時代浪潮洶涌澎湃。當余額寶、支付寶等由電商衍生的網絡金融，裹挾著互聯網無可比擬的快捷高效和強大滲透力，迅速分割金融市場時，面臨生存危機的實體金融被迫應戰(zhàn)、倉促出手，紛紛創(chuàng)辦電商平臺，與網絡金融短兵相接。然而，成本過高、技術缺乏、局域限制等因素，讓實體金融在與網絡金融的對抗中，漸顯軟肋、力不從心。實體金融如何準確定位、發(fā)揮優(yōu)勢、走出困境？

當前，農村電商迎來政策支持、名企云集的發(fā)展新紀元。僅2015年，國家商務部等部委先后出臺多個相關文件，對農村電商給予指導性建議和政策；今年，“中央1號文件”再放紅利，再挺農村電商發(fā)展。與此同時，淘寶、京東等電商企業(yè)紛紛發(fā)力涉農業(yè)務。

挑戰(zhàn)已見硝煙，機遇稍縱即逝。堅守農村陣地的甘肅省農信聯社，在全國農信系統(tǒng)率先實施“互聯網+普惠金融”工程，打造全國金融系統(tǒng)首家“‘三農終端+網上商城”運營模式，不僅在與網絡金融的對決中，完成從被逼應戰(zhàn)到主動亮劍的根本性轉變，同時還成功打通“互聯網+普惠金融”至“三農”和農村物流的“最后一公里”，實現農民、政府、銀行和電商的互惠多贏。

握手握出“新創(chuàng)舉”

2015 年7 月，金城蘭州，草木蔥蘢。在這個充滿激情與夢想的季節(jié)，甘肅省農信聯社與甘肅米粒電子商務有限公司簽約“互聯網+普惠金融”項目。隨著合約的簽訂，甘肅省農信聯社主任王廣平和米粒公司CEO劉國梁，兩雙為“農”服務的手緊緊地握在了一起。這不僅是兩個人的握手，更是兩個探索互聯網助推“三農”發(fā)展的“姓農”企業(yè)的握手。

簽訂合約1個月后，“互聯網+普惠金融”項目以遍布甘肅省的2800多個村級“三農”終端便民服務點和米粒公司量身打造的專門服務“三農”的網上商城——“萬顆商城”為載體，為村民提供在線購物、代送商品、代發(fā)包裹、網上銷售、繳費支付等金融、生活服務。

在榆中農合行率先探索、先試先行的基礎上，甘肅省農信聯社站在應對農村金融改革新挑戰(zhàn)、創(chuàng)新服務“三農”的戰(zhàn)略高度，多次召開會議，統(tǒng)一思想認識，確定了榆中農合行、酒泉農商銀行等28個農金機構為“互聯網+普惠金融”項目試點行社。

榆中農合行大膽創(chuàng)新，在全國金融系統(tǒng)率先探索出“‘三農終端+網絡商城”的“榆中模式”，讓普惠金融的陽光迅速穿透信息閉塞、觀念滯后、手段單一、技術貧乏的云層，灑向更加廣袤的田野和農家。

2016年春節(jié)前夕，筆者來到榆中農合行采訪。在榆中縣金崖鎮(zhèn)駱駝巷“三農”服務終端便民服務點，一進門筆者就被濃濃的年味包圍：大紅的福字、春聯和絢麗的促銷宣傳彩頁，交叉懸掛在屋頂，透著節(jié)日的喜慶；一間十幾平米的小屋里，熱熱鬧鬧擠滿了前來上網購物的村民；鄉(xiāng)親們爭相翻閱“萬顆商城”的宣傳單，喧嚷品評年貨的優(yōu)劣，在服務人員施海章的幫助下，下單購買自己喜愛的年貨。

