余世文

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，電子商務(wù)已經(jīng)成為一種潮流，而以阿里巴巴旗下小額貸款公司阿里小貸為首的企業(yè)，引進(jìn)了一種新型快捷的借貸方式，掌握了全面、豐富的商業(yè)數(shù)據(jù)和先進(jìn)技術(shù)，為更多的大眾解決融資難的問(wèn)題。借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這種新型的金融結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)模式，得到了巨大的發(fā)展，也產(chǎn)生一些新的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，

關(guān)鍵詞：小額貸款；電子商務(wù)；中小企業(yè)；金融

中圖分類號(hào)：F713.3

文獻(xiàn)識(shí)別碼：A

文章編號(hào)：1001-828X（2016）036-000324-01

一、小額信貸是當(dāng)今金融發(fā)展的必然趨勢(shì)

（一）小型企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

1.銀行門檻過(guò)高

銀行的申請(qǐng)程序相當(dāng)繁瑣。首先是貸款的申請(qǐng)，第二是信譽(yù)級(jí)別評(píng)定，第三是進(jìn)行貸款調(diào)查，第四是貸款的審批，第五是簽訂貸款合同，第六是貸款發(fā)放，第七是貸款成功后的審查，信譽(yù)社將追蹤調(diào)查與檢查借款人執(zhí)行借款合同情況，與借款人經(jīng)營(yíng)情況；最后是貸款額償還還。如此的流程若是是大額度的貸款也罷，然而某些小型企業(yè)或者是說(shuō)某些個(gè)人需求只想借貸少部分資金留以周轉(zhuǎn)。

2.小型企業(yè)融資條件不足且流動(dòng)資金短缺

由于中小企業(yè)存在許許多多管理與結(jié)構(gòu)上的問(wèn)題，造成自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力低下，于此同時(shí)，中小企業(yè)規(guī)模小，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的固定資產(chǎn)比例小，不具備可以作為抵押的不動(dòng)產(chǎn)。這些先天缺乏的條件在某種意義上也刺激了小企業(yè)商人以及非農(nóng)業(yè)企業(yè)家們選擇其他簡(jiǎn)單又創(chuàng)新的貸款機(jī)構(gòu)。

3.小額信貸具有的優(yōu)勢(shì)

以阿里集團(tuán)小額貸款為例，由于某些小型企業(yè)或者是說(shuō)某些個(gè)人需求只想借貸少部分資金留以周轉(zhuǎn)。阿里小貸的申請(qǐng)條件就簡(jiǎn)單了許多，只需要是阿里集團(tuán)會(huì)員，且信譽(yù)良好，年齡在18-62周歲中國(guó)公民，實(shí)名認(rèn)證的支付寶賬戶擁有者，直接就可以申請(qǐng)阿里小貸。

這個(gè)期間，只通過(guò)信譽(yù)度與財(cái)務(wù)健康狀況為依據(jù)的阿里小貸變成了炙手可熱的小額貸款選擇。阿里小額借貸成立了一套目標(biāo)完全不同于原始銀行的金融軌制與體系，其通過(guò)對(duì)貸款科技的創(chuàng)新與突破，讓它的貸款方式放松了抵押擔(dān)保制約的還款制度，同時(shí)也利用大數(shù)據(jù)來(lái)緩解信息不對(duì)稱的途徑，另外，在交易方式上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)也降低交易的成本，從而降低了貸款市場(chǎng)的門檻。低收入階層，不由分說(shuō)的會(huì)選擇此類平等，低門檻，方便，快捷的貸款形式。

二、以阿里小貸為例

（一）什么是阿里小貸

阿里小額貸款方式是指拿借款人的信譽(yù)來(lái)發(fā)放的貸款，物質(zhì)性的擔(dān)保都不用借款人提供。也就是說(shuō)對(duì)于債務(wù)人，無(wú)需提供抵押品，亦不必第三方平臺(tái)擔(dān)保，僅憑自己的信譽(yù)就能申請(qǐng)貸款，并以借款人信譽(yù)程度用作為還款的保證。阿里小貸是阿里金融提供給阿里集團(tuán)有“信譽(yù)”的會(huì)員的一款貸款產(chǎn)品，亦稱“阿里信譽(yù)貸款”。阿里小額貸款無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，目前貸款已然從僅僅對(duì)杭州地區(qū)的誠(chéng)信通會(huì)員（個(gè)人版與企業(yè)版）與中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員開(kāi)放，已然延伸到全國(guó)各大商會(huì)，貸款放款對(duì)象為均會(huì)員企業(yè)的法定代表人，即個(gè)體版誠(chéng)信通為實(shí)體經(jīng)營(yíng)人。

