朱杰

摘要：分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失是保險稱之為社會的”穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)的”平衡器”的主要原因，同時保險還具有資金融通和防災(zāi)防損的派生職能，因此，保險業(yè)作為金融行業(yè)的三大支柱產(chǎn)業(yè)之一，是關(guān)乎國計民生的一項重要金融服務(wù)。伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，保險服務(wù)無國界化的趨勢越來越明顯。特別是加入世貿(mào)組織以后，外資保險巨頭都想在中國保險市場分一杯羹，大量涌入中國保險市場，給中資保險公司帶來巨大的市場競爭壓力。面對這種情況，中資保險公司如何提高自身的經(jīng)營效率是一個關(guān)乎存亡的重要課題。本文選取遼寧省保險市場內(nèi)中資公司和外資公司的經(jīng)營效率進(jìn)行比較，想借此研究提出一些建議，希望對提高省內(nèi)中資保險公司的經(jīng)營效率，發(fā)展好遼寧省的保險事業(yè)有所裨益。

關(guān)鍵詞：遼寧??；中外資保險公司；經(jīng)營效率

一、遼寧省保險市場中外資保險公司的情況

1.財產(chǎn)保險市場情況

從2007年到2016年這十年間，遼寧省的財產(chǎn)保險公司從14家增加到30家，增長兩倍多，原保費收入從63億元增加到225億元，增長近四倍。而從2007年一直到2012年，遼寧省財產(chǎn)保險市場并沒有外資財險公司的介入，從2012年加入WTO以后，2013年第一家進(jìn)入遼寧省財險市場的是中航安盟保險有限公司遼寧分公司，此公司是由中航工業(yè)和法國安盟共同投資的中外合資綜合性財產(chǎn)保險公司，此后每年以一家外資財產(chǎn)公司的速度進(jìn)入遼寧省保險市場，原保費收入從2007年0.78億元增長到2016年的5.5億元，增速達(dá)七倍之多。

2.壽險市場情況

從2007年到2016年這十年間，遼寧省的人壽保險公司從13家增加到28家，增長兩倍多，原保費收入從160億元增加到572億元，增長三倍倍。而外資壽險公司的數(shù)量2007年僅有4家，到2016年增長到13家，也增長了三倍多。壽險原保費收入從2007年的2.7億增長到2016年的35.9億，增長了十三倍之多。從整體來看，遼寧省的壽險市場還是中資壽險公司占主導(dǎo)地位，市場份額占比都在90%以上。但從發(fā)展趨勢來看，中資壽險公司的原保費收入占比呈整體下降趨勢，而外資壽險公司的占比連年增長。

二、遼寧省中外資保險公司經(jīng)營效率差異的原因

保險市場的效率是指保險公司在保證償付能力和實現(xiàn)盈利的基礎(chǔ)上，有效配置保險資源的能力，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論可以分為兩個層次，資源運用效率和資源配置效率。資源運用效率也就是指保險企業(yè)的生產(chǎn)效率，如何運用自身的資源達(dá)到最大的產(chǎn)出。資源配置效率是也就是指保險企業(yè)的帕累托最優(yōu)，如何將有限的資源進(jìn)行有效分配，從而使每一種資源都配置到最合適的方面，最終使得社會福利最大化。

從整體來看，遼寧省中資壽險公司的資源運效率和資源配置效率都較外資保險公司相比低很多，究其原因，大致可以歸納為以下幾個方面：

1.首先，我國保險市場的整體規(guī)模偏小，盡管我國的保險業(yè)務(wù)收入在世界排名在前幾位，但這些都是從整體數(shù)據(jù)來看，并沒有考慮到我國的實際人口情況，實際上我國的保險密度和保險深度都低于世界平均水平，即使與教現(xiàn)金的發(fā)展中國家相比也是有一定差距的。

2.我國保險公司經(jīng)營中也存在一些問題，比如產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，不能滿足市場需求的多樣化，各個公司的保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，只能在價格上一讓再讓，而不是通過研發(fā)新產(chǎn)品來迎合消費者。

