孫驍驥

無論在什么地方，如今關(guān)心養(yǎng)老金方案的人，都不可能只是老年人，還有繳納社保養(yǎng)老金的主力人群——正在為事業(yè)打拼、奮斗的中青年人群。大家關(guān)心的問題說起來無非是：按照現(xiàn)在的養(yǎng)老金繳納標(biāo)準(zhǔn)，等到我們退休的時候，社保退休金究竟能不能夠讓已經(jīng)步入老年的我們繼續(xù)體面地生活？

我們大部分人或多或少有中國式贍養(yǎng)老人的經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)大部分是從父輩和祖父輩那里獲得的。比如我們祖父輩的養(yǎng)老，基本上是依靠他們的眾多子女共同負(fù)擔(dān)，似乎養(yǎng)老金并不是他們考慮的事，因?yàn)槠饺盏拇蟛糠珠_銷由家庭成員負(fù)擔(dān)，即使生病住院，也有社保、醫(yī)保分減負(fù)擔(dān)。

但這種情況在我們父輩身上漸漸有所改變，他們開始關(guān)注養(yǎng)老福利金這件事。并且，由于生育子女的時候剛好受到計劃生育政策限制，因此依靠眾多子女共同負(fù)擔(dān)的策略完全行不通。而到了我們自己這一代，情況恐怕會比父輩更加堪憂。

“80后”一代人從工作的第一天開始就要繳納社保金，而要享受到社保金的切實(shí)福利，至少要等到65歲以后。以本科畢業(yè)23歲開始工作計算，要在42年以后才能拿到第一筆社保養(yǎng)老金。如此久遠(yuǎn)的未來，確實(shí)讓人難以預(yù)料其間的各種變數(shù)。但無論如何，作為沒法指望子女養(yǎng)老，而只能依靠社會養(yǎng)老金來過退休生活的一代人，總難免憂心：假如交了多半輩子錢，到頭來這筆錢不能負(fù)擔(dān)自己年老時的生活，那么我們的未來將變成什么樣子？

顯然，當(dāng)我們老了，我們的收入確實(shí)有從中層跌入底層的危險，或者說，我們都有成為“下流老人”的可能。

讓我們通過近鄰的經(jīng)驗(yàn)反觀自身。在“窮困者支援”非營利組織工作的日本作家藤田孝典，在《下流老人》一書里，提到日本普遍存在的老年人陷入貧困的情況。作者認(rèn)為，所謂老年人的貧窮，是指個人收入未達(dá)到所在地區(qū)收入中位數(shù)一半的情況?！跋铝鳌倍?，是指收入水平和社會階層從工作時候的中等水平向下層滑落，甚至滑落到貧困階層的事實(shí)。不僅收入變得極低，沒有足夠存款，而且在社會上沒有可依賴的人（社會性孤立）。因此，“下流老人”一詞，也可以被解釋為一種“失去所有安全網(wǎng)絡(luò)的狀態(tài)”。

作者在書中說，日本年金（社會養(yǎng)老金）制度已經(jīng)越來越無法有效發(fā)揮功能。《2014年高齡社會白皮書》顯示，全日本只有20%的人認(rèn)為能領(lǐng)到10萬日元年金，19%的人認(rèn)為能領(lǐng)到15萬日元年金，預(yù)計能領(lǐng)到30萬日元以上的只有2.8%的人，超過一半的人年金在10萬日元到20萬日元之間。不難看出，能夠獲得高額年金的人數(shù)非常少。然而，在普遍拿不到高額退休年金的情況下，人們退休后的生活將呈現(xiàn)何種面貌？

據(jù)日本總務(wù)省在2014年的統(tǒng)計，如果是夫妻兩名高齡者一起生活，那么包括衣食住行和社會保險等所有的費(fèi)用，平均一個月需要27萬日元。也就是說，到了65歲，就算一個月有20萬日元的年金和其他收入，一個退休者即使有300萬日元存款，也會在大約4年時間內(nèi)全部用完。哪怕存款達(dá)到1000萬日元，也撐不過14年，最終也會陷入貧窮。那些在退休前收入貌似不錯的白領(lǐng)，最后可能都無法幸免地“遇難”，陷入“下流老人”的境地。

情況確實(shí)不容樂觀。如果日本的老年人貧窮問題都已經(jīng)如此嚴(yán)重，那么可以推知，在人均收入遠(yuǎn)不及日本的中國，普通人因?yàn)轲B(yǎng)老問題而從中產(chǎn)向底層滑落，甚至陷入經(jīng)濟(jì)崩潰的實(shí)際人數(shù)比例，將會遠(yuǎn)高于日本。

