馬冰玉

尋甸縣羊街大型畜產(chǎn)品綜合交易市場，位于進(jìn)出滇東北主要通道——嵩待高速沿線羊街鎮(zhèn)，云南海潮集團(tuán)天牧肉牛產(chǎn)業(yè)有限公司內(nèi)，占地80余畝，占天牧公司廠區(qū)面積的42.1%。天牧公司在大型畜產(chǎn)品綜合交易市場的預(yù)計總投資為2000萬，在基礎(chǔ)配套設(shè)施建成后，還將引進(jìn)養(yǎng)殖農(nóng)機(jī)具、飼料、農(nóng)藥、冷庫等延伸產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的商戶入住。該市場距離尋甸縣城26公里，距離昆明市70公里，距離高速公路羊街收費(fèi)站僅有1.7公里；由于具有天然的地理位置優(yōu)勢，加之輻射周邊多年形成的牛羊交易集市需求量，自2016年11月3日開市以來，共交易牛、馬、羊畜產(chǎn)品共計18萬頭，吸引了省內(nèi)外上萬人次畜產(chǎn)品收購商、養(yǎng)殖戶進(jìn)場交易，促進(jìn)了尋甸縣養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，也帶動了羊街鎮(zhèn)餐飲、住宿、物流等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

由于市場還在建設(shè)期，該市場目前形成周一交易羊、周三交易馬、周五至周日交易牛的固定交易日集市。目前每周的交易量羊在7000只左右、牛5000至7000頭，按牛羊成交均價計算，該市場每月達(dá)到2.8億元的交易額，由于配套金融設(shè)施缺乏，以及商販、養(yǎng)殖農(nóng)戶的交易習(xí)慣，目前全部都以現(xiàn)金交易，單個收購大戶的現(xiàn)金使用量最高每周高達(dá)200萬至250萬。現(xiàn)金交易雖然對于養(yǎng)殖散戶比較便捷，但對于養(yǎng)殖大戶和收購商來說，大量現(xiàn)金交易攜帶不便，且存在安全隱患和假幣識別風(fēng)險。羊街鎮(zhèn)僅有尋甸農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行兩個金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，距離市場仍有2公里路途，存取現(xiàn)金耗時，甚至增加往返成本。暢通非現(xiàn)金結(jié)算渠道，能為該市場吸引更多的客戶資源，也能方便群眾，降低群眾的交易成本。

一、推廣非現(xiàn)金結(jié)算方式的難點(diǎn)

（一）養(yǎng)殖農(nóng)戶和交易商販的支付習(xí)慣是阻礙非現(xiàn)金結(jié)算方式推廣的內(nèi)因

受傳統(tǒng)的“一手交錢一手交貨”的結(jié)算方式影響，養(yǎng)殖農(nóng)戶和商販都習(xí)慣于現(xiàn)金交易；尤其在趕集日，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)常出現(xiàn)排長隊取款的現(xiàn)象，個別時候，由于現(xiàn)金需求量大，單個網(wǎng)點(diǎn)無法滿足客戶取款需求，市場工作人員還要帶客戶到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)或嵩明縣金融機(jī)構(gòu)取款。加之農(nóng)戶對手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、POS機(jī)具等使用存在障礙，大部分農(nóng)戶對學(xué)習(xí)新的非現(xiàn)金結(jié)算知識沒有興趣，根深蒂固的傳統(tǒng)支付方式和農(nóng)戶的支付習(xí)慣，一定程度上阻礙非現(xiàn)金結(jié)算方式的進(jìn)一步推廣。

（二）結(jié)算成本制約非現(xiàn)金結(jié)算方式推廣

目前傳統(tǒng)非現(xiàn)金結(jié)算的渠道主要有POS機(jī)、自助柜員機(jī)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等，新興渠道還有支付寶、微信等方式。但是銀行卡跨行、異地取款或者轉(zhuǎn)賬在POS機(jī)、自助柜員機(jī)都存在一定的手續(xù)費(fèi)；開通網(wǎng)銀手機(jī)銀行等工具，大部分銀行都需要單獨(dú)購買安全認(rèn)證工具。手機(jī)銀行、支付寶、微信等新興的移動支付工具更新，對手機(jī)品牌、操作系統(tǒng)、硬件配置都有一定的條件，電訊公司也會收取相應(yīng)的業(yè)務(wù)費(fèi)用，這也增加了農(nóng)戶使用新型電子支付方式的成本。

