張柳歡

(惠州經(jīng)濟職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東 惠州 516000)

“家—?！纭眳f(xié)同下高職院校助學(xué)貸款風(fēng)險防范機制

張柳歡

(惠州經(jīng)濟職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東 惠州 516000)

高職院校在貧困生助學(xué)貸款的實施起步較晚，特別在助學(xué)貸款的管理、審核、發(fā)放和貸后追繳等面臨著不小的壓力和存在許多問題。通過對高職院校助學(xué)貸款管理工作中風(fēng)險的成因進(jìn)行分析，希望在高職教育模式下以“家庭—學(xué)校—社會”三者的協(xié)同合作，來構(gòu)建一套具有高職特點的助學(xué)貸款風(fēng)險防范機制。

高職院校；助學(xué)貸款；風(fēng)險成因；風(fēng)險防范機制

1999 年，我國相繼發(fā)布了《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定 (試行 )》和《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見》，標(biāo)志著我國高校助學(xué)貸款工作的正式啟動。截至 2015 年 7 月，《教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會關(guān)于完善國家助學(xué)貸款政策的若干意見》正式對外公布，我國高校助學(xué)貸款已經(jīng)走過整整16年[1]。在此期間，我國助學(xué)貸款政策不斷得到發(fā)展和完善，覆蓋面從普通高校到高職院校，從本科生到研究生到大專學(xué)生。隨著受益學(xué)生人數(shù)的不斷增加，一定程度出現(xiàn)了較高的違約率，再加上高職院校學(xué)生整體素質(zhì)普遍較低，個別高職院校學(xué)生助學(xué)貸款違約率高達(dá) 20.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家規(guī)定 14% 的紅線，高違約率必然帶來了高風(fēng)險[2]。在助學(xué)貸款的管理中，中央銀行以及其他商業(yè)銀行在國家政策的指導(dǎo)下必須為各高職院校提供相應(yīng)的貸款資金，高職院校在這個過程中也承擔(dān)起學(xué)生助學(xué)貸款的誠信擔(dān)保，在學(xué)生沒有任何抵押、沒有任何質(zhì)押和擔(dān)保的情況下，貸款的風(fēng)險完全嫁接到高職院校和銀行身上，一方面銀行為了避免出現(xiàn)較高借貸風(fēng)險，不斷壓縮高職院校的貸款金額發(fā)放數(shù)額，另一方面作為高職院校在學(xué)生貸款管理工作中也呈現(xiàn)出“能不貸盡量不貸，能少貸絕不多貸”的局面，這與我國助學(xué)貸款的“應(yīng)貸盡貸”的政策背道而馳。

一、高職院校助學(xué)貸款工作的風(fēng)險成因

（一）學(xué)生原因

由于高職院校招收的學(xué)生整體素質(zhì)與本科院校學(xué)生相比較為薄弱，在意識層面以及自我約束方面來說也相對較差，學(xué)生特點的差異也間接對助學(xué)貸款的違約風(fēng)險產(chǎn)生一定的影響，主要表現(xiàn)在：一是學(xué)生誠信意識薄弱及缺乏契約精神，作為針對貧困生的助學(xué)貸款，高職院校貧困生中存在部分渾水摸魚現(xiàn)象，本身家庭并不貧窮但卻想方設(shè)法申請助學(xué)貸款；二助學(xué)貸款違約所帶來的風(fēng)險責(zé)任較輕，不少學(xué)生認(rèn)為能拖即拖，最后就可以不了了之，反正以后工作了學(xué)校也找不到人，也追查不到個人的資產(chǎn)和對就業(yè)沒有任何影響；與此同時，個別學(xué)生連續(xù)兩年或三年申請助學(xué)貸款，他們一旦畢業(yè)需要開始償還本金和利息，對他們來說是一筆不小的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，再加上就業(yè)形勢的嚴(yán)峻，貧困生相對于其他學(xué)生來說在就業(yè)方面缺乏更多可利用的社會資源，往往造成初次就業(yè)工資較低，經(jīng)濟壓力較大，難以償還他們在校期間所申請的助學(xué)貸款，從而形成“想還卻還不起，還不起只能選擇不還”的惡性循環(huán)。

