海勤+謝倩蓉

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展極大地豐富了我們的生活，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了極大地便利，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到非常重要的作用。為此，通過(guò)對(duì)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，針對(duì)其在發(fā)展過(guò)程中存在的監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行研究分析，提出相應(yīng)的解決措施，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.06.050

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，是指通過(guò)現(xiàn)代信息科技，例如互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。其目前發(fā)展的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.1模式多樣且彼此之間競(jìng)爭(zhēng)激烈

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)貸、眾籌金融和第三方金融平臺(tái)這六種模式構(gòu)成了廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融，其中第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈。目前我國(guó)居民使用較多的第三方支付主要有微信支付、支付寶以及財(cái)付通。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在2016年新年期間，微信支付收發(fā)紅包78.5%，支付寶收發(fā)紅包33%，但在2017年新年期間微信退出紅包大戰(zhàn)，支付寶一家獨(dú)大。由此可以看出網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付巨頭之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。例如，2016年春節(jié)前期支付寶推出的“集五?！被顒?dòng)，2017年又推出“掃福集?！被顒?dòng)，通過(guò)加支付寶好友取福、好友之間轉(zhuǎn)贈(zèng)、掃福字等方式進(jìn)行集?；顒?dòng)，操作簡(jiǎn)單，吸引許多人參與其中。這種方式在使得增加支付寶用戶的同時(shí)也將支付寶推進(jìn)社交關(guān)系領(lǐng)域。雖然，目前支付寶和財(cái)付通占據(jù)第三方支付的大部分份額，但是一些新的支付方式仍然在不斷房展，不斷創(chuàng)新，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷帶來(lái)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，各種新模式之間也存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

1.2交易規(guī)模擴(kuò)大，發(fā)展前景可觀

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的發(fā)展速度非常的快，普及程度也不斷提高。此外，智能手機(jī)的使用也十分普遍。這些社會(huì)新變化使得我國(guó)的網(wǎng)上銀行、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸以及第三方支付等新金融模式的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年，和互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模達(dá)到了12億元，相當(dāng)于我國(guó)人均收入水平的20%，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)體系中的重組成部分。截止到2016年上半年，P2P網(wǎng)貸的交易規(guī)模達(dá)到8423億元，比去年同期增長(zhǎng)28倍。其他模式的交易規(guī)模亦十分可觀，且不斷擴(kuò)大，隨著國(guó)內(nèi)居民生活方式的不斷變化，移動(dòng)支付的使用率大大提高，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景十分可觀。

1.3缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，存在弊端

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新發(fā)展起來(lái)的行業(yè)，首先，由于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的局限性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于金融機(jī)構(gòu)自身體制的不完善，也導(dǎo)致其在發(fā)展的過(guò)程中存在體制風(fēng)險(xiǎn)。最后，消費(fèi)者自身的法律維權(quán)意識(shí)淡薄，也導(dǎo)致其在發(fā)展過(guò)程中讓很多不法分子有機(jī)可乘。近幾年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)詐騙案件層出不窮，2014年e租寶事件，使得很多人的財(cái)產(chǎn)都受到了損害，甚至有人因此失去生命，此事件就是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中存在弊端的顯現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展還需要我們?nèi)ゲ粩嗵剿鳌?/p>

2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便捷的操作目前被廣大人群使用，但是其是一把雙刃劍，在給我們的生活帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也給我們的資金安全帶來(lái)了很大的隱患。近年來(lái)，以網(wǎng)貸為代表的我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)許多新危機(jī)，平臺(tái)缺乏支付能力，借款人失信等等，這些事件的頻繁出現(xiàn)使得業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注不斷加大，從而使得加大對(duì)其的監(jiān)管顯得更為的迫在眉睫。我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

2.1沒(méi)有配套的監(jiān)管體系，為其發(fā)展保駕護(hù)航

最近幾年，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用而生。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新行業(yè)，它以其所擁有的創(chuàng)新模式打破了傳統(tǒng)金融壟斷的局面。為了既規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，防范其風(fēng)險(xiǎn)，又能維護(hù)金融市場(chǎng)創(chuàng)新和綠色發(fā)展，應(yīng)盡快創(chuàng)新建立與其配套的監(jiān)管體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展保駕護(hù)航。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)做得更多的是對(duì)其發(fā)展進(jìn)行密切的關(guān)注并非實(shí)際監(jiān)管，很難在其快速發(fā)展之前預(yù)測(cè)其危險(xiǎn)。2015年7月4日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》也對(duì)完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的要求。但這些要求并未完全落實(shí)。例如，2015年底的e租寶事件，仍然有許多投資者的財(cái)產(chǎn)受到了損害。