阿里集團(tuán)在2010年6月成立阿里集團(tuán)小額貸款股份有限公司，因此也標(biāo)志著阿里集團(tuán)的“電子商務(wù)+金融服務(wù)”商業(yè)帝國(guó)的初步建立，目標(biāo)是幫助解決微小融資需求，尤其是針對(duì)中小型企業(yè)。其股東有阿里集團(tuán)、復(fù)興、萬(wàn)象、銀泰。阿里小貸是國(guó)內(nèi)的第一家在電子商務(wù)領(lǐng)域的小額貸款公司。

阿里金融的主要組成部分為小貸與微貸，嘗試較早。其公司的運(yùn)行根本是通過(guò)“誠(chéng)信通”“誠(chéng)信通指數(shù)”等服務(wù)機(jī)制建立的商家“網(wǎng)上征信系統(tǒng)”。

（二）阿里小貸發(fā)展起因

1.成立背景

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的廣泛普及，大量的電商平臺(tái)涉足金融服務(wù)領(lǐng)域。作為全球最大的電子商務(wù)平臺(tái)之一，中國(guó)最大的電子商務(wù)平臺(tái)，支付寶信譽(yù)支付功能的推出，意味著阿里金融正在聯(lián)手支付寶掀起一場(chǎng)金融支付領(lǐng)域的革命，阿里小貸是阿里集團(tuán)金融的重要組成部分。

2.誠(chéng)信通

阿里小貸，顧名思義，阿里公司旗下的小額貸款公司。回顧其發(fā)展歷程，它的基礎(chǔ)要?dú)w結(jié)于2002年“誠(chéng)信通”成立。

“誠(chéng)信通”是由阿里集團(tuán)集團(tuán)在2002年推出的業(yè)務(wù)，致力于會(huì)員在國(guó)內(nèi)的貿(mào)易。阿里利用第三方平臺(tái)，對(duì)旗下的注冊(cè)會(huì)員做出評(píng)估，同時(shí)通過(guò)對(duì)于會(huì)員的評(píng)估，對(duì)他們的誠(chéng)信交易記錄公布于互聯(lián)網(wǎng)上，以此幫助顧客選擇購(gòu)物，在此同時(shí)獲得采購(gòu)者的信任。在2004年年初，其公司又推出了“誠(chéng)信通”的指數(shù)，以此來(lái)評(píng)估會(huì)員信譽(yù)狀況，由此，“誠(chéng)信通”變成了阿里集團(tuán)會(huì)員信譽(yù)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，阿里運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將小、微企業(yè)大量數(shù)據(jù)加入到云計(jì)算中。

（三）阿里小貸的運(yùn)營(yíng)形式及特點(diǎn)

1.阿里小貸運(yùn)營(yíng)形式

業(yè)務(wù)上阿里集團(tuán)可以分為“電商平臺(tái)”、“數(shù)據(jù)服務(wù)”與“阿里金融”三大模塊，三大業(yè)務(wù)模塊相互制約與支持，形成完整的集團(tuán)盈利形式，阿里金融壯大的客戶群支持來(lái)源于阿里集團(tuán)的公共B2B平臺(tái)以及支付寶平臺(tái)上注冊(cè)的用戶，同時(shí)，大數(shù)據(jù)提供的交易歷史是阿里金融對(duì)客戶信譽(yù)評(píng)級(jí)的核心資源。

2.阿里小貸的融資渠道

阿里金融貸款公司大部分資金來(lái)源為股東交納的本金、捐贈(zèng)資金，與來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)融入資，支付寶憑借其在淘寶平臺(tái)壯大的客戶群支持與電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進(jìn)的科技，保存著大批支付寶用戶的閑置資金，但阿里金融拒絕以任何方式挪用支付寶的資金。

3.阿里小貸的貸款收益及成本

對(duì)于收益，電商從阿里金融的貸款需要支付費(fèi)用一般為：利息（大概日均利率0.05%-0.06%）和阿里技術(shù)服務(wù)費(fèi)（貸款金額的1%）。盡管年化利率并不低，電商所申請(qǐng)到的貸款假若使用時(shí)間超過(guò)了一個(gè)月，便可以算作隨借隨還，具有支付方便的優(yōu)勢(shì)和額度靈便的特點(diǎn)，為電商節(jié)約了了貸款的時(shí)間成本，上升了營(yíng)運(yùn)效率。

4.阿里小貸的放款特點(diǎn)

“金額小、筆數(shù)多、還款周期短”是阿里金融小額貸款發(fā)放的三大特點(diǎn)。“阿里金融”小額信譽(yù)貸款者（即賣家）對(duì)于訂單貸款的使用周期一般不會(huì)超過(guò)一周，單筆額度也多數(shù)在萬(wàn)元以內(nèi)，但貸款頻率會(huì)很高，部分賣家甚至可以天天操作訂單貸款。