李帥

新型城鎮(zhèn)化是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新理念，為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造了條件。但是當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展程度低、融資困難等一系列問題，在一定程度上制約了新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。如何對農(nóng)村金融進(jìn)行改革從而更好地促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化成為當(dāng)前的重要課題。

當(dāng)前我國的城鎮(zhèn)化發(fā)展水平不高，盲目地追求城市規(guī)模和空間的擴(kuò)張，而非是協(xié)調(diào)均衡可持續(xù)發(fā)展的城鎮(zhèn)化。隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，國家適時(shí)的提出了“新型城鎮(zhèn)化”戰(zhàn)略。新型城鎮(zhèn)化以提升城市核心競爭力為內(nèi)涵，改變了過去盲目追求城鎮(zhèn)規(guī)模擴(kuò)張的局面。新型城鎮(zhèn)化不再以犧牲生態(tài)環(huán)境和農(nóng)民利益為代價(jià)，而是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)。在新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)過程中，農(nóng)村金融扮演著重要角色。但是我國農(nóng)村金融存在著發(fā)展程度低、融資困難等問題，難以為新型城鎮(zhèn)化提供應(yīng)有資金支持。

一、我國農(nóng)村金融的發(fā)展階段

改革開放三十多年來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)飛速發(fā)展，大致分為以下四個(gè)階段。

1.農(nóng)村金融市場恢復(fù)發(fā)展階段。這一階段主要目標(biāo)是發(fā)展新的金融機(jī)構(gòu)，盤活農(nóng)村金融市場。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分離重組階段。這一階段的主要目標(biāo)是對不同類型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理劃分，以實(shí)現(xiàn)金融力量的有序使用。

3.農(nóng)村金融體系重構(gòu)探索階段。這一階段的主要目標(biāo)是加強(qiáng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，探索適合中國國情的農(nóng)村金融體系。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展階段。這一階段的主要目標(biāo)是拓寬融資渠道、全面開放農(nóng)村金融市場。

經(jīng)歷了三十多年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、資金供給不足、服務(wù)范圍小等問題正在逐步改善，今后應(yīng)大力扶持適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型金融機(jī)構(gòu)。

二、新型城鎮(zhèn)化對農(nóng)村金融的要求

新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，將在經(jīng)濟(jì)、文化、教育、社會(huì)事業(yè)等方面給農(nóng)村帶來更多的發(fā)展機(jī)遇，帶動(dòng)農(nóng)村整體發(fā)展水平的提高。但這些都是建立在一定資金支持基礎(chǔ)上的。特別是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，需要大量的資金投入。這就需要國家政策性銀行和地方的商業(yè)性銀行積極合作，在國家政策的引導(dǎo)下，積極投身農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，并且培育符合農(nóng)村需求的中小金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)靈活多樣、便捷高效、起點(diǎn)低的自身優(yōu)勢，從而有效的提升農(nóng)村金融服務(wù)能力，切實(shí)改善農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具有政策性和商業(yè)性的雙重特點(diǎn)，以商業(yè)性盈利和可持續(xù)發(fā)展為運(yùn)營原則，符合農(nóng)村現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)以及中國的現(xiàn)實(shí)國情，這樣才能使農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)朝著有利于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的方向發(fā)展。

三、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融存在的問題

農(nóng)村金融擔(dān)負(fù)著推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化的重任，然而農(nóng)村金融目前存在的一些問題在一定程度上制約著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融資本供給缺乏

農(nóng)村金融資本供給缺乏的問題是制約新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要因素之一。在新型城鎮(zhèn)化過程中需要進(jìn)行一系列的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而這些工程的推進(jìn)需要大量的資金支持，這些項(xiàng)目大都是服務(wù)大眾的政策性工程，體現(xiàn)的是公共利益，不是以盈利為目的的，而現(xiàn)存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以盈利為首要目標(biāo)，這種相悖的出發(fā)點(diǎn)，使城鎮(zhèn)化進(jìn)程在一開始就面臨資金不足的困境，以至于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程緩慢。

（二）農(nóng)村金融融資渠道的缺乏

農(nóng)村金融融資渠道的缺乏同樣制約著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。農(nóng)村正規(guī)的金融體系的主體是政策性銀行，其業(yè)務(wù)有明顯的政策性，而且政策性銀行并不直接介入資金的流轉(zhuǎn)，而是通過政策引導(dǎo)去帶動(dòng)金融市場的資本流動(dòng)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更多地將資金投入到非農(nóng)領(lǐng)域，對城鎮(zhèn)化建設(shè)缺乏資金支持。這大大遲滯了新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)存在空白

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信息化水平的提高，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量越來越多，覆蓋率逐步提升，但是在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)由于金融服務(wù)需求少，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量還是比較少?，F(xiàn)在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄兩種金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)服務(wù)形式單一，農(nóng)村資本的流通率比較低。這使得農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)存在一定程度的資金空白。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與度不足

由于農(nóng)民的受教育程度比較低，防范風(fēng)險(xiǎn)意識差，加之保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的覆蓋率比較低，農(nóng)村沒有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度并不高。這從另一個(gè)層面限制了農(nóng)村金融資本流入到金融市場，在一定程度上制約了新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

四、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融問題的建議

農(nóng)村金融的發(fā)展可以為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供更強(qiáng)有力的資金支持。因此針對農(nóng)村金融問題提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）完善農(nóng)村金融市場體系

首先要建立系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律支持，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有可信度，并且要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策支持。其次要對非正式的金融組織進(jìn)行規(guī)范化的培訓(xùn)，讓它們受到合理的引導(dǎo)，有序的開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)農(nóng)村人口進(jìn)行多樣化投資、拓寬投資渠道，使農(nóng)村資本充分地流入金融市場，從而有力地支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。

（二）建立健全農(nóng)村信用體系

首先要樹立良好的信用，不論是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，都應(yīng)該保持良好的信用表現(xiàn)，建立健全農(nóng)村信用體系，為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的提供信用保障。其次要建立現(xiàn)代信息共享機(jī)制，完善農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用評級，促進(jìn)信息的交流與共享，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。當(dāng)然國家也要有一定的政策傾斜，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展，推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（三）政府發(fā)揮調(diào)控職能

在新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)過程中，單純依靠農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供的金融資本是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，政府應(yīng)該扮演好調(diào)控的角色，通過國家政策性銀行的金融調(diào)控手段，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)注入資本。政府還要充分發(fā)揮其在監(jiān)管方面的作用，加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的監(jiān)督管理，同時(shí)還應(yīng)依法行政，確保農(nóng)村金融市場運(yùn)行的合法化和透明化。

（四）加大創(chuàng)新力度，改變服務(wù)觀念

農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的觀念需要進(jìn)一步更新。隨著農(nóng)村金融市場的開放，農(nóng)民的金融需求越來越多樣化，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)。另外，針對農(nóng)民受教育程度低的特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更多地向農(nóng)民普及金融服務(wù)知識，并通過網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化手段加強(qiáng)與農(nóng)民之間的聯(lián)系，從而真正的提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

五、結(jié)語

總之，農(nóng)村金融與新型城鎮(zhèn)化的關(guān)系是相互依存的。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)離不開農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村金融的發(fā)展也需要新型城鎮(zhèn)化注入活力。二者的和諧共存與協(xié)調(diào)發(fā)展將為我們的社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)帶來新的生機(jī)。

（作者單位：遼寧師范大學(xué)城市與環(huán)境學(xué)院）