周立哲+鐘天慶

（西安工程大學(xué)，陜西 西安 710000）

【摘 要】最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)小額消費(fèi)信貸就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種類型。本文通過(guò)對(duì)西安地區(qū)的大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的使用進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，研究互聯(lián)網(wǎng)小額信貸對(duì)大學(xué)生的影響。

【關(guān)鍵詞】小額消費(fèi)信貸；螞蟻花唄；大學(xué)生

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)小額消費(fèi)信貸概述

小額消費(fèi)信貸指的是向個(gè)人發(fā)放的小額貸款，專門用于消費(fèi)活動(dòng)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)小額消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)，指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)京東商城、蘇寧易購(gòu)、阿里巴巴、唯品會(huì)等電子商務(wù)企業(yè)，客戶群體個(gè)人信用為授信標(biāo)準(zhǔn)，為了客戶便利消費(fèi)，實(shí)行先享受后付款的消費(fèi)模式，而推行的一種小額信用貸款模式。這種小額信用消費(fèi)貸款又不需要擔(dān)保，貸款流程簡(jiǎn)便，貸款額度立刻可定，主要是依據(jù)客戶平時(shí)消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)金額、個(gè)人信用等因素，來(lái)確定電子商務(wù)企業(yè)消費(fèi)貸款的額度。

二、互聯(lián)網(wǎng)小額消費(fèi)信貸特點(diǎn)及主流平臺(tái)對(duì)比

（一）互聯(lián)網(wǎng)小額消費(fèi)信貸特點(diǎn)：

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)小額消費(fèi)信貸其度然具有貸款、消費(fèi)等一般特征，但是基于其自身的特殊性，電子商務(wù)企業(yè)也具有不用于一般消費(fèi)貸款的特征。作為一種新型的小額消費(fèi)信貸模式來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)企業(yè)小額消費(fèi)信貸自身所具有的特征，主要有小額性、便捷性、消費(fèi)目的指向性、風(fēng)險(xiǎn)防控特殊性。

（二）主流平臺(tái)對(duì)比：

近幾年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的發(fā)展越來(lái)越快，各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都紛紛推出了小額信貸業(yè)務(wù)，不僅滿足了當(dāng)代大學(xué)生的需求，也促進(jìn)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。接下來(lái)，我將通過(guò)對(duì)比以下幾種小額信貸服務(wù)平臺(tái)，說(shuō)明小額信貸在各個(gè)方面存在的差異。本文選取了“螞蟻花唄”，“京東白條”，“唯品金融”，這三種大學(xué)生常用平臺(tái)進(jìn)行比較。

（1）逾期手續(xù)費(fèi)：京東白條<螞蟻花唄=唯品金融

逾期手續(xù)費(fèi)方面，京東白條逾期利息0.03%天，螞蟻花唄和唯品金融均為0.05%天。

（2）免息期：唯品金融>京東白條>螞蟻花唄

除了分期費(fèi)率，免息期也是應(yīng)比較的內(nèi)容。唯品金融可以申請(qǐng)唯品花，類似于信用卡服務(wù)，不過(guò)需要你有在唯品會(huì)消費(fèi)過(guò)才能開通，它可以先購(gòu)物后付款，56天免息；京東白條的免息期是固定的，30天，雖然不及唯品金融，但是時(shí)間足夠人們籌措資金；再來(lái)看看花唄。螞蟻花唄的還款日是確認(rèn)收貨后的下個(gè)月的10號(hào)，因此可以通過(guò)延長(zhǎng)確認(rèn)收貨的時(shí)間來(lái)拉長(zhǎng)免息期。

（3）申請(qǐng)分期的方便度：

在這一方面京東白條存在巨大優(yōu)勢(shì)，白條在免息期內(nèi)隨時(shí)可以選擇再分期；對(duì)于唯品金融，只要賬戶狀態(tài)正常且當(dāng)下未逾期，可以對(duì)上月的賬單欠款中的非分期交易本金申請(qǐng)分期，最小分期金額100元。滿足分期資格的用戶，在每月1號(hào)到25號(hào)都可以看到分期入口；而螞蟻花唄只能在每個(gè)月的1-10號(hào)申請(qǐng)分期，如果在此期間忘記申請(qǐng)，必須一次性把賬單還上。

三、大學(xué)生“螞蟻花唄”使用現(xiàn)狀

本次共發(fā)放書面與網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷共1000份，收回問(wèn)卷976份，收回率95.2%。主要從性別、年級(jí)、使用“螞蟻花唄”消費(fèi)比例、每月貸款錢數(shù) “螞蟻花唄”消費(fèi)領(lǐng)域四個(gè)方面對(duì)高校大學(xué)生就“螞蟻花唄”的認(rèn)知情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)。

（一）消費(fèi)人群

大一人數(shù)最少，大二其次，大三和大四比較多。大一時(shí)期，由于同學(xué)們剛上大學(xué)，同學(xué)們不太熟悉螞蟻花唄，并且大一資金比較充裕。在大二時(shí)期，同學(xué)們對(duì)螞蟻花唄了解更多，使用者也隨之增多。而在大三，同學(xué)們有的選擇考研，有的選擇考公務(wù)員，還有些準(zhǔn)備去工作實(shí)習(xí)，在這段時(shí)間里大家的學(xué)習(xí)費(fèi)用，工作費(fèi)用明顯增高，因此使用螞蟻花唄的人數(shù)和頻率也更高。等到了大四，許多同學(xué)已經(jīng)開始了實(shí)習(xí)工作，日?；ㄤN隨之增多，而自身工資不夠應(yīng)對(duì)這些開銷，使用“螞蟻花唄”的人數(shù)激增。

