姚夢歌

摘要：在上世紀后半葉開始，金融工具出現(xiàn)不斷創(chuàng)新的井噴式發(fā)展。伴隨國際保險行業(yè)的進程加快，國內(nèi)保險市場也得到了長足的發(fā)展，不僅進行了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，還開發(fā)出了一批極具潛力的金融工具。筆者根據(jù)保險市場的現(xiàn)狀，進行金融工具的全面解析，對金融工具的開發(fā)意義以及開發(fā)對策進行較為詳細的論述。

關(guān)鍵詞：金融工具；金融市場；國內(nèi)保險市場

作為金融市場的一個重要分支，在保險市場的發(fā)展中，如何進行金融工具創(chuàng)新和規(guī)劃是每一個保險市場從業(yè)人員需要進行深刻思考的問題。在金融工具如何創(chuàng)新的問題上，需要以保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計為依據(jù)和重要參照物，以運營效率和收益率為基本考慮前提，以保險市場的理論研究為依托，進行金融工具的開發(fā)。

1.保險市場金融工具創(chuàng)新的現(xiàn)狀

我們從目前保險市場的情況，可以看出金融工具創(chuàng)新是圍繞著市場需求而展開的，尤其是在保險金融領(lǐng)域，這相對于之前的金融工具就有了不錯的改進，更加注重客戶群體的分析，對不同層次不同類別的客戶進行不同產(chǎn)品的設(shè)計，讓其更具針對性，也更能滿足不同階層消費者的需求，讓其更具競爭優(yōu)勢，同時在種類上也會更加具有多樣性。其中分紅保險、巨災(zāi)保險等都有突出的優(yōu)勢。另一方面，在金融衍生品方面，受到金融市場環(huán)境的積極影響，也有了較為迅速的發(fā)展。所有這些，都是保險行業(yè)的重要進步。但是，發(fā)展的同時往往伴隨著矛盾，由于當前的發(fā)展局限性，保險市場仍然有一些問題亟待解決，而金融工具創(chuàng)新也需要不斷的進步優(yōu)化，促進保險市場的良性發(fā)展。

2.保險市場金融工具創(chuàng)新的重要性

2.1擴張產(chǎn)品種類，刺激市場

保險所要面對的客戶群體是極其廣泛，這也就意味著保險產(chǎn)品必須要盡量的符合大眾的口味，需要進行客戶群體的研究分析，對不同的客戶進行不同的產(chǎn)品供給，具體問題具體分析，進行不同金融工具的研發(fā)。保險公司的業(yè)務(wù)除了最為基本的保險服務(wù)外，還有金融服務(wù)，金融產(chǎn)品交易。而保險金融工具的大量開發(fā)創(chuàng)新，也吸引了眾多的客戶，募集了大量的資金，這些資金被用于新一輪的金融投資，去創(chuàng)造新的利潤和價值，這也是金融工具開發(fā)的動力。因此我們可以看出，金融工具創(chuàng)新不僅能夠擴張市場金融產(chǎn)品種類，還能夠刺激金融市場的可持續(xù)發(fā)展。

2.2降低風險，進行風險轉(zhuǎn)移

任何種類的投資和經(jīng)營都具有一定風險，保險行業(yè)也不例外。為了能夠?qū)@些影響因素進行規(guī)避，或者說進行轉(zhuǎn)移，保險公司會進行優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，將這些風險以金融工具為載體，轉(zhuǎn)移至資本市場。

2.3促進金融市場的整體發(fā)展

以保險行業(yè)為主導(dǎo)推出的金融產(chǎn)品一方面不僅能夠增加金融產(chǎn)品的多樣性，讓金融市場在競爭機制的作用下不斷進行自我完善和產(chǎn)品創(chuàng)新改革，另一方面也讓金融工具不斷的在市場波動下進行自我提高，進行資源的優(yōu)化配置，為金融市場的發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)勢條件。

3.中國保險市場金融工具創(chuàng)新發(fā)展策略

如何進行金融工具的開發(fā)以及不斷對產(chǎn)品進行創(chuàng)新和發(fā)展已經(jīng)成了當前金融行業(yè)關(guān)注的重點?，F(xiàn)如今保險行業(yè)的發(fā)展局限性主要體現(xiàn)在創(chuàng)新力的缺失上，對于新型的保險產(chǎn)品發(fā)展方面還相對比較遲緩，在創(chuàng)新的活力以及局面上有待優(yōu)化。由于金融工具的創(chuàng)新能力不足，這就會對整個保險業(yè)的競爭力提升產(chǎn)生阻礙。還有保險市場金融工具創(chuàng)新以及配置，沒有金融市場相關(guān)機制的支持，主要是在利率市場化發(fā)展方面比較困難，以及在金融衍生工具的價格上相對比較高等。另外，保險市場的金融工具創(chuàng)新中的理性經(jīng)濟人相對比較缺乏。我國的保險市場供給者有著市場主體地位的是國有保險公司，但產(chǎn)權(quán)改革沒有完善化，一些代理人在理性方面比較缺乏。再有是保險以及金融工程學師資隊伍以及應(yīng)用人才方面相對比較缺乏。這些方面的問題就使得金融工具的作用發(fā)揮沒有充分化。還有外在制度對金融工具創(chuàng)新也有著約束，政策上的扶持力度不夠，以及在已取得的創(chuàng)新成果配套保障措施上相對比較缺乏。