（二）社會原因

近年來，隨著高校的不斷擴招和新的學(xué)校的成立，國家在助學(xué)貸款政策方面一直在不斷完善和更新。然而，政策不斷完善的同時，我們也看到當(dāng)前政策還存在一定的缺陷，表現(xiàn)在國家助學(xué)貸款在貸中管理、貸后追繳方面略顯不足，政策的制定沒有配套的法律法規(guī)，缺乏有效的監(jiān)督和約束。另一方面，當(dāng)前我國整體社會的誠信氛圍還不夠濃烈，在各行各業(yè)中普遍存在著信用危機的現(xiàn)象，特別在經(jīng)濟、政治和教育科技領(lǐng)域表現(xiàn)得較為明顯，如偷稅漏稅、坑蒙拐騙、貪污受賄、抄襲剽竊等，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)對高職院校的學(xué)生的道德操守和誠信觀念產(chǎn)生了動搖，以致助長了學(xué)生的貸款違約之風(fēng)[3]。最后，健全的社會信用體系可以有效地約束社會成員的行為[4]。當(dāng)前，我國的社會信用體系還不健全，部分受資助的畢業(yè)生惡意拖欠國家助學(xué)貸款卻未受到懲戒，違約對學(xué)生所造成的個人信用風(fēng)險較小，從而讓他們有了僥幸心理，同時，風(fēng)險補償能力弱，風(fēng)險預(yù)警機制不健全，銀行發(fā)放貸款的受益和風(fēng)險嚴(yán)重不對稱問題成為制約國家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的主要因素[5]。

（三）學(xué)校原因

高職院校助學(xué)貸款違約率居高不下，與學(xué)校在助學(xué)貸款工作的開展中存在的不完善密不可分。一方面，學(xué)校作為貧困生助學(xué)貸款審核工作的第一關(guān)，也是關(guān)鍵一關(guān)，有些輔導(dǎo)員往往僅憑學(xué)生的一張《家庭經(jīng)濟困難證明》作為參考依據(jù)甚至是唯一參考依據(jù)，缺乏更多的佐證材料，而許多學(xué)生在當(dāng)?shù)亟值阑虼逦_局《家庭經(jīng)濟困難證明》時，當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門都沒有進(jìn)行審核；與此同時，對于連續(xù)多年申請助學(xué)貸款的貧困生，學(xué)校也沒有建立相關(guān)的貸款風(fēng)險預(yù)警機制或連續(xù)貸款審核考察機制，往往造成部分學(xué)生存在“能貸即貸，貸了再說，還與不還，暫不考慮”的錯誤觀念，連續(xù)多年貸款，對申請貸款的畢業(yè)生來說將會形成不小的還貸壓力并產(chǎn)生較多的利息，這也往往是造成畢業(yè)生無力償還而最終選擇違約的重要原因之一；另一方面，高職院校在學(xué)生的誠信教育方面力度也略顯薄弱，不少學(xué)校只是采取誠信講座、誠信活動等傳統(tǒng)的教育方式，沒能有效地將誠信教育納入到學(xué)生的日常行為準(zhǔn)則以及道德養(yǎng)成中，成效不顯著，流于形式。