（二）消費(fèi)比例

在調(diào)查的9種互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品中，“螞蟻花唄”以60.32%的最高使用率冠絕群雄，京東白條以13.49%使用率位居第二，其余的產(chǎn)品甚至沒(méi)有超過(guò)10%，“螞蟻花唄”在大學(xué)生人群中有著絕對(duì)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

（三）借款金額分布

大部分大學(xué)生每月借款都比較少，60.32%大學(xué)生用戶每月借款在200元之下，還款壓力不是很大；每月借款200元—400元之間的用戶占13.49%；11.11%的用戶每月借款在400元—600元左右；在每月借款600元以上用戶也不少達(dá)到15.08%?？偟膩?lái)說(shuō)，大部分大學(xué)生借款都不多，欠款風(fēng)險(xiǎn)較小。

（四）消費(fèi)領(lǐng)域

對(duì)大學(xué)生用戶而言，每月可利用資金有限，螞蟻花唄的吸引力在于可憑信用額度購(gòu)物。螞蟻花唄消費(fèi)領(lǐng)域中，服飾、電子產(chǎn)品成為主力消費(fèi)品。大學(xué)生年紀(jì)小，追求時(shí)尚潮流，服飾和電子產(chǎn)品跟新都比較快，因此大多消費(fèi)在這兩個(gè)方面。數(shù)據(jù)顯示，使用螞蟻花唄購(gòu)買的商品中，服飾和電子產(chǎn)品商品消費(fèi)最多；化妝品、美食、運(yùn)動(dòng)類商品處于第二梯隊(duì)；旅游和游戲消費(fèi)處于第三梯隊(duì)。

（五）借貸償還方式

在調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，出現(xiàn)欠款時(shí)，52%的同學(xué)選擇一次性付清本息；45.6%的同學(xué)選擇按規(guī)定分期付款；雖然人數(shù)不多，但仍然有2.4%的同學(xué)選擇拖欠不還。

四、大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)小額消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

（一）容易出現(xiàn)非理性消費(fèi)

為滿足自己超前的消費(fèi)需求，許多大學(xué)生走上了分期付款、貸款消費(fèi)的道路。為了所謂的面子，他們常常不考慮自身實(shí)際，消費(fèi)超出所能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)能力，又或者為了滿足攀比心理而選擇校園貸款消費(fèi)。

（二）大學(xué)生的承貸能力比較弱

于大學(xué)生來(lái)講，其經(jīng)濟(jì)來(lái)源于個(gè)人收入和資產(chǎn)無(wú)關(guān)，與家庭的經(jīng)濟(jì)條款，家長(zhǎng)的生活態(tài)度息息相關(guān)。簡(jiǎn)單來(lái)講，大學(xué)生的承貸能力受制于人，承貸能力不是很高，并且存在不穩(wěn)定性的特點(diǎn)。

（三）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融安全意識(shí)薄弱

大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全問(wèn)題認(rèn)識(shí)不清、網(wǎng)絡(luò)金融安全知識(shí)匱乏、網(wǎng)絡(luò)法律意識(shí)和道德意識(shí)淡薄等是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)小額信貸在高校盛行的間接原因。

（四）缺乏監(jiān)管主體和必要監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)小額信貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有些地方并沒(méi)有做到位。許多大學(xué)生并不完全具備支付能力，某些互聯(lián)網(wǎng)小額信貸企業(yè)為了業(yè)績(jī)，刺激學(xué)生非理性借貸和消費(fèi)。

五、對(duì)大學(xué)生進(jìn)行小額消費(fèi)信貸提出建議

（一）提升自我素質(zhì)，樹立正確消費(fèi)觀

注重大學(xué)生責(zé)任意識(shí)的提升，以開設(shè)專業(yè)的理財(cái)課程的方式，使得大學(xué)生意識(shí)到信用消費(fèi)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，尤其是知道如何科學(xué)的使用信用產(chǎn)品，以滿足自己不同方面的需求。對(duì)于部分大學(xué)生存在的惡性消費(fèi)行為的害處，要一一說(shuō)明，使得大學(xué)生意識(shí)到作為特殊的消費(fèi)群體，應(yīng)該懂得合理的去使用信用。

（二）加大對(duì)校園信貸監(jiān)管力度

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

（三）完善大學(xué)生信貸消費(fèi)行為

防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)除了提高校園貸準(zhǔn)入門檻并加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管的社會(huì)因素外，學(xué)校也應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生金融安全意識(shí)，開設(shè)金融理財(cái)?shù)日n程，防止學(xué)生掉入貸款消費(fèi)陷阱。大學(xué)生應(yīng)樹立正確消費(fèi)觀和價(jià)值觀，不攀比不追求過(guò)度消費(fèi)，合理消費(fèi)理性消費(fèi)。