2.2沒(méi)有適用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管立場(chǎng)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，歸根結(jié)底是因?yàn)闆](méi)有適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，傳統(tǒng)金融在監(jiān)管的各個(gè)方面都有做出明確的規(guī)定，運(yùn)用眾多的法律法規(guī)來(lái)維護(hù)其安全運(yùn)行。但是這些監(jiān)管措施和法規(guī)并不能完全的適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融，在類型和經(jīng)營(yíng)方式等方面都做出了不斷創(chuàng)新。如果不能建立新的監(jiān)管模式，會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展甚至?xí){到整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定。因此對(duì)它的監(jiān)管需要全新的監(jiān)管立場(chǎng)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度難以把握

任何一項(xiàng)創(chuàng)新如果政府一開(kāi)始就介入監(jiān)管的話會(huì)扼殺創(chuàng)新，市場(chǎng)機(jī)制在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中的作用是不可替代的。但要使交易機(jī)制更為高效必須通過(guò)法律法規(guī)來(lái)監(jiān)管約束各類互聯(lián)網(wǎng)金融主體的市場(chǎng)行為。但是政府監(jiān)管的力度具體要多大，或者說(shuō)給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給予多大的自由度是非常難把握的。一方面P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融，政府應(yīng)該管，另一方面，如果政府監(jiān)管力度太大，過(guò)早的監(jiān)管，就會(huì)扼殺P2P以及整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新性，甚至?xí){到金融體系的穩(wěn)定以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。到底施以多大力度的監(jiān)管是目前的一大難題。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍界定困難

互聯(lián)網(wǎng)支付范圍非常廣泛，他已經(jīng)從最初的網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)領(lǐng)域逐漸拓展到了金融理財(cái)、股票、基金、貸款等新的領(lǐng)域。其跨界經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)對(duì)當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制提出了挑戰(zhàn)。如果法律更新和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不能同步進(jìn)行，就會(huì)威脅互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定，給其發(fā)展埋下隱患。此外，要做到監(jiān)管一個(gè)業(yè)務(wù)或某個(gè)交易行為是否非法也是比較困難的。

3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施

互聯(lián)網(wǎng)金融目前仍然處于一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期，很多領(lǐng)域都涉及互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至連最基礎(chǔ)的買菜、買水果都可以用到支付寶、微信等線上支付，另外由于余額寶利率高出銀行存款的利率，越來(lái)越多的人不在選擇銀行存款這種傳統(tǒng)金融，而是將錢放在余額寶里。但是由于技術(shù)創(chuàng)新不足、監(jiān)管措施不全面以及力度小等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍有很多不足。因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管采取相應(yīng)措施，顯得越來(lái)越重要。例如，完善立法，建立監(jiān)管體系等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)模式不同，是一種典型的金融行為，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，一方面可以在傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式上推陳出新，另一方面也需要不斷創(chuàng)新，形成新的監(jiān)管方式，將統(tǒng)一監(jiān)管和分類監(jiān)管、機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

3.1建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融控制度和監(jiān)管主體的協(xié)調(diào)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融雖有相似之處，但二者之間仍然存在差別。目前我國(guó)金融監(jiān)管中對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)外部機(jī)制等都有相關(guān)的規(guī)定，因此需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特有模式制定相應(yīng)準(zhǔn)入、退出、業(yè)務(wù)范圍以及內(nèi)部控制制度。一方面，對(duì)其涉獵的業(yè)務(wù)范圍作出明確的規(guī)定，并制定相應(yīng)的法律法規(guī)。另一方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程以及從業(yè)人員進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)于違反相關(guān)法律規(guī)定的進(jìn)行嚴(yán)懲，加大打擊力度。此外，我們可以加強(qiáng)和其他監(jiān)管部門之間的合作，加強(qiáng)彼此之間信息的交流和分享，取長(zhǎng)補(bǔ)短，不斷完善自身監(jiān)管的缺陷。不斷適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融跨越空間和實(shí)踐的新特點(diǎn)。

3.2建立與時(shí)俱進(jìn)的監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)不斷創(chuàng)新發(fā)展的新興行業(yè)，固定的監(jiān)管機(jī)制不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要不斷地適時(shí)調(diào)整相關(guān)規(guī)定，因此建立動(dòng)態(tài)的監(jiān)管機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一個(gè)必要條件。首先需要作出明確分工，將新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)歸到管制之下，保證監(jiān)管的完整性。其次實(shí)時(shí)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)其存在的問(wèn)題，并作出相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制。最后為了確保信息以及數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性，我們可以利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)對(duì)投入資金的去向及其使用過(guò)程進(jìn)行監(jiān)控，保證其的合法性和安全性。

3.3完善信息披露以及風(fēng)險(xiǎn)提示制度，強(qiáng)化消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督以及不定期的檢查。對(duì)于其存在的問(wèn)題要進(jìn)行及時(shí)的披露，并且做出相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。

對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要內(nèi)容，一方面就是要采取相關(guān)的措施，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，另一方面就是要建立健全相關(guān)的權(quán)益保護(hù)機(jī)制，對(duì)于侵犯消費(fèi)者權(quán)益的手段進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。另外，還需要設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)解部門，可以給消費(fèi)者提供一個(gè)維權(quán)的場(chǎng)所。