（四）家庭原因

家庭作為學(xué)生成長的重要場所，對學(xué)生的思想教育和心理成長起著不可忽視的作用。第一、貧困生父母對小孩的誠信教育遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，許多父母由于經(jīng)濟困難無法承擔(dān)小孩繼續(xù)學(xué)習(xí)的高昂學(xué)費，他們既希望國家或社會等政策能夠給予幫助和支持，卻忽視在孩子的誠信教育；第二，父母對國家助學(xué)貸款政策認(rèn)識不清晰，他們往往將助學(xué)貸款與助學(xué)資助相等同，錯誤地認(rèn)為助學(xué)貸款申請后可以不用償還甚至無限期償還；第三、作為學(xué)生的撫養(yǎng)人或者是第一責(zé)任人的父母，在這個過程中不用承擔(dān)學(xué)生借貸的任何責(zé)任，家庭責(zé)任的轉(zhuǎn)移大大減輕了學(xué)生違約所帶來的經(jīng)濟風(fēng)險和道德成本，缺乏家庭這一重要環(huán)節(jié)的約束和監(jiān)督，給助貸追繳帶來一定的困難；最后，家庭與學(xué)校之間溝通渠道的不暢通給助學(xué)貸款的審核以及追繳帶來一定的困難，一方面由于審核者工作的疏忽，他們在資料審核過程中沒有與家庭保持聯(lián)系，不少學(xué)生申請貸款時父母完全不知情，另一方面，在貸后追繳工作中，當(dāng)學(xué)校貸款管理人員與學(xué)生家庭取得聯(lián)系并希望尋求幫助時，不少家庭往往是采取包庇、忽視、甚至是驅(qū)趕的方式，這些情況的出現(xiàn)給助學(xué)貸款的貸后追繳工作帶來了許多困難。

二、家庭、學(xué)校、社會三者在助學(xué)貸款風(fēng)險防范機制中的意義

當(dāng)前，各高校在助學(xué)貸款風(fēng)險防范機制的構(gòu)建方面主要還是集中在對學(xué)生個人的教育方面，通過對學(xué)生進(jìn)行誠信教育來寄希望于學(xué)生能夠自覺按時繳納貸款金額，同時，更多的助學(xué)貸款管理工作的主要責(zé)任還是在學(xué)校，風(fēng)險防范機制的主體責(zé)任始終是以學(xué)校為主，學(xué)生為輔，社會銀行及相關(guān)機構(gòu)為補充。建立“家—校—社”協(xié)同下“一個核心，兩個抓手”的高職院校助學(xué)貸款風(fēng)險防范機制，以學(xué)校為核心、以社會保障和家庭約束為抓手，家庭、學(xué)校和社會三者在整個風(fēng)險防范機制中相互聯(lián)系，緊密結(jié)合，協(xié)同合作，為高職院校的助學(xué)貸款的風(fēng)險管理提供強有力的屏障。

（一）以學(xué)校為核心

以學(xué)校為核心能夠確保整個助學(xué)貸款工作在學(xué)校各部門、各人員的有效監(jiān)督和審核下能夠得到最合理、最科學(xué)和最及時的分配，保證貧困學(xué)生能夠在科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、合理、公平的環(huán)境下獲得國家的助學(xué)貸款并順利完成學(xué)業(yè)，確保發(fā)放的每一筆助學(xué)貸款都能得到有效的監(jiān)督和管理，并且在貧困生畢業(yè)時得到及時的償還并降低學(xué)生的貸款違約率。

（二）以社會為保障

以社會為保障，通過完善的政策法規(guī)給予高職院校更多資金支持和政策扶持，有利于各高職院校特別是民辦高職院校享受到與公辦高職院校甚至是本科院校同等的權(quán)益，與此同時，與之配套的監(jiān)督保障體系還能夠減輕商業(yè)銀行在貸款發(fā)放方面的風(fēng)險責(zé)任，增強助學(xué)貸款的保障信心。

（三）以家庭為補充

以家庭為補充有助于增強學(xué)生的誠信意識和責(zé)任意識，提高學(xué)生助學(xué)貸款違約的風(fēng)險成本。家庭因素的補充，有助于學(xué)校更加全面、客觀和真實地考察學(xué)生的實際情況，確保申請貸款學(xué)生資料的真實性和完整性；家庭因素的補充，還有助于加強學(xué)校和家庭之間的聯(lián)系，架起家-校之間溝通的渠道，便于對助學(xué)貸款畢業(yè)生的貸款追繳和償還。

三、高職院?！凹摇！纭眳f(xié)同下助學(xué)貸款風(fēng)險防范機制的構(gòu)建

綜上所知，家庭、學(xué)校和社會在貧困生助學(xué)貸款風(fēng)險防范機制中所起的作用各有不同，三者之間的關(guān)系密不可分。因此，構(gòu)建貧困生助學(xué)貸款的學(xué)校審核評價機制、社會預(yù)警懲罰機制、家庭教育約束機制三者協(xié)同下的“家—?！纭敝鷮W(xué)貸款風(fēng)險防范機制成為我們助學(xué)貸款工作的重中之重。