3.保險公司的經(jīng)濟(jì)補償能力再巨災(zāi)面前顯得比較無力，這對保險的社會穩(wěn)定器的職能是一個挑戰(zhàn)。在農(nóng)業(yè)保險以及失業(yè)保險等險種上，我國的保險業(yè)也存在著無法滿足市場需要，無法達(dá)到保障投保人的情況。

4.從對保險業(yè)的監(jiān)管層面來看，也是存在著監(jiān)管理念不夠科學(xué)，對險種條款實施嚴(yán)格管制，這樣會限制保險產(chǎn)品的差異化。對資金運用渠道監(jiān)管力度過大，顯現(xiàn)出非市場行為限制。監(jiān)管重心失衡，監(jiān)管束縛了保險行業(yè)自律的作用，沒有達(dá)到社會專業(yè)力量的協(xié)同監(jiān)管效果。

5.保險消費者的整體風(fēng)險意識較發(fā)達(dá)國家相比雖然有所進(jìn)步，但還是存在差距。在發(fā)達(dá)國家，平均每個人有5-8份保險，而對于一些有保險意識的國內(nèi)消費者來說，除了車險、壽險、重大疾病保險外，很少有人同時在購買其他的險種，也就是人均持單率并不高。

當(dāng)然，外資保險公司也并不是說無論哪些方面都優(yōu)于中資保險公司的。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.從在國內(nèi)的經(jīng)營時間上來看，外資保險公司的歷史較短，對我國保險市場的了解程度并不深，不同的歷史背景、文化背景和社會環(huán)境會有很大的差別，這對外資保險公司來說就需要一定的時間去摸清中國保險消費者的喜好。

2.外資保險公司在國內(nèi)的業(yè)務(wù)也收到諸多限制，根據(jù)WTO相關(guān)條款規(guī)定，外資保險公司并不能經(jīng)營所以的保險險種，比如壽險公司只能經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和個人人身保險業(yè)務(wù)，而不能經(jīng)營團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)。還規(guī)定外資壽險公司必須和中資壽險公司合作經(jīng)營，持有股份不得超過50%。通過經(jīng)營險種及持有股份等種種限制，勢必使外資保險公司在中國保險市場上舉步維艱。

3.外資保險公司多持有總公司的經(jīng)營理念，其高層管理人才可以是從總公司帶過來，但基層工作人員就必須本土化，這樣就導(dǎo)致剛進(jìn)入的外資保險公司人才稀缺的問題。一方面是我國保險業(yè)從業(yè)人員的整體學(xué)歷水平就不是很高，多是一些大中專的畢業(yè)生，既要具備一定的保險專業(yè)知識，還要懂得外語，這就使得外資公司在核保、理賠等環(huán)節(jié)都需要人員。另一方面，保險公司本身的人才流動性就較大，高端人才爭奪比較激烈，這兩個原因就構(gòu)成了外資保險公司缺乏充足人才儲備的難題。

4.外資公司多注重中高端客戶的需求，但這種情況不適合我國的國情。對于我國東部經(jīng)濟(jì)地區(qū)而言，人均收入較高，對保險的認(rèn)知程度要好一些。但我國的大多數(shù)居民來說解決溫飽還是其首要任務(wù)，因此只瞄準(zhǔn)中高端客戶而忽視收入較低的眾多低端客戶，對外資公司來說使其在保費收入、市場份額、市場認(rèn)可度等方面都難以與中國本土保險公司抗衡。

5.還有一個比較明顯的問題就是外資公司的銷售網(wǎng)點比中資公司少得多，使其業(yè)務(wù)覆蓋面明顯低于中資公司，這應(yīng)該算是一個非常重要的客觀問題。而且外資公司的網(wǎng)點多分布在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，區(qū)域分布不平均，也會使其業(yè)務(wù)發(fā)展受限制。