“今天已經下單近100人次了！年貨居多！商城里啥都有，大到農用車、彩電、冰箱，小到襪子、手套、日用品，都能買到！”服務人員施海章邊嫻熟操作著電腦邊大聲告訴筆者。

“便宜！質量也好！衣服送到家門口，省了出村的費用！不滿意就直接把貨退給送貨員，不要付郵費，很方便！”在金涯鎮(zhèn)馮家灣村農信便民服務點，正在購物的村民袁正英每句話里都透著喜悅。袁正英今年66歲，前幾天剛在“萬顆商城”購買了過年的新衣服，今天想買一些肉松餅。她笑著說：“沒想到這輩子，咱大字不識幾個的農民也能上網買東西！老了老了，還能趕上網購的時髦！”

作為“‘三農終端+網上商城”模式的“首吃螃蟹”者，榆中農合行董事長周承中始終關注并探索，在互聯網時代農合行如何更好地服務“三農”。因此，當他接觸到以發(fā)展農村商務為愿景的電商平臺——米粒公司后，迅速找到了兩個“姓農”企業(yè)跨界合作的契合點：都以服務“三農”為己任，市場定位都在農村；米粒公司有成熟的電子商務平臺，而農合行有完備的結算支付和信貸平臺。他果斷在榆中農合行設立電子商城體驗區(qū)，首創(chuàng)“‘三農終端+網上商城”模式，大膽為“互聯網+普惠金融”項目試水。全新的運營模式和便民支農的顯著效果，得到甘肅省農信聯社理事長雷志強的關注、肯定與有力支持，并促成甘肅省農信聯社與米粒公司“互聯網+普惠金融”項目的合作。

項目實施后，周承中帶領榆中農合行，以極大的熱情和嚴謹的態(tài)度，率先在全省農信系統(tǒng)改造“三農”終端服務系統(tǒng)。他們先后在榆中縣域內升級本行8家營業(yè)網點電子銀行體驗區(qū)，改造42家“三農”便民金融服務點，其中搭載惠民固話終端18家，使60家“萬顆商城”各級服務點覆蓋榆中13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的214個行政村，實現了80%的行政村能享受到“互聯網+普惠金融”的便利。截至目前，“萬顆商城”在榆中縣完成交易242萬筆，日交易金額1.8萬元。

榆中農合行分管電子商務的副行長孫健與電子銀行部的員工，發(fā)揮不怕苦、不怕累的甘肅信合“背包精神”，走村串戶面對面與農民交流座談。在大量走訪調研的基礎上，榆中農合行協同米粒公司，為“萬顆商城”上線運行，確定了符合農民消費習慣的運行模式，同時監(jiān)管“萬顆商城”商品質量，確保農民能從網上買到質優(yōu)價廉的商品；與米粒公司聯手舉辦電子商務培訓班，為有志于經營電商的村民提供技術支撐；推薦優(yōu)秀的農業(yè)合作社與“萬顆商城”合作，為榆中優(yōu)質的高原夏菜、百合、洋芋等農產品通過網售進城進行穿針引線。

2015年12月，當別人都已開始準備辭舊迎新過新年時，孫健卻帶著電子銀行部的員工奔波在為榆中洋芋當“紅娘”的路上。一次次的對接，終于促成甘草店鎮(zhèn)金土地洋芋協會與“萬顆商城”的合作。目前，榆中縣金土地洋芋協會、蘭州泰和水煙有限公司、榆中縣百合專業(yè)合作社、榆中玉立果蔬有限公司、榆中榆祥蔬菜有限公司等與“萬顆商城”建立了銷售合同，榆中洋芋、青城干面、青城水煙、青城小雜糧等在“萬顆商城”上網銷售。

面對眾多農村電商物流到縣不到村的“瓶頸”，米粒公司大膽創(chuàng)新，組建了一支由自己管理的物流隊伍，開通了首輛農村電商商品入村“直通車”，讓為農民量身打造的“萬顆商城”的商品直接進村入戶；制定了貨到付款、無理由退貨等交易規(guī)則，適應農民一手交錢一手交貨的現場消費習慣，最大限度地滿足農民消費需求；與300多家正規(guī)廠商聯盟，保證將優(yōu)質正品商品提供給村民。