（三）銀行自助機(jī)具及移動支付方式的每日限額影響畜產(chǎn)品交易的及時性

以羊街大型畜產(chǎn)品綜合交易市場內(nèi)主要交易的牛產(chǎn)品為例，單頭牛的價格在1萬到2萬之間，如果交易數(shù)量大，銀行自助機(jī)具及移動支付方式的每日限額將導(dǎo)致養(yǎng)殖農(nóng)戶收到貨款的時效性。目前自助柜員機(jī)上單日單卡取款限額為2萬元，轉(zhuǎn)賬限額為5萬，且自央行出臺銀發(fā)[2016]261號《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》文件后，ATM轉(zhuǎn)賬24小時之后才能到賬，24小時之內(nèi)可撤銷轉(zhuǎn)賬，影響了畜產(chǎn)品面對面交易的時效性，養(yǎng)殖農(nóng)戶清收貨款存在風(fēng)險。大部分銀行的手機(jī)銀行單日轉(zhuǎn)賬限額也設(shè)置為5萬，惠農(nóng)pos機(jī)的單日單卡累計取現(xiàn)限額為1000元，轉(zhuǎn)賬限額也僅為1萬元，難以滿足畜產(chǎn)品交易市場的特性。

（四）交易資金沉淀量少，金融機(jī)構(gòu)推廣非現(xiàn)金結(jié)算機(jī)具積極性不高

由于到畜產(chǎn)品綜合交易市場進(jìn)行交易的多數(shù)為中間商，結(jié)算資金周轉(zhuǎn)頻繁，資金沉淀量小。商業(yè)銀行在布放自助銀行、自助柜員機(jī)等機(jī)具前，還需測算涵蓋房租、安防、網(wǎng)絡(luò)、運(yùn)維等方面的成本，以農(nóng)行為例，上級行對自助柜員機(jī)的考核量為每天交易量不低于150筆。綜合成本、考核要求等原因，商業(yè)銀行在對市場推廣非現(xiàn)金結(jié)算上，仍有所顧慮。

二、推廣非現(xiàn)金結(jié)算方式的一些建議

（一）引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大對畜產(chǎn)品綜合交易市場的自助設(shè)備投放力度

建議在畜產(chǎn)品綜合交易市場布放POS機(jī)、ATM、CRS自助柜員機(jī)等設(shè)備，方便到市場進(jìn)行交易的群眾辦理小額取現(xiàn)、存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)，逐步引導(dǎo)農(nóng)戶對自助設(shè)備的認(rèn)可和熟知，降低群眾交易成本。金融機(jī)構(gòu)對布放的機(jī)具也應(yīng)加強(qiáng)維護(hù)管理和運(yùn)營保障，完善自助設(shè)備監(jiān)控系統(tǒng)分析功能，方便監(jiān)控人員根據(jù)數(shù)據(jù)信息做出故障準(zhǔn)確判斷，以便及時解決故障情況。

（二）采取公司+農(nóng)戶的形式，暢通畜產(chǎn)品交易市場的非現(xiàn)金結(jié)算渠道

指導(dǎo)天牧公司開通農(nóng)銀E管家、網(wǎng)上銀行等工具，以代收代付的形式，將畜產(chǎn)品收購商的資金集中到天牧公司，再通過訂單管理、批量支付的形式，直接支付到養(yǎng)殖農(nóng)戶手中。資金的集中收付，一是有助于公司對交易量、入場商販等情況及時統(tǒng)計掌握，更有利于天牧公司對市場交易進(jìn)行管理。二是天牧公司通過對養(yǎng)殖農(nóng)戶信息檔案的建立，有利于培養(yǎng)一批養(yǎng)殖技術(shù)佳、市場信譽(yù)好的養(yǎng)殖能手，有助于帶動周邊地區(qū)養(yǎng)殖業(yè)規(guī)?；l(fā)展。

（三）探索建立費(fèi)率補(bǔ)償優(yōu)惠機(jī)制，從農(nóng)戶和銀行雙方入手，從根本上降低農(nóng)戶非現(xiàn)金結(jié)算成本

一方面探索建立對農(nóng)戶使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的直接補(bǔ)償，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向上級申請對農(nóng)村客戶使用銀行卡、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行的優(yōu)惠政策，如減免銀行卡的年費(fèi)和轉(zhuǎn)賬費(fèi)率，減免網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等移動支付安全認(rèn)證工具費(fèi)用。另一方面政府應(yīng)加大對金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼，建議對在農(nóng)村地區(qū)布放金融基礎(chǔ)設(shè)施的銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行政策補(bǔ)貼，切實(shí)發(fā)揮財政資金的杠桿作用，用財政資金補(bǔ)貼、稅收減免等方式，降低金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)和支付結(jié)算設(shè)施建設(shè)的成本，提高金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具的積極性。

（四）在輻射畜產(chǎn)品交易市場的周邊農(nóng)村地區(qū)大力開展非現(xiàn)金結(jié)算知識宣傳工作，不斷提高農(nóng)戶對支付結(jié)算工具的認(rèn)識度

通過多形式、多渠道地開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳，積極推介支付工具，增強(qiáng)群眾對支付工具的熟悉度、信任度，尤其加大對新型支付工具的宣傳和應(yīng)用力度，充分發(fā)揮非現(xiàn)金結(jié)算工具的功能和效用。