安佳+田蘇俊+劉暢+趙柔璇+石耀

【摘 要】論文基于農(nóng)村調(diào)查數(shù)據(jù)，采用卡方法，對互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村后，對農(nóng)戶借貸需求的影響效應(yīng)進行了分析。分析結(jié)果是地域差別不會影響農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的借貸需求；農(nóng)村熟人社會會影響或抑制互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融機構(gòu)的借貸供給；貸款利率水平的高低以及擔(dān)保方式的差別也是影響互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融放貸供給的重要因素。

【Abstract】 Based on the rural survey data， the paper analyzes the influence of the internet finance on the rural households' borrowing demand by the chi-square test. The result is that： regional differences will not affect the peasant borrowing needs； rural acquaintances society affects the internet supply of rural lending； lending rates and the way of guarantee is the important factors that affect the internet rural financial supply of rural lending.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融；農(nóng)村借貸需求；卡方檢驗

【Keywords】internet rural finance； rural lending requirements； chi-square test

【中圖分類號】F832.7 【文獻標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）06-0105-04

1 問題的提出

農(nóng)村借貸需求問題一直是各國難題，中國尤甚。雖然央行發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，中國的金融機構(gòu)為三農(nóng)提供的貸款已經(jīng)占到了全部金融機構(gòu)貸款的20%～22%。但央行《報告》同時也指出，截至2014年底，中國2862個縣級鄉(xiāng)鎮(zhèn)中還有1570個是金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融機構(gòu)的縣域覆蓋率為54.57%。全中國還有一半左右的縣級鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)提供金融服務(wù)。

楊駿（2010）[1]曾指出，如果將農(nóng)戶分為是否申請過貸款兩類，則正規(guī)金融在農(nóng)村的金融覆蓋率從申請貸款并成功拿到貸款的數(shù)據(jù)看，具有76%的覆蓋率，但全農(nóng)戶覆蓋率卻只有15%。西南財大與中國農(nóng)行聯(lián)合發(fā)布的《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》[2]也發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村有借貸需求的家庭比例達到19.6%。其中，低收入農(nóng)業(yè)家庭有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求的比例達到52%，但正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于40.5%的全國平均水平。

既然農(nóng)民有旺盛的貸款需求，為什么很少向金融機構(gòu)提出貸款申請？諸多文獻針對這個問題進行了實證研究，結(jié)果大致相同，即影響借款需求的主要因素為勞動力人數(shù)和年齡、家庭上學(xué)人數(shù)以及文化程度等 [3-5]；利率高，缺少擔(dān)?；蛘叩盅?，沒有熟人，則是農(nóng)戶不去信用社或者銀行尋求貸款的主要原因。

當(dāng)前，政府將互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村開展普惠金融服務(wù)視為解決農(nóng)村金融供給不足的途徑。從2009年宜信推出宜農(nóng)貸正式進入農(nóng)村金融領(lǐng)域開始，2015年，京東與格萊珉合作，也進入農(nóng)村開展金融服務(wù)；同年10月，阿里宣稱籌建未來農(nóng)村金融服務(wù)的根據(jù)地，并上線了針對農(nóng)村市場的農(nóng)村淘寶，用為農(nóng)民購買農(nóng)資農(nóng)具提供貸款的形式，打造金融和電商平臺。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的農(nóng)村放貸是否能夠滿足農(nóng)民的借貸需求？農(nóng)民是否能夠擺脫年齡和收入以及文化程度低等影響他們向銀行尋求貸款的諸種因素轉(zhuǎn)而尋求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的借貸服務(wù)？農(nóng)村借貸情況是否因為互聯(lián)網(wǎng)金融的進入而有所好轉(zhuǎn)？我們從調(diào)查入手，系統(tǒng)收集資料和農(nóng)民的看法，再采用計量方法，對農(nóng)村的借貸需求是否因互聯(lián)網(wǎng)金融的進入而發(fā)生變動進行分析。