三、遼寧省中資保險公司提高經(jīng)營效率的對策建議

不可否認(rèn)的是，進(jìn)入中國保險市場的外資保險公司多是經(jīng)營幾十甚至上百年以上的經(jīng)驗豐富的大型保險公司，其在產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營理念、內(nèi)部管理、市場營銷等方面都有很多值得國內(nèi)保險公司學(xué)習(xí)的地方，這里對中資保險公司提出幾點建議，希望能幫助中資保險公司在外資公司進(jìn)入的同時提高自身的經(jīng)營效率。

1.不得不否認(rèn)的是外資保險公司的保險產(chǎn)品、經(jīng)營技術(shù)以及營銷手段都要比中資保險公司的思路款，創(chuàng)新力度大。因此，中資保險公司在這幾塊短板上就應(yīng)該加大創(chuàng)新力度，去除陳舊的經(jīng)營觀念，結(jié)合我國的歷史、文化背景及顯示情況，研發(fā)出符合中國國情的保險產(chǎn)品。從經(jīng)營技術(shù)上也要多運用現(xiàn)在比較流行的網(wǎng)絡(luò)，在網(wǎng)絡(luò)+的大時代背景下，借助網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行公司的宣傳、產(chǎn)品的宣傳、產(chǎn)品的銷售以及售后服務(wù)等活動，而不是只依靠增加網(wǎng)點和從業(yè)人員的數(shù)量來擴(kuò)大市場份額，這不僅增加網(wǎng)點的裝修設(shè)備的投入，同時也增加員工的薪酬投入，成本太高，利潤就不會太高。在營銷模式上看，進(jìn)行專業(yè)化推銷流程的推廣和深化，在營銷的售前接觸、售中銷售、售后服務(wù)等哥哥環(huán)境，都要注意加強品牌戰(zhàn)略的推行，讓品牌成為區(qū)別與其他壽險公司所提供的產(chǎn)品與服務(wù)的標(biāo)志，努力讓客戶得到更多的超值服務(wù)，提高顧客對公司的認(rèn)可度。因此，中資保險公司應(yīng)該努力創(chuàng)新，研發(fā)技術(shù)的同時，更要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和營銷手段，從而與外資保險公司一爭高下。

2.中資保險公司相對于外資保險公司來說，最大的優(yōu)勢就在于其營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量多，從業(yè)人員數(shù)量多，但這個優(yōu)勢如果不利用好反而會成為劣勢。所以對中資保險公司來說，要充分里還要好廣泛的營銷網(wǎng)點和眾多的從業(yè)人員。對從業(yè)人員不能疏于管理，要定期對其進(jìn)行培訓(xùn)、審核、鍛煉，提高從業(yè)人員的整體水平。如果不然，就會出現(xiàn)從業(yè)人員整體素質(zhì)低，甚至還會出現(xiàn)從業(yè)人員為了一己之利而欺騙投保人投保的惡劣情況，不但會影響保險公司的社會形象，也會破壞剛剛在國人心目中建立的保險正面形象，這種人是萬萬不可混在保險從業(yè)人員的隊伍當(dāng)中的。特別是外資保險公司的進(jìn)入，隨著其先進(jìn)理念及高薪的潛入，中資保險公司要想辦法留住高端人員，避免被外資公司挖墻腳。

3.加入WTO意味著中國的保險市場要對外開放，允許外資保險公司的進(jìn)入，同時也意味著中資保險公司進(jìn)入海外市場的“門檻”越來越低，可以比以前更容易地“走出去”，到國外去開辟自己的市場，所以對我國的保險公司來說既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇?！白叱鋈ァ辈粌H可以分散保險公司的經(jīng)營風(fēng)險、提高經(jīng)營水平、擴(kuò)大保險業(yè)務(wù)，同時也會擴(kuò)大保險公司的世界認(rèn)可度，打造保險行業(yè)的大型跨國公司，推動我國保險服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展。這也是中資保險公司未來發(fā)展的一個方向，一個目標(biāo)。