李舒　趙思健　張峭

摘要：為了提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理水平、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化發(fā)展，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化發(fā)展的展望——智慧農(nóng)險(xiǎn)。文章基于信息技術(shù)的視角，介紹智慧農(nóng)險(xiǎn)的概念與特征，構(gòu)建智慧農(nóng)險(xiǎn)的總體框架，就建設(shè)智慧農(nóng)險(xiǎn)的關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)行詳細(xì)闡述，并對(duì)智慧農(nóng)險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展提出展望。

關(guān)鍵詞：智慧農(nóng)險(xiǎn)；物聯(lián)網(wǎng)；移動(dòng)互聯(lián)；“3S”技術(shù)；大數(shù)據(jù)；云計(jì)算；數(shù)據(jù)挖掘；總體框架

中圖分類號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002—1302（2016）01—0007—06

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，在穩(wěn)定農(nóng)民收入和促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展方面起到了積極作用。雖然中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國(guó)6個(gè)省區(qū)才開(kāi)始試點(diǎn)開(kāi)展，但到了2013年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入306.6億元，向3 177萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款共208.6億元，承保主要農(nóng)作物突破0.667億hm²，占全國(guó)主要農(nóng)作物播種面積的42%。

為了更好地經(jīng)營(yíng)管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，各家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司相繼建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理信息平臺(tái)，通過(guò)信息化管理實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的管理，使承保理賠過(guò)程更為公開(kāi)、公平、公正，政府補(bǔ)貼財(cái)政資金得到有效利用，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。但目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理信息化平臺(tái)多集中在保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，僅僅是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本業(yè)務(wù)辦理起支持作用。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)飛速發(fā)展，保險(xiǎn)公司暴露出管理成本較高、管理服務(wù)水平較低、出現(xiàn)大量的道德風(fēng)險(xiǎn)行為等突出問(wèn)題，這不僅需要在管理制度層面上給予改善，還對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理信息化提出了更高的要求。

近年來(lái)，隨著物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)無(wú)線寬帶網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等信息技術(shù)的發(fā)展及應(yīng)用，信息化發(fā)展趨勢(shì)走向智慧化，智慧城市、智慧旅游、智慧圖書(shū)館等新的構(gòu)想紛紛提出，其核心就是運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新的信息技術(shù)，建立協(xié)同處理和智能控制的信息平臺(tái)，及時(shí)整合和交流信息，從而實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)自主化、智能化管理，智慧化是信息化發(fā)展的高級(jí)階段。智慧農(nóng)險(xiǎn)的概念應(yīng)運(yùn)而生，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的智慧化、自主化管理，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，有效控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化建設(shè)的不斷升級(jí)，智慧農(nóng)險(xiǎn)將成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理信息化的未來(lái)發(fā)展新模式。

本文將闡述智慧農(nóng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和特征，提出由物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等技術(shù)支撐的智慧農(nóng)險(xiǎn)的總體框架，就未來(lái)建設(shè)智慧農(nóng)險(xiǎn)提出理論和技術(shù)支撐。

1智慧農(nóng)險(xiǎn)的內(nèi)涵及特征

智慧農(nóng)險(xiǎn)是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的生產(chǎn)、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、氣象等農(nóng)業(yè)自然資源及社會(huì)經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域信息進(jìn)行感知、測(cè)量、采集和整理，獲取實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)上傳到數(shù)據(jù)中心，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)海量異構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理、整合、儲(chǔ)存、分析和預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)確、動(dòng)態(tài)、高效與智能管理，為政府部門(mén)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、廣大投保戶提供個(gè)性化、智能化服務(wù)。

通過(guò)分析，智慧農(nóng)險(xiǎn)具有如下幾個(gè)方面的顯著特征（圖1）。

1.1廣泛的信息獲取網(wǎng)絡(luò)

廣泛覆蓋的信息獲取網(wǎng)絡(luò)是智慧農(nóng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。智慧農(nóng)險(xiǎn)以系統(tǒng)的需求為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)信息自動(dòng)化采集和動(dòng)態(tài)監(jiān)控。一方面，智慧農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)用先進(jìn)的信息感知手段，如傳感器、衛(wèi)星遙感、智能攝像頭、手機(jī)等智能化終端隨時(shí)隨地感知、測(cè)量事物，獲取信息；另一方面，智慧農(nóng)險(xiǎn)的感知客體豐富，信息感知網(wǎng)絡(luò)需要全面覆蓋時(shí)間、空間等各個(gè)維度，采集到不同維度、不同屬性、不同形式的信息，全面反映從承保信息的收集檢驗(yàn)到理賠時(shí)災(zāi)情的勘查定損，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際生產(chǎn)情況到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理狀況等各個(gè)階段，建立海量級(jí)別的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)庫(kù)。