2 調(diào)查設(shè)計與樣本基本情況

2.1 調(diào)查對象的選擇

調(diào)查第一階段，我們選定河北、山東和山西以及四川四個省份，讓來自這些地區(qū)的同學(xué)用微信或者電話方式，將調(diào)查問題分發(fā)至農(nóng)村的父母親戚朋友。調(diào)查對象及調(diào)查情況的內(nèi)容如下：

2.2 調(diào)查設(shè)計

第二階段將調(diào)查范圍分為郊區(qū)和邊遠農(nóng)村兩個地域，然后對表1的4名農(nóng)戶做電話采訪，并根據(jù)采訪結(jié)果調(diào)整了調(diào)查問卷內(nèi)容。隨后在每省的被調(diào)查人員中隨機抽出2人一共8人進行電話訪談。訪談結(jié)束后，調(diào)查組成員將訪談錄音資料轉(zhuǎn)化成文本信息，形成了書面資料。

2.3 樣本農(nóng)戶基本情況

①人員構(gòu)成。本次調(diào)查發(fā)放問卷1250份，回收1210份，回收率為96.8%。被調(diào)查者中，“90后”占比55.14%，其次是“70后”和“80后”分別占20.56%和16.82%，“50后”和“60后”較少，分別只占1.87%和5.61%。有1060位被調(diào)查者提供了“性別”信息，男女分別為56.60%和43.40%。

②文化程度。被調(diào)查者文化程度最高大專占比12%，高中畢業(yè)占48%，最低小學(xué)畢業(yè)17%，初中畢業(yè)占23%，無文盲。

③地域分布。第二次的調(diào)查增加了安徽淮北，湖南鳳凰，遼寧錦州以及天津近郊等地。隨后，我們又按照邊遠和郊區(qū)農(nóng)村的區(qū)別，對調(diào)查對象的地域分布進行了統(tǒng)計。

④借貸行為。調(diào)查中的1020位被調(diào)查者都提供了“是否有過貸款行為”信息，近一半人回答“有過”，一半人回答“沒有”，占比基本持平，分別為49%和51%。上述基本情況反映出，在農(nóng)村，是否與銀行發(fā)生過貸款行為的選擇情況與性別人數(shù)大致一致。同時，我們也發(fā)現(xiàn)，是否發(fā)生過貸款行為也與被調(diào)查人員的年齡有關(guān)，90后考慮過貸款的人數(shù)最多，60后發(fā)生過真實貸款行為的最多。一個有意思的現(xiàn)象是，在我們將農(nóng)戶的借貸行為與農(nóng)戶的地域分布相比對時發(fā)現(xiàn)，邊遠農(nóng)村地區(qū)幾乎沒有人有過對銀行借貸的想法，但郊區(qū)農(nóng)村大部分人都存在借貸需求。

⑤收入狀況。調(diào)查中有一半人不愿意提供自家的收入情況，提供了收入情況的人群中，32%的收入是外出打工所得，16%是種菜養(yǎng)家禽的收入，其余52%的人勾了所有的選項。

3 互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融供給與樣本農(nóng)戶的借貸需求

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，關(guān)于借貸的原因，“創(chuàng)業(yè)”和“房屋修建”被選較多，占比分別為35.24%和25.71%，其次是“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”和“家畜養(yǎng)殖”，占比分別為14.29%和10.48%，而“果樹種植或蔬菜種植”僅為2.86%。值得注意的是，近郊和邊遠農(nóng)村的貸款需求有明顯的差異。邊遠農(nóng)村居民借貸主要出于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和房屋修建的原因，近郊居民選擇創(chuàng)業(yè)貸款的比例較高。另外，“其他”被選的次數(shù)占11.43%，根據(jù)被調(diào)查者的備注信息可知，其中很大部分原因是為解決農(nóng)戶子女的上學(xué)問題以及重大疾病而需要得到款項。

基于農(nóng)戶的借貸需求而發(fā)生的農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供農(nóng)村借貸的看法如下：

