謝育釩

摘 要：本文從現(xiàn)今中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展狀況入手，分析了其監(jiān)管存在的問題及其成因，最后從歐美等發(fā)達國家的經驗出發(fā)提出解決該問題的若干方法。

關鍵詞：網(wǎng)上銀行 監(jiān)管

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）05（b）-041-02

1 銀行監(jiān)管模式及網(wǎng)上銀行監(jiān)管概念

銀行監(jiān)管指政府對銀行的監(jiān)督與管理，即政府或權力機構為保證銀行遵守各項規(guī)章、避免不謹慎的經營行為而通過法律和行政措施對銀行進行的監(jiān)督與指導[1]。世界各國的銀行業(yè)管理監(jiān)督方式當中，主要分為統(tǒng)一監(jiān)管模式、分業(yè)監(jiān)管模式和不完全同意監(jiān)管模式，這三種監(jiān)管方式互有利弊，對隨著網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，傳統(tǒng)意義上的監(jiān)管模式并不能夠完全適用于其中。網(wǎng)上銀行的有效監(jiān)管，不僅依賴于立法和管理條例，更重要的是通過技術手段的升級和完善來控制和限制銀行業(yè)務面臨的風險和技術風險。

2 中國網(wǎng)上銀行監(jiān)管現(xiàn)狀

1996年，網(wǎng)上銀行開始在中國出現(xiàn)；在2000年后該行業(yè)得到迅速發(fā)展，2011年后，隨著電子商務浪潮在全國范圍內的席卷，網(wǎng)絡支付日益成為重要的支付手段。根據(jù)Analysys易觀產業(yè)數(shù)據(jù)庫最新發(fā)布的《中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測報告2016年第2季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第2季度，中國網(wǎng)上銀行客戶交易規(guī)模達到618.8萬億元人民幣，環(huán)比增長率為10.6%[2]。中國大多數(shù)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀替代率也超過80%，進入市場的成熟發(fā)展階段[3]。但是快速發(fā)展的背后卻凸顯出了體系監(jiān)管的滯后，尤其是在面對區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的安全問題和風險問題上。直到2016年年末，對于網(wǎng)銀的業(yè)務主管部門屬于銀監(jiān)會，而其信息安全的主管部門則是信息產業(yè)部，由于我國一直保持分業(yè)經營的管理模式，而且隨著市場的成熟交易主體成分日益復雜，監(jiān)管主體的職責范圍不明，執(zhí)法主體不清，監(jiān)管機制混亂，專業(yè)人才稀缺等問題逐漸突出，對于銀行業(yè)的市場發(fā)展、經營效率以及用戶的信息安全都提出了挑戰(zhàn)。根據(jù)當今階段的現(xiàn)實條件，我們分別從主體、客體、外部環(huán)境和監(jiān)管制度方面對現(xiàn)狀進行分析。

3 網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體存在的不足

目前，我國銀行業(yè)的主要管理部門是銀監(jiān)會、信息產業(yè)部，對于信息和內容的管理審核權力則掌握在公安部和新聞出版總署手中。

3.1 監(jiān)管主體職責范圍不清

我國對銀行業(yè)監(jiān)管采取的是機構制，其首要目的是規(guī)范和引導銀行業(yè)的健康發(fā)展，保護廣大存款人和金融消費者的利益；增進市場信心；增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪，維護金融穩(wěn)定[4]。作為銀行監(jiān)管的一部分，網(wǎng)銀監(jiān)管的主要方面也在于規(guī)范，其次是風險的規(guī)避，最后是保護公眾的利益。但由于銀監(jiān)會在2005年頒布的《電子銀行業(yè)務管理辦法》在立法層面上思維滯后，導致許多法規(guī)落后于發(fā)展需求，也存在較多漏洞。其針對允許混業(yè)經營的網(wǎng)銀監(jiān)管并沒有設立專門的執(zhí)法主體，銀監(jiān)會和信息產業(yè)部的“聯(lián)合監(jiān)督”也沒有收到很好的效果。

3.2 監(jiān)管主體問責機制不清

目前在中國，對于金融行業(yè)的機構和人員問責機制并沒有建立起來，而且由于通曉金融領域、法律領域和計算機領域的專業(yè)人才相對稀缺，導致了傳統(tǒng)銀行業(yè)本身的監(jiān)管也沒有有效落實。在業(yè)內，權力尋租和內幕交易盛行，市場的不完全公開也對問責增加了難度。