1.2全面的信息互聯(lián)互通

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理將涉及財(cái)政、種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)、林業(yè)、氣象、國(guó)土資源等多個(gè)部門(mén)領(lǐng)域。智慧農(nóng)險(xiǎn)將要通過(guò)各種形式的通信網(wǎng)絡(luò)工具進(jìn)行交互和多方共享，實(shí)現(xiàn)各部門(mén)的數(shù)據(jù)信息與智慧農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)及時(shí)、準(zhǔn)確地通信和傳輸。智能農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)不僅可以共享包括政府政策信息，保險(xiǎn)方案信息，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息、災(zāi)情信息等多方信息，還可以對(duì)自然環(huán)境和農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)行情況進(jìn)行實(shí)時(shí)傳遞和通信，有利于保險(xiǎn)參與者及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題，改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方式。

1.3海量的異構(gòu)數(shù)據(jù)處理

區(qū)別于現(xiàn)有技術(shù)收集的小樣本數(shù)據(jù)，運(yùn)用傳感器、現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)收集的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)是海量、跨地域、跨行業(yè)和跨部門(mén)的多源異構(gòu)數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)紛繁多樣，優(yōu)劣摻雜，需要智慧農(nóng)險(xiǎn)應(yīng)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘等數(shù)據(jù)處理技術(shù)對(duì)其進(jìn)行儲(chǔ)存、整合和分析，采用專業(yè)模型從海量的數(shù)據(jù)中推測(cè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)情況、評(píng)估農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測(cè)農(nóng)業(yè)災(zāi)情，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供決策支持。

1.4智能的綜合應(yīng)用服務(wù)

智慧農(nóng)險(xiǎn)要求對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制等需求做出智能響應(yīng)，建立面向服務(wù)的智慧農(nóng)險(xiǎn)綜合應(yīng)用的統(tǒng)一公共管理及應(yīng)用平臺(tái)，綜合管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，提供豐富的農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)相關(guān)應(yīng)用，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與主體生產(chǎn)和決策提供便捷、個(gè)性化、智能化的應(yīng)用與服務(wù)。

2智慧農(nóng)險(xiǎn)的框架設(shè)計(jì)

圍繞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)需求建設(shè)智慧農(nóng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)體系，將智慧農(nóng)險(xiǎn)的框架分為4層結(jié)構(gòu)：信息采集層、網(wǎng)絡(luò)通信層、信息系統(tǒng)層和服務(wù)應(yīng)用層，實(shí)現(xiàn)智慧農(nóng)險(xiǎn)的高度互聯(lián)和高度協(xié)同（圖2）。

2.1信息采集層

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種名目繁多，單個(gè)標(biāo)的物的價(jià)值不僅較低廉且多呈分散分布狀況，涉及領(lǐng)域眾多。為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科學(xué)持續(xù)發(fā)展，亟待對(duì)各領(lǐng)域的信息進(jìn)行收集和利用，以便農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體運(yùn)作情況的把握。因此，在信息采集層上，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、“3S”技術(shù)、便攜式計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端設(shè)備等建立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全流程管理緊密銜接的信息采集網(wǎng)絡(luò)，減少經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，可以方便快捷地獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)的相關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)準(zhǔn)確地對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的生長(zhǎng)態(tài)勢(shì)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和數(shù)字化處理，為決策提供依據(jù)。主要的信息數(shù)據(jù)包括：

被保險(xiǎn)人信息，主要指被保險(xiǎn)人的身份、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、社會(huì)關(guān)系和信用信息等。

信息保險(xiǎn)標(biāo)的信息，包括被保作物的種植面積、布局與作物苗情長(zhǎng)勢(shì)，被保牲畜的養(yǎng)殖（包括：養(yǎng)殖地點(diǎn)、養(yǎng)殖規(guī)模、品種信息等）、健康和檢疫信息，被保作物的受災(zāi)面積和受災(zāi)情況，被保牲畜藥物使用情況、死亡信息等。

