張濛

【摘 要】隨著我國法律法規(guī)體系的不斷完善，責(zé)任保險已經(jīng)滲透到社會生活的方方面面，并發(fā)揮著無可替代的重要作用。但與西方國家相比，我國責(zé)任保險發(fā)展比較晚，各項制度、環(huán)境尚不完善。新形勢下，積極探究法治環(huán)境中責(zé)任保險的發(fā)展及優(yōu)化，具有重要指導(dǎo)意義?；诖?，本文就我國責(zé)任保險的發(fā)展進行相關(guān)分析，并提出幾點優(yōu)化建議，以期能促進責(zé)任保險的不斷完善。

【關(guān)鍵詞】法制社會；責(zé)任保險；發(fā)展

越來越多的學(xué)者指出，法律風(fēng)險是新世紀除自然災(zāi)害之外的最大風(fēng)險。隨著我國經(jīng)濟社會的轉(zhuǎn)型發(fā)展，社會矛盾、社會糾紛日益尖銳，民事案件發(fā)生率呈顯著上升趨勢。在這種情況下，責(zé)任保險作為一種調(diào)節(jié)社會矛盾、解決法律糾紛的有效方式，在法制社會中的功能與作用日益顯著。

一、責(zé)任保險發(fā)展及優(yōu)化的基礎(chǔ)

1.國家法制化建設(shè)

缺乏完善的法律法規(guī)體系，就不可能有成熟的責(zé)任保險，換句話說，只有將責(zé)任風(fēng)險上升到法制層面、構(gòu)建法治化社會，才能真正推動責(zé)任保險事業(yè)的順利發(fā)展。自從改革開放以來，我國大力推進法治化進程，尤其是近年來，法治化建設(shè)得到了前所未有的成效，具有特色社會主義的法律體系也初具模型，這為責(zé)任保險的發(fā)展奠定了堅實的法律基礎(chǔ)。

2.責(zé)任規(guī)則原則的發(fā)展變化

有風(fēng)險才會有保險，風(fēng)險越大越需要保險的支持。從本質(zhì)上來說，責(zé)任保險取決于民事責(zé)任的歸責(zé)。最初我國實行過錯責(zé)任制原則，也就是說不是致害人的過錯其便可免受法律懲戒，但是，這會給受害人維權(quán)帶來顯著困擾。鑒于此，各個國家開始嘗試過錯責(zé)任推定、無過錯責(zé)任等原則，歸責(zé)原則的變化直接加劇了人們的責(zé)任風(fēng)險。

3.市場經(jīng)濟體制確立

市場經(jīng)濟的確立以及資源配置的決定性作用，使得責(zé)任保險的具體地位得以明確。市場一方面可作為資源配置的重要方式；另一方面可作為重要的法治治理力量。在市場角色、政府角色職能分工明確、定位清晰的環(huán)境中，責(zé)任保險積極參與國家治理的可行性與必要性大幅度提升。與此同時，市場“買單”的法律治理方式，必然會減少政府部門的財政壓力與賠償風(fēng)險。

二、責(zé)任保險的發(fā)展及優(yōu)化

1.嚴格按照保險行業(yè)客觀發(fā)展規(guī)律進行優(yōu)化

責(zé)任保險的發(fā)展必須嚴格按照保險行業(yè)客觀發(fā)展規(guī)律。就我國保險行業(yè)來說，最需要強調(diào)的就是遵循這個行業(yè)的發(fā)展規(guī)律。站在保險行業(yè)的起源與發(fā)展進程角度，堅守經(jīng)濟損失補償職能是社會分工對該行業(yè)的基本要求，也是保險行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的必由之路。我國責(zé)任保險在快速發(fā)展的過程中，不能偏離保險業(yè)的基本職能，大量研究實踐證實，若失去了對保險職能的繼承，便失去了保險業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)。故而，尊重保險行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，承繼保險行業(yè)的基本職能，并在此基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，是責(zé)任保險發(fā)展的根本方向。

2.摒棄一險獨大觀念

目前來說，我國各個保險公司基本上都集中精力經(jīng)營車險這一個險種，企業(yè)對車險驅(qū)動也形成了較為嚴重的路徑依賴，而上世界發(fā)展較為成熟的家庭財產(chǎn)險、貨運險、企業(yè)財產(chǎn)險等險種被邊緣化，責(zé)任險更是處于被忽略的地位。車險一險獨大的現(xiàn)狀嚴重阻礙我國保險行業(yè)的健康發(fā)展。新形勢下，必須積極走出車險一險獨大的慣性思維，加強保險行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促使責(zé)任保險的發(fā)展進入正常軌道。

3.產(chǎn)品要與時俱進

隨著我國法治社會化的發(fā)展，我國經(jīng)濟領(lǐng)域、政治領(lǐng)域、生活領(lǐng)域、文化領(lǐng)域等得到了前所未有的發(fā)展，各種法律風(fēng)險并存，這就需要在細分客戶與市場的基礎(chǔ)上，強化責(zé)任保險的開發(fā)與研究。筆者建議，在重視交通工具的第三者責(zé)任保險之外，在其他領(lǐng)域積極注入新鮮元素，積極開發(fā)與時俱進、適銷對路的產(chǎn)品。在責(zé)任保險產(chǎn)品的研發(fā)過程中，一方面要考慮不同社會群體的法律風(fēng)險以及其對保險產(chǎn)品的需求；另一方面也需要考慮基礎(chǔ)責(zé)任保險的成熟度，全面提升客戶信心。與此同時，還可在國家財政、政策等支持下，積極轉(zhuǎn)換自身角色，全面提升自身掌控保險的能力，向著市場化方向邁進。

4.加強針對性營銷

首先，充分利用各種數(shù)據(jù)資源加強市場劃分，合理定位目標群體與經(jīng)營項目。例如，結(jié)合市場結(jié)構(gòu)以及責(zé)任保險市場的實際情況，重點選擇某種責(zé)任險市場，并將其作為主攻的方向。

其次，充分利用大數(shù)據(jù)精準定位客戶群體，然后充分利用社交平臺、網(wǎng)絡(luò)媒體等工具進行針對性營銷。通過針對性產(chǎn)品服務(wù)，進一步提高保險產(chǎn)品以及保險服務(wù)的準確性。

5.拓寬服務(wù)內(nèi)容

現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)這一概念的提出，進一步拓寬了保險行業(yè)的服務(wù)內(nèi)容，在傳統(tǒng)商業(yè)保險補償服務(wù)的基礎(chǔ)上，該行業(yè)又被賦予防災(zāi)防損、公共治理的功能。也就是要求責(zé)任保險積極參與到公共治理領(lǐng)域，全面提升保險行業(yè)的現(xiàn)代化服務(wù)職能。故而，責(zé)任保險需要積極拓寬自己的服務(wù)方式與服務(wù)內(nèi)容，與此同時，責(zé)任保險與加強與媒體、醫(yī)療衛(wèi)生、消防、安全監(jiān)督管理、統(tǒng)計等部門之間的聯(lián)系，積極建立共享的數(shù)據(jù)信息服務(wù)平臺，進而為社會各行業(yè)提供全面的責(zé)任保險服務(wù)。

三、結(jié)語

綜上所述，本文以責(zé)任保險發(fā)展及優(yōu)化的基礎(chǔ)為切入點，從客觀發(fā)展規(guī)律、觀點改變、與時俱進、針對性營銷、服務(wù)內(nèi)容等多角度入手，詳細論述了責(zé)任保險的發(fā)展及優(yōu)化策略，多方面入手，旨在促進責(zé)任保險制度健康、和諧發(fā)展。

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