4 網(wǎng)上銀行監(jiān)管客體存在的不足

銀行監(jiān)管的客體針對的是銀行內部對于網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管和監(jiān)控，這里的監(jiān)管客體借用體制監(jiān)管的SOMEI模型，不特別包括對于信息安全的監(jiān)管，而是對于銀行“對于貸款發(fā)放和業(yè)務結構等運營風險的認識”[5]由于《商業(yè)銀行法》《電子銀行業(yè)務管理辦法》《網(wǎng)上銀行業(yè)務暫行辦法》等法規(guī)當中，市場中商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡業(yè)務的準入標準缺乏詳細的規(guī)定，在準入的信息系統(tǒng)安全性評估上也沒有有效的評估。商業(yè)銀行本身出于擴展業(yè)務，增加盈利的目的會積極開拓網(wǎng)銀市場，網(wǎng)絡的存在也增加了客戶申請貸款的渠道，這種先天性的不足將會導致在監(jiān)管過程中的風險控制和指標預測方面的困難。

4.1 日常檢查和風險規(guī)避意識的松散

2016年以來商業(yè)銀行網(wǎng)銀繼續(xù)深化“智能化戰(zhàn)略”，從營銷方面來看，進入2016年二季度后，正式宣告?zhèn)€人網(wǎng)銀轉賬免費時代的來臨，各家銀行都以通過個人網(wǎng)銀轉賬免費為噱頭，推廣自身的網(wǎng)銀服務。其中光大銀行宣布銀行行內匯款還是跨行匯款，無論資金大小，均享受“0”手續(xù)費優(yōu)惠政策。而郵儲銀行二季度要求通過個人網(wǎng)銀進行單筆5000元以下（含5000元）的行內轉賬、跨行匯款交易免費，5000元以上5折優(yōu)惠[2]。但是，在對于網(wǎng)銀的日常檢查統(tǒng)計體系并沒有在我國有效地建立起來，在對于資本充足率、資本利潤率、不良貸款率以及流動性的檢查上沒有實施真正的數(shù)字化監(jiān)管，銀行內部的檢查還停留在人工階段。由于網(wǎng)銀允許混業(yè)經營，在對存貸，保險，理財產品等業(yè)務的市場競爭監(jiān)管有始無終，一些商業(yè)銀行開展新業(yè)務之后并沒有及時上報有關部門，成為了金融監(jiān)管上的制度漏洞。

4.2 監(jiān)管客體的信息系統(tǒng)技術不完善

正如前文所述，這里的信息技術不包括用戶信息安全，特指網(wǎng)銀缺少網(wǎng)絡風險預警指示，缺乏技術測度，監(jiān)控和控制系統(tǒng)。由于網(wǎng)上銀行內部控制風險的機制不完善和對于運營過程中存在的風險規(guī)避意識不足，風險的積累也就成了無法避免的事情。

5 外部環(huán)境對網(wǎng)上銀行監(jiān)管產生的影響

外部環(huán)境對于銀行業(yè)的監(jiān)管也起到了至關重要的作用，由于社會環(huán)境和文化因素的影響，導致了在監(jiān)管過程中除了操作過程產生風險，主觀上也造成了一些自然難以規(guī)避的困難，其中信用體系和法律體系的外因對監(jiān)管所施加的影響最為顯著。

5.1 信用體系因素

我國的信用體系還處在初創(chuàng)階段，囿于長期以來習性的影響，個人和企業(yè)的信用度都偏低，傳統(tǒng)銀行出于道德風險的度量往往選擇將貸款發(fā)放給國有企業(yè)，貸不到款項的個人和民營企業(yè)在網(wǎng)銀興起之后，逐漸加強了網(wǎng)絡渠道的貸款。由于信用體系的缺陷，網(wǎng)絡貸款涉及非法集資和詐騙的案例層出不窮。

5.2 法律體系因素

目前，我國在立法的工作上總體處于落后的階段。對于經濟行業(yè)，特別是金融行業(yè)的立法少之又少，存在的現(xiàn)行法規(guī)多滯后于行業(yè)的發(fā)展，且流于表面，在一些細節(jié)性的操作上或不具備可行性，或缺乏有效性。對于涉及隱私，安全和用戶權益的一些關鍵性問題，現(xiàn)行法律還處于空白階段。

5.3 新興支付平臺的影響

伴隨網(wǎng)銀的興起，一批網(wǎng)絡支付平臺諸如微信支付、支付寶、財付通等也逐漸占領了市場。根據(jù)《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》第七條：“支付機構為客戶開立支付賬戶的，還應在服務協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認客戶充分知曉并清晰理解下列內容：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，其實質為客戶委托支付機構保管的、所有權歸屬于客戶的預付價值。”[6]儲戶在支付平臺所存資金在銀行賬戶上并不屬于個人所有，而屬于開戶公司。對于儲戶的資金安全，支付平臺以其背后母公司（騰訊，阿里巴巴）的信用作為擔保，吸引了大批閑置資金。同時，新興的支付平臺建立了相對行之有效的信用體制（如支付寶的芝麻信用），在網(wǎng)貸方面也積極推動了相關業(yè)務的發(fā)展。