農(nóng)業(yè)自然和社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息，自然信息包括旱澇、低溫霜凍等自然災(zāi)害，口蹄疫等重大病害情況的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)；保險(xiǎn)標(biāo)的生產(chǎn)區(qū)的氣象信息、土壤等農(nóng)作物生長(zhǎng)自然環(huán)境相關(guān)數(shù)據(jù)；社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息包括標(biāo)的市場(chǎng)價(jià)格信息，生產(chǎn)成本信息、流通信息等。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)信息，主要指能反映保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的數(shù)據(jù)信息，包括承保理賠數(shù)據(jù)、流程管理數(shù)據(jù)、財(cái)政補(bǔ)貼資金管理數(shù)據(jù)、人員配置等信息。

政府部門(mén)信息，主要指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)、氣象、國(guó)土資源、財(cái)政、保險(xiǎn)監(jiān)督管理等政府機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策及相關(guān)數(shù)據(jù)信息。如：財(cái)政部門(mén)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金下發(fā)和使用情況，農(nóng)業(yè)部門(mén)收集的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和市場(chǎng)信息，國(guó)土資源部門(mén)共享耕地、農(nóng)業(yè)用地面積信息，氣象部門(mén)利用氣象信息技術(shù)、開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象服務(wù)等。

2.2網(wǎng)絡(luò)通信層

網(wǎng)絡(luò)通信層運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)及通信技術(shù)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)和數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)等，將采集層感知的農(nóng)險(xiǎn)信息迅速、實(shí)時(shí)傳遞、傳輸、集成，并利用云計(jì)算技術(shù)建立虛擬數(shù)據(jù)中心對(duì)數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行管理。

在智慧農(nóng)險(xiǎn)中，網(wǎng)絡(luò)通信層的主要功能：首先是確保采集的數(shù)據(jù)信息與農(nóng)險(xiǎn)系統(tǒng)、服務(wù)平臺(tái)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各部門(mén)的通信暢通，達(dá)成互聯(lián)和協(xié)同。除及時(shí)準(zhǔn)確地共享農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策信息外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求財(cái)政、農(nóng)業(yè)、氣象、國(guó)土資源等多個(gè)部門(mén)領(lǐng)域發(fā)揮部門(mén)優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供信息資源服務(wù)，整合部門(mén)數(shù)據(jù)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)口徑，使服務(wù)信息能夠有效傳遞，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開(kāi)展；其次是建立虛擬數(shù)據(jù)中心，對(duì)大量多源異構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，生成數(shù)據(jù)庫(kù)。通過(guò)信息采集層收集的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)中的耕地面積數(shù)據(jù)；有半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如農(nóng)戶投保的文本數(shù)據(jù)、在承保和勘查過(guò)程中生成的圖形和圖像數(shù)據(jù)；甚至有分布在網(wǎng)絡(luò)上的異構(gòu)型數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)需要通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)在邏輯或物理上有機(jī)地集中并建立合適的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)用以存儲(chǔ)和管理。

2.3信息系統(tǒng)層

信息系統(tǒng)層是智慧農(nóng)險(xiǎn)的領(lǐng)導(dǎo)決策支持層，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、云計(jì)算等信息處理技術(shù)，獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分析數(shù)據(jù)。采用模式識(shí)別、人工智能、數(shù)學(xué)領(lǐng)域所支持的通用算法模型、各專業(yè)領(lǐng)域的專業(yè)模型和關(guān)聯(lián)分析、聚類分析、分類、預(yù)測(cè)等分析方法對(duì)采集的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析、處理。識(shí)別農(nóng)業(yè)者、判斷農(nóng)業(yè)生產(chǎn)階段，分析自然災(zāi)害發(fā)生規(guī)律及農(nóng)業(yè)田間管理和牲畜健康管理能力，控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。

在風(fēng)險(xiǎn)管理上，信息系統(tǒng)層有效提取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)信息，幫助決策者做出正確的決策，通過(guò)關(guān)聯(lián)分析了解農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格傳導(dǎo)機(jī)制；通過(guò)演變分析推測(cè)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)；對(duì)氣象、氣候信息的異常分析，預(yù)測(cè)農(nóng)業(yè)災(zāi)情，處理突發(fā)事件等。減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康持續(xù)發(fā)展。

