董超 王延濤 王旭

摘 要：多年以來，我國居民儲蓄主要集中在銀行，銀行吸收了大量的存款后，面臨著巨大的困境，即如何去管理這些龐大的資金，如何提高資金的流動性，如何充分利用資金促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)比例和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，維持物價穩(wěn)定，促進(jìn)居民消費和就業(yè)。銀行是信用機構(gòu)，信用對于銀行來說是一把雙刃劍，銀行是以營利為目的金融機構(gòu)，但是信用也阻礙了銀行放款等業(yè)務(wù)。本文將根據(jù)我國的實際情況對巨額居民儲蓄的現(xiàn)狀，影響因素及其運用進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：居民儲蓄；儲蓄問題；儲蓄運用

一、我國居民儲蓄的現(xiàn)狀

我國經(jīng)濟(jì)近年來一直在進(jìn)行改革，居民儲蓄在此期間積聚的越來越多。居民儲蓄2010年突破了399.5億，2011年突破了萬億，2013年更是突破了10萬億，如今我國居民儲蓄仍然呈現(xiàn)增長的趨勢。我國多次降低了存貸款利率，鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，也有部分居民儲蓄轉(zhuǎn)向股票，債券，基金等行業(yè)，由于近兩年受到國際金融危機的影響，我國的股市運行缺乏活力，雖然銀行是低存款利率，銀行居民儲蓄仍然處于較高水平

二、我國居民儲蓄的影響因素

1.居民對投資缺乏認(rèn)識

我國是農(nóng)業(yè)大國，從整體來看，大部分居民對我國投資領(lǐng)域認(rèn)識較少，我國居民往往有跟風(fēng)的趨勢，經(jīng)常刮起短暫的“基金熱”和“理財熱”，當(dāng)投資發(fā)生小額損失就會通過撤資等方式進(jìn)行止損，由于認(rèn)識不清沒有把握好經(jīng)濟(jì)周期和經(jīng)濟(jì)運行規(guī)律，損失使得投資者對今后的相關(guān)投資就會產(chǎn)生排斥心理，總希望去追求一種沒有損失的方式來進(jìn)行資金的儲蓄，由于我國大多數(shù)居民受傳統(tǒng)觀念的影響，對銀行充分的信任，居民對很多興起的投資方式，心里產(chǎn)生排斥。

2.居民養(yǎng)育與醫(yī)療衛(wèi)生的預(yù)防

每個家庭父母都會在孩子出生時為子女的未來養(yǎng)育和教育進(jìn)行資金的儲蓄，基本都會在銀行儲存一筆存款。當(dāng)下，每個家庭都會為自己的子女未來的婚姻積極地準(zhǔn)備，為子女購房等觀念已經(jīng)根深蒂固，銀行存款的積累成為了內(nèi)心的保障；當(dāng)下疾病盛行，醫(yī)療費用高昂，健康成為了社會的主題，家庭基本都會購買醫(yī)療保險同時準(zhǔn)備一筆資金來預(yù)防這一類不確定因素，隨著人們對醫(yī)療衛(wèi)生認(rèn)識的加強，相關(guān)的儲蓄成為了必備；養(yǎng)老是每個家庭所關(guān)注的，也是國家重要的民生問題，俗話說“老有所依”，每個家庭都會為養(yǎng)老進(jìn)行積蓄，同時也為子女減輕了負(fù)擔(dān)，特別在我國農(nóng)村地區(qū)，很多家庭沒有相關(guān)的養(yǎng)老基金，往往通過銀行儲蓄的方式來進(jìn)行養(yǎng)老。

3.支付方式的電子化

消費方式對居民儲蓄也是有影響的，近幾年電子商務(wù)掀起了居民購物的狂潮，淘寶，京東等成為了網(wǎng)上消費的代名詞，吸引居民消費的原因無疑是其簡化的購物方式，送貨上門的優(yōu)質(zhì)服務(wù)以及其相對較低廉的價格。居民購物方式在轉(zhuǎn)變，網(wǎng)上支付也為購物提供了方便，銀行為購物提供了保障，銀行作為中間的支付機構(gòu)為更多的青年大軍提供了極為便利的條件，因此也為銀行儲蓄吸引了較多的儲蓄資金。

三、居民儲蓄的運用

1.金融引領(lǐng)與創(chuàng)新

近幾年來我國金融在快速發(fā)展，應(yīng)該積極向我國居民進(jìn)行推廣金融產(chǎn)品，強化我國居民對金融產(chǎn)品及投資的認(rèn)識，可以積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷完善資本市場的監(jiān)管拓展更多的風(fēng)險可控的投資渠道。目前，我國一些金融產(chǎn)品的細(xì)則還不是很完善，產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不夠合理，很多風(fēng)險難以控制，所以還需要不斷地去深化相關(guān)的改革，同時需要普及居民相關(guān)投資的知識讓更多的居民能夠更加放心的去投資于更多的領(lǐng)域。設(shè)計出的產(chǎn)品應(yīng)該在嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制下，由專業(yè)人士代為投資管理，保障投資的安全與損失的可控的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品具有投資簡單，風(fēng)險小的特點，可以引領(lǐng)更多的居民進(jìn)行相關(guān)的投資，既能提高收益同時風(fēng)險也是嚴(yán)格可控，有利于我國金融投資的發(fā)展，也能帶動我國儲蓄資金的活力。

2.政府與銀行合作，合作共贏

我國小額貸款公司及新興產(chǎn)業(yè)融資難成為抑制該行業(yè)發(fā)展的主要問題，很多機構(gòu)往往達(dá)不到銀行貸款的門檻而不能得到發(fā)展，實際上很多新興行業(yè)的發(fā)展有著極大的潛力，很多時候因為資金的短缺而錯過了發(fā)展的機會，對于我國創(chuàng)新型的發(fā)展有著巨大的阻礙作用。我建議國家建立相關(guān)的監(jiān)督管理委員會，組建專業(yè)的評估機構(gòu)對相關(guān)的機構(gòu)及新興組織機構(gòu)進(jìn)行評估，判斷其發(fā)展?jié)摿?，實行?yán)格政府擔(dān)保制度，政府出具相關(guān)的評估調(diào)查報告來對企業(yè)進(jìn)行評級并報國家審批，銀行根據(jù)政府的評級進(jìn)行發(fā)放貸款，政府的專業(yè)化保障有利于提高公司的信用，并能夠利于銀行的放貸，促進(jìn)居民儲蓄的流動性，并有利于加快新型行業(yè)的發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，將我國居民儲蓄進(jìn)行引導(dǎo)，并結(jié)合國家的相關(guān)政策與支持，將居民儲蓄用活去實現(xiàn)多方的共贏并能在很大程度上促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)居民儲蓄的投資與分流。希望通過此次的分析，對居民儲蓄的使用從理論上加以支持存進(jìn)，起到一定的啟示作用。

本文為遼寧科技大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目階段性成果 項目編號：DC2016238

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（作者單位：遼寧科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與法律學(xué)院金融系）