán)格核查相關(guān)材料，對于重要崗位和人員進行經(jīng)常性的檢查，防止公司人員協(xié)同騙保。還得提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，對職員的思想政治和業(yè)務(wù)能力加強培訓(xùn)。

（三）建立和完善個人信用評級制度以及保險公司間信息共享制度

網(wǎng)絡(luò)保險市場上，高風(fēng)險人群隱瞞相關(guān)事實，有必要發(fā)展信用評級制度，建立個人信用檔案中心，收錄個人的基本信息。在此基礎(chǔ)上，可建立同行業(yè)間的信息交換平臺，涉及職業(yè)，收入，學(xué)歷，健康，辦理保險，信用等狀況，以防止投保人因信息不暢而引發(fā)道德風(fēng)險。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)

在我國缺乏專門針對網(wǎng)絡(luò)保險的法律，建議制定與網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)的法律條款及規(guī)章制度，比如與電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，明確電子簽名的辦法，還有電子保險合同成立的時間地點認(rèn)定及法律效力，網(wǎng)上交易平臺安全標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)保險審計，監(jiān)管等內(nèi)容，從法律方面研究解決網(wǎng)絡(luò)保險道德風(fēng)險問題。

（五）加強監(jiān)管

政府應(yīng)積極普及相關(guān)知識，加強信息披露，對銷售假保單的行為堅決打擊取締；保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)加強行業(yè)誠信建設(shè)，制訂行業(yè)誠信公約，并收集網(wǎng)絡(luò)保險的交易記錄、違法行為的查處等；網(wǎng)絡(luò)保險交易平臺應(yīng)制訂嚴(yán)格的資格審查和監(jiān)督管理機制。監(jiān)管部門還需對其自身的行為進行監(jiān)督，有效防止道德風(fēng)險的發(fā)生。

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作者簡介：王夢楠（1991-），女，土族，甘肅，碩士，武漢大學(xué)社會保障中心。