在完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度上，信息系統(tǒng)層可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)有產(chǎn)品的保險(xiǎn)效果做出評(píng)估，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品特點(diǎn)，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新；通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效果的判定，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，促進(jìn)保險(xiǎn)規(guī)范化、科學(xué)化發(fā)展。

2.4服務(wù)應(yīng)用層

服務(wù)與應(yīng)用是智慧農(nóng)險(xiǎn)的最終目的，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息平臺(tái)的開(kāi)發(fā)、個(gè)性化服務(wù)的定制、相應(yīng)的商業(yè)和非商業(yè)化運(yùn)作模式，將信息轉(zhuǎn)化為適應(yīng)需求的各種服務(wù)模式和產(chǎn)品，通過(guò)智能手機(jī)等移動(dòng)終端或電腦、電視等固定終端，為政府、企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供適宜的服務(wù)。根據(jù)服務(wù)對(duì)象和內(nèi)容的不同，智慧農(nóng)險(xiǎn)的服務(wù)功能主要包括公共服務(wù)、企業(yè)管理、政府決策及科學(xué)研究等。

公共服務(wù)主要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與者提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息查詢、業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)追蹤等服務(wù)；企業(yè)管理和政府決策服務(wù)主要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及政府部門(mén)提供產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)、管理統(tǒng)計(jì)分析數(shù)據(jù)，后臺(tái)調(diào)度控制流程，智能管理經(jīng)營(yíng)等服務(wù)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐；科學(xué)研究則是與相關(guān)科研單位進(jìn)一步合作，研究創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科學(xué)發(fā)展尋求理論支持。在表現(xiàn)形式上，服務(wù)應(yīng)用層提供各種如手機(jī)、電腦等終端設(shè)備，開(kāi)發(fā)服務(wù)管理平臺(tái)，結(jié)合主體需求，提供信息查詢、追蹤等差異化、個(gè)性化服務(wù)。

3智慧農(nóng)險(xiǎn)的關(guān)鍵技術(shù)

現(xiàn)代化的信息技術(shù)是智慧農(nóng)險(xiǎn)建設(shè)和發(fā)展的基礎(chǔ)，在多項(xiàng)技術(shù)的支持下才能真正實(shí)現(xiàn)智能化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理，徹底改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠等各環(huán)節(jié)傳統(tǒng)的運(yùn)作方式，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。其中，最具有代表性的關(guān)鍵技術(shù)包括物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)設(shè)備終端和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)、“3S”技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。

3.1物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

物聯(lián)網(wǎng)是通信網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的拓展應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)衍生，它利用傳感器、射頻識(shí)別等信息傳感設(shè)備采集光、熱、生物、位置等各種需要的信息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸互聯(lián)，進(jìn)行計(jì)算和處理，從而實(shí)現(xiàn)任何物品與互聯(lián)網(wǎng)相連接，進(jìn)行信息交換和通信，達(dá)到對(duì)物理世界實(shí)時(shí)控制、精確管理和科學(xué)決策的目的。根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)的一般架構(gòu)，智慧農(nóng)險(xiǎn)的物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)可以分為3層：感知層、網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層（圖3）。

在智慧農(nóng)險(xiǎn)的物聯(lián)網(wǎng)構(gòu)架中，感知層的主要任務(wù)是對(duì)保險(xiǎn)主體、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境和狀態(tài)進(jìn)行感知、識(shí)別，完成各項(xiàng)信息的快速、準(zhǔn)確采集和傳輸，為智能決策提供科學(xué)依據(jù)。如：通過(guò)電子標(biāo)簽、條形碼、無(wú)線射頻等技術(shù)自動(dòng)識(shí)別獲取被保險(xiǎn)人身份和生產(chǎn)信息、被保牲畜的耳標(biāo)信息和養(yǎng)殖信息，有效提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的標(biāo)準(zhǔn)化和流程化的程度，控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)溫濕傳感器、氣象傳感器、圖像采集傳感器、土壤信息傳感器等對(duì)各農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素進(jìn)行監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，了解標(biāo)的的實(shí)際生產(chǎn)過(guò)程，控制保險(xiǎn)標(biāo)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的監(jiān)管與管理，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的鑒定等。網(wǎng)絡(luò)層作用是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息的處理與傳遞，傳感器通過(guò)有線或無(wú)線方式獲取各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，并以多種通信協(xié)議，向局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)發(fā)布，在數(shù)據(jù)中心進(jìn)行數(shù)據(jù)的集成和管理，分析統(tǒng)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的各類相關(guān)指標(biāo)。應(yīng)用層在對(duì)信息計(jì)算和處理的基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體（監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)和投保戶）的應(yīng)用服務(wù)，具體可包括：保險(xiǎn)監(jiān)管、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)監(jiān)管、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、農(nóng)業(yè)信息服務(wù)、保險(xiǎn)信息服務(wù)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范等。