（一）健全學(xué)校審核評價機制，嚴(yán)格把控貧困生助學(xué)貸款的第一關(guān)

1.加強誠信教育

加強貧困學(xué)生的誠信教育，從意識形態(tài)和道德觀念上把好助學(xué)貸款的第一關(guān)。高職院校要不斷創(chuàng)新貧困生誠信教育的方式和方法，結(jié)合線上和線下，充分利用好微信、微博、百度貼吧、QQ以及校園網(wǎng)等多個線上平臺，發(fā)揮新媒體在宣傳教育的優(yōu)勢。根據(jù)各年級的學(xué)生特點召開專題誠信感恩主題班會，建立以誠信感恩為主題的活動月，以此渲染高職院校的誠信氛圍。同時，要把道德教育、法律教育、職業(yè)規(guī)劃列入貸款貧困生的日常教育中，加強他們的道德意識和法律意識，讓他們充分了解違約所帶來的法律責(zé)任，通過職業(yè)規(guī)劃教育提升他們就業(yè)擇業(yè)技能，增強他們的還貸能力。

2.構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹鷮W(xué)貸款評價機制

構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的助學(xué)貸款申請評價機制，從程序上把好助學(xué)貸款的第一關(guān)。參考梁穎怡[1]所構(gòu)建的助學(xué)貸款綜合評價指標(biāo)體系，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了高職院校貧困生助學(xué)貸款申請綜合評價體系（見圖1），該體系包括家庭情況指標(biāo)、學(xué)生個人情況指標(biāo)以及學(xué)校多級評價指標(biāo)三個指標(biāo)體系構(gòu)成，各分指標(biāo)下設(shè)多個子指標(biāo)，每個指標(biāo)按照 1-10分的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行綜合評分，再結(jié)合各指標(biāo)所占的權(quán)重，最終折算成綜合評價分?jǐn)?shù)，根據(jù)綜合評價分?jǐn)?shù)進(jìn)行排名來決定助學(xué)貸款申請者的人員名單，力求客觀、公正、準(zhǔn)確地做好貧困生助學(xué)貸款申請的審核工作。

圖1 高職院校貧困生助學(xué)貸款申請綜合評價體系

3.不斷完善各項資助體系

不斷完善校內(nèi)外各項資助體系，從系統(tǒng)上為貧困生的求學(xué)提供最大程度的幫助。解決貧困生求學(xué)的經(jīng)濟困難，僅僅依靠助學(xué)貸款這單一的途徑是不夠的，并且資助體系的單一往往造成申請助學(xué)貸款學(xué)生人數(shù)的不斷增加，加重助學(xué)貸款的管理負(fù)擔(dān)并提高了助學(xué)貸款的違約率。因此，作為高職院校要從根源上解決助學(xué)貸款違約率居高不下的難題，需要想方設(shè)法完善貧困生的資助體系。一方面，充分利用校內(nèi)的資源，不斷完善國家獎學(xué)金、國家勵志獎學(xué)金以及國家助學(xué)金的三金資助體系，積極爭取更多國家貧困生和特困生的助學(xué)無償資助獎勵；另一方面，充分調(diào)動校內(nèi)外的資源，利用教師、校友、校外慈善機構(gòu)、校企合作企業(yè)等多種資源，采取貧困生“面對面資助幫扶”的資助形式，將現(xiàn)有的資源進(jìn)行整合，多渠道、多方式來解決國家資助政策有限的現(xiàn)實問題；第三，要不斷完善校內(nèi)外勤工儉學(xué)體系，由校級主管部門統(tǒng)一管理，聯(lián)系校內(nèi)外相關(guān)部門和企業(yè)，幫助學(xué)生尋找安全、可靠、保障強的勤工儉學(xué)崗位及工作，從根源上解決貧困生就學(xué)的經(jīng)濟困難。

