摘 要：近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，同時(shí)也聚集了不少的矛盾擾亂了市場(chǎng)秩序，亟需完善監(jiān)管，建立健全長(zhǎng)效機(jī)制。作為解決網(wǎng)貸債權(quán)債務(wù)糾紛最后渠道的司法訴訟，必須未雨綢繆，充分考慮網(wǎng)貸法律依據(jù)不充分，風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目普遍存在違法違規(guī)行為使得債權(quán)債務(wù)關(guān)系異化，權(quán)利義務(wù)主體、范圍不確定的復(fù)雜因素，從司法效果的高度健全完善網(wǎng)貸民事訴訟的司法政策。

關(guān)鍵詞：不良網(wǎng)貸；存量風(fēng)險(xiǎn)；司法建議

一、防范不良網(wǎng)貸存量風(fēng)險(xiǎn)刻不容緩

通過(guò)大數(shù)據(jù)公司搜索近5年以來(lái)的熱度指數(shù)發(fā)現(xiàn)： P2P在中國(guó)的熱度整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。從2013年7月開(kāi)始，大眾對(duì)P2P的關(guān)注開(kāi)始升溫。2016年1月熱度值高達(dá)15年平均值的3倍，達(dá)到近幾年的最高值。截止至2016年6月底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)2349家，比2014年末增長(zhǎng)49.1%；全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)借貸余額6212.61億元，比2014年末增長(zhǎng)499.7%。媒體對(duì)于P2P的報(bào)道中，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)占27.27%、行業(yè)監(jiān)管占26.62%，兩者合計(jì)超過(guò)一半以上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在發(fā)揮積極作用的同時(shí)，集聚了風(fēng)險(xiǎn)隱患，干擾了市場(chǎng)秩序。從2016年4月份就開(kāi)始開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治活動(dòng)，是在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展、異軍突起的背景下[1]，進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化舉措。8月24日，銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國(guó)家網(wǎng)信辦聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》；10月13日國(guó)務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》）?！秾?shí)施方案》的工作目標(biāo)是規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，扭轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件高發(fā)頻發(fā)勢(shì)頭，提高投資者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立和完善適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)的監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)規(guī)范與發(fā)展并舉、創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，切實(shí)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的積極作用[2]。整頓的工作原則是堅(jiān)持“打擊非法、保護(hù)合法，積極穩(wěn)妥、有序化解，明確分工、強(qiáng)化協(xié)作，遠(yuǎn)近結(jié)合、邊整邊改”的工作原則，區(qū)別對(duì)待、分類施策，整治工作重點(diǎn)之一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。要及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。對(duì)網(wǎng)貸存量風(fēng)險(xiǎn)的化解，堅(jiān)持打擊和保護(hù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)依法、有序、穩(wěn)妥的風(fēng)險(xiǎn)處置，防范處置風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)不容回避的緊迫現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

二、化解不良網(wǎng)貸存量風(fēng)險(xiǎn)的司法政策思路和建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作中，要特別強(qiáng)調(diào)司法的法律效果和社會(huì)效果的統(tǒng)一。不良網(wǎng)貸存量風(fēng)險(xiǎn)的真正影響力不僅來(lái)源于資金額巨大，更源于涉及的人數(shù)眾多，社會(huì)影響面太大。對(duì)此，一定要依法、有序、穩(wěn)妥地化解風(fēng)險(xiǎn)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。具體思路和建議如下：

一是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治需要多部門(mén)的積極參與、聯(lián)合運(yùn)作、形成合力。司法是解決問(wèn)題的最后一道防線，但是從整頓之初就應(yīng)當(dāng)積極參與，廣泛了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，作出未雨綢繆的安排。當(dāng)然，在參與的具體方式上，不是主動(dòng)解決某個(gè)具體的案件，這不是司法的本性。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融案件的審判人員，要熟悉互聯(lián)網(wǎng)和金融知識(shí)，要有意識(shí)地加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，必要時(shí)聘請(qǐng)專業(yè)人士參與案件的處理，比如專家證人，或者直接聘請(qǐng)一些具有專門(mén)知識(shí)的人民陪審員，但是切忌因?yàn)閷I(yè)性強(qiáng)，就過(guò)分依賴專業(yè)意見(jiàn)，而忽視法官的能動(dòng)性。