3.2移動(dòng)設(shè)備終端與移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)

移動(dòng)終端設(shè)備技術(shù)與移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的普及，讓保險(xiǎn)主體可以隨時(shí)隨地進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸和共享，業(yè)務(wù)工作將不再受地域限制，多方協(xié)作遠(yuǎn)程操作也成為可能（圖4）。在承保理賠環(huán)節(jié)，智慧農(nóng)險(xiǎn)告別以往以手工方式抄錄承保理賠信息的做法，采用含有定位系統(tǒng)的移動(dòng)終端開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)無(wú)線寬帶網(wǎng)絡(luò)，移動(dòng)設(shè)備終端直接將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采集的承保理賠等影像資料和數(shù)據(jù)錄入和傳送，并與保險(xiǎn)公司核心系統(tǒng)實(shí)時(shí)在線互聯(lián)，內(nèi)勤工作人員甚至公司領(lǐng)導(dǎo)可以通過(guò)實(shí)時(shí)遠(yuǎn)程視頻等方式查看承保、驗(yàn)標(biāo)、核損的工作現(xiàn)場(chǎng)，監(jiān)管業(yè)務(wù)人員作業(yè)流程規(guī)范，實(shí)現(xiàn)對(duì)承保理賠環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的控制，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范化發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)條件，改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作模式。此外，廣大投保農(nóng)戶也可以通過(guò)移動(dòng)終端設(shè)備隨時(shí)查詢投保、理賠情況，出險(xiǎn)時(shí)第一時(shí)間報(bào)案并采集第一個(gè)出險(xiǎn)信息；保險(xiǎn)公司通過(guò)移動(dòng)終端設(shè)備向廣大投保農(nóng)戶推送各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息，如氣象災(zāi)害信息、農(nóng)技服務(wù)信息和農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳信息，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的擴(kuò)展及增值服務(wù)。

3.3“3S”技術(shù)

“3S”技術(shù)包括遙感（RS）、地理信息系統(tǒng)（GIS）、全球定位系統(tǒng)（GPS），是空間技術(shù)、衛(wèi)星定位、導(dǎo)航技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)等多學(xué)科的高度集成，主要用于對(duì)空間信息進(jìn)行采集、處理和應(yīng)用的現(xiàn)代信息技術(shù)。在“3S"技術(shù)的支撐下，智慧農(nóng)險(xiǎn)將形成以遙感技術(shù)為核心、以地理信息系統(tǒng)為平臺(tái)、以全球定位系統(tǒng)為輔助的“天、空、地”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立體化的服務(wù)體系（圖5），實(shí)現(xiàn)“按圖承?！焙汀鞍磮D理賠”。

在太空，即“天”，憑借衛(wèi)星遙感大尺度、全天時(shí)、多分辨率、多時(shí)相的優(yōu)勢(shì)，可對(duì)地實(shí)施大面積、長(zhǎng)時(shí)間觀測(cè)，識(shí)別提取保險(xiǎn)標(biāo)的的地理位置，定期分析保險(xiǎn)標(biāo)的的長(zhǎng)勢(shì)，快速估算保險(xiǎn)標(biāo)的災(zāi)后損失。在空中，即“空”，利用無(wú)人機(jī)遙感擁有機(jī)動(dòng)性強(qiáng)、分辨率高的特點(diǎn)，可對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的位置信息和標(biāo)的受災(zāi)程度與受災(zāi)范圍進(jìn)行精準(zhǔn)調(diào)查，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)驗(yàn)標(biāo)和精準(zhǔn)定損。此外，無(wú)人機(jī)遙感還能為人力無(wú)法到達(dá)的區(qū)域精準(zhǔn)調(diào)查提供重要支持。在地上，即“地”，利用擁有電子地圖和實(shí)時(shí)定位的移動(dòng)終端設(shè)備、裝備高性能工作站的移動(dòng)調(diào)查車等，可在野外輔助實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的精確采集和災(zāi)后損失的精確勘查。通過(guò)“天、空、地”立體化服務(wù)體系，不僅能夠有效解決承保標(biāo)的信息不對(duì)稱、理賠成本高和效率低的難題，還能推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，將保險(xiǎn)公司的大量人力、物力從勞動(dòng)密集型模式中解放出來(lái)，提高承保和理賠精度和效率，切實(shí)提升服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

