吳晶妹

隨著我國社會信用體系建設(shè)的全面深入推進，信用已引起社會各界廣泛關(guān)注，同時，有些人也產(chǎn)生了一些困惑。筆者認(rèn)為，如果能討論清楚并很好地解答下面四個基本問題，信用建設(shè)中的很多思慮可能就會迎刃而解了。

一、什么是信用？ 信用是獲得信任的資本，是其擁有者社會關(guān)系與經(jīng)濟交易活動的價值體現(xiàn)。信用由意愿、能力與行為結(jié)果構(gòu)成，最終通過社會關(guān)系的聲譽、經(jīng)濟交易的授信額度、行為記錄與評價表現(xiàn)出來。

信用是其擁有者在社會交往、經(jīng)濟交易等活動中以自己的意愿、能力、行為獲得他人信任而實現(xiàn)的價值。獲得信任的標(biāo)志或結(jié)果就是獲得機會、形成社會關(guān)系、達成信用交易等。

信用擁有者即信用主體，即政府、企業(yè)、自然人等。信用是信用主體擁有的一種資本，一種財富，可交易、可度量、可管理，有社會價值、經(jīng)濟價值、時間價值。

二、信用為什么重要？在現(xiàn)代社會中，資本是人們擁有的各種各樣財富的總和。信用是新被確認(rèn)的財富，是資本的新生構(gòu)成。信用作為資本存在，是人類社會進步的表現(xiàn)，是社會經(jīng)濟運行方式從自然資源為主導(dǎo)向知識智慧為主導(dǎo)轉(zhuǎn)變的標(biāo)志。

在現(xiàn)代經(jīng)濟中，資本不再僅僅由實物財富構(gòu)成，除了土地、房屋、勞動力等，還由各種各樣的非實物財富構(gòu)成，比如知識、信用等。因此，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，在衡量經(jīng)濟主體資本構(gòu)成與資本總量的時候，就會去考察和度量他們的實物資本、知識資本、信用資本等。

信用資本是人們財富總和的一部分，就像土地、房屋一樣，給人們帶來利益，實現(xiàn)人們的預(yù)期目標(biāo)。與其他財富相比，信用資本帶給人們的利益更強大，更多樣化，既包括經(jīng)濟利益，比如資金等，也包括社會利益，比如信譽等。

信用是一種資本，是資源和財富。如何才能擁有這種資本？信用主體具備誠信道德的基礎(chǔ)素質(zhì)，就擁有誠信度資本；信用主體遵守社會行為準(zhǔn)則的要求和制度規(guī)則的約束，就擁有合規(guī)度資本；信用主體在經(jīng)濟交易中達成信用交易，履行契約規(guī)定，就擁有踐約度資本。信用主體具備三個維度的所有資本，就擁有信用總資本，就擁有這種資源和財富。

在現(xiàn)代信用經(jīng)濟中，社會與市場既按傳統(tǒng)的真實資本配置資源，又按信用資本配置資源，以達到資源配置公平、有效的最優(yōu)狀態(tài)。從這個意義上說，信用已經(jīng)成為一種生產(chǎn)要素，與勞動力、土地、技術(shù)、信息等共同參與社會資源配置，并在一定程度上持續(xù)提高社會資源的配置效率，形成社會生產(chǎn)力，促進經(jīng)濟增長。

三、為什么要搞社會信用體系建設(shè)？就是要實現(xiàn)以信用資本配置資源，讓社會更加公平、有秩序，有良好的環(huán)境，提升社會治理水平。

在傳統(tǒng)經(jīng)濟條件下，人們擁有土地、廠房、設(shè)備、資金等，才能開展生產(chǎn)，達成交易，獲得經(jīng)濟利潤。具有實物資本似乎已經(jīng)成為人們參與經(jīng)濟交易和社會資源配置的必備前提條件，否則就將“出局”。

隨著市場經(jīng)濟發(fā)展，人們對社會治理和社會公平提出了一些新要求。市場經(jīng)濟中固有的一些缺陷會導(dǎo)致社會貧富差距拉大，資源錯配，社會價值觀扭曲等，不利于調(diào)動市場經(jīng)濟參與者的積極性，影響社會和諧與穩(wěn)定發(fā)展。因此需要一種新的資源配置方式來解決市場經(jīng)濟發(fā)展過程中帶來的社會治理問題。

