泮可蒙　劉強(qiáng)艷

摘 要：農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款是拓寬涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體融資擔(dān)保渠道的重要舉措，對于擴(kuò)大對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的信貸投入、降低涉農(nóng)貸款成本有重大意義，本文基于眉山市彭山區(qū)的試點(diǎn)情況，分析政府在農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款實(shí)踐中的作用，討論政府行為定位。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款；試點(diǎn)；政府定位

一、兩權(quán)抵押政策簡介以及試點(diǎn)概況

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村適度規(guī)模經(jīng)營的快速發(fā)展，農(nóng)村新型經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，盤活農(nóng)村資產(chǎn)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金尤為重要。2015年8月10日，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，開始了“兩權(quán)”抵押貸款的試點(diǎn)工作。

2015年12月27日，全國大人授權(quán)四川省眉山市彭山區(qū)開展兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。工作開展以來，彭山區(qū)與金融部門緊密配合，大膽探索，先后制定了《彭山區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資管理辦法》《彭山區(qū)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險防范處置暫行辦法》《彭山區(qū)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金管理辦法》《彭山區(qū)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)托管流轉(zhuǎn)實(shí)施細(xì)則》《眉山市彭山區(qū)宅基地自愿有償退出實(shí)施辦法》《彭山區(qū)集體建設(shè)用地收儲（整理）實(shí)施細(xì)則》等配套文件。截至2016年12月，該區(qū)發(fā)放農(nóng)地貸款293筆1.63億元，發(fā)放農(nóng)房貸款9筆65萬元。

二、眉山市彭山區(qū)政府主導(dǎo)作用

目前眉山市彭山區(qū)政府在試點(diǎn)兩權(quán)抵押貸款過程中起主導(dǎo)作用，即政府搭建五大體系，實(shí)現(xiàn)制度破冰。

（一）構(gòu)建產(chǎn)權(quán)交易體系

全面推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)、登記，驗(yàn)收頒證。在區(qū)中心建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易服務(wù)中心，多窗口服務(wù)，開通產(chǎn)權(quán)交易信息發(fā)布、交易組織、交易鑒證、產(chǎn)權(quán)抵押登記、產(chǎn)權(quán)評估等一站式服務(wù)。公布資金需求方信息，方便與資金借貸方銀行對接。抵押貸款交易完成后同樣在農(nóng)交中心公示，做到信息公開透明，也便于資金需求方對抵押貸款交易形成一定心理預(yù)期。

（二）構(gòu)建產(chǎn)權(quán)評估體系，讓農(nóng)村產(chǎn)權(quán)有價值、可計算

土地估價是兩權(quán)抵押貸款的重要一環(huán)。銀行在發(fā)放貸款的過程中需要準(zhǔn)確地評估土地的價值，但是市場上的中介機(jī)構(gòu)的評估價值可信度有限，農(nóng)地價值的評估難度大。彭山區(qū)委和政府建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估中心，制定了配套文件，并組織了專業(yè)評估人才、鄉(xiāng)土人才、銀行方面評估人員等組成評審專家?guī)?。銀行可在中介機(jī)構(gòu)評估與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估中心評估之間自由選擇。

（三）構(gòu)建多層次風(fēng)險分擔(dān)體系，讓銀行放貸更安全

農(nóng)業(yè)是一個特別弱勢的產(chǎn)業(yè)，政府聯(lián)合保險公司創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，為柑橘、葡萄、獼猴桃等作物提供特色農(nóng)業(yè)保險，讓還款來源有保障。建立“兩權(quán)”抵押融資風(fēng)險補(bǔ)償基金。成立3億元政府性融資擔(dān)保公司，為“兩權(quán)”抵押貸款提供擔(dān)保服務(wù)。推行“政銀保”，政府和保險公司按一定比例分擔(dān)銀行壞賬風(fēng)險，試點(diǎn)工作期間農(nóng)戶與銀行簽訂借款合同的同時也簽訂了保險合同。建立以國有正興農(nóng)業(yè)公司為主體的兩權(quán)貸款抵押物處置平臺，采取托管方式，當(dāng)發(fā)生壞賬時，銀行可將抵押物交由正興農(nóng)業(yè)公司經(jīng)營或者再流轉(zhuǎn)。

（四）構(gòu)建開放的產(chǎn)品創(chuàng)新體系

試點(diǎn)銀行經(jīng)過多次實(shí)地調(diào)研、修改方案推出了14個農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款新產(chǎn)品，且在抵押物范圍、貸款額度、期限、利率等方面根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化。

（五）構(gòu)建農(nóng)村征信體系

建立覆蓋全區(qū)的“四類”新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用檔案，免費(fèi)向著四類經(jīng)營主體發(fā)放金融pos機(jī)，以便累計第一手金融數(shù)據(jù)。

三、農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款實(shí)施中政府定位

按照市場經(jīng)濟(jì)法則，個人的多元化需求與社會的公共需求是需要市場提供的，而社會的公共需求則需要政府提供。市場塑造多元化的經(jīng)營主體，按照價值規(guī)律，配置資源，平衡供需。農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款要長久地實(shí)施下去需要市場運(yùn)作，以利益鏈接才能激活改革動力。從資金需求方來說，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，需要更多的資金購買種子、農(nóng)具等生產(chǎn)資料，但從供給方來說，農(nóng)業(yè)貸款周期長，農(nóng)業(yè)經(jīng)營效益受到氣候和農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動雙重因素的影響，土地抵押物處置不便利，這些因素導(dǎo)致供給方存在顧慮，出現(xiàn)供需不平衡。提高涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的福利，需要政府解決供給方的顧慮，構(gòu)建多層次風(fēng)險分擔(dān)體系，讓銀行放貸有信心、更安全。

在市場經(jīng)濟(jì)中，市場在資源配置中起主導(dǎo)作用，而政府負(fù)責(zé)創(chuàng)造具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。在兩權(quán)抵押貸款政策的實(shí)施中，政府應(yīng)當(dāng)通過、給政策、搭平臺來刺激供給，而不是通過行政權(quán)力向資金供給方銀行劃貸款指標(biāo)。目前，農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款尚在試點(diǎn)階段，政府應(yīng)該明確自己的定位，堅持政府主導(dǎo)不包辦，完善制度搭建平臺，調(diào)動市場主體的積極性，共同推進(jìn)農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款的開展。

參考文獻(xiàn)：

[1]高圣平.農(nóng)地金融化的法律困境及出路[J].中國社會科學(xué)，2014年第8期：147-166.

[2]黃少青王周鐵黃元東.農(nóng)村土地制度改革背景下兩權(quán)抵押貸款研究——基于105戶調(diào)查對象的實(shí)證分析[J].武漢金融，2016年第2期：61-62.

[3]封明川.農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析———基于供求均衡理論的視角[J].工作研究，2016年第11期：70-71.