為了對以上現(xiàn)狀以及局限進行解決，讓保險行業(yè)得到健康的發(fā)展，需要從多個角度進行全面統(tǒng)籌考量，針對具體的問題進行深入分析，以理論為依據(jù)，以經(jīng)驗為依托，對保險行業(yè)的現(xiàn)狀做出改變。

3.1完善產(chǎn)品自身，堅持精細化發(fā)展策略

保險行業(yè)在之前的發(fā)展中，側(cè)重于經(jīng)營利潤和經(jīng)營效益，使整個行業(yè)粗放式發(fā)展，并沒有得到精確的規(guī)劃和制定精細化的發(fā)戰(zhàn)策略，一味追求利潤的結(jié)果就是導(dǎo)致同時段相關(guān)產(chǎn)品的質(zhì)量問題和缺陷問題，雖然能夠在短期內(nèi)實現(xiàn)凈利潤的提升，但是在長遠的發(fā)展中，弊端便會不斷涌現(xiàn)，這阻礙了整個保險行業(yè)的可持續(xù)的良性發(fā)展。因此，現(xiàn)階段為了改變這些問題，必須先制定明確的發(fā)展目標和發(fā)展方向，向精細化轉(zhuǎn)變，讓金融工具的開發(fā)符合長遠的利益，不斷提高金融工具的質(zhì)量，從產(chǎn)品開始讓保險市場健康發(fā)展。

3.2積極發(fā)揮政府的監(jiān)督指導(dǎo)作用

秩序?qū)τ诮鹑谑袌龊捅ｋU行業(yè)是非常重要的，沒有秩序規(guī)范的市場只是一盤散沙而已。在保險市場的改進中，必須充分發(fā)揮政府的作用，在政策上進行支持和引導(dǎo)，大力倡導(dǎo)創(chuàng)新型和精細型發(fā)展方針，為行業(yè)的發(fā)展做好宏觀調(diào)控和積極引導(dǎo)。對于在保險市場出現(xiàn)的一些不合規(guī)操作和不合理情況要及時進行監(jiān)督管理，并及時做出調(diào)整和治理，確保保險市場的合法規(guī)范發(fā)展，讓整個保險行業(yè)處在監(jiān)督之下，不僅能夠提升員工的合規(guī)意識，還能夠側(cè)面提高金融工具的質(zhì)量。

3.3進行多元化發(fā)展

不能夠局限在一種兩種的發(fā)展模式上，需要不斷的進行自我調(diào)整和發(fā)展，建立多元化發(fā)展模式。這不僅需要政府的調(diào)控，更需要保險市場對資本的正確把握，不僅要正確把握資本的流向和資本的營運范圍，還需要將目標市場不斷地擴大，將業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品種類不斷地增加和擴展，不僅要立足國內(nèi)還需要走向國際。將整個保險行業(yè)建立成一個立體的多元的發(fā)展模式，與國際資本市場接軌，以達到不斷地發(fā)展和優(yōu)化的目的，進行新的金融工具的開發(fā)。

3.4進行金融市場的規(guī)范化建設(shè)

保險行業(yè)是金融市場的一個分支結(jié)構(gòu)，只有一個健康的、規(guī)范的金融市場才能催生出一個健康的、規(guī)范的保險市場。進行金融市場的完善不僅可以建立起一個良性的金融環(huán)境和良好的市場氛圍，還能夠為金融工具的創(chuàng)新提供一個穩(wěn)定的金融環(huán)境，為金融工具創(chuàng)新打下堅實的基礎(chǔ)。

3.5加強與其他行業(yè)的聯(lián)系

在金融工具創(chuàng)新問題上，我們需要用聯(lián)系的眼光看待問題。將保險行業(yè)與其他行業(yè)相互聯(lián)系，不僅是金融行業(yè)，還可以是其他行業(yè)和其他領(lǐng)域。保險行業(yè)是一個與各行各業(yè)聯(lián)系緊密的行業(yè)，因此，在保險衍生品的產(chǎn)生中，我們不難看到行業(yè)發(fā)展的影子。與其他行業(yè)相互聯(lián)系，不僅能夠讓金融工具更加貼合市場，能夠經(jīng)得起市場的考驗，還可以為金融工具的開發(fā)提供理論和靈感來源，是進行保險市場建設(shè)的重要舉措。

4.結(jié)論

從以上分析中，我們不難看出，雖然我國的保險行業(yè)在近幾年得到了迅猛發(fā)展，但是仍然還有一些問題和局限性，制約了保險行業(yè)的發(fā)展。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，只有根據(jù)具體情況，用發(fā)展的聯(lián)系的眼光來進行金融工具的創(chuàng)新，才能夠讓金融市場得到可持續(xù)發(fā)展。