6 對于我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管現(xiàn)狀的對策和建議

首先，需要對監(jiān)管制度進行完善和增強。將網(wǎng)上銀行監(jiān)管作為一個獨立的監(jiān)管部門運行已是大勢所趨，部門的細化有利于職責的落實，權限的劃清和監(jiān)管的到位。同時，監(jiān)管部門，銀行內部都應該積極培育相關的專業(yè)人才來落實法規(guī)和監(jiān)管。另一方面，監(jiān)管部門內部有必要建立信息共享平臺，因為隨著網(wǎng)絡信息技術的發(fā)展，使得一些非金融機構開始介入金融或準金融業(yè)務，金融監(jiān)管的范圍隨之擴大。網(wǎng)絡金融的監(jiān)管，需要納入到網(wǎng)絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮，尤其要注意網(wǎng)絡金融監(jiān)管與管理的協(xié)調[7]。在這種情況下，中國金融行業(yè)的監(jiān)管部門應該打破“門戶之見”，建立信息資源共享平臺，將各自的信息資料庫和監(jiān)管情況及時通告其他部門，保證信息之間的順暢。

其次，加強市場準入和退出機制可以有效地降低監(jiān)管的成本和難度。在前文的論述中已經提到中國網(wǎng)銀準入門檻低，同時也缺乏退市機制。對此銀監(jiān)會應當加強商業(yè)銀行電子化服務的審批和審核，但是該過程中也要控制審核的手續(xù)以免增加銀行的負擔和成本；在適當?shù)臈l件下，引導存在問題較多的銀行暫停網(wǎng)絡服務業(yè)務。當前金融市場發(fā)達的國家對網(wǎng)絡銀行的退出設計非常謹慎，一般要求網(wǎng)絡銀行同商業(yè)銀行一起參加儲蓄保險計劃，同時規(guī)定需制訂可靠的信息備漏案，最后以市場兼并作為主要的退出措施。對此我們可以借鑒國外經驗，將我國網(wǎng)上銀行的市場退出機制包含以下四點；一是加快建立存款保險制度；二是制定可靠的信息備份方案；三是確立網(wǎng)上銀行審慎退出的監(jiān)管原則；四是提倡以并購方式退出市場[8]。

再次，我國應當逐步建立起完善的信息披露制度以供市場進行有效監(jiān)督?！巴晟啤钡男畔⑴恫粦撜莆赵阢y行和機構手中，應當選擇“公平，公正，公立”的第三方來進行財務狀況的審核。對于網(wǎng)上銀行的財務狀況應當做到及時和公開，在有限披露的原則下，既能夠幫助公眾了解該銀行的發(fā)展狀況和前景，也能幫助銀行內部及時規(guī)避風險。

最后，作為一個從發(fā)展走向成熟的市場，其監(jiān)管的基石是完善的立法和執(zhí)法流程。在大力培養(yǎng)相關人才的基礎上，我們要逐步借鑒發(fā)達國家的先進經驗，完善網(wǎng)銀業(yè)務的執(zhí)法基礎。對此，我們應當在積累經驗的基礎上，將現(xiàn)行法律中的原則性規(guī)定更加細化，以使其更具有可操作性。另一方面，針對現(xiàn)行法律中的模糊性用語，也應當將其明確化，這樣做會產生兩方面的好處：一是有利于限制監(jiān)管者濫用權力，將其自由裁量權限制在一個合理的范圍之內，二是被監(jiān)管者的行為有一個更明確的標準，能更好地起到法律的指引作用[9]。

參考文獻

[1] 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)[EB/OL].2016-12-24.

[2] 中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測報告2016年第2季度[EB/OL].易觀智庫.

[3] 吳瓊，鄒靜.我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管問題研究[J].金融天地， 2016（20）.

[4] 王百歡，張清華.中國銀行監(jiān)管制度分析[J].改革與開發(fā)， 2010（9X）.

[5] 劉婷.我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管問題研究[D].天津商業(yè)大學，2014.

[6] 非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法[EB/OL].中央政府門戶網(wǎng)站.

[7] 張忠軍.金融監(jiān)管法論[M].北京：法律出版社，1998.

[8] 解淑青，裴濤.我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管現(xiàn)狀及應對策略[J].哈爾濱學院學報，2005（6）.

[9] 牛嘉明.我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管方面存在的問題及完善建議[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2009（01）.