3.1 樣本農(nóng)戶對借貸渠道的選擇

在銀行貸款、小額借款機構(gòu)貸款以及互聯(lián)網(wǎng)金融等八個選項中，勾選“銀行貸款”的最多，達45.03%，其次是“向親戚朋友借款”占34.44%，兩者合計80%左右。另外“小額借款機構(gòu)貸款”和“互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村貸款公司”占比較小，分別為7.28%和4.64%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村后，雖然農(nóng)戶更多的還是選擇向銀行貸款或向親戚朋友借款，但向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借貸已經(jīng)超過了民間借貸和擔(dān)保公司借貸。因此我們初步斷定，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在農(nóng)村金融領(lǐng)域最少起到了拾遺補缺的作用。

3.2 樣本農(nóng)戶對借貸機構(gòu)的選擇

農(nóng)戶在“相信哪家會提供好的貸款服務(wù)”的選項上，大部分農(nóng)戶還是比較信任農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構(gòu)，占比分別達48.39%和41.94%，而互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村貸款僅占3.23%，小于小貸公司。

3.3 農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村放貸的態(tài)度

調(diào)查中有超過一半的受訪農(nóng)戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融貸款持觀望態(tài)度。26%的農(nóng)戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融貸款不安全，因而不愿考慮。僅20%的農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村持積極態(tài)度。農(nóng)戶對于“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進入農(nóng)村做農(nóng)貸是否能解決農(nóng)村貸款難問題”的回答，多數(shù)認(rèn)為“不好說”或者“現(xiàn)在不行，以后可能可以”。農(nóng)戶的態(tài)度說明，大部分受訪農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融做農(nóng)貸的評價不高。

3.4 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的貸款利率

就“如果向小貸公司或互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，能接受哪個水平的貸款利率”的問題，多數(shù)受訪農(nóng)戶只能接受與銀行貸款利率相同的利率水平，達63.55%。而對于“如果互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村貸款的手續(xù)簡單，但利率高出銀行2～3倍，您接受嗎？”的問題，也有71.96%的農(nóng)戶表示不能接受，由此可見，利率水平是農(nóng)戶考慮是否貸款的重要因素。

3.5 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)農(nóng)村放貸的操作方式

在針對互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村放貸的操作方式調(diào)查中，對于“由村委會出具貸款資質(zhì)證明是否合適”的問題，近一半受訪農(nóng)戶認(rèn)為不合適，而就“依據(jù)生產(chǎn)規(guī)模和人品以及鄰居中的口碑來決定發(fā)放貸款，是否合適”的問題，超過一半的受訪農(nóng)戶認(rèn)為合適，占比達63.21%。由此可見，農(nóng)戶更贊同由生產(chǎn)規(guī)模和人品以及鄰居中的口碑來作為貸款的信用等級劃分，而不是由村委會為其出具貸款資質(zhì)證明。關(guān)于“是否接受互聯(lián)網(wǎng)金融將貸款與農(nóng)業(yè)器具的購買聯(lián)系在一起的貸款方式”的問題，明確表示不愿接受的受訪農(nóng)戶占比為26.16%，其他73.84%表示接受或者一般接受。就“如果互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村貸款出于風(fēng)險控制的原因需要收集資料，您接受嗎”的問題，61.60%的受訪農(nóng)戶表示不能接受。

3.6 樣本農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采用的貸款擔(dān)保方式的看法

關(guān)于擔(dān)保方式，農(nóng)戶就“您比較傾向于哪種擔(dān)保方式”的問題，“土地質(zhì)押”和“商品房抵押”被選擇的次數(shù)最多，分別占比達26.19%和23.02%，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村借貸更多采用的“互?！币约啊八！钡姆绞?，選擇 “多人互相擔(dān)?！焙汀捌渌嘶蛘咿r(nóng)業(yè)機構(gòu)擔(dān)?！狈謩e占比達18.25%和11.90%。

4 農(nóng)村借貸需求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)農(nóng)村放貸的卡方分析