3.4大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)

由各種途徑獲取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)是海量的，形成了大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。為滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)大數(shù)據(jù)處理能力的發(fā)展要求，云計(jì)算通過(guò)分布式計(jì)算、并行計(jì)算、網(wǎng)格計(jì)算、效用計(jì)算、虛擬化、網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)等技術(shù)，自助管理、計(jì)算、存儲(chǔ)資源，形成高效、彈性的信息處理資源，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)可擴(kuò)展信息處理能力和應(yīng)用服務(wù)。在云計(jì)算的基礎(chǔ)上，還需要運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)大數(shù)據(jù)隱含的規(guī)律、知識(shí)、模式等進(jìn)行深入挖掘，產(chǎn)生有價(jià)值的信息反饋給用戶。數(shù)據(jù)挖掘是一種決策支持過(guò)程，它主要是基于人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、模式識(shí)別、統(tǒng)計(jì)學(xué)等，高度自動(dòng)化地分析數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)，做出歸納性的推理，從中挖掘出潛在的模式，幫助決策者調(diào)整市場(chǎng)策略，減少風(fēng)險(xiǎn)，做出正確的決策（圖6）。在智慧農(nóng)險(xiǎn)中，數(shù)據(jù)挖掘可以通過(guò)分析每個(gè)數(shù)據(jù)揭示出隱含的并有潛在價(jià)值的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息，尋找農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律、保險(xiǎn)承保理賠規(guī)律、農(nóng)戶保險(xiǎn)行為規(guī)律等，幫助決策者進(jìn)行各類決策。

4結(jié)語(yǔ)

智慧農(nóng)險(xiǎn)的架構(gòu)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化發(fā)展模式提供了新的視角，有助于推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的智能化發(fā)展。

首先，智慧農(nóng)險(xiǎn)促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的等的全面信息傳感器感知或移動(dòng)終端設(shè)備采集等現(xiàn)代信息技術(shù)的使用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠業(yè)務(wù)辦理得到改進(jìn)，減少了保險(xiǎn)交易成本，完了善創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理將逐步走向規(guī)范。

其次，智慧農(nóng)險(xiǎn)提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息服務(wù)能力。智慧農(nóng)險(xiǎn)可以向廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)災(zāi)情、氣象變化及市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)等全方位的信息服務(wù)，有助于生產(chǎn)者有效開(kāi)展生產(chǎn)、抵御各類風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失；向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和決策者提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析服務(wù)，便于經(jīng)營(yíng)管理者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、制度進(jìn)行改進(jìn)與完善。

再次，智慧農(nóng)險(xiǎn)在控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了重要作用。智慧農(nóng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理、農(nóng)業(yè)自然環(huán)境、市場(chǎng)信息的數(shù)據(jù)信息感知，對(duì)大數(shù)據(jù)分析與挖掘，可以預(yù)測(cè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展變化，控制風(fēng)險(xiǎn)影響因素和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展。

智慧農(nóng)險(xiǎn)是一個(gè)全新的概念，還需要不斷從理論和實(shí)踐上對(duì)其進(jìn)行加工和完善，其建設(shè)與發(fā)展應(yīng)把握以下2點(diǎn)：

第一，智慧農(nóng)險(xiǎn)要依托政府和各主體部門(mén)的力量，統(tǒng)籌規(guī)劃支持，制定完善的發(fā)展規(guī)劃和政策，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法制法規(guī)，為智慧農(nóng)險(xiǎn)建設(shè)創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。在基礎(chǔ)設(shè)施上，需要加強(qiáng)寬帶、通信及智能基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供智慧農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展所需的硬件設(shè)備條件。

其次，智慧農(nóng)險(xiǎn)要規(guī)范信息制度，促進(jìn)信息標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。跨領(lǐng)域、行業(yè)、部門(mén)聯(lián)合制定統(tǒng)一的信息標(biāo)準(zhǔn)體系，實(shí)現(xiàn)通信、數(shù)據(jù)、信息、應(yīng)用、服務(wù)的協(xié)同，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。提高信息管理水平，建立信息安全管理機(jī)制。