根據(jù)民政部公布的數(shù)據(jù)，我國老年人口在2025年將達(dá)到3億。如此龐大的老年人口數(shù)量，要想維持基本體面的生活，需要耗費(fèi)多少錢呢？假如取社會平均收入一半的算法，每月最少需要約2600元（2015年全國城鎮(zhèn)非私營單位在崗職工年平均工資為63241元）。一年下來，光是發(fā)放養(yǎng)老金就得花9.36萬億元。而且，這個粗略的計算法還沒考慮通脹和工資標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)等增加養(yǎng)老成本的因素。

上哪里去弄這么多錢來發(fā)放？雖然現(xiàn)在對外宣稱社保金盈余超過4萬億元，但考慮到現(xiàn)在養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)每年上調(diào)6%左右的幅度以及與日俱增的老年人口數(shù)量，可預(yù)見，將來社保要么入不敷出，壓得年輕人喘不過氣，要么像現(xiàn)在一樣，只能保障一部分人。

退休金實(shí)際上不足使用的現(xiàn)實(shí)，必然會促使越來越多的老年人放棄閑散的退休生活，繼續(xù)工作。“工作到死”不僅是日本社會的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)該也會成為我們未來的常態(tài)。

藤田孝典在書中引用《2014年高齡社會白皮書》上的數(shù)據(jù)：年齡超過65歲卻迫于生計想要繼續(xù)工作的人數(shù)比例高達(dá)50.4%，超過總數(shù)的一半。在希望繼續(xù)工作的理由當(dāng)中，約有76%是“可以得到生活費(fèi)”。而根據(jù)日本總務(wù)省對65歲以上高齡者的調(diào)查，如果退休后不繼續(xù)工作，很多人的生活就無法繼續(xù)，這迫使他們成為就業(yè)市場上高齡的勞動者。每5個退休老人中，至少有2個人依然在工作。

關(guān)于退休人員重新進(jìn)入勞動力市場的情況，目前國內(nèi)尚缺乏相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。但是，從我們今天的日常經(jīng)驗(yàn)來看，有意愿將“活到老，干到老”的目標(biāo)付諸實(shí)踐的人，今后會越來越多。若不如此，成為“下流老人”的可能性會增加很多。

如果想維持體面的退休生活，那么我們不能寄望于社保養(yǎng)老金。自己投資、自己養(yǎng)老，才是當(dāng)下靠譜的自我贍養(yǎng)之道。雖然全民性的養(yǎng)老計劃對于每個人都有很強(qiáng)的吸引力，但實(shí)際上，在政府普遍差錢的今天，大部分國家的全民養(yǎng)老計劃，都或多或少存在缺陷，拆東墻補(bǔ)西墻屬于常態(tài)。不僅僅是中國、日本面臨全民性養(yǎng)老問題，“環(huán)球同此涼熱”已成目前的共同趨勢。前幾年，經(jīng)濟(jì)一度瀕于崩潰的希臘，計劃在未來把平均退休年齡由61歲提升至63歲；意大利政府宣布，公務(wù)員退休年齡從61歲提高至65歲；法國內(nèi)閣則通過退休制度改革法案草案，將法定退休年齡從60歲逐漸提升至62歲；英國政府建議取消65歲退休的規(guī)定，5年內(nèi)調(diào)高退休年齡至66歲……退休年齡提高，實(shí)際上是一種解決養(yǎng)老金不足的緩兵之計。而這種政策推行的直接后果便是，人們不得不工作更長的時間去供養(yǎng)老年人。社會福利資源也將進(jìn)一步向老年人傾斜，例如，醫(yī)療資源的80%以上被老年人占據(jù)，年輕人反而得不到及時有效的救助，工作人群需要繳納的養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)越來越重。長此以往，年輕人群和退休高齡人群的矛盾和裂痕只會日益加深。

“如果長壽的人變成社會的包袱，生命的價值本身或許就會受到輕視?！碧偬镄⒌洳粺o憂慮地寫道。越來越多“下流老人”的出現(xiàn)，其最為惡劣的影響在于整個社會價值觀的崩潰，高齡者將不再受尊敬。高齡退休者是對社會或經(jīng)濟(jì)發(fā)展有貢獻(xiàn)的人，在大部分文明社會中，高齡者受到敬重。但是，養(yǎng)老政策如果無法協(xié)調(diào)退休人群和工作人群之間的平衡，那么，高齡者耗盡全力對社會盡責(zé)卻無法得到尊敬的時代，或許很快就會到來。

最后我只能勸自己：別退休，接著打工吧！否則我們的結(jié)局就很可能印證了科恩兄弟那部絕世好片的名字——老無所依。

（蓉 兒摘自騰訊《大家》欄目，鄺 飚圖）