信用資本是一種手段，為缺乏實物資本的主體參與經(jīng)濟交易和社會資源配置提供了可能性。信用資本作為一種手段使人們能夠參與社會資源配置，這體現(xiàn)了一種社會公平。信用可以與土地、資金、房屋、勞動力一樣，作為人們的財富象征，在市場上獲取參與交易的機會。人們可以憑借信用資本實現(xiàn)自己的目標(biāo)，參與社會資源配置的手段更加多元化，每個人都可以利用自身最優(yōu)勢的財富，獲取自己最需要的社會資源，不用“拼爹”“不以出身論英雄”，真正以人為本，以人自身的信用為本。

社會信用體系建設(shè)就是要用一套新的制度和辦法，讓每一個人都能積累和提升自己的信用資本，并以此公開、公平地參加社會人文資源與自然資源的分配。缺乏實物資本的人們照樣可以通過不斷積累自身的信用財富，獲得社會交往和經(jīng)濟交易必需的資源，實現(xiàn)心中的夢想。整個社會也向著更加和諧、公平、人性化的方向邁進。

在現(xiàn)代信用經(jīng)濟中，信用資本是社會資源配置的新依據(jù)與新要素。新的社會信用體系與信用管理制度可以很好地解決缺乏統(tǒng)一、公認(rèn)的手段配置社會資源的問題，豐富和擴大社會資源配置領(lǐng)域與手段，彌補僅以實體資本配置資源的不足與漏洞，有利于促進社會的不斷進步與經(jīng)濟的健康發(fā)展。

四、在社會信用體系建設(shè)中，政府應(yīng)該發(fā)揮什么樣的作用？ 從理論上看，擁有信用資本才能獲得認(rèn)可并有機會交往，達成信用交易。擁有信用資本越多，表明信用主體獲得社會認(rèn)可的程度越高。在很多情況下，社會各界會用各種辦法對信用資本進行評價，實際上就是要確定資格及程度，實質(zhì)上就是以信用資本的高低作為門檻或條件，確定某種資質(zhì)或機會或授信額度。作為資源配置的新依據(jù)，信用資本比實體資本來得更直接，有時甚至可以一票否決。沒有信用，就沒有一切。適度調(diào)節(jié)信用資源配置、保持公平與社會秩序穩(wěn)定、改善信用環(huán)境是政府的責(zé)任。

美國等西方國家頻發(fā)信用危機，其原因之一就是市場對信用資源配置失靈、政府對信用資源配置調(diào)節(jié)的信用監(jiān)管不力、整個社會信用資本生產(chǎn)過剩。微觀上，是授信人高估申請人的信用資本；宏觀上，是整個社會高估信用主體的誠信與合規(guī)水平及踐約能力，使信用資本總水平在過度虛擬中形成泡沫，信用交易總規(guī)模過度膨脹。當(dāng)泡沫破滅時，所有信用交易產(chǎn)品價格暴跌，所有授信活動劇烈收縮，債權(quán)債務(wù)關(guān)系惡化，社會活動違規(guī)、經(jīng)濟交易違約的現(xiàn)象普遍，人與人之間信任關(guān)系脆弱?，F(xiàn)代信用危機的過程就是信用資本泡沫破滅、信用價值回歸的過程。21世紀(jì)，面對國際信用危機前車之鑒，我們必須努力思考如何構(gòu)建信用監(jiān)管體系、正確發(fā)揮政府在市場經(jīng)濟中的作用。

信用主體總希望自己的信用資本最大化，這與社會能夠接受的信用資本總量有限之間永遠(yuǎn)存在矛盾。由信用主體驅(qū)動的信用資本規(guī)模無限擴張，而社會可承受的信用資本規(guī)模并非無限擴張的，有一個合理的平衡區(qū)間。超越了這個平衡的區(qū)間，社會上信用資本泛濫無度，存在信用危機的隱患。單純依靠市場機制，就容易造成信用主體為實現(xiàn)自身利益最大化而導(dǎo)致信用資本總規(guī)模超越社會承受的最高限。信用資源的有效利用與合理配置需要政府的信用監(jiān)管體系與市場機制共同作用。

社會信用體系建設(shè)是經(jīng)濟與社會發(fā)展的必然要求。政府有責(zé)任順應(yīng)趨勢，推動社會信用體系建設(shè)更好發(fā)展，幫助社會公眾提升自身的信用積累，給予社會成員更加公平地參與資源配置、充分發(fā)展的途徑與機會，引導(dǎo)整個社會以誠信為本，筑建基本的信任關(guān)系，形成良好的信用環(huán)境。