（二）完善社會預(yù)警風(fēng)險機制，提供助學(xué)貸款的社會保障

1.完善助學(xué)貸款的政策法規(guī)，從法律上完善社會預(yù)警風(fēng)險機制

一方面要從根本上保障高職院校在國家助學(xué)貸款政策上的扶持性和均等性，保障高職院校在享受國家助學(xué)貸款的資金和分配上與本科院校享有同樣的權(quán)利和義務(wù)，特別是針對民辦高職院校這一特殊的辦學(xué)模式群體；另一方面，有懲必有罰，要把助學(xué)貸款的違約責(zé)任以正式的形式列入法律條文，對于惡意違約者必要情況下需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重可承擔(dān)部分刑事責(zé)任，提高違約的責(zé)任風(fēng)險[6]。

2.建立個人信用預(yù)警機制，從制度上完善社會預(yù)警風(fēng)險機制

建立“個人—高?！y行—社會”信用信息共享平臺，由高校對個人信用進(jìn)行評估，并將個人誠信檔案反饋給銀行，由銀行劃分信用等級并評估預(yù)警風(fēng)險。高職院校要綜合評估在校借貸學(xué)生的全程表現(xiàn)，建立個人誠信檔案，對借款學(xué)生的綜合表現(xiàn)進(jìn)行記錄、登記、評價、反饋，條件允許情況下共享至大學(xué)生學(xué)業(yè)信息網(wǎng)綜合平臺，接受社會和企業(yè)的監(jiān)督和考察；銀行根據(jù)學(xué)校共享的誠信信息劃分學(xué)生信用等級，以此作為該生日后申請相關(guān)商業(yè)貸款的重點考核依據(jù)。

3.制定風(fēng)險分擔(dān)基金和補償機制，從機制上完善社會預(yù)警風(fēng)險機制

國家助學(xué)貸款單一依靠各商業(yè)銀行或國家開發(fā)銀行來承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，一旦產(chǎn)生違約將加重銀行壞賬的風(fēng)險壓力和資產(chǎn)危機。因此，中央和地方政府財政應(yīng)根據(jù)地區(qū)高校的數(shù)量和助學(xué)貸款的總量，在每年財政預(yù)算中設(shè)置專項資金，作為助學(xué)貸款的風(fēng)險分擔(dān)基金，一旦出現(xiàn)在可控范圍內(nèi)的違約風(fēng)險，可以及時啟動并給予商業(yè)銀行進(jìn)行補償，同時，高職院校管理者也應(yīng)該在學(xué)校辦學(xué)經(jīng)費中適當(dāng)考慮助學(xué)貸款風(fēng)險獎懲基金，一方面鼓勵和支持超額完成貸款追繳的部門和個人，另一方面對于違約率較高的責(zé)任部門和個人要適當(dāng)予以批評和督促[8]。

4.建立社區(qū)風(fēng)險防范機制，從渠道上完善社會預(yù)警風(fēng)險機制

國家助學(xué)貸款的社會風(fēng)險防范機制的建立，我們不能遺漏社區(qū)風(fēng)險防范機制的建立。一方面要建立學(xué)生家庭經(jīng)濟困難情況社區(qū)（居委/村委）評價機制，綜合考察和客觀評價學(xué)生家庭實際經(jīng)濟狀況，確保國家助學(xué)貸款落到真正需要的貧困學(xué)子身上；另一方面要充分發(fā)揮社區(qū)（居委/村委）在貧困生家庭的溝通和管理上的優(yōu)勢，加強對違約學(xué)生家庭的聯(lián)系和管理。

（三）建立家庭教育約束機制，最大程度降低貸款違約率

1.建立家庭風(fēng)險承擔(dān)機制，提高貧困生助學(xué)貸款償還的約束力

建立學(xué)生家庭風(fēng)險承擔(dān)機制并非要求學(xué)生家庭幫助學(xué)生償還助學(xué)貸款，目的是為了增強學(xué)生償還的意識和家庭的責(zé)任，提高學(xué)生的契約意識。因此，在貧困生助學(xué)貸款的貸前、貸中和貸后管理的全過程，家庭需要參與其中，特別是在簽訂合約及償還期限中，需要家庭或?qū)W生的相關(guān)責(zé)任人共同參與，提高貧困生助學(xué)貸款償還的約束力。

