岳杰

依據(jù)小額貸款公司風險造成的結果分析，在確保小額貸款公司穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的情況下，結合海外經驗，對我國小額貸款公司面臨的風險提出確立監(jiān)管部門、加入人行征信系統(tǒng)、加強政府扶持等對策。目前，我國小額貸款公司還屬于一般工商企業(yè)，金融機構地位沒有確立，應該通過一系列有效措施，使我國小額貸款公司健康、穩(wěn)定的發(fā)展，給中小企業(yè)及農戶貸款提供更多便利，在經濟發(fā)展中充分發(fā)揮積極作用。

小額貸款公司金融風險監(jiān)管對策

一、小額貸款公司國內外發(fā)展現(xiàn)狀

1.國外小額貸款的產生發(fā)展和現(xiàn)狀

小額貸款是一種提供小額貸款的信貸服務方式，國際上稱為它是一種扶貧工具，主要對象是收入低的群體和微小型企業(yè)。尤努斯通過實驗發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)人們貧窮不是因為不勤勞及知識水平不夠，而是沒有初始資金，正規(guī)金融機構沒有將窮人納入信貸體系中，因此窮人越來越窮，以致改變現(xiàn)狀的機會越來越小。1976年8月，基于這種社會現(xiàn)象，尤努斯和他的學生們在學校附近的小村莊做了一個實驗。尤努斯說服銀行以自己的財產作擔保，為貧窮的農民提供貸款，這些貸款很受農民喜愛，同時促進了農業(yè)的發(fā)展，還款率極高。隨著實驗推廣和日漸成熟，1983年尤努斯創(chuàng)建了孟加拉鄉(xiāng)村銀行格萊珉，格萊珉小額貸款模式由此逐步形成。從初始到如今，小額貸款發(fā)展迅速，遍布大部分發(fā)展中國家和一部分發(fā)達國家。

隨著小額貸款的不斷發(fā)展，孟加拉鄉(xiāng)村銀行位居世界小額貸款金融機構之首，不論規(guī)模、運作還是效益都是最好的，其未來的走向愈加顯現(xiàn)。雖然傳統(tǒng)的小額貸款是低收入客戶的首選，但是也需要全面的金融服務，這說明小額貸款在未來會漸漸過渡成微型金融。小額貸款由于其首先關注社會發(fā)展而被譽為“福利主義小額信貸”，以商業(yè)可持續(xù)性為第一目標的“制度主義小額信貸”將代替憑借職工激勵及嚴謹財務體系等途徑來完成以“可持續(xù)發(fā)展”為目標的“福利主義小額信貸”。在原則方面，未來會形成統(tǒng)一意見，建立健全小額貸款的監(jiān)管制度，利率管制也會逐漸放松。

2.國內小額貸款的產生發(fā)展和現(xiàn)狀

在小額貸款不斷發(fā)展的當下，我國在這方面也進行了實踐，最初，我們只是借鑒一些個別技術，漸漸地我們開始引進小額信貸制度。從20世紀80年代至今30多年，小額貸款經歷了四個階段，首先是國際捐助階段，其次是政府的補貼支持階段，再次是農信社的推廣階段，最后是商業(yè)化運作。

發(fā)展初期，我國僅在少許貧苦地區(qū)進行小型小額信貸實驗，主要目標是試著化解信貸資金扶貧工作中遇到的突出難題，這部分資本主要來自國際捐助。政府補貼支持階段是1996年至2000年，政府在積極推動資金和人力的情況下，利用小額信貸幫助下崗人員和推動扶貧的進展。然而加大政府扶貧力度的同時，信貸資金的操作問題也愈加突出。2000年至2005年為農信社推行時期，農村信用社憑借正規(guī)金融機構身份嘗試推行小額貸款，使之成為小額信貸舞臺上的主力。由于我國目前面臨的困境無法依靠農村正規(guī)金融和小額信貸完全解決，因此，進入商業(yè)化運作階段，商業(yè)性資本的可持續(xù)發(fā)展、業(yè)務擴張范圍大及盈利能力強，有助于改善我國農村金融服務體系，減少貧窮促進農村區(qū)域經濟持續(xù)發(fā)展。

二、我國小額貸款公司存在的風險

在我國，小額貸款公司還處于初級階段，與正規(guī)的金融組織相比各方面都存在不足，從國外經驗和近年來小額貸款公司在我國的發(fā)展狀況來看，小額貸款公司潛在的風險來源于內部和外部兩個方面。

1.操作風險

巴賽爾協(xié)議規(guī)定操作風險包含兩個方面：一是操作流程不完善，二是人為因素，如系統(tǒng)故障、操作人員的失誤、外部發(fā)生的偶然事件等。在小額貸款公司業(yè)務開展過程中，規(guī)章制度不完善、操作人員欠缺經驗、管理存在紕漏等原因都會導致操作風險。

2.流動性風險

小額貸款公司被中國人民銀行定位為“只貸不存”金融機構，說明公司僅能利用股東出資的資金進行貸款業(yè)務，不允許吸收公眾存款，因此公司資金回收速度比貸放速度慢，流動性供給與流動性需求不平衡，造成它與其余正規(guī)金融機構一樣存在流動性風險。引起流動性風險有以下原因，原因一是資金源受到限制，資金的市場供給與需求不平衡，影響小額貸款公司的收益，嚴重時會產生流動性風險，使其陷入面臨困境。

三、我國小額貸款公司的監(jiān)管對策

1.提高從業(yè)人員整體素質水平，建立健全科學治理體系

目前，我國小額貸款公司人才短缺，相關工作經驗不足，整體員工素質不高，不可避免會引起操作風險。因此，小額貸款公司應加強從業(yè)人員的專業(yè)素質培訓，使從業(yè)人員將理論知識和操作技能有效地結合，同時提高從業(yè)人員的職業(yè)操守。小額貸款公司應該完善激勵體制，將從業(yè)人員薪酬與業(yè)績相結合，增加從業(yè)人員競爭意識，激發(fā)他們的創(chuàng)新性，充分發(fā)揮每個人的潛能，使公司得到進一步發(fā)展。

小額貸款公司在管理方面應該建立科學的管理體系，每個機構分工清晰，公司應該建立完善地公司制度，員工們要嚴格按照制度辦公；建立良好的治理制度，做好信貸資金審查、審批和復議等工作；財務方面應做到資金進出時手續(xù)明確，做到日清月結，杜絕白條現(xiàn)象，嚴格管理使用印鑒印章；公司的審計部門應具有獨立審計環(huán)境，審計人員不能在其他部門任職，各部門之間相互制約監(jiān)督、相互合作，使公司的管理更加完善，充分發(fā)揮決策機構的職能。

2.擴大融資渠道合理安排資金

首先，鼓勵銀行和保險類金融機構積極與小額貸款公司合作，為融資、業(yè)務結算等業(yè)務帶來方便，需要時，地方政府可以做貸款擔保人。其次，批準業(yè)績優(yōu)良的小額貸款公司步入同業(yè)拆借市場解決資本來源難題，適量增加融資杠桿比率。再次，政府應該針對小額貸款公司增資擴股難建立快捷通道，為小額貸款公司和投資者牽線，進一步輔助公司解決難題。除此之外，小額貸款公司面臨的風險大于其他融資機構，從自身現(xiàn)實情況出發(fā)，公司會拒絕一些貸款收回率低申請，使一些貸款人無法享有本身應有金融服務。政府應當鼓勵小額貸款的發(fā)展，為中小企業(yè)和“三農”人群分擔部分風險，考慮為其建立風險補償機制，給予適當風險補貼金，同時也有助于提高公司的服務水平。

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