本節(jié)我們根據(jù)調(diào)查結(jié)果和原始訪談記錄，對農(nóng)村借貸需求和互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村放貸進行分析。我們首先整理原始訪談記錄以及調(diào)查結(jié)果，并根據(jù)整理的實際觀測結(jié)果做出推斷，然后再采用卡方檢驗法，對統(tǒng)計樣本的實際觀測與理論推斷之間是否存在偏差進行驗證。其中，如果卡方值的顯著性小于0.05，說明兩個變量顯著相關(guān)。

4.1 不同地域農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸需求（表2（a））

上述訪談中得到的初始結(jié)論為：半數(shù)有借貸需求，半數(shù)不足。我們按地域整理了調(diào)查表，以此為基礎(chǔ)，提出假設(shè)1：地域差別不會影響農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸需求。然后再采用卡方檢驗法來驗證假設(shè)1。（表2（b））

原假設(shè)成立，因此，地域不會影響農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的借貸需求。

4.2 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的農(nóng)村放貸供給

上述訪談中得到的初始結(jié)論表明，傳統(tǒng)熟人社會的存在會影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的農(nóng)村借貸供給。據(jù)此我們假設(shè)2：農(nóng)村熟人社會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村借貸供給。卡方驗證如下。

原假設(shè)：農(nóng)村熟人社會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村借貸供給

備擇假設(shè)：農(nóng)村熟人社會不會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村借貸供給

經(jīng)計算：X2=49.02>3.84

原假設(shè)成立，因此：農(nóng)村現(xiàn)有的熟人社會傳統(tǒng)會影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的借貸供給，甚或反過來抑制金融機構(gòu)在農(nóng)村的借貸供給。

4.3 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)農(nóng)村放貸的利率水平

上述訪談中得到的初始結(jié)論表明，農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的貸款利率很有顧慮。據(jù)此我們假設(shè)3：利率水平影響農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借貸傾向?？ǚ津炞C如下。

原假設(shè)：利率水平影響農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借貸傾向

備擇假設(shè)：利率水平不影響農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借貸傾向

經(jīng)計算：X2 = 33.58>3.84

原假設(shè)成立，因此：互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村貸款利率水平會影響企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的借貸供給。

4.4 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村放貸的擔(dān)保方式

根據(jù)結(jié)論我們假設(shè)4：擔(dān)保方式影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的農(nóng)村放貸。卡方驗證如下。

原假設(shè)：擔(dān)保方式影響農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借貸傾向

備擇假設(shè)：擔(dān)保方式不影響農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借貸傾向

經(jīng)計算：X2=19.84>3.84

原假設(shè)成立，因此：互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村貸款擔(dān)保方式會影響企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的借貸供給。

5 結(jié)語

本文根據(jù)八省市農(nóng)村借貸需求的調(diào)查，采用卡方法，對農(nóng)村的借貸需求以及互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村對農(nóng)戶借貸需求的影響進行了分析，結(jié)論如下：①地域不會影響農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸需求。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村并沒有因為地域的差別而影響到不同地域農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸需求。調(diào)查結(jié)果顯示，對互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融寄予希望的不止郊區(qū)農(nóng)戶，還有邊遠農(nóng)村。因此我們判斷，農(nóng)村地區(qū)對互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的認(rèn)識并沒有因為地域的差別甚或文化程度的差別而出現(xiàn)差別。②農(nóng)村熟人社會影響甚或反過來抑制銀行的農(nóng)村借貸供給。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村熟人社會對于互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融是把雙刃劍。農(nóng)村的熟人社會是民間借貸的主要來源，由此我們判斷，雖然互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融也在利用農(nóng)村熟人社會，但熟人社會的存在也限制或者抑制互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融供給。③利率水平高低影響互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村放貸增量供給。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶很在意貸款利率的高低，尤其是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融借貸與銀行農(nóng)村借貸的擔(dān)保手續(xù)幾乎相同的條件下，農(nóng)戶都不愿意選擇利率水平高于銀行的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融。

【注釋】

①后面的檢驗不再列過程。

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