2.做好家庭誠信教育，提高貧困學(xué)生誠信道德意識

一方面要求家庭成員做好學(xué)生的誠信和感恩教育，培養(yǎng)學(xué)生感恩之心，誠實守信，堅守最基本的道德準(zhǔn)則，從思想根源上杜絕學(xué)生渾水摸魚的錯誤觀念；另一方面要求家庭成員要培養(yǎng)學(xué)生自立自強的陽光心態(tài)，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣和良好的行為品質(zhì)，抵制周圍同學(xué)的物質(zhì)誘惑和錯誤觀念的影響，自力更生，通過自己的勤奮和努力創(chuàng)造財富。

3.加強家庭—學(xué)校之間的溝通聯(lián)系，打通借貸管理的溝通渠道

“家—?！甭?lián)系是高校思想政治工作的一項重要內(nèi)容，也是貧困生助學(xué)貸款管理的重要環(huán)節(jié)。我們發(fā)現(xiàn)助學(xué)貸款的全過程管理中，許多高職院校往往忽視與家庭的溝通和聯(lián)系，極易造成貸前摸不清，貸中管不了，貸后追不著的“三不”情況，而且在與其家人聯(lián)系的過程中也常常出現(xiàn)不理解、不配合以及不透露。因此，加強學(xué)校與家庭之間的溝通聯(lián)系，在貧困生申請助學(xué)貸款的過程中就開始要建立學(xué)校和家庭的聯(lián)系渠道，及時講解國家助學(xué)貸款政策以及違約責(zé)任，讓家庭成員參與到貧困生助學(xué)貸款管理的全過程，參與到學(xué)生貸款的申請、管理和追繳的環(huán)節(jié)中，打通貧困生借貸管理的溝通渠道。

[1]梁穎怡 .高職院校國家助學(xué)貸款風(fēng)險防范體系的構(gòu)建 [J].企業(yè)家天地 , 2012,(7):70-71.

[2]魏兆瑜 , 麥小菡 . 高校對國家助學(xué)貸款風(fēng)險的防范與控制 [J]. 教育探索 , 2012,(3):93-94.

[3]全國林 . 大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險的防范與控制 [J]. 教育與職業(yè) , 2011,(33):41-43.

[4]孫紅霞 , 周寧玉 . 我國助學(xué)貸款制度的信用風(fēng)險及其防范對策 [J]. 學(xué)術(shù)論壇 , 2010,(10):129-132.

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[8]周梅 .淺析高校在國家助學(xué)貸款風(fēng)險防范中的重要作用 [J].科教文匯 (下旬刊 ), 2013,(2):1-2.

［編校：張芙蓉］

Student Loans Risk Prevention Mechanism based on Coordination of Family- school-society in Higher Vocational Colleges

ZHANG Liu-huan
(Huizhou Economic Vocational and Technical College, Huizhou Guangdong 516000 )

Higher vocational colleges started late in the implementation of student loan for poor students, and thus faced many problems and much pressure especially in the student loan management, audit, payment, loan recovery, etc. Through the analysis of the causes of the risk management of student loans in higher vocational colleges, the author hopes to build a set of risk prevention mechanism of student loans with the characteristics of higher vocational education via the cooperation of family, school and society under the mode of higher vocational education.

higher vocational colleges; student loans; risk factors; risk prevention mechanism

F832.4

A

1671-9654(2017)02-0010-05

10.13829/j.cnki.issn.1671-9654.2017.02.003

2017-04-10

張柳歡（1988- ），女，廣東梅州人，研究方向為學(xué)生工作管理、學(xué)生資助工作管理。

本文為 2014 年廣東省高等學(xué)校思想政治教育工作創(chuàng)新項目“打造皮建彬工作室，創(chuàng)新民辦高職院校學(xué)生管理模式”（編號：2014CX043）階段性研究成果。