“在‘互聯網+的時代，互聯網將與傳統(tǒng)農業(yè)進行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)，這是現代農業(yè)發(fā)展的必然趨勢。農信社以農村為主陣地，“互聯網+普惠金融”是農信社助力‘三農發(fā)展的必然選擇！”甘肅省農信聯社理事長雷志強的話敏銳而深刻：“作為省聯社的試點，榆中農合行成功探索了‘“三農”終端+網上商城的農村電商發(fā)展模式。目前，省聯社已改造升級1400多家‘三農終端便民服務點，設立200多家惠民終端便民金融服務點，在信合系統(tǒng)全面推廣實施這一模式，最大限度地讓普惠金融惠及‘三農！”

模式裂變出多贏效應

當全球邁入“互聯網+”時代，傳統(tǒng)產業(yè)、行業(yè)、經營模式都在發(fā)生著深刻變革。如何抓住互聯網強大的滲透力，挖掘其深藏背后的商機，無疑成為領軍行業(yè)的必然選擇。

有關行業(yè)專家認為，甘肅省農信聯社實施的“互聯網+普惠金融”工程和“‘三農終端+網上商城”的“榆中模式”，因其敢于打破固有思維，具有勇于迎接時代挑戰(zhàn)的創(chuàng)新性和強強聯手的科學性，搶占了互聯網進軍農村金融的發(fā)展先機。

而這種創(chuàng)新思維孕育催生的普惠金融發(fā)展模式，也在運營中展示了強大的生命力：剛上線短短120天的時間，萬顆商城日均瀏覽量迅速超過萬人次，轉化率近40%，“工業(yè)品下行”和“農產品上行”的成交總額雙雙超過百萬元；甘肅1632個村鎮(zhèn)的近80多萬村民，不僅像城里人一樣，享受到網上購物的便捷，更通過網上銷售農產品，解決了“購物難”和“銷售難”的生產難題。在酒泉，武威，天水等地，到農信社“三農”終端萬科商城便民服務點，上網購物，已成為當地農村生活新時尚，和消費新潮流；在榆中，隴南等地，“協會+基地+農戶+銀行+電商”成為當地政府發(fā)展優(yōu)勢產業(yè)，帶動村民致富，精準扶貧脫貧的新模式。此外，“三農”終端便民服務點和萬顆商城的物流隊，既為大學生創(chuàng)業(yè)和部分村民就業(yè)提供平臺，也為精準扶貧辟出蹊徑。

在榆中縣甘草店鎮(zhèn)張家坪村，30多歲的有志殘疾青年許銀，就借助農合行的“三農”終端和萬顆商城，成功實現了他人生的蝶變。這位因腿部隱疾而被生活放逐的年輕人，曾一度在灰暗貧瘠中苦度人生。2015年，憑借年輕和具備一定網絡知識的許銀，經過培訓后，在村里的“三農”便民服務點上，為鄉(xiāng)親們上網購買生活用品，代銷農特產品，月均收入2000多元，實現精準脫貧。

甘草店鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長周建武告訴筆者，目前，甘草鎮(zhèn)有13個“三農”終端萬顆商城體驗點，100多名農民通過加入萬顆商城的物流隊，實現就業(yè)?！案什荽箫灐薄案什菅颉薄疤飯@牧歌生態(tài)雞”等優(yōu)質農產品，開始在網上熱賣。

如果說，十年前，“淘寶網”讓城市居民的生活，發(fā)生了深刻的變化；那么，“‘三農終端+網上商城”的“榆中模式”，則在農村掀起了一場消費，生產和生活的重大“變革”：