三是具體在審理案件過(guò)程中，一定要全面審查整個(gè)交易過(guò)程，切忌割裂一個(gè)市場(chǎng)交易關(guān)系下的幾個(gè)具體法律關(guān)系或者合同關(guān)系，孤立地審查認(rèn)定，要有全局觀，重點(diǎn)一定要考察網(wǎng)貸參與各方的真實(shí)意思表示，不要被形式上的某個(gè)合同文書(shū)所迷惑，一定要探求當(dāng)事人在簽訂合同時(shí)的真實(shí)意思表示，再結(jié)合交易過(guò)程來(lái)判定其合法性。

四是要注意各種法律關(guān)系和請(qǐng)求權(quán)的競(jìng)合，依據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)，向當(dāng)事人做好相關(guān)的司法釋明工作。

五是要全面查清網(wǎng)貸交易的當(dāng)事各方信息，以及他們之間法律上和事實(shí)上的聯(lián)系，特別注意資金往來(lái)關(guān)系的查證。

六是要著力暢通訴訟渠道，為網(wǎng)貸各方的訴訟提供便捷的服務(wù)，比如在具體工作安排上就要充分考慮投資人分散眾多、絕大多數(shù)人投資金額較小，不愿意付出較高訴訟成本維權(quán)，但是又不會(huì)輕易放棄投資回收的客觀現(xiàn)實(shí)。

七是積極參與多部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管整頓工作。但是，需要注意參與的方式不是對(duì)具體案件進(jìn)行處理，不是對(duì)個(gè)案處理的參與。參與的重點(diǎn)是調(diào)查研究，掌握第一手資料，為制備既能積極、穩(wěn)妥、有序地化解風(fēng)險(xiǎn)，又能有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有例外的，公平公正的司法政策。比如應(yīng)當(dāng)向公安機(jī)關(guān)等辦案部門(mén)積極溝通建議，針對(duì)目前已經(jīng)立案?jìng)刹榈陌讣瞬樽C犯罪，督促各當(dāng)事方積極籌措資金償還債務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)包括抵押人在內(nèi)的所有參與人進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，以查證項(xiàng)目的具體運(yùn)轉(zhuǎn)情況，以及各參與方的目的、動(dòng)機(jī)和利益，以及參與項(xiàng)目活動(dòng)的真實(shí)意思表示，并將之固定下來(lái)，為將來(lái)可能發(fā)生的債務(wù)糾紛司法訴訟做好準(zhǔn)備，為通過(guò)司法渠道化解不良網(wǎng)貸存量風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)，有條件的情況下，應(yīng)當(dāng)建議、督促各方修正完善項(xiàng)目中那些違法違規(guī)的手續(xù)。還應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押人進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查核實(shí)，以確定其提供房產(chǎn)抵押的真實(shí)意思，并建議完善抵押擔(dān)保手續(xù)。

不可否認(rèn)，人民法院的司法活動(dòng)是一種被動(dòng)的救濟(jì)方式，沒(méi)有原告的起訴便不能成訟，現(xiàn)在就作出司法政策安排建議似乎為時(shí)尚早。但是，必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融秩序整頓工作的重要性和緊迫性，鑒于其可能產(chǎn)生的重大社會(huì)影響，至少未雨綢繆的司法政策制備調(diào)研準(zhǔn)備應(yīng)該立即開(kāi)始了。當(dāng)然，這項(xiàng)工作不應(yīng)當(dāng)由司法機(jī)關(guān)主動(dòng)介入完成，而應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作牽頭部門(mén)的統(tǒng)一安排下進(jìn)行。這樣做，符合整頓工作區(qū)別對(duì)待、分類施策的要求精神。

參考文獻(xiàn)：

[1]陸岷峰，史麗霞.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的理性思考[J].華北金融，2014（10）：39-43.

[2]鄭敏.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的風(fēng)險(xiǎn)及其防范——以余額寶為例[D].廣西師范大學(xué)，2014.

作者簡(jiǎn)介：

李劍文（1972～），男，云南劍川人，學(xué)歷：環(huán)境與自然資源保護(hù)法學(xué)碩士研究生。單位：云南行政學(xué)院法學(xué)教研部。職稱：副教授。研究方向：法學(xué)。