節(jié)約生活成本，提高生活品質。僅借助“三農”終端就能上網購物，農民因此省去購買電腦和流量，以及進城買東西的開支，享受到價格優(yōu)惠的正牌商品。

改變農民傳統(tǒng)觀念，生活方式與消費習慣。上網購物讓農民有了更多選擇，并因此對銀行卡，和電子商務有了更多的了解和接受，讓農民走進“云時代”，觸摸“智慧農業(yè)”，擁抱互聯網；

擴大農產品銷售渠道，增加了農民收入。有了“萬顆商城”的互聯網電商平臺，為農民農業(yè)連結起大市場，及時向農民提供的市場需求信息，很大程度上解決農民“種什么”和“養(yǎng)什么”的問題，使農民以市場為導向，開展農業(yè)生產，銷售農產品，有效減輕小農戶對抗大市場的風險；省去中間商，讓農產品直達市民餐桌，降低了農產品交易成本，拓寬了農產品銷售渠道，實現了“農產品上行進城”，增加了農民收入。

有過銀行工作經驗的榆中縣委常委、副縣長李小林認為，“‘三農終端+網上商城”這種普惠金融的先進發(fā)展模式，在推動縣域經濟，精準扶貧，發(fā)展優(yōu)勢產業(yè)，完善產業(yè)鏈，解決農民就業(yè)等現實問題中，都起到了打通“瓶頸”的作用。

對農合行而言，“‘三農終端+網上商城”這種模式首先增加了“三農”終端的服務功能，加深了農民與農合行的粘度。作為“理事長”工程的“三農”終端不再僅是存取款的機器，還是農民生活不可或缺的幫手；村級便民金融服務點服務內容的增加，進一步完善了農信聯社支農惠農的服務手段，建設集“代購、代銷、代送、代發(fā)、代收、代付”于一體的農村金融服務體系，把農信社的服務滲透到農民生活的點點滴滴，增強了農信社與農民的黏度，使得甘肅農信的品牌得到極大提升；

其次，電商與農信“三農”終端的結合，把農信的品牌深深地扎在泥土深處?！叭r”終端便民金融服務點，成為農信社服務“三農”、回饋社會的醒目招牌。農信在農民心中的美譽度再次提升；

第三，通過共享萬顆商城交易大數據，實體金融實現了征信的數據化，精準化。各行社，準確預測農民短期內的消費和交易需求，精準掌握農民信貸需求和其他金融服務需求；大數據還為農合行（農信社）提供更為精準的客戶信息，節(jié)省人工調查成本，指導各行社科學開展農戶授信，把線上供應鏈金融和傳統(tǒng)供應鏈金融相結合，自動審批和線下人工審批相結合，提高審批效率，降低道德風險發(fā)生概率，提升銀行風險管理水平。同時，網購和網銷，讓更多的農民接受并使用電子金融產品，大大提高和增強了農民持卡消費意識和能力，擴大了儲蓄卡的發(fā)行量和資金沉淀率，鞏固并提升了農合行的業(yè)務。

2015年初，榆中農合行儲蓄卡僅23萬張，“‘三農終端+網上商城”運行后，該行儲蓄卡一路飆升，截至目前，該行儲蓄卡達到69萬張；各項存款余額144億元，增長率38%；各項貸款余額102億元，增長36%。

米粒公司負責人告訴筆者，目前，公司在這個項目投資上億元，雖然還未盈利，但遍布全省的“三農”終端，和省聯社巨大的農村服務主體，已經為萬顆商城節(jié)省了自建村級服務站的資金。通過“三農”終端，萬顆商城擁有了豐富的農村客戶和農產品商品源，商城發(fā)展空間巨大，前景廣闊。

最新數據顯示，中國網民中，農村網民占比為27.9%，規(guī)模達1.86億。而中國9億多農民，網購用戶數呈現4成的年增長率，農村發(fā)展空間巨大。無疑，甘肅省農信聯社在應對互聯網帶給農村金融的新挑戰(zhàn)中，已經邁出了劃時代的一步。——來自全國首家“‘三農終端+網上商城”“榆中模式”的報告。

來源：中國農村信用合作報